姜善才

摘 要：小型貸款機構(gòu)可以促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)和小型企業(yè)的發(fā)展，繼而可以在一定程度上推動我國經(jīng)濟社會的發(fā)展進(jìn)程。本文主要對小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀、發(fā)展問題、解決對策和發(fā)展趨勢進(jìn)行探討，以期我國小型貸款機構(gòu)可以得到健康持續(xù)的發(fā)展，進(jìn)而可以推動我國經(jīng)濟社會的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額貸款；市場化；信息化

小額貸款企業(yè)的發(fā)展，為我國的經(jīng)濟建設(shè)增添了新的活力。并且小額貸款的發(fā)展在一定程度上促進(jìn)了我國農(nóng)業(yè)和小型企業(yè)的發(fā)展。但是由于我國小型貸款起步較晚，同時在發(fā)展中存在一系列的問題，影響著小型貸款機構(gòu)的發(fā)展。因此，制定合理的措施，促進(jìn)小型貸款機構(gòu)的發(fā)展具有重要的意義。

一、小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

小額貸款最初是由孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)建的，我國在1994年引進(jìn)小額貸款，小額貸款可以分為制度主義和福利主義兩種類型。最初的計劃是針對我國農(nóng)村扶貧貼息貸款而做出的一種嘗試，其成效顯著，因此我國政府將其引進(jìn)中國。在2000年以后，我國以農(nóng)村信用社為主的機構(gòu)開始推行小額貸款，并且在近幾年得到高速的發(fā)展，對我國的經(jīng)濟建設(shè)起到一定程度的推進(jìn)作用。

二、小額貸款存在的問題

1.缺乏風(fēng)險意識

在我國小額貸款機構(gòu)的發(fā)展中，由于其管理人員缺乏風(fēng)險意識，導(dǎo)致企業(yè)在市場的發(fā)展中，盲目的追求利益最大化，而不顧及企業(yè)的發(fā)展形式，致使企業(yè)不能有效的規(guī)避風(fēng)險。這部分企業(yè)在面臨市場擴張時，容易盲目的進(jìn)行放貸，不利于對企業(yè)資本的控制和對風(fēng)險的控制。

2.小額貸款企業(yè)收益周期較長

在我國小型貸款企業(yè)的發(fā)展中，具有潛在的盈利能力，可以獲得較大的收益。但是在企業(yè)的實際操作中，小額貸款機構(gòu)的成功率較低，并且獲得收益的時間較長，不利于小型貸款機構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

3.資金供應(yīng)不足

在小額貸款企業(yè)的發(fā)展中，通常存在資金供應(yīng)不足的現(xiàn)象。小額貸款企業(yè)的資金來源通常是企業(yè)自身的資金或者是向其他金融機構(gòu)申請的貸款。但是由于企業(yè)的規(guī)模較小，自身的資金存儲量不足，并且金融機構(gòu)對小型企業(yè)的貸款審批較為嚴(yán)格，致使小型企業(yè)常常面臨資金供應(yīng)不足的現(xiàn)象，不利于企業(yè)的發(fā)展。

4.存在惡意討債現(xiàn)象

小型貸款機構(gòu)屬于私營性質(zhì)，其發(fā)展面臨的風(fēng)險較大，并且目前的社會信用度較低，致使企業(yè)在發(fā)展中，常常會出現(xiàn)惡意討債和暴力討債的現(xiàn)象，不利于對債權(quán)人合法權(quán)益的保護(hù)。

三、解決小額貸款問題的對策

1.增加風(fēng)險防范意識

我國小額貸款企業(yè)缺乏風(fēng)險意識，難以對企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行合理的掌控。針對這種現(xiàn)象，企業(yè)要充分認(rèn)識小額貸款機構(gòu)的發(fā)展意義，并且企業(yè)的發(fā)展要從規(guī)避風(fēng)險的角度出發(fā)，要根據(jù)市場形勢制定完善的扶持政策，以期企業(yè)可以健康持續(xù)的發(fā)展。另外，企業(yè)要根據(jù)市場的發(fā)展形式，制定不同的監(jiān)管指標(biāo)，以期企業(yè)可以適應(yīng)市場的發(fā)展。

