齊俊杰

上月央行公布了征求意見稿，要嚴格限制支付，其中對于單個支付賬戶做了5000元限額的規(guī)定，引起了大家的廣泛討論。我的基本判斷是，這屬于拉偏架，保護銀行利益的行為，與支付安全無關。如果這樣的征求意見稿通過，互聯(lián)網(wǎng)金融里的支付行業(yè)將面臨滅頂之災。產(chǎn)品創(chuàng)新的空間基本被封殺了，只剩下通道業(yè)務，但支付寶的通道跟銀行的通道沒法比，所以將名存實亡。

支付被PK掉之后，銀行們的利益得到保護，但由于鯰魚效應喪失，銀行的創(chuàng)新也大多止步于此，想彌補支付產(chǎn)品體驗上的空白，一般銀行不會這么干。所以消費者、投資者恐怕不得不面臨熟悉各種銀行網(wǎng)銀操作不方便的煩惱。

一行三會分別管了互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大分支，既然央行出手這么重，想必銀監(jiān)會和證監(jiān)會出手也未必會輕，換句話說互聯(lián)網(wǎng)金融可能已經(jīng)到了收網(wǎng)的階段。而由于股權眾籌一直沒搞起來，即使被扼殺，損失也不會不大，不過網(wǎng)貸也就是P2P行業(yè)，恐怕馬上就會面臨著一腳急剎車的風險。

之所以這么說，是因為現(xiàn)在P2P的規(guī)模已經(jīng)達到了5000億元之多，而這部分錢如今面臨著跟股市同樣的問題，那就是流動性。有流動性就能千秋萬代一統(tǒng)江湖的一直玩下去，如果沒有流動性了，可能分分鐘完蛋。股市就是這樣，在證監(jiān)會突然查資金之后，發(fā)生了暴跌，進而引發(fā)了杠桿爆倉，從而突然之間流動性枯竭，引發(fā)了連鎖反應，大量資金出逃，卻堵在了門口誰也出不去。一輪多殺多的恐慌最后逼迫管理層不得不靠證金公司生生的把大門撐開，然后逐漸掩護主力部隊撤退。P2P也一樣，現(xiàn)在幾個問題已經(jīng)到了非常緊迫的關頭。

第一、資金池問題泛濫。P2P原本就應該是個中介平臺，不參與交易，只是信息介紹，但由于這么撈不到太多油水，而且影響擴張的速度，所以大部分平臺都開始了資金池操作，但項目還是那些項目，只是你們先把錢打給我，我再去投項目而已。如果有個別楊白勞不講信用，也沒太大關系，池子里的錢多，先拿來轉一轉也能蒙混過關。久而久之楊白勞越來越多，資金窟窿越來越大。一旦哪天后面募集不到錢了，前面的雷就會統(tǒng)統(tǒng)爆掉。

第二、擠兌風險巨大，很多平臺為了加大自己的業(yè)務量，大量發(fā)放虛假標的，什么秒標天標月標，這些玩意兒由于周期極短所以吸引了薅羊毛一族。因為短期積累了太多的還款需求，稍有不慎就會造成擠兌風險。平臺需要有強大的資金池支持，一旦池子見底，馬上就會暴雷。

第三、政策風險巨大，央行監(jiān)管支付機構的指導意見基本上快把行業(yè)勒死了，那么銀監(jiān)會呢？從之前的幾大表態(tài)和十大監(jiān)管原則來看，銀監(jiān)會只需要堅持幾點，行業(yè)立馬死掉9成。首先嚴查資金池，這個無可厚非，因為資金池會讓整個P2P陷入龐氏騙局，不出事則已，一出事就是大事。最重要的一點，資金池跟非法集資很難劃清界限，而非法集資歷來都是中國經(jīng)濟犯罪的重案要案。其次要求資金必須托管，那些找不到銀行托管的平臺馬上爆掉，因為沒人相信你。至于能不能找銀行托管，反正銀行是不太樂意。托管跟存管不一樣，托管意味著兜底，銀行不把你查個底掉才怪。反過來說，真讓銀行托管了，那么資金池、自融這種把戲您也就都別玩了。

所以，P2P這個行業(yè)的邏輯是這樣的：由于資金池泛濫，所以很怕監(jiān)管，而只要稍微一監(jiān)管，第一個先查資金池，一旦資金池爆炸，行業(yè)引爆幾個大雷之后，必然引發(fā)恐慌。干得好的平臺，恐怕也很難再募集資金了。最后就是恐慌性拋售，流動性枯竭。越是想把錢拿出來，越拿不出來。那些看起來資金充裕的平臺，也會遇到瞬間的短路。股市國家會救，因為銀行的錢在里面，P2P國家未必會救，因為里面沒有任何的政府利益，反而是P2P兩年多的發(fā)展，為銀行消化了大量的壞賬。P2P沖進去把銀行換出來，替銀行、信托這樣的金融機構，把最次級的債權接走了，這也是P2P能活到今天的原因。

P28??? 服下“互聯(lián)網(wǎng)”這劑良藥

文/王冠雄??? 重創(chuàng)新創(chuàng)始人

縱觀這些年發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)你會發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)不能再被簡單地理解為信息模式，而必須走到線下與實體經(jīng)濟重度融合，切入交易環(huán)節(jié)。

