韓璐

位于上海徐匯區(qū)凱濱路206號的兩棟物業(yè)，正成為平安集團的新戰(zhàn)艦。

該寫字樓由平安信托于去年6月以44億元的總價整體購入，定名上海平安大廈。今年這兩棟總面積達8萬平方米的寫字樓已經(jīng)完成裝修，平安旗下包括萬里通、平安好醫(yī)生、平安好車等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融子公司紛紛從原先的總部辦公地點搬遷到這里。

深圳平安金融科技咨詢有限公司（下稱“平安金科”）也駐扎于此。

在平安集團龐大的金融版圖中，平安金科是一個特別的存在。平安金科一直是平安集團在互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新業(yè)務(wù)孵化器，諸多新公司、新業(yè)務(wù)都曾經(jīng)借助平安金科之手破繭成蝶，比如陸金所、平安好房、平安好車、平安萬里通等。

翻閱2014年中國平安的財報可以發(fā)現(xiàn)，在集團的整體架構(gòu)中，平安金科的角色是與平安科技、平安數(shù)據(jù)科技以及平安直通并列的共享平臺，為平安內(nèi)部的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供基礎(chǔ)建設(shè)服務(wù)。

如今，搬抵新大樓的平安金科，所承載的使命似乎有了新的方向。

“危機感”幾乎是平安集團的立身之本，2011年平安金科的創(chuàng)立也正基于此。當時在核心金融領(lǐng)域順風(fēng)順水的平安開始意識到，尚不成氣候的互聯(lián)網(wǎng)金融或許可以有所作為。于是，定位創(chuàng)新孵化器，不斷嘗試、探索互聯(lián)網(wǎng)金融新項目的平安金科由此誕生。

去年4月，曾任麥肯錫全球副董事的羅子斌“空降”平安金科擔任總經(jīng)理，在接受《21CBR》記者專訪時，他坦言，彼時跨界進入互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)陡增，作為一個全牌照綜合金融集團，平安急需一個強有力的平臺來主導(dǎo)這場市場變革?；诖耍趸椖烤迅鞒梢恢Φ钠桨步鹂票銚酥厝?。

其實，集團對于平安金科的改變早有端倪。

公開資料顯示，2013年末，平安金科股本7.3億元，由平安創(chuàng)新資本全資持有。當年12月30日，平安集團就向平安金科注資8.2億元，取得52.9%股權(quán)。隨后，次年的4月和11月，平安集團又大手筆分別對平安金科注資20.5億元和14.76億元。前后共超過43億元的注資金額，使得平安集團對平安金科的持股比例升至82.8%，與此同時，平安創(chuàng)新資本的持股比例則相應(yīng)降至17.2%。

由此一來，從股權(quán)結(jié)構(gòu)上看，平安金科正式升級成集團一級子公司，與信托、銀行、人壽、產(chǎn)險等公司地位平齊，這也暗含了平安金科在集團內(nèi)部定位的轉(zhuǎn)變。而集團對于平安金科的有力注資，某種程度上也在給予其業(yè)務(wù)擴張的底氣。

與此同時，平安金科的內(nèi)部架構(gòu)也進行了調(diào)整。在孵化項目的同時，平安金科也開始經(jīng)營著自己的產(chǎn)品“一賬通”——國內(nèi)首家智能財富管理平臺，讓用戶僅需要一個賬戶、一個密碼、一次登錄，就能夠管理所有平安的資產(chǎn)賬戶，并實現(xiàn)客戶遷徙。財報顯示，2014年由“一賬通”向核心金融業(yè)務(wù)遷徙的互聯(lián)網(wǎng)用戶達到510萬人次。

一系列的變動，隱含深意。終于，在今年初發(fā)表的新年致辭中，平安集團董事長馬明哲揭曉了平安金科的新角色。

馬明哲表示，平安圍繞“醫(yī)、食、住、行、玩”等需求，從生活切入，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，初步形成了“四個市場、兩個聚焦、一扇門”的戰(zhàn)略體系。其中，“兩個聚焦”指的就是資產(chǎn)聚焦云和健康聚焦云，資產(chǎn)聚焦云的核心就是平安金科目前的主打產(chǎn)品“一賬通”。

羅子斌向記者解釋，平安金科孵化器的作用還會保留，但是“一賬通”的重要抓手作用已經(jīng)確立。最關(guān)鍵的是，一方面要將“一賬通”用戶從平安內(nèi)部用戶向外部用戶延展；另一方面，對于賬戶的定義也從傳統(tǒng)金融賬戶拓寬至更多生活類賬戶。

諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者羅納德.哈里.科斯曾將在中國經(jīng)濟改革中，由民間邊緣力量主導(dǎo)運作、自下而上的改革稱為“邊緣革命”。

“一賬通”升級的背后也是一場以互聯(lián)網(wǎng)金融為主導(dǎo)而發(fā)起的“邊緣革命”，將原本中高凈值人群享有的財富管理大眾化。

8月13日，平安金科正式公布了“一賬通”的最新定位——中國首家智能財富管理平臺。在原有賬戶整合的基礎(chǔ)上，融合了更多的綜合服務(wù)和產(chǎn)品組合，名副其實成為互聯(lián)網(wǎng)金融的前端入口。

全新的“一賬通”計劃整合包括平安與非平安用戶的存款、信用卡、保險、車輛和房產(chǎn)等在內(nèi)的資產(chǎn)賬戶，以“三合”為戰(zhàn)略——整合所有的資產(chǎn)信息；全面分析財富情況，包括流動性、信用、保險等；根據(jù)對用戶的全面了解，設(shè)計出個性化財富管理方案。

