李少威

2015年6月的后半部分，黑色“股災(zāi)”讓人們淺嘗了“由社會制造的威脅人類生存的風(fēng)險”。不能否認的是，除了實體經(jīng)濟資金被股市黑洞吸附之外，連廣場舞大媽都已被財富燥熱所動員，股市的蝴蝶效應(yīng)很可能危及整個國民經(jīng)濟系統(tǒng)。

烏爾里希·貝克所構(gòu)建的“風(fēng)險社會”理論，正日益成為對當前中國社會栩栩如生的描摹。社會各階層都無法置身事外的安全感缺失，正在形成更大范圍的投機偏好，而這很可能帶來進一步的安全感缺失，甚至危及個體生存。

如果說以“資產(chǎn)性收入”推動的財富增值是一種社會理想的話，那么從股市投機中的一夜暴富則是一種集體狂想。后者成風(fēng)，往往是因為對前者認識不足。

當此時，宜信財富高級副總裁趙若冰的現(xiàn)身說法，輔以其豐富財富管理經(jīng)驗及理性主義實踐經(jīng)歷，以及東西方不同視角的審慎，就具有了特殊的意義。

2006年，趙若冰從加拿大回國，加入花旗銀行，參與組建及管理北京第三家分支機構(gòu)，后來又在世界一流的歐洲銀行擔任私人銀行副總裁。2008年，舍棄掉在世界性大銀行里的一切無限光環(huán)的頭銜，趙若冰加入了剛剛成立兩年的宜信財富。

在宜信之前，她在職業(yè)生涯中從未離開過世界500強企業(yè)，都是一般人認為的新時代“鐵飯碗”。

而她最終選擇的宜信財富，當時只有三四十人，前景難測。當時趙若冰的腦子里發(fā)生了什么？這在金融界和輿論界，都是一段長期打著問號的公案。

作為把財富管理理念引入中國的第一批“海歸”中的一員，而且是此中久經(jīng)沙場的老將，趙若冰的選擇顯然不是一時頭腦發(fā)熱。在與宜信公司創(chuàng)始人、CEO唐寧接觸之前，她已經(jīng)靜悄悄做過一個調(diào)研，并從結(jié)論中堅信中國大眾會有越來越多的理財需求。

這可以理解為中國人對金融參與的強大“內(nèi)需”。在以宜信為代表的新一代財富管理平臺普及之前，中國大眾理財產(chǎn)品單一，固定收益類別的投資只有銀行儲蓄。供需嚴重失衡，給予了理性的財富管理者“處女地”般的機會，但在制度與技術(shù)壁壘面前，外資大企業(yè)未必是施展身手最合適的平臺。

與唐寧的溝通，讓趙若冰得以把能力、眼光與夢想相結(jié)合。

銀行儲蓄難以跑贏通脹率，信托的投資門檻又把大量“大眾富裕階層”拒之門外，而社會現(xiàn)實是，許多中國人也無法厘清投資與投機的界限，所以股市成了必然選擇。

2007年的一波牛市，涌現(xiàn)了許多一夜暴富的“平民股神”，他們的故事通過不斷變樣的口耳相傳，成為了社會集體投機最好的動員機制。盡管因為炒股傾家蕩產(chǎn)的例子也不時出現(xiàn)在報章之上，但人們在集體的心理暗示與感染之下更愿意把它理解為極少數(shù)的個案。

趙若冰擅長幫助人們增值財富，但不包括一夜暴富。所以她必須面對的一道難關(guān)，是說服宜信財富所定義的“大眾富裕階層”首先拋棄一夜暴富的心態(tài)，以從容的態(tài)度接受她所倡導(dǎo)的“合理的資產(chǎn)配置”。她開始了涓滴成流的實踐開拓。

宜信財富每周二都要組織一次《財富夜話》，與投資者交流。她會建議投資者進行資產(chǎn)配置組合，除了一部分投資資本市場，還要有固定收益類，也可以配以股權(quán)投資。趙若冰希望了解到每一個投資者的生命周期，以此判斷這個階段的財務(wù)需求。她說，“每個人都有自己特殊的接受風(fēng)險、承受風(fēng)險的能力，都有自己相應(yīng)人生階段的現(xiàn)金流需求。宜信財富還會幫助客戶在一個季度或者半年做一次回顧、調(diào)整，以維持合理的資產(chǎn)配置組合。”

不可諱言，早期一部分具有“海歸”身份的人，往往熟稔西方制度、理念與技術(shù)，對中國社會現(xiàn)實幾乎一無所知。

趙若冰看到了中國改革開放30年物質(zhì)建設(shè)的輝煌成就，但也感知了精神建設(shè)（或曰信仰建設(shè)）的落后，這就是社會學(xué)所指的“文化墮距”。

對于趙若冰而言，信仰建設(shè)落后，在更具體的層面是社會誠信體系建設(shè)的缺失。她所引領(lǐng)的宜信財富，除了引導(dǎo)既有“大眾富裕階層”進行合理的資產(chǎn)配置，還必須承擔培育高成長性人群也就是未來的“大眾富裕階層”的信用體系這一基礎(chǔ)性任務(wù)。

