摘 要：改革開放三十余年，投資率逐年攀升，但是消費的增長速度相對緩慢。商業(yè)銀行個貸業(yè)務對于刺激社會消費需求具有重要意義?，F階段我國商業(yè)銀行的個貸業(yè)務領域涵蓋了住房、助學、旅游、醫(yī)療、婚嫁、汽車等諸多領域。但是也存在諸如信用制度不健全、產品同質化現象嚴重等問題。本文基于對商業(yè)銀行個貸業(yè)務存在的問題分析，提出推進商業(yè)銀行個貸業(yè)務的對策，并在此基礎上對商業(yè)銀行個貸的發(fā)展趨勢進行展望。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個貸業(yè)務；問題；對策

改革開放三十余年，我國投資率逐年攀升，但是消費的增長速度相對緩慢。商業(yè)銀行個貸業(yè)務有利于增長居民購買能力，對于刺激社會消費需求具有重要意義。根據歐美發(fā)達國家的經驗，當經濟發(fā)展到一定程度，一般都會發(fā)生因為消費萎縮引發(fā)的經濟蕭條現象，個貸業(yè)務的有效推進能夠有效的解決這類問題。

在中國，商業(yè)銀行個貸業(yè)務起步于上世紀八十年代末，最初的個貸業(yè)務只有個人住房按揭貸款一種，如今已經發(fā)展到車貸、助學貸款、醫(yī)療貸款、家庭裝修貸款等眾多領域。但受商業(yè)銀行業(yè)自身發(fā)展的約束，我國商業(yè)銀行個貸業(yè)務還存在一些問題等。商業(yè)銀行個貸業(yè)務與廣大人民的利益息息相關，也是國家進行經濟調節(jié)的重要舉措之一，所以研究商業(yè)銀行個貸業(yè)務發(fā)展的問題及解決措施具有重要的現實意義。

一、我國商業(yè)銀行個貸業(yè)務的發(fā)展簡述

上世紀九十年代，我國零售銀行業(yè)務逐漸發(fā)展起來，業(yè)務規(guī)模在短時間內迅速擴大，在零售業(yè)務中最引人注意的則是個貸業(yè)務。中國的個貸業(yè)務起步于上世紀八十年代末期，與歐美發(fā)達國家相對起步更晚，最早是在四大國有銀行試點開展，建設銀行是最早推出個人住房貸款業(yè)務的銀行。

商業(yè)銀行個貸業(yè)務的快速發(fā)展是在人民銀行頒布《關于開展個人消費信貸的指導意見》（1999年3月頒布）之后。具體表現為品種的日漸豐富，這之后商業(yè)銀行的個貸種類逐步發(fā)展到個人汽車消費貸款、個人旅游貸款、個人醫(yī)療貸款、個人助學貸款、個人婚嫁貸款等等領域。九十年代中后期，我國個貸業(yè)務得到高速發(fā)展的另一個因素是東南亞金融危機的爆發(fā)使得我國內需不旺問題日益突出，于是國家放開了個貸業(yè)務的很多限制，并出臺很多推動消費發(fā)展的政策和措施。隨著我國商業(yè)銀行個貸業(yè)務的發(fā)展，個貸余額占貸款余額的比重迅速提高，個貸業(yè)務已經是商業(yè)銀行所有業(yè)務中的非常重要的一個部分。

雖然現階段我國商業(yè)銀行的個貸業(yè)務領域涵蓋了諸多領域，但是發(fā)展極為不均衡，除個人住房貸款和個人汽車貸款以外的其他領域發(fā)展均相對滯后。僅次于個人住房貸款的汽車消費貸款占個人消費貸款總額的比重也不到10%。

