張誠

若銀行賬戶體系完全介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，在資源、思想和專業(yè)能力等方面仍然任重道遠(yuǎn)。

近期，圍繞著中國央行出臺的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》引發(fā)了廣泛關(guān)注和討論。此次新規(guī)對整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的影響——目前互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)里以第三方支付為主導(dǎo)的賬戶體系，將徹底轉(zhuǎn)變?yōu)橐糟y行賬戶為主導(dǎo)的體系，這將很可能是近幾年行業(yè)業(yè)態(tài)一次根本性變革，而賬戶遷移對應(yīng)的客戶群的遷移，則更將對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

我所提及的相關(guān)規(guī)定集中體現(xiàn)在第八條第三款“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶”和第十三條“支付機(jī)構(gòu)不得為客戶辦理或者變相辦理現(xiàn)金存取、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換業(yè)務(wù)”，這兩條規(guī)定本質(zhì)上就是禁止第三方支付機(jī)構(gòu)從事金融或者類金融業(yè)務(wù)，即使可以充當(dāng)金融業(yè)務(wù)的通路，但所有金融業(yè)務(wù)的賬戶必須落地于銀行賬戶。

在傳統(tǒng)銀行賬戶受制于線下柜臺開戶和極強(qiáng)內(nèi)在封閉性的時(shí)代，第三方支付業(yè)者通過開發(fā)出便捷、體驗(yàn)良好的第三方支付在滿足了消費(fèi)者日常支付應(yīng)用之外，也和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)者共同合作開發(fā)出P2P借貸、基金購買、互聯(lián)網(wǎng)證券和基金等賬戶支付體系，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)依賴于第三方支付公司快速的資金流轉(zhuǎn)和便捷的用戶體驗(yàn)。

從用戶體驗(yàn)角度看，原有的第三方支付是給予用戶“一站式”金融服務(wù)的最有力的賬戶工具。比如通過一個(gè)支付寶賬戶可以購買不同基金公司的貨幣基金、股票基金產(chǎn)品，購買P2P類的招財(cái)寶資產(chǎn)，甚至可以直接炒股。從新規(guī)的要求來看，這斷送了第三方支付作為底層賬戶體系發(fā)展一站性全功能金融解決方案的可能，也大大犧牲了用戶的體驗(yàn)。

從行業(yè)角度而言，第三方支付在金融業(yè)態(tài)受限將大大降低其牌照價(jià)值和功能，尤其是對于支付寶、財(cái)付通之外的所有第三方支付品牌，缺乏了自生用戶和支付場景的第三方支付公司將舉步維艱，因?yàn)樗麄儐适Я私鹑凇@個(gè)最有力的變現(xiàn)工具。這些年來以支付寶和財(cái)付通為代表的第三方支付對于傳統(tǒng)銀行業(yè)最大的威脅就在于，所有客戶和應(yīng)用場景都抓在互聯(lián)網(wǎng)公司手上，支付寶或者財(cái)付通賬戶成為客戶最核心、最常用、最高頻使用的賬戶，而所有銀行賬戶則成為他們第三方支付的清算后臺，接觸不到核心客戶而被“管道化”，此次新規(guī)將金融業(yè)務(wù)的賬戶，以及大額交易賬戶留在銀行賬戶之內(nèi)，將大大降低第三方支付對傳統(tǒng)金融體系的威脅。

這樣賬戶體系變革之后將遺留一個(gè)問題，銀行賬戶是否可以承接互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)這一重任，填補(bǔ)第三方支付強(qiáng)制出清后留下的市場空白？從此前來看，銀行賬戶由于其嚴(yán)格的線下開戶要求，不存在離線開戶的可能。目前銀行純線上的電子賬戶只能進(jìn)行理財(cái)，如果希望銀行賬戶體系完全介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，不僅需要監(jiān)管對于銀行的電子賬戶在功能上放開相應(yīng)限制，至少保證線上開立的銀行賬戶具有相對完善存貸匯基本功能；同時(shí)需要改善銀行間的匯兌體系——央行大額小額支付，超級網(wǎng)銀的用戶體驗(yàn)。必須說目前銀行在資源、思想和專業(yè)能力等方面尚沒看出做好充分的準(zhǔn)備，未來仍然任重道遠(yuǎn)。endprint