曲華敏　韓源源

“社會學(xué)家、經(jīng)濟學(xué)家解決的是國家中社會經(jīng)濟領(lǐng)域的宏觀問題，而企業(yè)家多從企業(yè)層面的微觀角度去探索思考，銀行家則把宏觀和微觀兩方面結(jié)合起來冷靜穩(wěn)健看問題，我把它稱作‘中觀’思維。多年在金融領(lǐng)域的實踐使我養(yǎng)成了用‘中觀’的維度去了解社會，觀察企業(yè)，思考經(jīng)濟，收獲頗多。”作為資深銀行家的中國信達資產(chǎn)管理股份有限公司上海市分公司黨委書記、總經(jīng)理顏祖旺近日對《經(jīng)濟》記者表示。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟與實體經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展

“國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)這兩年呈現(xiàn)出了跨越式發(fā)展的勢頭，正在不斷顛覆著傳統(tǒng)經(jīng)濟的發(fā)展模式和人們的思考方式，推動著中國經(jīng)濟的變革與轉(zhuǎn)型。但互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的野蠻生長也給自身及實體經(jīng)濟帶來了一些負面影響，相當(dāng)多的商業(yè)經(jīng)濟、制造業(yè)經(jīng)濟發(fā)展空間受到了擠壓，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域眾籌跑路的現(xiàn)象時有發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和實體經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展應(yīng)該是國家經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的一個方向，畢竟一個城市的繁榮更多的還是依靠實體商業(yè)的發(fā)展?！鳖佔嫱f。

在顏祖旺看來，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)是一種社會經(jīng)濟發(fā)展的進步。他說，互聯(lián)網(wǎng)模式正在覆蓋到商業(yè)的各個領(lǐng)域，入市成本低，廠商折扣大，物流費用低，這就會對實體商業(yè)造成很大壓力，大量實體商業(yè)可能倒閉，這樣城市也就不成其為城市了。“核彈”雖然很有效，但不能隨便使用，要考慮整體的社會效果。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟應(yīng)該有序發(fā)展，把互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)和實體商業(yè)更好地結(jié)合起來，或者讓互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)與實體店捆綁發(fā)展。當(dāng)然，這些需要國家政策的調(diào)控。互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)還將滲透到制造業(yè)、金融業(yè)、交通運輸和其他服務(wù)業(yè)，國家的調(diào)控政策就顯得尤為重要了。

顏祖旺還認為，我國網(wǎng)購成本低，對實體店不公平。他說，“在國外享受超常的服務(wù)要付出更多的代價，較為方便快捷的網(wǎng)購要比實體店貴，而且，國外網(wǎng)購需要繳稅。可是，我國網(wǎng)購卻比實體店便宜，其中物流環(huán)節(jié)占用很大的社會資源成本沒有算在內(nèi)，反而國家還對物流業(yè)有政策支持，網(wǎng)購還可以逃稅。”相比而言，實體店承擔(dān)的多，不公平，要想讓這個市場公平。他建議，國家應(yīng)當(dāng)通過政策對網(wǎng)購及相關(guān)的物流環(huán)節(jié)加以稅收調(diào)節(jié)，并完善網(wǎng)購的相關(guān)稅收政策。

金融互聯(lián)網(wǎng)是金融機構(gòu)為大眾提供快捷便利的金融服務(wù)的一種手段，是營業(yè)網(wǎng)點的延伸。顏祖旺認為，互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌快，代價低，但缺乏法律層面的監(jiān)管，在律法不規(guī)范的情況下互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長會給經(jīng)濟社會造成混亂。目前，眾籌跑路的現(xiàn)象時有發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融亟需國家出臺監(jiān)管政策。

顏祖旺還表示，金融互聯(lián)網(wǎng)有成本低、客戶多、速度快的優(yōu)勢，利率不受相關(guān)監(jiān)管部門的控制。網(wǎng)上銀行利用大數(shù)據(jù)分析，風(fēng)險相對低，但網(wǎng)上交易既沒有合同，雙方也沒有見面，我國目前也沒有相關(guān)立法，一旦出現(xiàn)風(fēng)險很難防范。網(wǎng)上銀行不受法律制約，資金也可能轉(zhuǎn)到國外，加之互聯(lián)網(wǎng)金融無限制的發(fā)展會對傳統(tǒng)銀行帶來根本性的顛覆，沖擊國家經(jīng)濟。而英美國家在這方面限制很好，且他們的投資者更理性、誠信。而我們目前僅僅在技術(shù)上有基礎(chǔ)，而社會誠信基礎(chǔ)差，公民素質(zhì)還沒有達到一定的程度。“政策調(diào)控的目的是讓互聯(lián)網(wǎng)、實體經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，而不應(yīng)一家獨大?，F(xiàn)在問題已經(jīng)初步顯現(xiàn)，未來的問題將更加巨大。我并不是說互聯(lián)網(wǎng)不好，而是說互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需要與整個社會經(jīng)濟的協(xié)調(diào)?！?/p>

建立“企業(yè)醫(yī)院”把脈醫(yī)治中小企業(yè)

中國經(jīng)濟的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型正在逐步破題，作為創(chuàng)新主體和轉(zhuǎn)型主戰(zhàn)場的中小企業(yè)其融資難、融資貴的問題始終沒有有效解決，大型國有銀行的貸款政策還是傾斜于大客戶，并且銀行貸款擔(dān)保制度、抵押制度越來越嚴，中小企業(yè)拿到貸款越來越難。事實上，中小企業(yè)對國家經(jīng)濟起著重要的支撐作用，企業(yè)是皮銀行是毛，皮之不存毛將焉附。

