在試點設(shè)立的五家民營銀行中，與微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行不同，天津金城銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行的業(yè)務(wù)拓展仍主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。那么，其在傳統(tǒng)領(lǐng)域如何與“老大哥們”一較高下？又如何走出一條自己的特色之路？

記者在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，以更優(yōu)的服務(wù)、更低的價格服務(wù)小微企業(yè)，是這三家銀行的共同選擇。結(jié)合地方經(jīng)濟特征和自身優(yōu)勢，三家銀行均制定了極具地區(qū)特征的發(fā)展戰(zhàn)略，分別選擇行業(yè)細(xì)分市場、投貸聯(lián)動以及供應(yīng)鏈融資作為主要發(fā)力方向。

瞄準(zhǔn)小微企業(yè)“痛點”

“華瑞銀行股東的‘民營基因，讓我們了解民營企業(yè)和小微企業(yè)的需求和‘痛點，這必然會融合到未來的業(yè)務(wù)發(fā)展和框架設(shè)計中去。華瑞銀行將創(chuàng)新組織流程，設(shè)計專門產(chǎn)品，幫助解決小微企業(yè)融資難、融資慢、融資貴的問題?！比A瑞銀行主發(fā)起人股東、均瑤集團董事長王均金告訴記者。

據(jù)記者了解，目前上海一些大型金融機構(gòu)對小微企業(yè)的收費項目在200項左右，而華瑞銀行將收費項目進(jìn)一步壓縮，推出“三免三減半”的優(yōu)惠政策，即免各類工本費、免賬戶管理費、免結(jié)算手續(xù)費，票據(jù)承兌手續(xù)費減半、票據(jù)托收費減半、代理查詢費減半。

而受到總理“點贊”的溫州民商銀行，定位為為溫州市范圍內(nèi)的企業(yè)和個人提供金融服務(wù)。據(jù)其行長候念東介紹，該行以信用貸款為特色，以供應(yīng)鏈金融為業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，近兩年主要還是靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)打好扎實基礎(chǔ)。

“我們的發(fā)展方向是面向小微企業(yè)和個體工商戶，解決小微企業(yè)融資難的問題?！焙钅顤|說。自3月26日開業(yè)至5月21日，溫州民商銀行貸款企業(yè)客戶全部為小微企業(yè)，每家企業(yè)的貸款金額從幾十萬元到幾百萬元不等。

溫州負(fù)責(zé)金融管理的地方官員也向記者表示，從當(dāng)前地方法人機構(gòu)的經(jīng)營情況看，只有扎根地方經(jīng)濟實際、扎根小微企業(yè)、扎根個體有效需求，民營銀行才能具有良好前景。

扎根地方市場

“天津金城銀行作為北方地區(qū)目前唯一的一家民營銀行，總部設(shè)立在自貿(mào)區(qū)中，本身就是天津政府在自貿(mào)區(qū)先行先試的成功案例。因此，天津金城銀行更應(yīng)該在‘一帶一路、京津冀協(xié)同發(fā)展的大背景下，投身于自貿(mào)區(qū)改革開放和制度創(chuàng)新的試驗中?！碧旖蚪鸪倾y行行長吳小平告訴記者。

吳小平介紹說，天津金城銀行將在貿(mào)易自由、投融資便利、利率市場化、跨境人民幣等方面為在天津自貿(mào)區(qū)注冊的實體企業(yè)提供差異化營銷和特色全流程金融服務(wù)，使金融政策成為自貿(mào)區(qū)先行先試、示范引領(lǐng)的重要組成部分。

為服務(wù)上海自貿(mào)改革，上海華瑞銀行已在年初啟動“FT自貿(mào)區(qū)分賬核算系統(tǒng)”的研發(fā)工作，有望不久投產(chǎn)。據(jù)介紹，華瑞銀行試營業(yè)期間已為自貿(mào)區(qū)內(nèi)企業(yè)辦理了首筆保函項下的“內(nèi)保外貸”業(yè)務(wù)。

