嚴碧華　張兵

普惠金融不僅僅是在農(nóng)村，城市的需求也非常大；尤需注意的是，普惠金融并非只關注扶貧。

盡管普惠金融在國內(nèi)發(fā)展已有些年頭，但公眾其實知之甚少，無論是其內(nèi)涵還是外延。

專家表示，因為了解不多，自然難免存在種種誤區(qū)，比如將普惠金融簡單等同于扶貧。

認識誤區(qū)

普惠金融是不是針對貧困地區(qū)的免費金融或者是低成本的金融？

作為較早推出普惠金融的宜信CEO唐寧時常遭遇類似這樣的問題，提問者包括投資者、借款人甚至地方政府官員。

普惠金融一詞在英文里是“inclusive finance”，本義為“包容性金融”。而在中國，很多人習慣理解成“優(yōu)惠”，以為普惠金融就意味著便宜和低端。

在唐寧看來，這是誤解。

今年9月份舉辦的“2015中國普惠金融國際論壇”，以“好金融、好社會”為主題。全國人大財經(jīng)委副主任委員、清華大學五道口金融學院院長吳曉靈出席了論壇并作主題演講。

吳曉靈指出，普惠金融難在兩個方面：一是把普惠金融狹隘地放在了扶貧上，認為扶貧就是普惠金融，理念上存在偏差；二是中國的金融業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，失去了自己的發(fā)展方向和定位。

“為什么大家一提到普惠金融，馬上想到的就是扶貧？這就是因為，當我們貫徹普惠金融理念的時候，當我們要向每一個人提供及時的、有尊嚴的、高質(zhì)量的金融服務的時候，難點恰恰是在這些低收入人群，特別是那些生活在偏遠地區(qū)生活環(huán)境不好地區(qū)的人群，因而大家就把普惠金融往往狹隘地理解為扶貧金融?！眳菚造`強調(diào)，“這是不正確的認識?！?/p>

吳曉靈認為，普惠金融應該說在相當長一段時間里，在中國首先要解決的問題是金融服務的可獲得性問題。

唐寧持相似觀點，他認為普惠金融解決的就是使人人都有機會獲得金融。

從地域上來講，普惠金融不僅僅是在農(nóng)村，城市的需求也非常大；尤需注意的是，普惠金融并非只關注扶貧。

那么誰來從事普惠金融，有觀點認為應該都得由銀行來做。

在上述論壇上，吳曉靈認為這種認識也非常片面，應該是通過鼓勵多種金融服務形式，以不同的方式、不同的技術，滿足不同客戶群的不同需求，進而去創(chuàng)造一個多層次的金融市場和金融體系。

如何定義

盡管已成為熱點，但普惠金融的定義與內(nèi)涵，仍然存在不同理解。

“什么樣的金融是好金融呢？我認為好金融就是讓信用成為財富，讓金融給人帶來改變命運機會的金融。也就是說這個金融制度能夠讓信用變成財富，能夠給每一個人一個改變自己命運的機會。”吳曉靈說。

包括宜信在內(nèi)的P2P平臺，就是為了滿足多層次的金融市場而來。

“我們從9年前，從創(chuàng)業(yè)時就一直希望能夠通過理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、技術創(chuàng)新實現(xiàn)把高質(zhì)量的金融服務送達廣大的受眾?！碧茖幈硎?，他所理解的普惠金融就是讓過去未被傳統(tǒng)金融體系所覆蓋的一群人都能夠得到金融服務，而且得到的是比通過非正規(guī)金融渠道獲得的金融服務，在量和質(zhì)方面都要有非常大的提升。

“我覺得最終無論是模式也好，科技也好，解決的都是金融受眾最直接的價值需求，解決實體經(jīng)濟最直接的需求?！碧茖幷f。

10年前，聯(lián)合國在“2005年國際小額信貸年”第一次提出普惠金融概念，它既是一種理念，也是具體的實踐活動。

資料顯示，相對于傳統(tǒng)金融所倡導的“二八定律”，即20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤，普惠金融最大的突破就是，在一定程度上顛覆主要為富人服務的傳統(tǒng)理念，使得弱勢客戶也可得到平等享受金融服務的權利。

簡單地說，就是每個人都應該有獲得金融服務機會的權利。

吳曉靈第一次接觸到這個理念也是在10年前的那次論壇上，彼時，人民銀行和銀監(jiān)會準備在中國推出小額信貸。

“世界銀行是這樣說的，讓每一個人在有金融需求時都能以合適的價格，享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質(zhì)量的金融服務?！眳菚造`理解應該有這么幾層意思：

一是以合適的價格提供金融服務，要維持金融服務機構財務上的可持續(xù)性，完全靠捐贈和施舍是難以持續(xù)下去的。

二是普惠金融是要公平地對待所有的客戶。普惠金融不僅僅是面對低收入人群的金融服務，它的真實含義是要對所有的客戶進行金融服務，而這些金融服務應該是在每一個人有金融需求時，能夠以合適的價格享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質(zhì)量的金融服務，這是對每一個人，而不僅是對生活貧困、低收入人群。

三是客戶的金融需求不限于貸款，還應該包括存款、支付結算、保險和投資等等各類需求。

四是普惠金融中服務的難點是有勞動能力的低收入人群，喪失勞動能力的人群應該是政府和社會救濟的對象。

基于上述定義，有專家提出應該建立普惠金融體系，而其主要任務是為傳統(tǒng)金融機構服務不到的低端客戶甚至是貧困人口提供機會，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供的金融服務。

技術支撐

多位業(yè)內(nèi)人士在接受采訪時表示，普惠金融最具代表性的就是互聯(lián)網(wǎng)金融，后者具有前者的所有屬性，而后者如果沒有互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術支撐，會寸步難行。

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會副主席周慕冰在上述普惠金融國際論壇上表示，小貸公司和P2P網(wǎng)貸公司，作為專業(yè)的民間放貸機構和互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺，鮮明體現(xiàn)了普惠金融供給的包容性和多樣性。

“在傳統(tǒng)銀行體系之外，小貸公司、P2P網(wǎng)貸公司等新型金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，總體運營穩(wěn)健，豐富了金融服務的機構載體，成為緩解小微企業(yè)融資難題的重要補充?！?/p>

而這種蓬勃發(fā)展的新金融業(yè)態(tài)依賴的是技術的創(chuàng)新。吳曉靈認為，網(wǎng)絡時代讓信用成為財富已成為可能，信息不對稱是傳統(tǒng)金融過分注重抵押的重要原因。在網(wǎng)絡時代讓人變得透明，極大地提高了失信的成本，使基于信用的金融服務更加便捷高效。