許陳靜

春天來了，你還記得沉睡的大地是什么樣子嗎？

范曉忻記得。8年前，沒有“互聯(lián)網(wǎng)+”，也沒有“大數(shù)據(jù)”，更沒有“中小企業(yè)融資機制”，沒有一個現(xiàn)成的名詞能描述他要干的事業(yè)，他得用一個復(fù)雜的句子命名自己的公司——金融電子化，聯(lián)合銀行。簡稱“金電聯(lián)行”。

那時候，不起眼的金電聯(lián)行要在寸土寸金的北京CBD安家，只租了樓層的1/4。現(xiàn)在，則鋪滿了整個樓層?！白隽诉@么多年，突然覺得被一股強大的力量推著走了?！?范曉忻的聲音卻帶著沉思的意味。時至今日，用互聯(lián)網(wǎng)金融幫中小企業(yè)貸款，不再是他一個人的創(chuàng)業(yè)，而是一種強烈的社會需求。

范曉忻遇到過兩個難忘的中小企業(yè)。

一個是北京的汽車頂棚生產(chǎn)企業(yè)?！八麄兘o世界知名的重型卡車生產(chǎn)頂棚，當(dāng)時需要一筆200萬元的貸款，銀行就是不批。廠房是租的，能抵押的只有汽車頂棚，銀行要你的汽車頂棚干嗎？老板沒辦法，找到了我們。我們到了郊外，見到了破爛的廠房和陳舊的鐵柵欄門。”

里面的情形卻讓范曉忻大吃一驚。一整張帶著毛邊的汽車頂棚緩緩傳送過來，而在巨大的工作臺上，不是機器，是一名40多歲的女工手持裁切刀目不轉(zhuǎn)睛地盯著金屬板，“咔”！下手，裁切，又穩(wěn)又準(zhǔn)，一張漂亮的卡車頂棚就問世了。老板驕傲地說：“我們的裁切手藝比國外用昂貴設(shè)備裁切出來的好得多。只要能貸到200萬元，購買到擴大生產(chǎn)的原材料，我就盤活了。這些工人跟了我10年，保住這個廠子就是想保住這些工人，保住這門手藝?！?/p>

陪同范曉忻去的央視記者聞言熱淚盈眶，范曉忻的心頭也是熱流涌動。“位置偏、外表破，這些傳統(tǒng)貸款要考量的東西，其實算什么呢？優(yōu)秀的、熟練的、不可取代的工人，才是他們的核心競爭力?！?/p>

范曉忻決定幫這家企業(yè)申請純信用貸款。辦法很簡單，給企業(yè)電腦內(nèi)置一個金電聯(lián)行的數(shù)據(jù)挖掘機器人，自動抓取企業(yè)數(shù)據(jù)，如：訂單、生產(chǎn)、物流、入庫、出庫、生產(chǎn)線上線、下線、增值稅發(fā)票確認(rèn)、結(jié)賬、付款、能耗、工資等等。然后，金電聯(lián)行的一整套數(shù)學(xué)模型對這些數(shù)據(jù)進行分析，給企業(yè)的經(jīng)營狀況和信用條件打出一個分?jǐn)?shù)，提交給銀行；分?jǐn)?shù)高，意味著企業(yè)優(yōu)質(zhì)，銀行就可以放貸了，不再需要企業(yè)提供各種名目的抵押、質(zhì)押，或是跟別的企業(yè)聯(lián)保借貸。簡而言之，這是把一堆大數(shù)據(jù)變成一個信用得分，再把信用得分變成一筆真金白銀的過程。

幾周之后，貸款批了，老板千恩萬謝。

另一個是山東的汽車玻璃生產(chǎn)企業(yè)。有一回，某車企采購員跟該企業(yè)老板隨口說道：“汽車的關(guān)鍵技術(shù)沒幾個，大型載重汽車的座椅減震算是一個，這個核心技術(shù)掌握在德國人手里，光進口這個就沒少花錢，中國能做就好了?！崩习逭f：“那我來試試?！辈少弳T大笑：“開什么玩笑，你一個做玻璃的，做得了減震設(shè)備？”

老板卻下了決心，打聽到一家科研機構(gòu)正在研究減震技術(shù)，他把錢全投給科研機構(gòu)。還不夠，怎么辦？銀行是不會陪著他瘋的。此時金電聯(lián)行在山東已經(jīng)幫助好些中小企業(yè)申請到純信用貸款，老板聽說后，立刻坐火車往北京趕。第二天下午，他走進范曉忻的辦公室，滔滔不絕地介紹自己新的生產(chǎn)計劃，一直說到吃完晚飯道別。期間，無論范曉忻是招呼他喝茶、夾菜，還是問他一些基本情況，他總能三言兩語又回到“玻璃”和“減震”上。

