2014年9月16日，中原高速公告其參與投資的中原農(nóng)業(yè)保險公司獲得保監(jiān)會批籌的批復(fù)。這是國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（下稱“國十條”）以來，第一家獲批設(shè)立的農(nóng)業(yè)專業(yè)保險公司。此前，國內(nèi)有4家專業(yè)農(nóng)險公司。

實際上，近幾年國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險辦得風(fēng)生水起。2013年，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模已經(jīng)躍居世界第二，僅次于已有上百年農(nóng)業(yè)保險發(fā)展史的美國。對此，保監(jiān)會副主席陳文輝表示，已經(jīng)“非常不易”。他同時直言，“還有一些深層次的矛盾和問題也在逐步的凸顯”。

此外，目前的農(nóng)業(yè)保險投人中，財政補貼占大頭，農(nóng)民主動投保積極性不高，如何借助政策春風(fēng)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險仍亟待包括保監(jiān)會、農(nóng)業(yè)部及其他部委和地方政府的通力協(xié)作。

全仗財政補貼

被確定為首批農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點的內(nèi)蒙古目前已累計為1639.2萬戶次農(nóng)牧民提供農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險保障2904.33億元，為近950萬戶次農(nóng)牧民支付了64.64億元的保險賠款。無獨有偶，在云南，農(nóng)業(yè)保險已成為僅次于車險的第二大險種。實際上，這只是我國農(nóng)業(yè)保險僅幾年增長的一個縮影。

據(jù)了解，2007年至2013年，我國農(nóng)業(yè)保險承保主要農(nóng)作物從2.3億畝增加到11.06億畝，保費收入從51.8億元增長到306.7億元，業(yè)務(wù)規(guī)模躍居世界第二，僅次于美國。6年間，農(nóng)業(yè)保險累計提供風(fēng)險保障4.07萬億元，向1.2億戶次的農(nóng)戶支付賠款759億元。目前，農(nóng)業(yè)保險開辦區(qū)域已覆蓋全國所有省份，承保農(nóng)作物品種達90多個，水稻、玉米、小麥三大口糧作物的保險覆蓋率分別達64.9%、67.3%和61.8%。保險金額達到1.39萬億元，參保農(nóng)戶達到2.14億戶次，保險賠款達到208.6億元。

不過，陳文輝直言，“還有一些深層次的矛盾和問題也在逐步的凸顯，比如說服務(wù)能力相對較弱，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，經(jīng)營成本較高，風(fēng)險管控難度大等問題，都對農(nóng)業(yè)保險持續(xù)健康發(fā)展構(gòu)成了挑戰(zhàn)。”

據(jù)中國保險學(xué)會發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)保險市場需求調(diào)查報告》顯示，種植作物保險、森林保險整體覆蓋面仍不足60%，除小麥、水稻、玉米作物外，其他種植作物覆蓋面相對偏低；養(yǎng)殖保險覆蓋面偏低，尤其是育肥豬、奶牛等重要畜產(chǎn)品標的滲透率不足25%。

此外，2013年我國農(nóng)業(yè)保險深度和密度分別僅為48.71元、0.54%，與發(fā)達國家仍存在差距。

其次，目前我國農(nóng)業(yè)保險主要是保證生產(chǎn)成本，65.94%的受訪農(nóng)戶認為農(nóng)業(yè)保險賠付不足以彌補損失的50%；農(nóng)戶希望以較低的保費負擔(dān)獲取較高的保障，每畝農(nóng)作物愿意支付的保費集中在20元以內(nèi)。如果保險公司提升保額，愿意保費也同比例提升的農(nóng)戶占比將近80%。

并且，絕大部分農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的主要動因，是鄉(xiāng)村干部動員。村里統(tǒng)一購買、保險公司駐點現(xiàn)場銷售仍是農(nóng)戶購買保險的主要方式，主動購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶占比僅3.75%。并且，能完全看懂保險條款的農(nóng)戶僅占14.61%。

農(nóng)戶不愿意主動投保，政府便只好通過財政補貼來吸引和推動投保。公開數(shù)據(jù)顯示，目前各級財政保費補貼占到農(nóng)業(yè)保費的80%，在全國農(nóng)業(yè)保費收入中，享受財政補貼形成的農(nóng)業(yè)保費收入占比達到98%。

顯然，農(nóng)業(yè)險全仗補貼已經(jīng)成了不爭的事實，農(nóng)業(yè)部財務(wù)司司長李健華坦言，“財政補貼政策起到了決定性作用”。財政部數(shù)據(jù)顯示，2013年中央財政撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金126.88億元，是2007年的6倍。

值得注意的是，大量財政補貼給當(dāng)?shù)卣斐刹豢尚∮U的壓力，影響當(dāng)?shù)卣麄骱屯茝V農(nóng)業(yè)保險積極性?！墩{(diào)查報告》顯示，18.89%受訪區(qū)縣政府認為財政補貼能力不足是阻礙推廣農(nóng)業(yè)保險的重要因素。

首提農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)

對于農(nóng)業(yè)保險面臨的重重挑戰(zhàn)，農(nóng)科院農(nóng)業(yè)信息化所農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理研究中心主任張峭說，“農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的同時，新興市場粗放型特征特別明顯”。為了改變現(xiàn)狀，完善農(nóng)業(yè)保險制度，相關(guān)部門最近動作頻頻。

最具影響力的便是國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》（即“新國十條”）?！靶聡畻l”第五條專門指出，大力發(fā)展“三農(nóng)”保險，創(chuàng)新支農(nóng)惠農(nóng)方式。

在“新國十條”頒布后不到一個月，就有專家圍繞農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制、農(nóng)業(yè)保險制度設(shè)計、天氣指數(shù)保險、價格指數(shù)保險等重點、熱點問題進行研討。

值得注意的是，張峭在研討會上指出了基于目前農(nóng)業(yè)保險的粗放型特征而引發(fā)的道德風(fēng)險——多重投保和騙保現(xiàn)象。這已經(jīng)是農(nóng)業(yè)保險行業(yè)老生常談的難題，在今年年初的全國保險監(jiān)管工作會議上，保監(jiān)會主席項俊波曾表示，農(nóng)業(yè)保險將被作為規(guī)范重點，嚴厲查處弄虛作假騙取財政保費補貼、強制農(nóng)戶投保等違規(guī)行為。

對此，中國保險學(xué)會在《報告》中提議，借鑒美國在應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險欺詐風(fēng)險中的做法，以國家立法的形式成立類似“風(fēng)險管理局”的專門農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)，并通過法律法規(guī)的制定來約束其職責(zé)。

此外，張峭透露：“我們利用大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，幫助北京市開發(fā)了農(nóng)險平臺，在2015年正式投入使用。平臺主要讓數(shù)據(jù)共享，保險公司可以降低保險承保的信息，避免騙保現(xiàn)象，以及查找不同保險公司重復(fù)投保的現(xiàn)象。同時，政府利用它對農(nóng)業(yè)保險全過程進行監(jiān)控，對保險公司的服務(wù)進行評價，進行數(shù)據(jù)挖掘支持決策。”

（人民日報）