二、我國商業(yè)銀行個貸業(yè)務存在的問題

1.信用制度不健全

雖然我國正在逐漸完善個人征信制度，但是現階段我國的個人信用制度依然處于不健全的程度。從信息公開的程度和公開方式上看，我國個人征信數據還沒有形成較好的征信數據環(huán)境，且開放程度也較為有限。而且，要準確的評價個人信用狀況，還需要更多部門的信息，比如來自司法、海關、稅務、工商等部門，僅通過銀行系統(tǒng)的數據分析個人征信是存在較大的局限性。在現有信用體制下發(fā)放個貸，于銀行而言，存在較大的風險和操作難度。

2.產品同質化現象嚴重

現階段，我國各家商業(yè)銀行的個貸品種主要集中在個人住房貸款、車貸兩大類，擁有鮮明特色的產品較少，呈現出嚴重的同質化現象。并且與發(fā)達國家相比，我國個貸業(yè)務品種主要局限在傳統(tǒng)行業(yè)。產生這種同質化現象的原因是因為眾多的商業(yè)銀行在研發(fā)和推廣個貸業(yè)務品種時，缺乏創(chuàng)新力以及有效市場定位，不重視市場營銷，所以難以為客戶提供客戶最需要的業(yè)務。

3.風險管理意識薄弱

個貸業(yè)務的風險在于不能按期收回貸款，從而給商業(yè)銀行造成損失。現階段，我國商業(yè)銀行面臨著較為明顯的信用風險、操作風險、利率風險壓力。首先，商業(yè)銀行對個貸業(yè)務的風險管理的認識還很不足，風險意識相當薄弱。而且對各類風險的管理也存在較大偏差，表現為重視控制操作風險，忽視信用風險、匯率風險、利率風險。其次，商業(yè)銀行將個貸業(yè)務風險管理的目標歸結為安全性管理，而在監(jiān)管目標上忽視監(jiān)管效率，導致其監(jiān)管成本很大。第三，在風險管理方面存在滯后的問題，比如風險發(fā)現時間滯后、應對風險的措施滯后、風險查處滯后、風險整改滯后等。第四，商業(yè)銀行缺乏較為有效的風險分析工具，限制了商業(yè)銀行對潛在風險的預防，降低了對風險的應對能力。

4.內部人員結構不合理

商業(yè)銀行個貸部門員工流動性很大，整體素質較低，這也限制了商業(yè)銀行個貸業(yè)務的發(fā)展。一方面，很多資深的優(yōu)秀個貸員工為了更高的薪酬跳槽，導致很多商業(yè)銀行培養(yǎng)好的高素質個貸人員流失，使得商業(yè)銀行流失很多商端客戶，增加了銀行對客戶關系的維護成本，影響商業(yè)銀行的穩(wěn)健經營。另一方面，商業(yè)銀行個貸人員學歷偏低，素質不高，缺乏創(chuàng)新意識，風險意識不強，可能導致商業(yè)銀行高層在決策上出現失誤。

三、提升個貸業(yè)務的對策分析

1.進一步提升客戶需求

我國各地經濟發(fā)展水平很不平衡，主要表現在沿海地區(qū)和內陸地區(qū)的不平衡，人均國內生產總值差異極大。但是商業(yè)銀行在全國都有分支機構，所以要推動商業(yè)銀行個貸業(yè)務，就必須增加個貸品種，針對不同的消費群體涉及更加個性化的產品。比如，在廣達農村地區(qū)開辦農機消費貸款、農戶小額貸款等；在經濟不太發(fā)達的地區(qū)推行助學貸款、耐用消費品貸款；在經濟中等發(fā)達地區(qū)辦法裝修貸款、高檔家電貸款；在經濟發(fā)達地區(qū)開辦旅游貸款、留學貸款。

2.完善信用制度

個貸業(yè)務的發(fā)展離不開健全的個人信用制度。首先。建立信用制度必須先建立相關的法律法規(guī)制度。用法律手段來保障的信用體系的健康發(fā)展，至少應該包含以下三方面的內容：①規(guī)范政府信用；②規(guī)范經營者的商事信用行為；③懲戒不良信用行為的機制。