相比從電商、社交、消費場景向金融衍生，從金融直接切入的平安金科，并不在意通過產(chǎn)品銷售能夠獲得多大盈利，而是在于通過金融服務(wù)本身提高用戶黏性。

“你可以觀察到從社交、電商切入金融領(lǐng)域的，是以產(chǎn)品為導(dǎo)向，告訴你可以買這個產(chǎn)品，收益率12%，或者是去貸款，全部是以產(chǎn)品為導(dǎo)向。但實際上，賣金融產(chǎn)品不像賣衣服，它要基于用戶的需求結(jié)合場景才能夠成功，所以‘一賬通’最大的特點是，我們以服務(wù)出發(fā)，而不是以產(chǎn)品為導(dǎo)向?！绷_子斌說。

如果將一些跨界互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展路徑簡單概括為單向的“電子錢包—消費場景—理財產(chǎn)品”，那么平安金科提出的“服務(wù)綜合”、“產(chǎn)品組合”的產(chǎn)品邏輯則延續(xù)了平安互聯(lián)網(wǎng)金融的特征：全面、普惠與開放性。

用戶在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域最集中的五種行為分別是：存款、投資、保險、消費、貸款。不同的生命周期會有不同需求，互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣可以囊括，且缺一不可，這樣才能真正做到透明、快捷。

羅子斌認為：“優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)是在知道用戶收入、流水狀況、風(fēng)險偏好基礎(chǔ)上，提出很多不同的建議。比如，你的風(fēng)險喜好過低或者過高時，就調(diào)整投資配比。甚至能夠做到，從用戶不同的信用卡流水來看，可能要停止刷某張卡，因為它的利率較高，或者是還款期太短?！?/p>

此前，平安金科和深圳前海征信中心股份有限公司合作，推出“財富信用”活動，未來“一賬通”將加入增信部分，從金融和生活資產(chǎn)再延伸到虛擬資產(chǎn)。

事實上，在成熟市場，資產(chǎn)管理行業(yè)銷售的是專業(yè)服務(wù)而非產(chǎn)品。羅子斌透露，下一步突破性的產(chǎn)品組合——私人投資顧問也將登陸“一賬通”平臺。他強調(diào)：“我們的愿景是通過‘一賬通’這個線上私人投資顧問，讓用戶每天只花一杯咖啡的錢就能享受到國際領(lǐng)先的Robo-Advisory（智能投資理財顧問）服務(wù)。”

談及盈利模式，羅子斌直言要“放長線釣大魚”：“每一個業(yè)務(wù)都必須有盈利，才能證明做的東西有價值。但互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的邏輯差別在于，它的出發(fā)點不是要賺很多錢，而是服務(wù)好用戶，自然而然就形成盈利模式?！?/p>

不過，最新的數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月底，“一賬通”已經(jīng)擁有近6000萬注冊用戶，管理的財富資產(chǎn)超過7000億元。

隨著“一賬通”的轉(zhuǎn)型，平安對于互聯(lián)網(wǎng)金融的整合也在不斷提速，幾乎所有的調(diào)整都旨在變得更全方位、更開放以及更大眾化。

7月18日，平安宣布旗下平安付與萬里通進行業(yè)務(wù)整合，協(xié)同雙方的核心產(chǎn)品壹錢包、支付插件、積分管理等，著力打造平安互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)除了陸金所、平安好車、平安好房等業(yè)務(wù)之外的又一極。

消息發(fā)布3天后，平安又宣布由直通貸款業(yè)務(wù)、陸金所轄下的P2P小額信用貸款以及信用保證保險事業(yè)部三個業(yè)務(wù)群剝離后成立“普惠金融”部門，線上線下業(yè)務(wù)整合也已完成，上?？偛客瑯游挥谛靺R濱江的上海平安大廈。新一輪業(yè)務(wù)重新梳理后，平安普惠成為目前中國最大的消費金融公司。

8月13日，剝離P2P業(yè)務(wù)后，陸金所轉(zhuǎn)身與前海征信聯(lián)手打造P2P行業(yè)的“人民公社”，提供全流程一站式互聯(lián)網(wǎng)投融資服務(wù)的開放平臺，提供P2P、保險、票據(jù)、基金等投資理財服務(wù)。

在外界看來，這一系列動作預(yù)示著平安旗下互聯(lián)網(wǎng)金融子公司單獨剝離上市的腳步已經(jīng)越來越近。

平安集團首席財務(wù)執(zhí)行官姚波此前接受媒體采訪時表示，過去平安有三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)——保險、銀行和資產(chǎn)管理，但未來平安的業(yè)務(wù)板塊就是兩大塊：傳統(tǒng)金融和非傳統(tǒng)金融。

在今年初的業(yè)績發(fā)布會上，平安集團總經(jīng)理任匯川也公開表示，包括陸金所、萬里通等互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的上市問題，只要是對公司長期發(fā)展和股東有利的，平安保險集團一直保持開放的態(tài)度。

有市場人士預(yù)測，平安互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)間的整合還將持續(xù)。當被問及“一賬通”未來是否也可能獨立成為子公司，羅子斌說還需要等規(guī)?；笤僮h，但下一步平安金科會嘗試與曾經(jīng)孵化出去的互聯(lián)網(wǎng)項目加強協(xié)同效應(yīng)。

至于是否會考慮以開放姿態(tài)與BAT合作，共享社交數(shù)據(jù)，羅子斌笑言：“沒有永遠的敵人，也沒有永遠的朋友，如果對用戶有好處，我不會排除跟他們合作。如果一加一等于三，那非常好。但如果一加一起來只是1.5或者是我們自己就能做到，那就不需要合作?！?/p>