“我們的服務(wù)重點，主要利用自貿(mào)區(qū)內(nèi)的一些先行先試的政策。具體來說，就是境內(nèi)資金和境外資產(chǎn)的對接，境外資產(chǎn)和境內(nèi)資金的對接，我們想在這一方面加大探索，提供更加便捷、高效的服務(wù)。”華瑞銀行董事長凌濤表示。

溫州民商銀行主發(fā)起人之一的正泰集團副總裁徐志武也明確表示，溫州民商銀行的組建，就是要探索緩解溫州地區(qū)“民間資金多、投資難，中小企業(yè)多、融資難”的“兩多兩難”問題的途徑。

走特色之路

同樣是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，民營銀行如何做出自己的特色？

天津金城銀行董事長高德高告訴記者：“金城銀行在關(guān)注點方面有四個不同，即由關(guān)注存量轉(zhuǎn)向關(guān)注流量，由關(guān)注負(fù)債轉(zhuǎn)向關(guān)注資產(chǎn)，由關(guān)注過程轉(zhuǎn)向關(guān)注兩端（供應(yīng)端、需求端），由關(guān)注環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)向關(guān)注平臺。”

吳小平告訴記者，天津金城銀行重點在汽車、醫(yī)療衛(wèi)生、旅游、財政、節(jié)能環(huán)保、航天航空等六大細(xì)分市場拓展業(yè)務(wù)。之所以如此選擇，是因為這些行業(yè)未來成長性較好，抗經(jīng)濟周期能力強。

而據(jù)溫州民商銀行負(fù)責(zé)人介紹，該行開展的供應(yīng)鏈金融具有獨特優(yōu)勢。該行13家股東均是制造業(yè)中的龍頭企業(yè)，上下游有上萬家企業(yè)，擁有豐富的客戶資源。且溫州民商銀行供應(yīng)鏈貸款靈活快捷。一般銀行做供應(yīng)鏈融資，要求企業(yè)提供抵、質(zhì)押品，民商銀行因為有股東提供優(yōu)質(zhì)企業(yè)，可以發(fā)放信用貸款，貸款利率在基準(zhǔn)利率上浮30%至50%。

“目前我們做供應(yīng)鏈上的優(yōu)質(zhì)客戶，下一步將根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況與風(fēng)險認(rèn)定進(jìn)一步拓展客戶群?！睖刂菝裆蹄y行副行長倪朝暉表示。

信用貸款是溫州民商銀行的又一大特色。倪朝暉表示，如果仍按照傳統(tǒng)做法關(guān)注客戶的可抵押情況，溫州民商銀行的發(fā)展將非常困難。對于有貸款需求但缺乏抵押物的客戶，該行堅持以第一還款來源作為主要的甄別指標(biāo)，同時采取諸如考察用電量和經(jīng)營者素質(zhì)、交叉認(rèn)證等多種調(diào)查手段，判斷企業(yè)的還款能力和還款意愿。

服務(wù)科技創(chuàng)新，是上海華瑞銀行的定位之一。凌濤表示，積極探索科創(chuàng)型企業(yè)投貸聯(lián)動新模式，也是面臨利率市場化形勢下激烈競爭的選擇之一。

為此，華瑞銀行專門設(shè)立了“科創(chuàng)金融服務(wù)中心”探索投貸聯(lián)動模式，同時該行全面啟動與上海浦東科技擔(dān)保公司及知識產(chǎn)權(quán)管理局的“四新版融資創(chuàng)新項目”等政府合作創(chuàng)新。該行首筆5000萬元科創(chuàng)型企業(yè)融資己于5月5日落地。

據(jù)介紹，華瑞銀行己成為業(yè)內(nèi)首批獲上?？萍计髽I(yè)利率定價方式創(chuàng)新試點資格的金融機構(gòu)之一。該行目前正在試點“內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價+擔(dān)保強度風(fēng)險溢價十企業(yè)周期風(fēng)險溢價+共贏利率”的特色定價模式。

“監(jiān)管部門已經(jīng)準(zhǔn)許我們浮動利率的探索。投貸聯(lián)動產(chǎn)品的利率，有一部分是固定的，再加未來一部分的浮動利率?！绷铦硎?。