摘要：中國人民銀行是中國反洗錢工作的核心領(lǐng)導(dǎo)者與監(jiān)督者。隨著網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)成為了電子金融化時代核心支付模式。但是伴隨著支付的比重與網(wǎng)上交易的日漸增加，不法分子也開始利用便利的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)掘出新的洗錢模式。這無疑對央行網(wǎng)上銀行反洗錢工作提出了新的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)洗錢 反洗錢 預(yù)防措施

隨著電子信息技術(shù)的飛速發(fā)展，以及電子商務(wù)的日漸成熟，網(wǎng)上銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)已然成為當(dāng)下最時髦，最流行的銀行服務(wù)形式之一。最新的2014《中國互聯(lián)網(wǎng)業(yè)發(fā)展報告》指出截止2014年6月，中國移動電子商務(wù)市場交易規(guī)模達(dá)2542 億元，同比增長378%。下半年，僅“雙十一”當(dāng)天，淘寶購物來自移動端交易額高達(dá)243億元。在如此大的交易規(guī)模中，網(wǎng)絡(luò)購物所占的比率超過了50%。

以上數(shù)據(jù)可以看出日益增加的網(wǎng)絡(luò)交易和移動支付比率不斷上升，不法分子也開始乘機利用網(wǎng)絡(luò)虛擬、敏捷、保密、國際等特性，推出了新的洗錢模式：網(wǎng)絡(luò)化洗錢。它即是指通過電子商務(wù)活動和電子網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中提供的支付形式來掩蓋其隱秘犯罪所取得的收益來源的犯罪活動。央行如何打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢成為了反洗錢工作中的新難題。

一、網(wǎng)絡(luò)洗錢的基本特點

網(wǎng)上銀行是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行對比傳統(tǒng)銀行，效率更高，開放程度更廣，使用也更加便捷。不法分子正是利用了電子信息時代網(wǎng)絡(luò)化的諸多特點進(jìn)行洗錢犯罪活動。主要有以下幾個特點：

（一）隱秘性

網(wǎng)上銀行全是無紙化操作，客戶更不需要與銀行工作人員面對面交流，只需按照既定的操作步奏就能完成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。用戶驗證只需要提供商業(yè)銀行給你提供的網(wǎng)銀鑰匙，認(rèn)“證”而不認(rèn)人。有些網(wǎng)上銀行為拉取客戶，甚至推出了匿名注冊、交易等服務(wù)。為了便捷，轉(zhuǎn)賬、支付都不需要輸入資金的來源以及資金的用途，網(wǎng)上銀行面對每天巨大的交易量也不會逐一審查。這就使得不法法子可以迅速洗錢而不留下一點痕跡。留給央行日后審查的僅僅是一堆交易數(shù)據(jù)而得不到犯罪分子的任何信息。

（二）迅捷性

在網(wǎng)上銀行服務(wù)中，客戶面對的是機器而不是人。機器終端可以不間斷營業(yè)，并能同時處理大量交易數(shù)據(jù)。不法分子利用網(wǎng)絡(luò)的迅捷性，將非法所得的大量資金打入自己事先開好的若干不同賬戶，改變資金流向，對資金進(jìn)行不同方向的使用。因為將資金分成了很多小份，每個賬戶進(jìn)行數(shù)額較小的洗錢活動，也不會引起相關(guān)督查機構(gòu)的警覺。犯罪分子只需要點幾下鼠標(biāo)按幾個鍵，在極短的時間內(nèi)就能輕松將黑錢洗白并且掩蓋資金來源。

（三）低成本低風(fēng)險性

在傳統(tǒng)的洗錢方式中，無論是通過地下錢莊還是通過非法走私，都將面臨高風(fēng)險高成本。電子信息時代的到來，為洗錢提供了一處低成本低風(fēng)險的庇護(hù)所。在電商提供的平臺成立網(wǎng)絡(luò)電子服務(wù)公司，不法分子不需要交任何費用，電商為謀取自身利益也不會對其進(jìn)行嚴(yán)格的審查。這無疑大大降低了洗錢所需要的成本，同時也降低了風(fēng)險。

（四）模糊性

不法分子通過在網(wǎng)絡(luò)注冊的大量賬戶，購買各類虛擬、實物、空殼產(chǎn)品。同時這些賬戶相互之間以不同目的為由反復(fù)轉(zhuǎn)賬，與正常賬戶來回轉(zhuǎn)賬，模糊資金來源，掩蓋犯罪資金的用處，給監(jiān)管部門審查帶來了極大困難。

二、網(wǎng)絡(luò)洗錢的基本模式

不法分子充分利用網(wǎng)絡(luò)洗錢隱秘性、迅捷性、低成本低風(fēng)險模糊性，結(jié)合傳統(tǒng)的洗錢手法發(fā)掘出了新型網(wǎng)絡(luò)洗錢模式。接下來就對這些犯罪手法進(jìn)行分析，在其基礎(chǔ)上提出合理化建議與應(yīng)對措施。

（一）利用網(wǎng)上銀行賬戶洗錢

由于網(wǎng)上銀行的開放性，犯罪分子常常通過多種渠道獲取大量他人身份信息，在網(wǎng)上銀行進(jìn)行賬戶注冊。將非法所得資金先注入經(jīng)常性正常商業(yè)用途賬戶，然后迅速以各種理由在這些賬戶中來回轉(zhuǎn)賬，在很短的時間內(nèi)把資金迅速分散最終轉(zhuǎn)入國外銀行賬戶。這種做法不但逃避了監(jiān)管者的法眼，甚至欺騙了防范系統(tǒng)。