我們常?？梢钥吹紹AT爭先恐后地入股或并購高德地圖、大眾點評網(wǎng)這類企業(yè)的新聞。這些企業(yè)雖然在量級上無法與BAT相提并論，但是他們能在自己的領域內(nèi)達到絕對深入，不僅線上線下兼?zhèn)?，還擁有堅固的運營壁壘，即便強大如BAT也無法撼動他們的地位，所以只能選擇或者說不得不入股做二股東，以保證在該行業(yè)內(nèi)的影響力。反之，如果在戰(zhàn)略上無法做到重度垂直，那么在這個壟斷的時代，面對互聯(lián)網(wǎng)巨頭們幾億級別的用戶量，你根本毫無競爭力。

重度競爭意味著企業(yè)內(nèi)部必須允許一定程度的資源浪費，才能保證其進化的可能性。在4月份深圳轉型大課上，淘寶營銷中心總經(jīng)理劉博曾說過，淘寶內(nèi)部創(chuàng)新的存活率不超過10%，這個數(shù)據(jù)背后是大量的“資源浪費”，這往往是傳統(tǒng)老板無法接受的。

然而，想要實現(xiàn)基因突變，就必須依賴生態(tài)的重度競爭來保證生命體得以延續(xù)。因此，百度呼喚狼性，阿里內(nèi)部搞“賽馬制”，騰訊QQ也沒想到自己會被同一個公司的微信給干掉。所以，重度競爭的生態(tài)組織，是當下企業(yè)呈現(xiàn)出的又一個重要特征。

營銷層面我們常說“勢能營銷”，就是讓用戶重度參與的營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)其實是一個讓用戶發(fā)聲，互相渲染的技術工具。那些善于使用這個工具的人，就能夠讓用戶快速地參與到營銷中來，例如小米、雕爺。

這個時代的產(chǎn)品必須是爆品，因為一款爆品就可以橫掃千軍。但是爆品只是表象，它的本質(zhì)其實是企業(yè)和用戶重度連接的入口。“入口”是互聯(lián)網(wǎng)時代的一個新名詞，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正是以爆品為入口，構建企業(yè)完整的開發(fā)體系。

針對當下互聯(lián)網(wǎng)的“重度”現(xiàn)象，企業(yè)轉型也有“重創(chuàng)新”的方法。其中，打造入口級的產(chǎn)品是核心?！爸貏?chuàng)新”必須立足于三個依據(jù)：第一，立足行業(yè)屬性轉型;第二，根據(jù)商業(yè)鏈條的邏輯轉型;第三，根據(jù)企業(yè)自身DNA轉型。

以海爾為例。企業(yè)內(nèi)部的生態(tài)變重。海爾這兩年連續(xù)裁員，把員工從9萬人裁到了6萬人，去掉了將近30%的人，表現(xiàn)出這樣一個轉型特點：把公司做小，把生態(tài)做大。海爾的9萬人實際上都可以被視為“創(chuàng)業(yè)者”，由企業(yè)提供獨立的品牌，按照不同的業(yè)務單元分成一個個單獨核算的個體，看似散亂，其實是一種完美的自然生態(tài)，兼具多樣性和競爭性。同時，海爾將原本的物流改造成了“車小微”，以APP管理員工，讓“在冊”員工變成了“在線”員工——他們通過APP自主進入，自主搶單配送。

海爾原本的物流是“高峰期忙死，淡季閑死”，但是薪水卻一直是固定的，而社會上其他小企業(yè)則要花高薪去聘用物流。但是通過車小微的改造，員工既可以接海爾的訂單，也可以接其他企業(yè)的訂單。企業(yè)的成本降低了，員工掙的錢翻了兩三倍。這就是用互聯(lián)網(wǎng)思維來改造企業(yè)內(nèi)部，將呆板的工廠改造為類生態(tài)的環(huán)境。

敢于嘗試勢能營銷。很多男性讀者應該知道，在京東上有一款非?；鸨墓P記本——雷神，正是海爾旗下的品牌。最初，京東眾籌不贊成以“海爾”這一品牌進行眾籌，因為大眾對于海爾做筆記本的態(tài)度是猶豫和懷疑。雷神的組員們聽了，心里挺不是滋味，也怕難以和海爾交代。誰料海爾卻很積極：“為什么不可以？你們是創(chuàng)客，你要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)市場的規(guī)律去玩，其他的你們都不用擔心?！庇谑?，筆記本工作組大受激勵，開始討論給這款筆記本的新名字。恰好那段時間雷神系列電影大獲成功，這款游戲筆記本又是針對熱衷網(wǎng)絡游戲男性玩家的，于是取名雷神。推出以后，不僅這款筆記本大獲成功，其背后的海爾品牌也備受肯定。

從海爾的例子可以看出，轉型并不是休克式、完全推倒重來的，而更像服下“互聯(lián)網(wǎng)”這一劑良藥，用互聯(lián)網(wǎng)來治理、調(diào)試自己商業(yè)體中的沉疴舊疾。