鐘曉姝

摘 要：目前，我國(guó)農(nóng)村的金融發(fā)展還處于落后階段，它不僅阻礙了我國(guó)金融行業(yè)的整體發(fā)展，還影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提高。因此發(fā)展農(nóng)村金融改革，建立完善的金融體系，以提高我國(guó)農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展。本文主要研究我國(guó)農(nóng)村金融在市場(chǎng)上的發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而找出相對(duì)應(yīng)的解決措施，從而在改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)上，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)代化。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；解決措施

由于我國(guó)各地區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展水平差異較大，有些農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展接近于城市化發(fā)展，有些農(nóng)村地區(qū)甚至不存在金融行業(yè)的發(fā)展。所以針對(duì)不同條件的發(fā)展情況，制定相應(yīng)的政策，使我國(guó)農(nóng)村發(fā)展在金融組織的帶動(dòng)下，改變落后狀態(tài)，提高自己在社會(huì)中的地位。

一、 我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展在市場(chǎng)上面臨的問(wèn)題

（一） 在農(nóng)村發(fā)達(dá)地區(qū)

受金融危機(jī)的影響，對(duì)外進(jìn)口只存在與城市的發(fā)展，相對(duì)于農(nóng)村企業(yè)面臨的難度還很大。農(nóng)村資金需求難以供給，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要是以家庭生產(chǎn)為主，容易受自然災(zāi)害的影響產(chǎn)生虧損狀況；農(nóng)村信貸資金的投放量大，但分配較分散，導(dǎo)致獲得的收益也較少。近幾年雖然農(nóng)村受政府的支持力度比較大，但資金不足還不能完全滿足農(nóng)村貸款的需求，產(chǎn)生資金短缺大量外流問(wèn)題。由于我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)較好，有些臨近城市為了獲得較大的利潤(rùn)，將一大筆資金投入城市中，導(dǎo)致在財(cái)政支農(nóng)方面的能力不足。發(fā)達(dá)地區(qū)的金融市場(chǎng)還比較單一，它與城市發(fā)展不同，沒(méi)有證券、貨幣的組織形式，農(nóng)村在保險(xiǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)大、投放率不高等因素的影響。

（二） 在農(nóng)村較發(fā)達(dá)地區(qū)

較發(fā)達(dá)地區(qū)為新型的農(nóng)村金融模式，起步晚、市場(chǎng)份額小，對(duì)企業(yè)的聯(lián)系發(fā)展力度不夠。而且商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率低，人們對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)還比較薄弱。在資金投資上，很多農(nóng)戶為了減少利息方式，多數(shù)農(nóng)戶采用非正規(guī)渠道，使正規(guī)渠道的金融行業(yè)受到較大的壓力。農(nóng)村金融需求主體之間存在明顯的差異，個(gè)體戶與專(zhuān)業(yè)戶對(duì)資金的需求大，在收入與支出上很容易將剩余的資金流向城市，使農(nóng)村的總體資金需求量下降。

（三） 在農(nóng)村的欠發(fā)達(dá)地區(qū)

欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金投放不足，政策嚴(yán)重缺失，其發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后與其他地區(qū)。由于資金的外流，欠發(fā)達(dá)地區(qū)在金融發(fā)展上嚴(yán)重缺少資金的支持。而且農(nóng)業(yè)發(fā)展的單一性幅度大量下降，農(nóng)村的生長(zhǎng)條件沒(méi)有得到進(jìn)一步的發(fā)揮。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)本身就較弱，在實(shí)行貸款上由于抵押物品相對(duì)較少，導(dǎo)致農(nóng)村信用支持力度不夠，難以滿足農(nóng)戶對(duì)資金貸款的需求[1]。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金只能維持正常的基本生活，若要想投放一些資金改造農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整是很難的，而且農(nóng)民的負(fù)債壓力越來(lái)越大，使得借貸環(huán)境更加困難。

