易帆

隨著商業(yè)健康險(xiǎn)的一系列政策紅利釋放，健康險(xiǎn)市場(chǎng)硝煙四起，不少針對(duì)老年人的重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)產(chǎn)品遍地開花，然而，不少消費(fèi)者在面對(duì)琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)感到迷茫，不知道該如何制訂這份計(jì)劃。

防癌險(xiǎn)“小而精”

政策紅利刺激下，險(xiǎn)企開始發(fā)力防癌險(xiǎn)，不少險(xiǎn)企打出“針對(duì)老年人的防癌險(xiǎn)”、“60歲以上仍可投?！钡葍?yōu)惠吸引眼球，搶占?jí)垭U(xiǎn)市場(chǎng)，和重疾險(xiǎn)動(dòng)輒好幾千元的保費(fèi)相比，防癌險(xiǎn)的保費(fèi)更加低廉。例如，中國(guó)人壽推出的一款防癌險(xiǎn)，年繳保費(fèi)1500元，保額為10萬(wàn)元；泰康人壽的一款防癌險(xiǎn)，根據(jù)性別和年齡段不同，年保費(fèi)從950元到2400元不等。

“在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，銷售員向我介紹防癌險(xiǎn)，對(duì)于老年人，防癌險(xiǎn)應(yīng)該更有針對(duì)性?！焙？谑械年愋〗阍趯?duì)比多款健康險(xiǎn)后發(fā)現(xiàn)，有些防癌險(xiǎn)不僅提供各類惡性腫瘤保障，還提供原位癌保障，這一點(diǎn)彌補(bǔ)了重疾險(xiǎn)無(wú)法保障原位癌的不足。然而，陳小姐的朋友建議購(gòu)買重疾險(xiǎn)，因?yàn)楸Ｕ细尤妗?/p>

中國(guó)人壽海南分公司個(gè)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“隨著防癌險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加大，防癌險(xiǎn)購(gòu)買限制放寬，但其相對(duì)于重疾險(xiǎn)，保障范圍只針對(duì)癌癥，保費(fèi)一般僅相當(dāng)于普通重大疾病保險(xiǎn)的三分之一或一半，在這種情況下，消費(fèi)者最好把其作為附加險(xiǎn)種購(gòu)買?！?/p>

重疾險(xiǎn)“大而全”

隨著壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)的升級(jí)，重疾險(xiǎn)也“全新亮相”，將投保年齡上限由原先的60歲提高至75歲，同時(shí)還給予消費(fèi)者免除體檢等優(yōu)惠。

“重疾險(xiǎn)保障的范圍比較全，更能讓人放心?！焙？谑忻駨埾壬鷮?duì)比多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，不同重疾險(xiǎn)的保障范圍和保額各不同，但保障范圍越廣，保費(fèi)越高。像張先生這樣想法的市民并不在少數(shù)，在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)，比較傾向于選擇保障范圍更全的產(chǎn)品。

中國(guó)人壽海南分公司個(gè)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人建議：“對(duì)于具體的投保人來(lái)說(shuō)，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們?cè)荣?gòu)買的意外險(xiǎn)中已經(jīng)能夠保障到某些創(chuàng)傷類疾病，那么再去購(gòu)買有交叉保障項(xiàng)目的重疾險(xiǎn)，等于是浪費(fèi)金錢，增加自己的負(fù)擔(dān)。一般而言，選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見(jiàn)的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。”

先投重疾險(xiǎn)再投防癌險(xiǎn)

作為一般投保人，如何根據(jù)自身家庭的經(jīng)濟(jì)狀況制訂一份較為實(shí)惠的健康保障計(jì)劃？中國(guó)人壽海南分公司相關(guān)責(zé)任人介紹：“盡管防癌險(xiǎn)保費(fèi)較低，但目前不少重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保障范圍更廣，保費(fèi)性價(jià)比也更高，因此投保先應(yīng)投重疾險(xiǎn)。”

對(duì)于保費(fèi)的繳納，業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于重疾類產(chǎn)品，交費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越好，因?yàn)榻毁M(fèi)時(shí)間并不影響保障時(shí)間，而且還可以適當(dāng)?shù)販p輕家庭負(fù)擔(dān)，同時(shí)，對(duì)于健康險(xiǎn)，年齡即是支點(diǎn)，保費(fèi)支出與投保年齡成正比，因此，越早購(gòu)買則越劃算。

重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)該如何選擇？業(yè)內(nèi)人士表示，重疾險(xiǎn)保障范圍涵蓋癌癥在內(nèi)多種重疾，有一定的癌癥風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能，但不算“完美”。

而且，普通重疾險(xiǎn)針對(duì)癌癥的保障主要是惡性腫瘤，原位癌之類的輕度癌不在保障范圍內(nèi)。而防癌險(xiǎn)在提供各類惡性腫瘤保障的基礎(chǔ)上，不少產(chǎn)品可提供原位癌保障，這就彌補(bǔ)了重疾險(xiǎn)在此方面的不足。由此，業(yè)內(nèi)人士建議消費(fèi)者在投保重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，考慮選擇保費(fèi)低廉保障高的產(chǎn)品，并可附加特定防癌險(xiǎn)作為補(bǔ)充，這樣保障面廣，額度充足，能在控制費(fèi)用支出的同時(shí)獲得最大補(bǔ)償。

*摘自《證券導(dǎo)報(bào)》