韓妮

摘 要：當(dāng)前，商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的貸款更趨向利潤(rùn)豐厚的大企業(yè)，這使農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款困難問(wèn)題變得嚴(yán)峻。農(nóng)村民間金融增加了農(nóng)村資金供給，解決了大部分農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的急需借錢的問(wèn)題，使中小企業(yè)有了可以投入生產(chǎn)的資金，給我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入新鮮血液。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村民間金融供給進(jìn)行分析，提出了一些建議，希望可以促進(jìn)農(nóng)村民間金融和正規(guī)金融共同發(fā)展，使我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更穩(wěn)健的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村民間金融；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)；民間借貸

一、引言

由于農(nóng)村民間金融市場(chǎng)有資金獲得便利、資金使用靈活、一般無(wú)需擔(dān)保、資金可以長(zhǎng)期使用等優(yōu)點(diǎn)，使其具有廣闊的發(fā)展空間。但是不得不承認(rèn)農(nóng)村民間金融供給仍然有許多不足。

二、農(nóng)村民間金融市場(chǎng)供給的局限

（一）民間借貸的利率失控

民間借貸的敏感點(diǎn)是利率，發(fā)生爭(zhēng)論的焦點(diǎn)也是利率。銀行利率是國(guó)家有關(guān)部門制定的，而市場(chǎng)利率則是根據(jù)受物價(jià)水平和供求關(guān)系形成的。中這就不禁受銀行導(dǎo)向，不利于市場(chǎng)發(fā)揮利率導(dǎo)向作用。不管怎樣，民間借貸的利率應(yīng)該是根據(jù)市場(chǎng)情況決定的。

（二）農(nóng)村民間金融潛藏著金融風(fēng)險(xiǎn)，容易滋生個(gè)人非法金融問(wèn)題

民間借貸以高收益成為民間投資者的新寵。由于政策的限制，民間借貸向地下錢莊轉(zhuǎn)變通過(guò)非法集資再以高額利息轉(zhuǎn)借急需用錢的農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)。

（三）農(nóng)村民間金融給國(guó)家宏觀調(diào)控帶來(lái)困難

1.由于缺乏對(duì)于貸款的貸前、貸中、貸后的調(diào)查與監(jiān)督，且其運(yùn)作程序嚴(yán)重不符合金融管理的要求，金融管理當(dāng)局很難得到真實(shí)有效的金融信息，不利于國(guó)家制定切合實(shí)際的金融政策。

2.農(nóng)村民間金融未納入正規(guī)金融，使大量資金的“體外循環(huán)”，而這些資金的規(guī)模根本無(wú)法統(tǒng)計(jì)，不利于國(guó)家制定準(zhǔn)確的貨幣政策。

3.一些效益不好、污染環(huán)境嚴(yán)重等不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)投資項(xiàng)目的企業(yè)很難在正規(guī)金融那里獲得貸款，而民間金融為了高額利息很樂(lè)意向這些企業(yè)提供資金。這不僅助長(zhǎng)了受限企業(yè)的發(fā)展，造成資金得不到優(yōu)化配置，而且不利于國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施。

（四）農(nóng)村民間金融目前沒(méi)有得到法律的保護(hù)

由于缺乏必要的法律保護(hù)，民間金融只能處于半地下?tīng)顟B(tài)。這使得農(nóng)村民間金融步履維艱。

三、農(nóng)村民間金融供給存在問(wèn)題的原因

（一）農(nóng)村正規(guī)金融供給不足

經(jīng)過(guò)三十多年的改革和發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融已經(jīng)逐步形成了一個(gè)以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融為主導(dǎo)，政策性金融為補(bǔ)充的分工協(xié)作的框架。①但是這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)之間所發(fā)生的業(yè)務(wù)大部分局限于儲(chǔ)存業(yè)務(wù)，資金借貸業(yè)務(wù)很少。

（二）農(nóng)村民間金融的來(lái)源

農(nóng)村民間金融大部分是農(nóng)戶通過(guò)勞動(dòng)儲(chǔ)蓄的資金和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金。其中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金主要是個(gè)人或多人從金融機(jī)構(gòu)取得貸款、部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸人員利用職務(wù)便利獲取的資金、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村干部以及一些有貸款能力的個(gè)人到金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)的貸款。這些資金一旦難以收回，農(nóng)戶的血汗錢將付之東流，生活很可能陷入窘境，正規(guī)金融的資金市場(chǎng)也會(huì)受到影響，個(gè)別投機(jī)者可能受到法律的制裁，這給家庭和社會(huì)都會(huì)帶來(lái)不好的影響。

（三）農(nóng)村民間金融內(nèi)部管理的缺失

民間金融屬于典型的關(guān)系型借貸，債權(quán)人往往礙于情面沒(méi)有與債務(wù)人簽訂合同。同時(shí)沒(méi)有建立內(nèi)部控制、財(cái)務(wù)管理、審計(jì)稽核等必要的制度，難以計(jì)算民間金融的數(shù)額，不利于對(duì)其經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分析，形成科學(xué)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。對(duì)于借款人的還款能力和借款用途缺乏審查，增加了壞賬的比率。

四、解決農(nóng)村民間金融供給問(wèn)題途徑和建議

（一）明確農(nóng)村民間金融的合法地位

農(nóng)村民間金融長(zhǎng)期存在有兩方面的原因：民間金融出現(xiàn)在金融供給短缺的背景下，較好的適應(yīng)了農(nóng)村地區(qū)的需求。盡管現(xiàn)在的法律政策對(duì)農(nóng)村民間金融仍然采取相對(duì)嚴(yán)厲的態(tài)度，但農(nóng)村民間金融并不等同于非法金融，因而不能對(duì)其進(jìn)行簡(jiǎn)單的取締。