其次，征信機構應采取競爭的運營模式，有助于提高服務質量，加快信用制度建設的步伐。在全國范圍內，應當設立若干家信用征信機構，讓這些征信機構在地域上有分工，服務對象上各有側重，但是在業(yè)務上有競爭，又各有側重。比如，有的征信機構側重于為銀行等金融機構服務，有的則側重于為零售商服務等。另外，還可以引進外資信用服務企業(yè)參與到我國征信市場的建設中來，更有效地促進我國征信發(fā)展。此外，培養(yǎng)征信行業(yè)的專門人才，也是必不可少的條件。

再次，要提高我國信用體系建設的效率，實現征信數據標準化是十分必要的。為防止重復建設和資源浪費，有必要成立全國范圍內一個相對權威的征信管理機構。

3.拓展個貸業(yè)務

前文提到，我國商業(yè)銀行個貸業(yè)務中住房貸款占比最高，其他品種發(fā)展滯后，所以拓展其他個貸業(yè)務品種對于提升商業(yè)銀行盈利水平具有重要意義。比如，要提高經營類貸款的占比，比如個人創(chuàng)業(yè)貸款、個人經營用汽車貸款。個人創(chuàng)業(yè)貸款的額度核定一般是通過抵押額度或者保證額度進行核定，為了拓展創(chuàng)業(yè)貸款，可以在其額度核定中增加具有預期經濟收益的投資項目作為核定額度的抵押品。個貸業(yè)務是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略重點，商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，才能形成核心競爭力，避開同質化產品競爭。

4.加強個貸風險控制

加強商業(yè)銀行個貸業(yè)務風險管理是商業(yè)銀行發(fā)展個貸業(yè)務的關鍵。為防范信用風險，商業(yè)銀行應該根據信用風險管理的現狀，加強社會法治建設，建立個貸業(yè)務信用風險控制體系，從而實現自身信用風險管理能力的飛躍。防范操作風險，商業(yè)銀行應嚴格個貸業(yè)務程序，在個貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)都嚴格控制風險。防范市場風險，商業(yè)銀行應采取內外結合的方法，采取提高市場風險管理水平，優(yōu)化市場風險管理環(huán)境等措施。

四、商業(yè)銀行個貸的發(fā)展趨勢

1.多樣化旺盛需求

并且隨著城鎮(zhèn)化進程加速，個人消費貸款的地區(qū)結構將發(fā)生改變。城鎮(zhèn)化將提供更多的就業(yè)機會和更高的個人收入，并增加對個人耐用消費品、住房和汽車貸款的需求。另外，新一代年輕人生活環(huán)境的不同，促使其個人消費信貸多元化和個性化。

2.競爭將更加激烈

一方面是國有商業(yè)銀行改革拓寬了個貸業(yè)務的發(fā)展空間。未來中國的資本市場將為企業(yè)提供更多的直接融資，作為一種補償，商業(yè)銀行必然會大力發(fā)展個貸業(yè)務。另一方面，外資機構將會在中資銀行比較薄弱的個貸業(yè)務領域發(fā)起猛攻。

3.市場環(huán)境更加規(guī)范

社會信用體系進一步完善會促使個貸業(yè)務市場環(huán)境更加規(guī)范。目前銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)已經進行了全國聯網，而且多數商業(yè)銀行已將查詢該系統(tǒng)作為貸款決策的一個固定程序，信貸登記咨詢系統(tǒng)為商業(yè)銀行防范個貸風險發(fā)揮了重要作用。

我國商業(yè)銀行個貸業(yè)務起步較晚，發(fā)展相較于西方發(fā)達國家落后較多，存在較多需改進的地方，但是正是問題的存在使得我國商業(yè)銀行的發(fā)展?jié)摿蛣恿Χ挤浅＞薮蟆?/p>

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作者簡介：吳蘇蘇，女，中國建設銀行股份有限公司廣州天河支行，消費信貸業(yè)務部總經理