范曉忻再一次感動了?！斑@些中小企業(yè)家沒有愛好，甚至沒有第二個話題，一門心思只有自己的產(chǎn)品。他們質(zhì)樸、執(zhí)著、勤奮，埋頭做最基礎(chǔ)的制造業(yè)。有這樣的中小企業(yè)在，中國經(jīng)濟就算有下行的壓力，也不會真掉下去?！睅椭@樣的中小企業(yè)好好活下去，是責(zé)無旁貸?！斑@一點，我最初創(chuàng)業(yè)時沒想過，現(xiàn)在越來越強烈地感覺到了?！?/p>

沒多久，金電聯(lián)行為這家企業(yè)申請到純信用貸款，老板又坐著火車來北京，帶著一大堆土特產(chǎn)。他們表達謝意的方式也是質(zhì)樸的。有時候，金電聯(lián)行那間有著整面落地玻璃墻，鋪著德國淺灰白色地毯的會議室里，會堆滿煙臺蘋果、德州扒雞甚至是義烏絲襪，全是中小企業(yè)家們的謝禮。

從范曉忻的講述里，我們捕捉到一個關(guān)鍵點：信任。

“企業(yè)為什么愿意把數(shù)據(jù)提交給你們呢？有些數(shù)據(jù)包含著核心商業(yè)信息。”

“最初是環(huán)境使然，中小企業(yè)的融資環(huán)境不佳，資金是他們的燃眉之急，只要能貸到款，提交數(shù)據(jù)怕什么呢？”范曉忻說，“而且，金電聯(lián)行的機器人抓取和數(shù)學(xué)模型分析，確保了這些數(shù)據(jù)不會被人為因素干擾。2014年，我們獲得中國人民銀行首批企業(yè)征信牌照后，采集數(shù)據(jù)更為順利。”

“銀行為何愿意相信你們的數(shù)據(jù)？”

“其實數(shù)據(jù)比報表真實。傳統(tǒng)的貸款，企業(yè)花十天半月，就可以做出漂亮的報表來，銀行很難一一核實這些報表的真?zhèn)?。但是企業(yè)的數(shù)據(jù)很難偽造?！?/p>

范曉忻拿起一張增值稅發(fā)票，“這上面至少有20多組數(shù)據(jù)：交易對手、交易產(chǎn)品、交易金額、交易數(shù)量、交易時間、交易賬號……每個企業(yè)都有成百上千張增值稅發(fā)票，這些數(shù)據(jù)是做不了假的。當(dāng)然，有的數(shù)據(jù)沒這么復(fù)雜，企業(yè)也許想作假，但他們不知道怎么做呀！他們不知道數(shù)據(jù)的相關(guān)性究竟在哪里。一個庫存數(shù)據(jù)，企業(yè)不知道改得多一點還是少一點才會獲得高分，他怎么改？”說到這里，范曉忻的眼睛閃閃發(fā)亮，笑了，是理工男解出一道難題時的經(jīng)典模樣：“都說中國社會出現(xiàn)了誠信危機，其實誠信是可以靠技術(shù)來支撐的?！?/p>

現(xiàn)在，地方政府工作人員的身影，也出現(xiàn)在金電聯(lián)行的會議室里。起初，范曉忻有點納悶，政府部門來找我做什么？

“地方政府說，你們能幫助我們預(yù)測金融風(fēng)險。我們一聽，真的嗎？那把你們的數(shù)據(jù)導(dǎo)入我們的模型算算吧。一算，果然，如果有2000家企業(yè)的訂單在減少，庫存在增加，現(xiàn)金流有異常，就能清楚地算出金融風(fēng)險在哪里。”范曉忻感嘆，“現(xiàn)在，是地方政府在告訴我們，大數(shù)據(jù)可以干更多的事。大數(shù)據(jù)就是百年前的石油，是最重要的經(jīng)濟和社會資源?！?/p>

而在2007年，范曉忻闖入的是一片處女地。離《大數(shù)據(jù)時代》一書出版還有5年；離奧巴馬將“大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”上升為美國國家戰(zhàn)略、世界進入“大數(shù)據(jù)元年”還有6年。那時范曉忻有點像美劇《老友記》里的“統(tǒng)計分析和數(shù)據(jù)修復(fù)專員”錢德勒，沒法跟陌生人解釋清楚自己到底是干什么的。

他原本在汽車供應(yīng)領(lǐng)域干得好好的。那年他清華大學(xué)的師弟在美國華爾街工作多年后回國看他，他把師弟扔在會議室?！拔铱梢钥纯茨愕碾娔X嗎？”師弟問?！翱窗伞！彼θチ?。兩小時后，他路過會議室，嚇了一跳：師弟還在，連姿勢都沒變。“你沒事吧？”師弟盯著電腦：“讓我再看會兒?！?/p>

