嚴(yán)碧華　張兵

普惠金融不僅僅是在農(nóng)村，城市的需求也非常大；尤需注意的是，普惠金融并非只關(guān)注扶貧。

盡管普惠金融在國(guó)內(nèi)發(fā)展已有些年頭，但公眾其實(shí)知之甚少，無(wú)論是其內(nèi)涵還是外延。

專家表示，因?yàn)榱私獠欢?，自然難免存在種種誤區(qū)，比如將普惠金融簡(jiǎn)單等同于扶貧。

認(rèn)識(shí)誤區(qū)

普惠金融是不是針對(duì)貧困地區(qū)的免費(fèi)金融或者是低成本的金融？

作為較早推出普惠金融的宜信CEO唐寧時(shí)常遭遇類似這樣的問(wèn)題，提問(wèn)者包括投資者、借款人甚至地方政府官員。

普惠金融一詞在英文里是“inclusive finance”，本義為“包容性金融”。而在中國(guó)，很多人習(xí)慣理解成“優(yōu)惠”，以為普惠金融就意味著便宜和低端。

在唐寧看來(lái)，這是誤解。

今年9月份舉辦的“2015中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇”，以“好金融、好社會(huì)”為主題。全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)吳曉靈出席了論壇并作主題演講。

吳曉靈指出，普惠金融難在兩個(gè)方面：一是把普惠金融狹隘地放在了扶貧上，認(rèn)為扶貧就是普惠金融，理念上存在偏差；二是中國(guó)的金融業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，失去了自己的發(fā)展方向和定位。

“為什么大家一提到普惠金融，馬上想到的就是扶貧？這就是因?yàn)?，?dāng)我們貫徹普惠金融理念的時(shí)候，當(dāng)我們要向每一個(gè)人提供及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、高質(zhì)量的金融服務(wù)的時(shí)候，難點(diǎn)恰恰是在這些低收入人群，特別是那些生活在偏遠(yuǎn)地區(qū)生活環(huán)境不好地區(qū)的人群，因而大家就把普惠金融往往狹隘地理解為扶貧金融?！眳菚造`強(qiáng)調(diào)，“這是不正確的認(rèn)識(shí)?！?/p>

吳曉靈認(rèn)為，普惠金融應(yīng)該說(shuō)在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間里，在中國(guó)首先要解決的問(wèn)題是金融服務(wù)的可獲得性問(wèn)題。

唐寧持相似觀點(diǎn)，他認(rèn)為普惠金融解決的就是使人人都有機(jī)會(huì)獲得金融。

從地域上來(lái)講，普惠金融不僅僅是在農(nóng)村，城市的需求也非常大；尤需注意的是，普惠金融并非只關(guān)注扶貧。

那么誰(shuí)來(lái)從事普惠金融，有觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)該都得由銀行來(lái)做。

在上述論壇上，吳曉靈認(rèn)為這種認(rèn)識(shí)也非常片面，應(yīng)該是通過(guò)鼓勵(lì)多種金融服務(wù)形式，以不同的方式、不同的技術(shù)，滿足不同客戶群的不同需求，進(jìn)而去創(chuàng)造一個(gè)多層次的金融市場(chǎng)和金融體系。

如何定義

盡管已成為熱點(diǎn)，但普惠金融的定義與內(nèi)涵，仍然存在不同理解。

“什么樣的金融是好金融呢？我認(rèn)為好金融就是讓信用成為財(cái)富，讓金融給人帶來(lái)改變命運(yùn)機(jī)會(huì)的金融。也就是說(shuō)這個(gè)金融制度能夠讓信用變成財(cái)富，能夠給每一個(gè)人一個(gè)改變自己命運(yùn)的機(jī)會(huì)?！眳菚造`說(shuō)。

包括宜信在內(nèi)的P2P平臺(tái)，就是為了滿足多層次的金融市場(chǎng)而來(lái)。

“我們從9年前，從創(chuàng)業(yè)時(shí)就一直希望能夠通過(guò)理念創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)把高質(zhì)量的金融服務(wù)送達(dá)廣大的受眾?！碧茖幈硎?，他所理解的普惠金融就是讓過(guò)去未被傳統(tǒng)金融體系所覆蓋的一群人都能夠得到金融服務(wù)，而且得到的是比通過(guò)非正規(guī)金融渠道獲得的金融服務(wù)，在量和質(zhì)方面都要有非常大的提升。

