于洪

摘 要：個人貸款作為一種新方式可以起到拉動經(jīng)濟增長，刺激消費，改善銀行資產(chǎn)結構等多種功效，其在市場潛力、宏觀政策、民眾意向和銀行投向上都面臨良好的發(fā)展前景。個人貸款的開辦，是國有商業(yè)銀行適應我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。本文通過對中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行個人貸款業(yè)務的現(xiàn)狀分析，指出農(nóng)行吉林省分行其發(fā)展中存在問題，并實際制定了一系列相應的發(fā)展對策。

關鍵詞：個人貸款；個人貸款現(xiàn)狀；個人貸款發(fā)展對策

個人貸款，又稱零售貸款業(yè)務，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已成為一項重要的貸款業(yè)務。個人貸款及其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，得益于中國金融發(fā)展硬環(huán)境和軟環(huán)境不斷改善，而相對于信貸利用率極高的西方國家來說，我國的個人貸款仍有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

一、中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行個人貸款業(yè)務現(xiàn)狀

中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行按照農(nóng)總行要求，從1999年開始開辦當時唯一的個人貸款—個人住房貸款，之后經(jīng)過15年的發(fā)展，現(xiàn)在已有多達20個品種的個人貸款。

（一）發(fā)展迅速，深入農(nóng)戶

近年來，農(nóng)行不斷深化“三農(nóng)”金融服務，以發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務為切入點，積極開展新時期農(nóng)戶金融服務實踐，助推吉林省經(jīng)濟社會發(fā)展。截至今年2月末，該行已累計發(fā)放農(nóng)戶貸款450億元，助力全省75萬戶農(nóng)戶致富，惠及近200多萬農(nóng)村百姓。農(nóng)民貸款難是農(nóng)民最關切、政府最關心、社會最關注的問題。農(nóng)行率先破解難題，成績顯著。不僅對全面服務“三農(nóng)”意義重大，對整個國民經(jīng)濟發(fā)展、社會和諧穩(wěn)定都具有深遠意義。

（二）貸款品種呈多元化發(fā)展

中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了系統(tǒng)性的個人貸款產(chǎn)品體系，包括購房類貸款、消費類貸款、經(jīng)營類貸款、綜合類貸款等幾大類30多個相關產(chǎn)品，貸款用途覆蓋了個人群體的生活消費、創(chuàng)業(yè)經(jīng)營的絕大部分需求，如：購房、購車、教育、醫(yī)療、經(jīng)營等。吉林農(nóng)行個人貸款為吉林省民生建設、經(jīng)濟發(fā)展提供了大力支持，做出了突出貢獻。

（三）不良貸款問題制約農(nóng)行發(fā)展

2013年，農(nóng)行與其他國有商業(yè)銀行相比，總資產(chǎn)相差不多，但是利潤最小，并且不良貸款率為1.22%，雖然較上年下降了0.11個百分點，但還是遠遠高于其他國有商業(yè)銀行。其主要原因是農(nóng)行長期以來主要服務于“三農(nóng)”等弱勢產(chǎn)業(yè)、區(qū)域和群體，為此背上了沉重的負擔。政策性貸款負擔不僅導致農(nóng)行歷史包袱重于其他行，而且還嚴重制約著農(nóng)行經(jīng)營結構的調(diào)整，使其經(jīng)營管理更趨復雜。因此，要想改革和轉型，農(nóng)行要付出更大的成本。

二、農(nóng)行個人貸款業(yè)務發(fā)展存在問題

雖然近幾年農(nóng)行個人貸款發(fā)展迅速，規(guī)模不斷擴大，但仍然存在諸多不容忽視的問題，且與國際上發(fā)達國家的銀行相比，差距還甚大。這些問題不同程度地制約了農(nóng)行個人貸款業(yè)務的發(fā)展。