（二）為農(nóng)村民間金融提供制度保證

在農(nóng)村民間金融的發(fā)展中，制度是必要的保障。提供制度保障，通過(guò)確立合理的產(chǎn)權(quán)保護(hù)、放松農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入，讓各種符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的金融機(jī)構(gòu)充分競(jìng)爭(zhēng)，使農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)在合法有序的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)。

1.合理的產(chǎn)權(quán)制度。要想農(nóng)村民間金融實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)和管理的規(guī)范化，主要在于產(chǎn)權(quán)改革。產(chǎn)權(quán)制度應(yīng)保護(hù)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的合法權(quán)益，還應(yīng)該注意鼓勵(lì)個(gè)人參與農(nóng)村民間金融，對(duì)其股權(quán)不限，并按其股權(quán)的大小來(lái)賦予其權(quán)利。

2.市場(chǎng)退出制度。市場(chǎng)退出制度就是通過(guò)構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度，讓競(jìng)爭(zhēng)的失敗者退出金融領(lǐng)域。②我國(guó)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出方式可以選擇關(guān)閉、解散和破產(chǎn)，在東部沿海農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，這幾種方式都可以選擇。而西部地區(qū)的農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)落后，可以考慮關(guān)閉和解散。

3.金融監(jiān)管制度。金融監(jiān)管是確保金融業(yè)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的重要手段。為了降低市場(chǎng)失靈的次數(shù)、維護(hù)市場(chǎng)秩序、保護(hù)投資者權(quán)益金融監(jiān)管需要建立專門的行為準(zhǔn)則。

（三）引導(dǎo)民間借貸利率適度回落

民間借貸的利率高有很多原因比如：成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、供不應(yīng)求、農(nóng)村民間金融競(jìng)爭(zhēng)力低等。確立法律保障和制度保障后。我們還可以通過(guò)以下措施來(lái)降低民間借貸的利率：

1.緩解農(nóng)村資金供求矛盾。正規(guī)金融的商業(yè)化和農(nóng)村資金的大量外流，使農(nóng)村民間金融利率居高不下。當(dāng)前應(yīng)該完善相關(guān)制度，增加農(nóng)村政策性資金的供給。

（1）要求正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸收的農(nóng)村存款以一定的比率發(fā)放農(nóng)村貸款。（2）提供稅收優(yōu)惠。對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款給予減稅或免稅的政策鼓勵(lì)。（3）組建政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以增強(qiáng)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)抵御自然災(zāi)害和市場(chǎng)沖擊的能力。

2.增強(qiáng)農(nóng)村民間金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性。農(nóng)村民間金融本身就具有無(wú)抵押要求、關(guān)系型信貸、重復(fù)交易等特點(diǎn)，大大降低了交易成本。面對(duì)農(nóng)村民間金融改革，應(yīng)該發(fā)揚(yáng)它的優(yōu)點(diǎn)，去除它的缺點(diǎn)。對(duì)于資金充足、管理科學(xué)的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)給予認(rèn)可，頒發(fā)相關(guān)的證書(shū)，使它們能夠脫穎而出。

（四）優(yōu)化農(nóng)村民間金融的供給環(huán)境

1.完善農(nóng)村信用中介體系。信用中介的完善不但降低了民間借貸的金融風(fēng)險(xiǎn)，而且使資金能夠得到優(yōu)化配置。因此，國(guó)家應(yīng)積極尋找突破口，鼓勵(lì)發(fā)展多層次的金融咨詢服務(wù)等信用中介。

2.改善農(nóng)村信用環(huán)境。農(nóng)村民間金融的穩(wěn)健運(yùn)行離不開(kāi)良好的農(nóng)村信用環(huán)境。良好的農(nóng)村信用環(huán)境，有利于降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和資金的優(yōu)化配置。

可以首先建立社會(huì)綜合治理機(jī)制。社會(huì)綜合治理機(jī)制穩(wěn)定了，信用環(huán)境會(huì)更加和諧。其次建立農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)審機(jī)制。各級(jí)政府可以逐步評(píng)估信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)。建立統(tǒng)一的信用信息，方便農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)放貸款。再次建立失信約束懲罰機(jī)制。完善輿論監(jiān)督制度和制裁制度，使失信者在經(jīng)濟(jì)、法律和道德上付出代價(jià)。

3.加強(qiáng)民間金融行業(yè)自律。行業(yè)自律是通常是同一行業(yè)的組織或人員組織起來(lái)的，通過(guò)制定共同的規(guī)則，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的自我組織、協(xié)調(diào)、監(jiān)督和控制，以保護(hù)各個(gè)成員方的利益。③同業(yè)自律組織可以方便各農(nóng)村民間金融的信息交流，形成良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，有利于保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

五、小結(jié)

農(nóng)村民間金融在整個(gè)金融中的弱勢(shì)地位既無(wú)力幫助解決“三農(nóng)”問(wèn)題，又使農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活中的巨額資金需求難以得到滿足，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后。反過(guò)來(lái)，落后的年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村資金的不足和農(nóng)村民間金融的弱勢(shì)。這種惡性循環(huán)必須通過(guò)制定對(duì)策進(jìn)行解決。通過(guò)前面的建議，可以促進(jìn)農(nóng)村民間金融合法化、正規(guī)化。從而在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮它獨(dú)特的作用。

注解：

① 《如何完善我國(guó)的農(nóng)村金融體制》

② 陳明；金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的制度研究[D]；南昌大學(xué)；2007年

③ 李長(zhǎng)健等.市場(chǎng)信用的生成及主體行為維護(hù)問(wèn)題研究

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