◎ 文 《法人》特約撰稿 劉興成

修改《商業(yè)銀行法》應(yīng)以信用為核心，重建商業(yè)銀行信用。其草案應(yīng)當(dāng)公示，讓社會各界和全國人民參與，才能體現(xiàn)公開、公平和公正，進而修改出良好的《商業(yè)銀行法》，有利于其實施

6月24日召開的國務(wù)院常務(wù)會議，通過了《中華人民共和國商業(yè)銀行法修正案（草案）》，由此拉開了修改《商業(yè)銀行法》的序幕?！渡虡I(yè)銀行法》于1995年頒布實施，并于2003年進行了第一次修改?，F(xiàn)在要進行20年來的第二次修改，怎樣修改才能避免《商業(yè)銀行法》成為銀行業(yè)發(fā)展的桎梏，讓中國的銀行業(yè)更加市場化，促進銀行提升國際競爭力？這是修改《商業(yè)銀行法》不得不回答的問題。

信用是銀行的生命

國務(wù)院的《商業(yè)銀行法》修改草案擬廢止貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)定，將存貸比由法定監(jiān)管指標(biāo)轉(zhuǎn)為流動性監(jiān)測指標(biāo)，目的在于完善金融傳導(dǎo)機制，增強銀行擴大“三農(nóng)”、小微企業(yè)等貸款的能力，服務(wù)實體經(jīng)濟。

國務(wù)院的《商業(yè)銀行法》修改草案還沒有完整披露，披露的——廢止貸款余額與存款余額比例不得超過75%的規(guī)定，應(yīng)是爭議最小的修改內(nèi)容。根據(jù)《立法法》的立法程序，該草案必須提請全國人大常委會審議，三次人大常委會會議審議后再交付表決，表決通過后由國家主席簽署主席令予以公布，才能成為付諸實施的新的《商業(yè)銀行法》。期間要經(jīng)過復(fù)雜的程序和博弈，因此，《商業(yè)銀行法》修改草案與最終實施的《商業(yè)銀行法》，還有一些變數(shù)。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心和血脈，銀行是金融的重要組成部分。信用維系著銀行的生存和發(fā)展，銀行信用決定銀行的競爭力和生命力，缺乏信用的銀行早晚會倒閉，因此，信用是銀行的生命。據(jù)《證券日報》記者觀察，2015年6月初銀行板塊整體市盈率僅為7.75倍，為中國股票市場上唯一整體市盈率低于10倍的板塊。為什么證券市場不看好賬面盈利頗豐的商業(yè)銀行？乃因中國的銀行整體信用不足，證券市場不看好銀行信用所致。

有媒體于2015年6月底做了《“存款失蹤”真相》的封面報道，國內(nèi)銀行1年半內(nèi)竟爆出18起存款失蹤案，涉及金額46億元。讀者和銀行儲戶看到的不是存款失蹤個案，大部分銀行都有存款失蹤案，國有銀行和民營銀行都發(fā)生過，涉及河北、浙江、廣東、河南、湖南、四川、湖北等全國各地多個省份，“失蹤存款”少則數(shù)萬元，最高達(dá)數(shù)億元。形形色色的存款失蹤案，是商業(yè)銀行信用缺失的標(biāo)志性事件。

事實上，體現(xiàn)商業(yè)銀行信用缺失的還不只是多起存款在銀行“不翼而飛”的事件，而是銀行對“存款失蹤”千篇一律的解釋：基本不存在存款丟失的事情，絕大多數(shù)是儲戶被不法分子騙了?，F(xiàn)行的商業(yè)銀行體制，驅(qū)使銀行相關(guān)工作人員推卸責(zé)任和能夠推卸責(zé)任，這是銀行信用缺失的深層次表現(xiàn)。

為什么中國的互聯(lián)網(wǎng)金融最為活躍？為什么中國互聯(lián)網(wǎng)金融走在全世界的前列？主要原因一是中國的商業(yè)銀行信用不足，不能充分滿足實體經(jīng)濟的需要，給了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機會和空間；二是管理層支持互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊包括國有銀行壟斷在內(nèi)的國有金融壟斷，推動金融改革和競爭，迫使金融機構(gòu)提高效率。

重建商業(yè)銀行信用

既然信用是銀行的生命，《商業(yè)銀行法》就要圍繞信用做文章，修改《商業(yè)銀行法》應(yīng)以信用為核心，重建商業(yè)銀行信用。以信用為核心修改《商業(yè)銀行法》，可以讓《商業(yè)銀行法》修改變得簡單易行。凡是有利于增強商業(yè)銀行信用的改革措施，都可以進入《商業(yè)銀行法》。凡是有損于商業(yè)銀行信用的條款，應(yīng)當(dāng)把它從《商業(yè)銀行法》中剔除。