最后，師弟說：“老范，你有機會了?！?/p>

“啊？”

師弟興奮地講美國如何以信用貸款為主?！澳汶娔X里有這么多汽車行業(yè)的數(shù)據(jù)，就可以做出數(shù)據(jù)分析來，找銀行要貸款。”

“哦?！?/p>

師弟反復(fù)游說：“我介紹外資銀行來！”

那時候范曉忻34歲，年輕無畏，一腳踩進自己完全不懂的金融行業(yè)。如今回想起來，范曉忻總是擠兌師弟：“說好的外資銀行呢？影子都沒見著?！?/p>

創(chuàng)業(yè)團隊4個人，3個來自清華。范曉忻負責(zé)企業(yè)管理、建模數(shù)據(jù)整合和計算機模型設(shè)計；聯(lián)合創(chuàng)始人朱志偉負責(zé)科研、技術(shù)以及與銀行溝通；師弟負責(zé)引入美國模式和資源整合?？缌水a(chǎn)業(yè)、金融、IT三界。

范曉忻挑出模型分析后得分最高的幾家企業(yè)的資料送給銀行。第一家被否決了，第二家被否決了……直到第六家，銀行才表現(xiàn)出一點兒興趣。可中小企業(yè)沒房產(chǎn)抵押，全靠數(shù)據(jù)放貸，銀行沒必要吃這個螃蟹。范曉忻一趟趟跑銀行，1年里跟他們開了200多次會，平均每周開3.8次。

2010年5月，金電聯(lián)行獲得了第一筆業(yè)務(wù)，那是1500萬元的貸款。然而，之后的半年異常痛苦，范曉忻接連報了幾個優(yōu)質(zhì)企業(yè)的申請，接連被否決。公司陷入生存危機。他終于動搖了：“銀行就是看我們勤奮，跟我們嘗試一下，根本不能批量生產(chǎn)?！?/p>

決定放棄的那天下午，他和朱志偉步行去銀行。兩人走得很慢，商量好了每句話怎么說。怎料絕處逢生這種事真的砸到他們頭上。到了銀行，老總竟在電梯口等著，張口就是：“范總，不要放棄?！便y行批貸是一票否決，其中一人休假剛回，對金電聯(lián)行的模式毫無了解，因而否決。老總說：“來，我們商量下一步怎么辦?！?/p>

“要不，再干一個月？”回來的路上，范曉忻對朱志偉說。

一個月后，幾個單子全批了。

在范曉忻的創(chuàng)業(yè)道路上，支撐他的秘訣之一是母校清華大學(xué)的校訓(xùn)：厚德載物?！斑@讓我自始至終是一個腳踏實地的人?！?/p>

1990年，17歲的范曉忻考入清華大學(xué)計算機系。在清華園，他不是那種傳統(tǒng)意義的理工男，他活潑外向，是學(xué)校合唱團的團長。如今聲名鵲起的李健就是他在清華園的“歌友”?，F(xiàn)在，金電聯(lián)行的核心技術(shù)團隊中還有許多清華的博士。

另一個支撐點，或許來自家學(xué)淵源。范曉忻的父親是新中國生物專家，上世紀(jì)70年代，他帶著一批科研團隊研制中國第一批自己的紅酒，這是輕工部的項目。年幼的范曉忻經(jīng)常坐在父親的單車后面，一路駛向?qū)嶒炇?。實驗室里的叔叔阿姨把燒杯里的紅酒拿給他喝，他毫不客氣，一口喝光，倒頭呼呼大睡。以至于他一度以為紅酒就是要用燒杯喝的。

歌喉與紅酒為范曉忻的管理大大加分。他的員工多為“80后”“90后”，正是懂得欣賞“文藝?yán)砉つ小钡囊粨苋?，他們很喜歡老范，工作時一起拼，加班時則笑嘻嘻地說：“老范，開支紅酒慰勞我們?！狈稌孕么笙玻骸昂?，拿幾支有故事的紅酒。”興致高時，范曉忻來一曲李健式的安靜吟唱，技驚四座。在北京CBD，從來不缺少精致、高傲的商業(yè)精英，而范曉忻是和煦的，是紅酒實驗室和水木清華的氣質(zhì)。

這個春天，互聯(lián)網(wǎng)的精英都在說“風(fēng)口理論”——只要你站在臺風(fēng)口，哪怕你是一只豬，也能飛起來。我們給范曉忻出了道選擇題，在風(fēng)口，你的選擇是什么？A繼續(xù)走；B小步跑；C快步跑；D飛起來。

“我選B，小步跑?！狈稌孕糜哪艘话眩拔覀冞@只豬太重了，飛不起來?！?/p>

其實，8年前已經(jīng)起飛的鷹，今天有沒有風(fēng)都能走好。