“我們在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，一些中小企業(yè)的企業(yè)家缺乏金融知識、缺少對國內(nèi)金融體系的深入了解，不知道怎么從銀行貸款，不知道怎么找到基金等融資渠道，急用錢時往往找民間借貸，所以民間借貸屢禁不止，這也和我國金融服務(wù)不充分有很大關(guān)系，我們的銀行往往錦上添花多，雪中送炭少?！?顏祖旺認為，國家應(yīng)當(dāng)設(shè)立一些救助機構(gòu)，對一些關(guān)乎國計民生的企業(yè)給予救助。人生病，有醫(yī)院可以治，企業(yè)法人也會生病。目前，中國企業(yè)僅有4.3歲的平均壽命，企業(yè)死掉有定位問題和產(chǎn)品問題，但也有相當(dāng)一部分是資金問題，因為缺乏金融救助的醫(yī)院，最終“不治而亡”。

企業(yè)是納稅人，死掉是損失。當(dāng)然不是所有企業(yè)都有“住院資格”，顏祖旺認為，應(yīng)先建立一個“診斷機構(gòu)”，不僅可以“診斷”企業(yè)的問題，還可以在其出問題時幫助打理，給企業(yè)指明一條“健康之路”。然后再給出治療方案，治療方案可以是暫停納稅、低限制的借貸等。

“國家缺乏這樣的救助機構(gòu)，中小企業(yè)在遇到問題時就不得不求助于民間資本，融資貴的問題就十分突出了。如果有‘企業(yè)醫(yī)院’，經(jīng)檢查確定企業(yè)已經(jīng)無救，由‘醫(yī)院’開‘死亡證明’，然后由工商部門吊銷企業(yè)執(zhí)照，就可以避免惡意注銷騙錢，還可以保證優(yōu)秀的中小企業(yè)保持健康活力，持續(xù)納稅?！?顏祖旺說，企業(yè)救助這件事政府要管，金融機構(gòu)也有責(zé)任，可以從風(fēng)險準備金中集中一定量的救助基金放到“企業(yè)醫(yī)院”給企業(yè)“治病”。國家的相關(guān)部門可以牽頭出臺實施方案先搞試點，逐步完善成熟再在國內(nèi)推廣。國家給中小企業(yè)更有效的金融服務(wù)，讓中小企業(yè)創(chuàng)造更多價值。

設(shè)金融事務(wù)所幫企業(yè)擺脫融資瓶頸

“我們的企業(yè)現(xiàn)在重視技術(shù)人員、全力去培養(yǎng)工程師，這已成為他們的一種職業(yè)行為。隨著經(jīng)濟復(fù)雜化程度的加深，企業(yè)感到糾紛太多也主動聘用法律顧問。但遇到融資問題企業(yè)往往是臨時抱佛腳，問題在于多數(shù)企業(yè)家缺乏金融知識，不知道怎么從銀行合理合法地貸款。加之，銀行的現(xiàn)有金融服務(wù)又不到位，好多中小企業(yè)在金融方面存在誤區(qū)，銀行貸款需要時間，資金不能及時到達企業(yè)，這時，企業(yè)往往會通過民間借貸的方式借取高利貸，由于利息太高，一旦企業(yè)沒有能力償還，就很容易陷入債務(wù)危機甚至破產(chǎn)?？梢哉f，企業(yè)家不知道如何運用金融工具給企業(yè)帶來危機的例子比比皆是。”

顏祖旺給記者舉了一個實例。他說，北方有一家生產(chǎn)鋼板的企業(yè)上了一條流水生產(chǎn)線，銀行的授信額度20個億全部用完還差6個億的資金就可生產(chǎn)了，企業(yè)老板想盡了所有辦法無計可施。后來我們公司和他們進行了合作，從金融的角度思考通過資產(chǎn)售后回租的形式為企業(yè)提供了6個億的生產(chǎn)資金，幫助企業(yè)起死回生，企業(yè)訂單供不應(yīng)求，企業(yè)老板感慨金融思維挽救了企業(yè)。

顏祖旺認為，國家可以嘗試允許部分有備案、有登記、信譽良好的金融工作者開設(shè)私人金融事務(wù)所，給缺少金融知識的中小企業(yè)做融資顧問，一些有條件的地方比如上?？梢韵刃性圏c，然后慢慢推廣。這些專業(yè)人士有良好的專業(yè)知識、熟悉金融圈里的運作規(guī)則，一些不懂金融的企業(yè)家，聘請金融顧問和專業(yè)人士也是一種對企業(yè)有效的救助方式。

比如，有的中小企業(yè)有大量的資產(chǎn)，但缺乏資金，他們不知道通過金融租賃把大量的資產(chǎn)變成資金，而金融顧問可以幫助他們完成這一過程。金融顧問還可以幫助中小企業(yè)安排資金的規(guī)劃走向，預(yù)備各個階段的資金流量及融資方案，讓企業(yè)家從跑資金的紛繁事物中解脫出來全力抓主業(yè)。更為重要的是，在跟銀行或金融企業(yè)融資談判時金融顧問由于其專業(yè)的知識有著比較強的議價能力，而中小企業(yè)的企業(yè)家在這方面明顯存在著短板。中小企業(yè)可以通過金融顧問融入金融圈，對企業(yè)的健康發(fā)展很有用，給企業(yè)營造一個健康的生態(tài)發(fā)展體系。