文熙

請(qǐng)了3天假，萬云拼出了了12天小長(zhǎng)假，準(zhǔn)備和先生自助出國(guó)游玩一趟歐洲。

萬云和她先生都是北京的外企工程師，先生比她年長(zhǎng)2歲，已經(jīng)30歲。倆人暫時(shí)還沒有要孩子的打算。目前，萬云月收入12000元（稅前），她先生月收入18000元（稅前），倆人每年各有3萬元的年終獎(jiǎng)。盡管是“二人世界”，但他倆每月日常支出就要10500元，其中養(yǎng)車費(fèi)2000元，生活開銷3000元，房貸支出5500元。其中，房貸已經(jīng)還款2年，目前還剩18年，期間提前還了一次20余萬元的貸款，而房產(chǎn)市值也從最初的200萬元增值到現(xiàn)在300多萬元。

由于外企工作壓力大，萬云和她先生每年都會(huì)出去旅游走走，放松身心健康，每年兩人的旅游預(yù)算為5萬元。

萬云和她先生對(duì)理財(cái)沒有時(shí)間，金融資產(chǎn)主要是17萬元的存款，這還是最近一年攢下的。他們想知道有什么樣的方式可以不用整天操心，卻有較好的投資回報(bào)。

兩人在外企，福利待遇健全，有社保和補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，都沒有購買任何的商業(yè)保險(xiǎn)，現(xiàn)在要出國(guó)游玩，她很想買些保險(xiǎn)，卻不知什么品種適合，希望有壽險(xiǎn)規(guī)劃師可以給她和先生設(shè)計(jì)一份保險(xiǎn)規(guī)劃，涵蓋此次出國(guó)游的保障及未來風(fēng)險(xiǎn)保障。

富強(qiáng)

2005年畢業(yè)于同濟(jì)大學(xué)數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)系后，加入安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)。IARFC國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)規(guī)劃師。

萬云家庭打算在國(guó)慶長(zhǎng)假期間去歐洲旅行，所以建議購買歐洲申根簽證保險(xiǎn)。

由標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖可以知道，合理的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，第一要?jiǎng)?wù)是準(zhǔn)備3到6個(gè)月的固定支出，作為緊急備用金，以備不時(shí)之需。按照萬云家的情況，建議17萬存款中的6萬，可以當(dāng)成緊急備用金來準(zhǔn)備。在此基礎(chǔ)上，萬云家的保險(xiǎn)規(guī)劃，根據(jù)保障期限可以分為短期、中期和長(zhǎng)期三種。

短期保險(xiǎn)規(guī)劃（保險(xiǎn)期限小于1年） ：

歐洲申根簽證保險(xiǎn)

因?yàn)槿f云家打算在國(guó)慶長(zhǎng)假期間去歐洲旅行，所以建議購買歐洲申根簽證保險(xiǎn)。根據(jù)申根簽證要求，簽證申請(qǐng)人必須辦理保額3萬（及以上）的旅行醫(yī)療保險(xiǎn)，且要求該保險(xiǎn)具備以下幾點(diǎn)：

1）旅行醫(yī)療保險(xiǎn)（個(gè)人或團(tuán)隊(duì)）的申請(qǐng)人需在本國(guó)購買，如本國(guó)不能辦理，可在任何一個(gè)國(guó)家或簽證東道主所在國(guó)家辦理。

2）應(yīng)包括由于生病可能送返回國(guó)的費(fèi)用及急救和緊急住院費(fèi)用。

3）保額至少3萬歐元（按照2003年匯率，折合約30萬人民幣）。

4）須對(duì)整個(gè)申根地區(qū)和旅游逗留期有效。

方案推薦：安聯(lián)無憂國(guó)際旅行保險(xiǎn)（環(huán)球卓越型，保額50萬，保險(xiǎn)期限14天，保費(fèi)526/人）。該產(chǎn)品不光是申請(qǐng)申根簽證可以使用，在旅行期間真的發(fā)生各種突發(fā)情況，也可以有相應(yīng)的救援及理賠。

中期保險(xiǎn)規(guī)劃（保險(xiǎn)期限在1年到20年之間） ：

1.定期壽險(xiǎn)：保額應(yīng)與房貸額度及家庭支出額度相匹配

關(guān)于房貸：萬云夫妻兩人目前有房貸，還剩余5500×12月×18年=1188000元，約120萬。這一部分的風(fēng)險(xiǎn)，必須保障起來。

關(guān)于家庭支出：建議按照家庭日常支出，計(jì)算一個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任額度。萬云家每月除房貸外，日常開銷大概是5000×12月×10年=60萬。

以上兩項(xiàng)（即房貸及日常支出）總和大約是180萬，參考萬云及先生的收入配比，建議可以保障20年。兩人保額如下：

先生：18000÷（18000+12000） ×180萬=108萬

萬云：12000÷（18000+12000） ×180萬=72萬

2.意外保障：應(yīng)對(duì)私家車及旅行時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)

萬云家有自己的愛車。開車在外，私家車意外風(fēng)險(xiǎn)總是在所難免。兩人又經(jīng)常旅行，難免會(huì)有磕磕碰碰等意外發(fā)生。針對(duì)這兩類風(fēng)險(xiǎn)，建議考慮補(bǔ)充意外風(fēng)險(xiǎn)保障。

方案推薦：安聯(lián)“暢行萬里”意外計(jì)劃，保費(fèi)368元/人。含意外身故及傷殘保障20萬，私家車意外身故及傷殘保障20萬，航空意外身故及傷殘保障80萬及意外醫(yī)療保障1萬/次。

長(zhǎng)期保險(xiǎn)規(guī)劃（保險(xiǎn)期限大于20年）：

1.重大疾病保障：趁年輕及早準(zhǔn)備

萬云及先生都是在外企上班，工作壓力大，作息時(shí)間不規(guī)律，尤其要考慮這方面的風(fēng)險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)，越年輕準(zhǔn)備，保費(fèi)越低。至于保額的話，還需要了解萬云夫婦單位的補(bǔ)充福利情況，再做進(jìn)一步的測(cè)算。一般建議做30萬到50萬的準(zhǔn)備。

2.養(yǎng)老準(zhǔn)備：補(bǔ)充現(xiàn)行政府養(yǎng)老及企業(yè)年金的不足

養(yǎng)老金部分的準(zhǔn)備也是非常必要的。不過因?yàn)樯胁涣私馊f云及先生單位幫他們繳納養(yǎng)老金的具體情況，所以建議了解更多數(shù)據(jù)后再做推薦。

萬云家具體的保險(xiǎn)規(guī)劃

萬云家是典型的“雙職工”家庭。從保險(xiǎn)規(guī)劃上來講，缺少了任何一方，另一方都可能無力支撐未來整個(gè)家庭的責(zé)任。從專業(yè)的角度講，夫妻兩人同時(shí)投保的話，應(yīng)當(dāng)互相為對(duì)方投保并附加豁免保險(xiǎn)。這樣，生活品質(zhì)不會(huì)下降。

被保險(xiǎn)人：萬云

REVIEWS點(diǎn)評(píng)

這樣的一份綜合保障方案一旦建立，萬云家不僅僅是這次的歐洲旅行可以安心出游，后續(xù)工作生活也能高枕無憂了。