二、 提高農(nóng)村金融發(fā)展的解決措施

（一） 提高農(nóng)村發(fā)達(dá)地區(qū)的金融發(fā)展

為了加大金融資源，可以將新型農(nóng)村金融與傳統(tǒng)的金融組織相結(jié)合，傳統(tǒng)的金融組織可以提供資金支持、技術(shù)與人才支持，新型農(nóng)村組織可以擴(kuò)展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，兩類(lèi)金融組織能夠互相整合。這樣的合作方式滿足了大規(guī)模的貸款需求，促進(jìn)城市金融向農(nóng)村方向進(jìn)行延伸。而且還要加強(qiáng)與銀行的合作力度，在農(nóng)業(yè)人民的支持下，根據(jù)實(shí)際情況對(duì)未來(lái)的農(nóng)村金融組織進(jìn)行規(guī)劃，在建立新型農(nóng)村金融發(fā)展上增加強(qiáng)有力的支持者。加強(qiáng)政府方面的帶動(dòng)，政府充分利用信貸作用支持農(nóng)業(yè)的建設(shè)，從而降低農(nóng)村的融資成本。而且在信貸模式上，推行多樣創(chuàng)新化，根據(jù)了解農(nóng)村地區(qū)的不同發(fā)展條件進(jìn)行信貸模式，使相對(duì)較小的產(chǎn)業(yè)也能帶動(dòng)農(nóng)村企業(yè)的利益。對(duì)于發(fā)達(dá)地區(qū)，要不斷發(fā)揮創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)更充足的金融資金。

（二） 提高農(nóng)村較發(fā)達(dá)地區(qū)的金融發(fā)展

較發(fā)達(dá)地區(qū)的金融模式較傳統(tǒng)，所以在政策的支持下調(diào)整它的功能定位。將我國(guó)企業(yè)的一部分資金投入到農(nóng)村銀行中去，增加充足的資金支持，而且還要適量調(diào)整農(nóng)村銀行的政策，加大對(duì)信貸的支持力度。同時(shí)引進(jìn)大量人才，建立完善的政策保險(xiǎn)措施，使較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)業(yè)能更快發(fā)展。不僅如此，還要允許民營(yíng)企業(yè)的資金融入農(nóng)村的金融領(lǐng)域，可以適當(dāng)啟用中小型民營(yíng)組織，以其彌補(bǔ)在金融組織上的不足，從法律的角度適時(shí)推動(dòng)民間金融組織在制度上的提高，增加市場(chǎng)上的利用[2]。建立較發(fā)達(dá)地區(qū)的金融體系，更新對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管過(guò)程，使各部門(mén)能積極合作，提高人員的監(jiān)管素質(zhì)水平，使較發(fā)達(dá)地區(qū)融入一個(gè)安全的政策環(huán)境中。

（三） 提高農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融發(fā)展

欠發(fā)達(dá)地區(qū)在金融上的發(fā)展主要是解決資金政策。首先要強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)作用。根據(jù)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，保證基本糧食的供應(yīng)，承擔(dān)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)的重大責(zé)任。實(shí)現(xiàn)多樣化的金融業(yè)務(wù)，保證在發(fā)展上實(shí)現(xiàn)合理的盈利水平。而且要調(diào)動(dòng)信用社的合作，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性[3]。努力開(kāi)展產(chǎn)品的創(chuàng)新，提高資金的運(yùn)轉(zhuǎn)。在收益資金的情況下，加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)該地區(qū)的資金投放力度，從而使欠發(fā)達(dá)地區(qū)能夠全面改善金融體制，促進(jìn)銀行的支農(nóng)作用。

不論在哪個(gè)地區(qū)的發(fā)展，在實(shí)行金融改革上都要改變農(nóng)村政策目標(biāo)，根據(jù)資金的來(lái)源通道轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方向，從而推動(dòng)以農(nóng)村信用社為主體，發(fā)展新型的合作模式。引導(dǎo)商業(yè)性的金融改革與農(nóng)業(yè)的服務(wù)政策相結(jié)合，進(jìn)一步強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)業(yè)務(wù)。由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的政策與資金支持都相對(duì)落后，放寬對(duì)該地區(qū)的政策支持，縮小我國(guó)農(nóng)村的金融發(fā)展間的差距。（作者單位：中國(guó)人民銀行西寧中心支行）

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳思.普惠金融背景下我國(guó)農(nóng)村金融排斥問(wèn)題研究[D].西南大學(xué)，2013.

[2] 梁希震.我國(guó)農(nóng)村金融組織體系重構(gòu)問(wèn)題研究[D].山東農(nóng)業(yè)大學(xué)，2002.

[3] 于敬.基于區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異的我國(guó)農(nóng)村金融組織發(fā)展對(duì)策研究[D].哈爾濱商業(yè)大學(xué)，2013.