“我覺(jué)得最終無(wú)論是模式也好，科技也好，解決的都是金融受眾最直接的價(jià)值需求，解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)最直接的需求。”唐寧說(shuō)。

10年前，聯(lián)合國(guó)在“2005年國(guó)際小額信貸年”第一次提出普惠金融概念，它既是一種理念，也是具體的實(shí)踐活動(dòng)。

資料顯示，相對(duì)于傳統(tǒng)金融所倡導(dǎo)的“二八定律”，即20%的客戶創(chuàng)造80%的利潤(rùn)，普惠金融最大的突破就是，在一定程度上顛覆主要為富人服務(wù)的傳統(tǒng)理念，使得弱勢(shì)客戶也可得到平等享受金融服務(wù)的權(quán)利。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是每個(gè)人都應(yīng)該有獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)的權(quán)利。

吳曉靈第一次接觸到這個(gè)理念也是在10年前的那次論壇上，彼時(shí)，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)準(zhǔn)備在中國(guó)推出小額信貸。

“世界銀行是這樣說(shuō)的，讓每一個(gè)人在有金融需求時(shí)都能以合適的價(jià)格，享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)?！眳菚造`理解應(yīng)該有這么幾層意思：

一是以合適的價(jià)格提供金融服務(wù)，要維持金融服務(wù)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)性，完全靠捐贈(zèng)和施舍是難以持續(xù)下去的。

二是普惠金融是要公平地對(duì)待所有的客戶。普惠金融不僅僅是面對(duì)低收入人群的金融服務(wù)，它的真實(shí)含義是要對(duì)所有的客戶進(jìn)行金融服務(wù)，而這些金融服務(wù)應(yīng)該是在每一個(gè)人有金融需求時(shí)，能夠以合適的價(jià)格享受到及時(shí)的、有尊嚴(yán)的、方便的、高質(zhì)量的金融服務(wù)，這是對(duì)每一個(gè)人，而不僅是對(duì)生活貧困、低收入人群。

三是客戶的金融需求不限于貸款，還應(yīng)該包括存款、支付結(jié)算、保險(xiǎn)和投資等等各類需求。

四是普惠金融中服務(wù)的難點(diǎn)是有勞動(dòng)能力的低收入人群，喪失勞動(dòng)能力的人群應(yīng)該是政府和社會(huì)救濟(jì)的對(duì)象。

基于上述定義，有專家提出應(yīng)該建立普惠金融體系，而其主要任務(wù)是為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的低端客戶甚至是貧困人口提供機(jī)會(huì)，這就是小額信貸或微型金融——為貧困、低收入人口和微小企業(yè)提供的金融服務(wù)。

技術(shù)支撐

多位業(yè)內(nèi)人士在接受采訪時(shí)表示，普惠金融最具代表性的就是互聯(lián)網(wǎng)金融，后者具有前者的所有屬性，而后者如果沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)支撐，會(huì)寸步難行。

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席周慕冰在上述普惠金融國(guó)際論壇上表示，小貸公司和P2P網(wǎng)貸公司，作為專業(yè)的民間放貸機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)，鮮明體現(xiàn)了普惠金融供給的包容性和多樣性。

“在傳統(tǒng)銀行體系之外，小貸公司、P2P網(wǎng)貸公司等新型金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，總體運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健，豐富了金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)載體，成為緩解小微企業(yè)融資難題的重要補(bǔ)充?！?/p>

而這種蓬勃發(fā)展的新金融業(yè)態(tài)依賴的是技術(shù)的創(chuàng)新。吳曉靈認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代讓信用成為財(cái)富已成為可能，信息不對(duì)稱是傳統(tǒng)金融過(guò)分注重抵押的重要原因。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代讓人變得透明，極大地提高了失信的成本，使基于信用的金融服務(wù)更加便捷高效。