張穎馨
連日來的股市震蕩把不少投資者的錢緊緊套住,此時,若出現(xiàn)突發(fā)情況急需用錢,你該怎么辦?找親友求援得“拉下臉”,找銀行借錢程序太繁瑣,而找民間借貸利息太嚇人。其實(shí),只要一張信用卡,你的資金周轉(zhuǎn)難題就能解決。除了我們所熟知的刷卡透支消費(fèi)、取現(xiàn)等,信用卡現(xiàn)金分期同樣也能幫助你方便快捷地使用資金。不過,別高興太早,要想“玩轉(zhuǎn)”信用卡的這個功能,有些事你不得不明了!
想“套”多少,就“套”多少?
在北京金融街工作的馮女士近日打算辦理一張額度10萬元以上的信用卡,以便在投資被套,需要周轉(zhuǎn)資金時可以救急。不過,某銀行提出的辦理?xiàng)l件較為苛刻,除了其他銀行所要求的房產(chǎn)、車輛等資產(chǎn)的證明外,還需要馮女士定期存款100萬元一年以上,或是購買百萬元的理財(cái)產(chǎn)品。
“辦高額度的信用卡本身就是為了緩解資金周轉(zhuǎn)的需求,按照這個要求,資金周轉(zhuǎn)反而更不方便了?!睂τ隈T女士的疑惑,銀行客戶經(jīng)理表示,可以通過信用卡的透支消費(fèi)功能來滿足日常的生活需求,而針對現(xiàn)金需求,銀行所推出的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)則可以解燃眉之急。
什么是信用卡現(xiàn)金分期?先來厘清概念,其實(shí)就相當(dāng)于你向銀行預(yù)借一筆錢,這筆錢可以直接打到與信用卡相關(guān)的一卡通賬戶上,即錢會打到相應(yīng)的儲蓄卡上,銀行按期收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。換句話說,你可以光明正大地利用信用卡“套現(xiàn)”了。
既然如此方便快捷,那是不是想“套”多少就“套”多少?答案是否定的。記者了解到,建行、招行、中信、興業(yè)等多家銀行的現(xiàn)金使用額度從5萬元到30萬元不等,期限最長36個月。對于“單筆最低申請金額”,銀行也有所規(guī)定,如招行單筆最低申請金額必須超過2000元,其他銀行雖略有不同,但相差不大。
比信用卡取現(xiàn)劃算
使用信用卡的人都清楚,透支取現(xiàn)的成本可不低!除了不能與透支刷卡享受同等的免息待遇外,一般銀行還會從取現(xiàn)當(dāng)日起,收取日利率萬分之五的利息,直到還清為止,多數(shù)銀行還要按照取現(xiàn)金額收取1%左右的手續(xù)費(fèi)。此外,由于信用卡取現(xiàn)的利息是每日復(fù)利,而賬單日和還款日有時間差,如有取現(xiàn)行為,則綁定借記卡自動還款的方式可能無法一次性還清當(dāng)月利息。
有業(yè)內(nèi)人士替記者算了這么一筆賬,按照招商銀行規(guī)定,現(xiàn)金分期每期手續(xù)費(fèi)=分期總金額×每期手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。分期本金總額以月為單位平均攤還,余數(shù)計(jì)入最后一期。每期分期金額和每期手續(xù)費(fèi)同時入賬。該行客戶現(xiàn)金分期,可分為3期、6期、10期、12期、18期、24期,每期手續(xù)費(fèi)率分別為0.95%、0.80%、0.75%、0.75%、0.75%和0.75%。以申請5萬元分12期計(jì)算,每期手續(xù)費(fèi)為0.75%,一年下來總額為4500元。
顯然,這比信用卡透支取現(xiàn)年利率18%要低得多。記者了解到,各家銀行在現(xiàn)金分期手續(xù)費(fèi)率上差別不大,以12期為例,基本在7.5%~9%(年化)之間。
從表1中可以看出,現(xiàn)金分期最劃算的當(dāng)屬華夏銀行,恒定0.75%的手續(xù)費(fèi)利率,最長可以分36期!而目前提供1期分期的只有中信銀行,但利率卻是華夏銀行的2倍,達(dá)到了1.5%!
“套現(xiàn)”僅限于消費(fèi)
既然如此劃算,不少投資者開始動“小腦筋”:把這個錢拿來進(jìn)行投資不是又可以再賺一筆?事實(shí)是,對于現(xiàn)金分期資金的流向,銀行已做出了明確的規(guī)定。
記者從多家銀行了解到,現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)屬于小額貸款途徑,銀行為控制風(fēng)險等,明確規(guī)定不能用于股票、購房、期貨、貴金屬等投資途徑,只能滿足消費(fèi)之需。
值得注意的是,為監(jiān)控資金流向,銀行一般會要求持卡人保留與申請用途相符合的交易憑證、合同或發(fā)票,銀行有隨時調(diào)閱消費(fèi)憑證的權(quán)利。如辦理現(xiàn)金分期后,招行會要求除了正常還款外,客戶還需保留成功辦理現(xiàn)金分期而獲得的現(xiàn)金款項(xiàng)的相關(guān)消費(fèi)憑證,并在規(guī)定時間內(nèi),通過該行信用卡網(wǎng)站上傳消費(fèi)憑證。若客戶未按照約定使用現(xiàn)金款項(xiàng)或無法證明上述現(xiàn)金款項(xiàng)用于約定用途,則構(gòu)成違約,銀行有權(quán)要求客戶一次性償還分期余額(包括但不限于剩余分期本金及分期手續(xù)費(fèi))。
另一方面,信用卡取現(xiàn)再投資未必劃算,成本相對較高,除了每日萬分之五的利息,還有每筆幾元到幾十元的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi),而且每日取現(xiàn)最高四五千元的額度限制,也都限制了信用卡取現(xiàn)再投資的盈利空間。
那什么樣的人適合進(jìn)行現(xiàn)金分期?短期內(nèi)急需現(xiàn)金周轉(zhuǎn)和用途的人可以考慮這項(xiàng)業(yè)務(wù),“如果是一般性的消費(fèi),則完全可以使用信用卡透支,這樣還可以享受到多達(dá)40到50天的免息期?!闭猩蹄y行客戶經(jīng)理告訴記者。