（二）利用虛擬產(chǎn)品與電子貨幣來洗錢

電子貨幣是指通過電子化方式進(jìn)行支付的貨幣。比如現(xiàn)在十分流行的電子錢包，各類智能卡。電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比更加隨意，發(fā)行主體為了自身利益也不會設(shè)定太高的認(rèn)證門檻，監(jiān)管部門也不會嚴(yán)查。這無形中滋生了不法分子洗錢犯罪的念頭。以某一網(wǎng)絡(luò)公司洗錢為例，該公司發(fā)行自家的用于購買本公司產(chǎn)品的電子貨幣，然后委派他人購買電子貨幣再對公司產(chǎn)品進(jìn)行虛擬消費。這樣這筆消費資金就會以合理的名義進(jìn)入公司正常賬戶。資金實際上一直是在不法分子自己手里，利用電子貨幣將不法所得的黑錢洗干凈，做法十分狡猾。利用虛擬產(chǎn)品洗錢也是十分隱秘、簡單。不需要面面交易，也不需要銀行賬戶的轉(zhuǎn)賬，買方只需要使用虛擬產(chǎn)品如網(wǎng)絡(luò)游戲幣交易，賣方再將虛擬產(chǎn)品兌現(xiàn)把黑錢漂白。

（三）與第三方支付平臺或其員工合作，共謀洗錢

一些第三方支付平臺及其員工受洗錢犯罪分子賄賂，為了私利給不法分子洗錢活動睜一只眼閉一只眼。比如讓他們利用內(nèi)部賬號或是無記名賬號對資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移，甚至故意關(guān)閉監(jiān)控軟件給犯罪活動大開綠燈。

三、央行網(wǎng)絡(luò)銀行反洗錢工作中出現(xiàn)的問題

通過前文對網(wǎng)絡(luò)洗錢與基本模式的分析，在網(wǎng)絡(luò)反洗錢的工作上，央行雖然高度重視，也出臺了很對政策來防范網(wǎng)絡(luò)洗錢。但其中依然存在各式各樣的問題急需要加以解決。

（一）網(wǎng)絡(luò)用戶身份識別水分大

在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)中，客戶都是與職員面對面，身份信息一目了然，不可能存在假冒注冊的現(xiàn)象。在電子信息時代，一切都為了化繁為簡，賬戶注冊只需要跟著提供的步奏走，相關(guān)的認(rèn)證檢查也僅僅是走個過場。不法分子利用這點冒用甚至填寫虛假個人信息，掩蓋自己犯罪意圖躲避相關(guān)執(zhí)法部門的督查。

（二）沒有完善的網(wǎng)銀監(jiān)控手段

網(wǎng)上銀行賬戶間資金的轉(zhuǎn)移十分的迅捷，短時間內(nèi)會產(chǎn)生大量的交易數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)越龐大，從其中甄別可疑信息也就會越困難。央行缺乏行之有效的監(jiān)控手段，再加上人手有限，一些信息難免會有遺漏。

（三）央行基層的監(jiān)管能力不夠

電子信息化的到來加速了互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，央行基層軟硬件更新速度已遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上時代的發(fā)展。很多央行基層甚至都沒有反洗錢部門。有些央行基層雖然有，但是督查手段十分落后，有的還處在非電子化階段。不法分子往往利用央行基層在反洗錢工作中的“盲區(qū)”大肆進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)洗錢活動。

四 電子信息時代下央行網(wǎng)絡(luò)反洗錢工作措施與建議

（一）加緊出臺健全完善的網(wǎng)絡(luò)反洗錢法律法規(guī)，從法律角度對相關(guān)活動進(jìn)行嚴(yán)格控制與監(jiān)管

我國的《反洗錢法》制定于2006年，其相關(guān)內(nèi)容已經(jīng)跟不上時代發(fā)展的步伐。為避免《反洗錢法》在網(wǎng)絡(luò)洗錢中的真空，必須聯(lián)系實際加緊推出適合當(dāng)代發(fā)展的法律法規(guī)，構(gòu)建完善的法規(guī)體系。

（二）督促開展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的金融機構(gòu)加大對客戶身份認(rèn)證的力度

一是在客戶注冊的時候，必須要求客戶提供真實的本人身份證復(fù)印件。同時開發(fā)軟件，在客戶進(jìn)行身份注冊的同時利用客戶電腦前的攝像頭對本人進(jìn)行錄像，拍照識別，并做永久記錄。二是控制同一IP地址，同一身份的開戶賬戶數(shù)目。三是對大額網(wǎng)絡(luò)交易迅速監(jiān)督，一有異常情況立馬對資金進(jìn)行凍結(jié)，對賬戶人認(rèn)證信息進(jìn)行再次審查。四是將征信系統(tǒng)也運用到網(wǎng)上銀行的客戶開戶之中。客戶進(jìn)行初次注冊立即跟真實信息核對，一有虛假就加入誠信檔案，永久封存。

（三）加強國際網(wǎng)絡(luò)反洗錢的交流與合作

隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展與普及，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍也越來越廣，通過網(wǎng)銀都能實現(xiàn)外匯的買賣與結(jié)算。這也為不法分子利用網(wǎng)絡(luò)沒有屬地限制的空間虛擬性將大量非法資金轉(zhuǎn)出境外提供了便利。只有加強國際間網(wǎng)絡(luò)反洗錢的交流與合作，客戶信息的共享，共同開發(fā)先進(jìn)監(jiān)控軟件，利用技術(shù)去修復(fù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)洗錢工作中的漏洞。

隨著電子信息技術(shù)的高速發(fā)展，中央銀行要總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，與時俱進(jìn)，將政策落實于實際發(fā)展，構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)反洗錢防范體系，保證國家金融體系長久穩(wěn)健的發(fā)展。

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（孫洪，1993年生，安徽池州人，安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院。研究方向：國際金融）