2.加強政策扶持

小型貸款機構(gòu)的收益時間較長，不利于企業(yè)步入正軌，針對這種現(xiàn)象，我國企業(yè)應(yīng)該簡化貸款手續(xù)，并且可以在減免賦稅的方面加強對中小貸款企業(yè)的扶持。以期可以減少我國中小貸款機構(gòu)面臨的生存壓力。另外，我國政府可以鼓勵中小貸款企業(yè)向著商業(yè)銀行的形式轉(zhuǎn)型。通過諸多手段的扶持，必將更好的促進(jìn)我國中小貸款機構(gòu)的發(fā)展。

3.開拓資金來源渠道

針對小型企業(yè)資金供應(yīng)不足的現(xiàn)象，我國商業(yè)銀行可以向企業(yè)提供委托資金的現(xiàn)象，并且政府可以建立平臺，在政策和資金上給予小型貸款機構(gòu)扶持，以期可以拓寬小型貸款機構(gòu)的融資渠道。

4.加強對債權(quán)人合法權(quán)益的保護(hù)

針對小額貸款機構(gòu)惡意討債的現(xiàn)象，我國政府應(yīng)該加強法律制度的建設(shè)，以期用法律的手段來維護(hù)債權(quán)人的權(quán)益。因此，我國政府應(yīng)該加大對惡意討債現(xiàn)象的處罰力度，并且要根據(jù)情節(jié)的嚴(yán)重情況來追究企業(yè)的刑事責(zé)任，進(jìn)而可以保證小額貸款企業(yè)的合法運營。

四、小額貸款的發(fā)展趨勢

1.市場化發(fā)展趨勢

小額貸款企業(yè)的發(fā)展必須遵循市場的發(fā)展規(guī)律，并且要根據(jù)企業(yè)自身的實際情況來實現(xiàn)最大的經(jīng)濟收益。在小額貸款機構(gòu)的發(fā)展中，只有在服務(wù)中小企業(yè)和農(nóng)村市場的基礎(chǔ)上，不斷的擴大企業(yè)經(jīng)營范圍，才可以更好的促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。因此，小額貸款的市場化必將成為發(fā)展趨勢。

2.網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展趨勢

隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)覆蓋每一個角落，人們的學(xué)習(xí)和生活都受到互聯(lián)網(wǎng)的影響。在小額貸款機構(gòu)的發(fā)展中，必須要理解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息對于企業(yè)發(fā)展的影響，并且要不斷的運用搜索引擎和交往技術(shù)等手段來擴大企業(yè)的營業(yè)范圍。只有企業(yè)不斷的完善信息化建設(shè)，才可以更好的促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。因此，小額貸款的網(wǎng)絡(luò)化必將成為企業(yè)的發(fā)展趨勢。

3.分層化發(fā)展趨勢

隨著客戶需求的多樣化發(fā)展，我國小額貸款機構(gòu)必然向著分層化的方向發(fā)展。在小額貸款市場的發(fā)展中，部分企業(yè)專注于小型企業(yè)和農(nóng)村客戶的貸款，還有部分企業(yè)專注于較高額度的貸款，針對這種市場競爭形勢，小額貸款機構(gòu)必將明確自身的定位，進(jìn)而會促進(jìn)小額貸款機構(gòu)的分層化發(fā)展。

五、結(jié)語

在我國小額貸款企業(yè)的發(fā)展中，存在資金不足、違法討債、收益周期較長和缺乏風(fēng)險意識等問題，制約著小額貸款企業(yè)的發(fā)展，并且不利于我國經(jīng)濟的發(fā)展進(jìn)步。針對這種現(xiàn)象，我國政府和社會應(yīng)該制定合理的措施，以便可以促進(jìn)小額貸款機構(gòu)的發(fā)展，進(jìn)而可以推動我國經(jīng)濟社會的發(fā)展進(jìn)程。

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