這就像一場社會實驗。宜信必須改造人們在“信用”二字上的價值觀，這一任務(wù)很大程度上依托成立和發(fā)展宜信普惠金融業(yè)務(wù)來完成的。通過對“小數(shù)據(jù)、中數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)”的組合應(yīng)用，宜信已經(jīng)在二、三、四線城市乃至貧困農(nóng)村地區(qū)建立一套自有的信用建設(shè)與評價體系。

社會學(xué)家普遍認可一個橄欖型的社會財富結(jié)構(gòu)更有助于社會的穩(wěn)定，強大的中間階層具有更強的理性特征，會讓整個社會更不容易滑入烏合狀態(tài)。亦即，在不發(fā)生大范圍的人為或自然災(zāi)難的時候，可以更好地抑制群體的盲動本能。

透過對信用體系建設(shè)的篤信與踐行，以及至今已經(jīng)服務(wù)了百萬名“高成長性人群”的成績單，趙若冰其實也是在幫助社會培養(yǎng)和穩(wěn)定中產(chǎn)隊伍。從這個意義上說，趙若冰及宜信所做的，超越財富管理或者金融服務(wù)，而有了社會建設(shè)的溢出性擔當。

趙若冰的專業(yè)、職業(yè)背景讓她對風(fēng)險十分敏感，這也是成為一個優(yōu)秀財富管理者必備的素質(zhì)。

而她從規(guī)模龐大的歐洲銀行到初創(chuàng)期的宜信公司的“驚險一躍”，卻展示出驚人的冒險決心。這種表現(xiàn)，往往也是企業(yè)家和職業(yè)經(jīng)理人時不時給中國社會帶來的“文化震驚”。

她的選擇是成功的。如今的宜信已經(jīng)成長為世界最大P2P公司，趙若冰也在這段非常的職業(yè)經(jīng)歷中榮譽加身。她用“intensive”（非常濃烈）來形容這段職業(yè)歷程?！凹词挂诵艣]有成功，我也不會后悔”。

當我們觀察股市上的狂熱行為的時候，會發(fā)現(xiàn)一個有趣的現(xiàn)象，即參與的個體如果收獲豐碩，往往歸結(jié)于自己的智商與技能，一旦損失慘重，則會抱怨環(huán)境、體制與市場。“平民股神”的主動與被動的包裝，與這種股市文化不無關(guān)系。

財富管理與財富投機之間的區(qū)別，也可由此一窺—成功者怎樣看待成功本身？趙若冰在鮮花滿路的時候，卻把自己的成功歸結(jié)于“運氣”：“如果中國的財富管理行業(yè)不迎來大發(fā)展，如果中國的監(jiān)管機構(gòu)不是采取一個寬松的歡迎的態(tài)度，失敗的概率會很大”。

宜信在自身所屬的領(lǐng)地經(jīng)營9年之后，行業(yè)早已變了模樣。阿里巴巴、螞蟻金融……越來越多的大公司開始布局圈地，同樣，它們中的一部分有眼光有理想的企業(yè)，也在創(chuàng)設(shè)由自身定義的社會誠信體系。

趙若冰認為，與一家獨大的壟斷局面相比，她更愿意看到行業(yè)的百花齊放、百家爭鳴，看到更多強有力的競爭對手加入?！胺駝t你沒有那個動力去再成長、蛻變”。

面對以阿里巴巴為代表的新興金融參與者以面目一新的方式介入，宜信開始了新的成長蛻變過程，目前已經(jīng)確定了自己未來五年的戰(zhàn)略規(guī)劃—“科技讓金融更美好”。與過去的三個“三年計劃”不同，宜信此次五年計劃不僅是對所面臨的競爭態(tài)勢的回應(yīng)，更是對自身發(fā)展歷程承前啟后的布局。

宜信已經(jīng)依托科技應(yīng)用開發(fā)了多元化的理財產(chǎn)品：如利用大數(shù)據(jù)和反欺詐規(guī)則誕生的“姨搜”，專為90后誕生的營銷工具“安布雷拉”;還有大數(shù)據(jù)中心為普惠金融家專門設(shè)計的“搶小姨”……未來，宜信將依托大數(shù)據(jù)，讓科技為金融插上翅膀。

這也是宜信做好風(fēng)險控制所需。2015年6月份，新增問題平臺達到117家，首次超過新增網(wǎng)貸平臺數(shù)達81家。宜信CEO唐寧認為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)得到了快速的發(fā)展，但是如果想讓整個行業(yè)健康平穩(wěn)的發(fā)展，企業(yè)必須有一定的風(fēng)險控制意識。

趙若冰說，“宜信在線上、線下經(jīng)營九年所積累的大數(shù)據(jù)，是一條護城河，這將是未來競爭對手難以超越的門檻。而這，也是他們在市場萌芽階段日復(fù)一日的基礎(chǔ)性工作之后獲得的最好的酬答”。

移動互聯(lián)網(wǎng)科技某種程度上拉平了中國與西方的技術(shù)落差，這讓依托于這一技術(shù)的許多行業(yè)和領(lǐng)域有可能不再一直跟在西方后面奮起直追，而是得到一個“彎道超車”的契機。

趙若冰相信，這個契機亦將青睞她所在的財富管理領(lǐng)域。