（一）辦貸效率低下

過長的流程鏈造成辦貸效率低下。農(nóng)行貸款業(yè)務流程呈現(xiàn)的特點是層次多、環(huán)節(jié)多，而運行效率不足。由于環(huán)節(jié)多，導致一筆貸款經(jīng)手人員多，產(chǎn)生職責不清。一筆貸款經(jīng)過的環(huán)節(jié)和過程如此復雜，不僅不利于提高服務客戶效率，而且上級行派員到各地直接調(diào)查由于點多面廣、人手不夠等原因難以盡職，客戶辦理信貸業(yè)務依然縱向管理鏈條過長，而橫向的分工與制衡關系強調(diào)得不夠，由于環(huán)節(jié)多不利于分清責任，難以達到控制風險的目的，也極易導致客戶流失。

（二）業(yè)務操作不規(guī)范

從日常檢查情況來看，各行在個人貸款操作和貸后管理方面還存在一些問題，如合同文本，利率使用有誤；合同、借據(jù)填寫不規(guī)范；貸后管理不及時、不到位以及發(fā)放個人貸款存在”擦邊球”現(xiàn)象。4月份進行的操作風險大檢查中更是暴露出這些問題的存在。

（三）宣傳培訓力度不強，個貸產(chǎn)品營銷乏力

對外宣傳不夠。招行、建行、工行個人貸款產(chǎn)品在公共汽車車身上、報刊、網(wǎng)絡等媒體上隨處可見。相比之下，農(nóng)行個人貸款產(chǎn)品宣傳力度明顯不足，客戶對農(nóng)行的個人貸款產(chǎn)品了解甚少。

三、對農(nóng)行吉林省分行個人貸款業(yè)務發(fā)展的對策

（一）以標準化管理為基礎，提高服務效率

標準化管理對實現(xiàn)企業(yè)科學管理、規(guī)范管理、提高企業(yè)競爭力都具有重要意義。農(nóng)行應引入質量管理認證體系，對信貸業(yè)務制度進行梳理、匯編，將各類信貸業(yè)務的規(guī)章制度，按照共性條款、個性條款、特別規(guī)定三個層次進行歸納整理。對所有類別信貸業(yè)務都適用的規(guī)定為共性條款，對單項信貸業(yè)務適用的規(guī)定為個性條款，這兩類條款要具有相對的穩(wěn)定性；考慮到同業(yè)競爭及業(yè)務發(fā)展前瞻性的要求，將一些經(jīng)常變化的內(nèi)容作為特別規(guī)定，如準入標準、授信限額、抵質押率、貸款定價等。

（二）加強規(guī)范操作和管理，確保個人貸款穩(wěn)健發(fā)展

規(guī)范操作和管理是個人貸款發(fā)展的前提條件，是確保個人貸款質量的”生命線”。首先認識上要重視。各經(jīng)營行在注重營銷個人貸款的同時，必須制度先行，做到規(guī)范營銷和規(guī)范發(fā)展，凡是符合我行信貸政策和規(guī)章制度的個人貸款業(yè)務要優(yōu)先支持，不符合的堅決不打”擦邊球”，違反規(guī)定的更是不予辦理。其次，辦理業(yè)務必須嚴格執(zhí)行規(guī)章制度。

（三）加大營銷宣傳力度，著力打造個人貸款品牌

要不斷加大對個人貸款產(chǎn)品的宣傳力度，讓客戶真正了解和使用農(nóng)行的個人貸款產(chǎn)品，在幫助客戶實現(xiàn)財富增長與提高生活品質，在提高業(yè)務經(jīng)營效益的同時，樹立良好的品牌形象。一是組織開展個人貸款產(chǎn)品品牌形象宣傳，由省分行牽頭，在省內(nèi)影響力大的網(wǎng)絡、報紙、電視和廣播等主流媒體開辟宣傳專欄等宣傳方式。使得個人貸款產(chǎn)品品牌享有較好的社會知名度和美譽度。同時二級分行和各經(jīng)營行也要加大在當?shù)孛襟w宣傳的力度，組織社區(qū)咨詢，單位推介和集中路演等方式進行多角度，立體式宣傳。

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