重建商業(yè)銀行信用的首要舉措，是處理好銀行與客戶的關(guān)系。《商業(yè)銀行法》第五條規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。”《商業(yè)銀行法》第六條規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個人的侵犯?！薄渡虡I(yè)銀行法》的這些總則規(guī)定目的在于維護銀行信用，但缺乏維護銀行信用的具體措施和做法，應(yīng)當(dāng)在《商業(yè)銀行法》分則中增加相應(yīng)的內(nèi)容。

第二，強調(diào)銀行設(shè)立沒有所有制束縛，對打破國有銀行集體壟斷有重要意義，破解銀行混合所有制改革難題便水到渠成。《商業(yè)銀行法》第十二條規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行的實質(zhì)要件是資本、人才和軟硬件設(shè)施，并沒有所有制束縛。過去國有銀行信用有政府背書，《存款保險條例》的出臺和存款保險制度的建立，國有銀行失去了政府背書，銀行信用由市場機制做保障，民營銀行與國有銀行第一次站在公平的存款保險制度平臺上。因此，在修改《商業(yè)銀行法》時，有必要增加“民營控股的銀行與國有控股的銀行具有平等的設(shè)立和運營地位”的條款，以糾正過去對民營銀行的所有制歧視，打破國有銀行集體壟斷，加強銀行業(yè)競爭，破解銀行混合所有制改革難題。

第三，商業(yè)銀行設(shè)立規(guī)模法定，發(fā)展規(guī)模由市場決定。民營銀行并不是只有做小銀行的資格，根據(jù)《商業(yè)銀行法》第十三條規(guī)定，設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣，只要注冊資本在十億元以上的銀行，都是全國性商業(yè)銀行。至于銀行是面向中小企業(yè)還是大型企業(yè)，那是市場細(xì)分和銀行的競爭力問題，不應(yīng)當(dāng)打上所有制烙印。中國平安和民生銀行雖然是民營金融，但經(jīng)歷不長的發(fā)展歷史，就已經(jīng)成長為具有國際競爭力的金融機構(gòu)，早已成為世界500強企業(yè)。

第四，修改《商業(yè)銀行法》，應(yīng)允許混業(yè)經(jīng)營。金融混業(yè)經(jīng)營是世界潮流，可提升銀行的綜合競爭力，但現(xiàn)有法律規(guī)定與混業(yè)經(jīng)營相沖突?！渡虡I(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外?！庇腥私ㄗh將“向銀行發(fā)放證券牌照”寫進《商業(yè)銀行法》，這是外行的混業(yè)經(jīng)營建議。金融有其專業(yè)性，銀行并不擅長證券和保險業(yè)務(wù)，證券公司最擅長證券業(yè)務(wù)，讓中國保監(jiān)會監(jiān)管銀行和證券公司是不負(fù)責(zé)任的。只需要修改《商業(yè)銀行法》和其他金融法律中限制混業(yè)經(jīng)營的規(guī)定部分，允許銀行作為股東投資證券公司、保險公司、信托公司等非銀行金融機構(gòu)，這既實現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營，又保持了金融的專業(yè)性，還不讓監(jiān)管產(chǎn)生混亂。

第五，在《商業(yè)銀行法》中對銀行理財、互聯(lián)網(wǎng)銀行等大是大非問題做出明確規(guī)定。商業(yè)銀行經(jīng)營銀行業(yè)務(wù)是正途，經(jīng)營“影子銀行”業(yè)務(wù)是不務(wù)正業(yè)，尤其是繞過銀行資產(chǎn)負(fù)債表的銀行理財業(yè)務(wù)，由于體制扭曲，有“龐氏騙局”的重大嫌疑。在修改《商業(yè)銀行法》時，應(yīng)當(dāng)允許銀行投資理財業(yè)務(wù)公司或投資資產(chǎn)管理公司，禁止銀行直接從事銀行理財業(yè)務(wù)，為銀行建一道與理財業(yè)務(wù)隔離的防火墻，防范理財業(yè)務(wù)損害銀行信用的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是新生事物，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)銀行納入《商業(yè)銀行法》，明確互聯(lián)網(wǎng)銀行的規(guī)范。

第六，修改《商業(yè)銀行法》要體現(xiàn)公開、公平和公正的原則。媒體報道披露，銀監(jiān)會成立的《商業(yè)銀行法》修訂小組，由銀監(jiān)會法規(guī)部牽頭，并抽調(diào)了部分商業(yè)銀行人士，這容易導(dǎo)致《商業(yè)銀行法》對銀行的自利而忽視社會公共利益，《商業(yè)銀行法》應(yīng)當(dāng)代表全國人民的意志和利益。因此，《商業(yè)銀行法》草案就應(yīng)當(dāng)公示，讓社會各界和全國人民參與，才能體現(xiàn)公開、公平和公正，進而修改出良好的《商業(yè)銀行法》，有利于《商業(yè)銀行法》順利實施。