張婕

又到歲末跑路月，問(wèn)題平臺(tái)“玩法”也出新花樣，想投身P2P理財(cái)?shù)男“拙烤谷绾伪芾祝邕x出安全優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)呢？基本信息、風(fēng)險(xiǎn)控制和用戶體驗(yàn)三大要素不可不看……

寒冬之下，一面是11月網(wǎng)貸成交數(shù)據(jù)再創(chuàng)歷史新高，一面是平臺(tái)密集爆雷，歲末跑路潮或卷土重來(lái)……

今年伴隨著政策利好支持，網(wǎng)貸人氣不斷攀升，成為越來(lái)越多的個(gè)人投資者資產(chǎn)配置的一部分，據(jù)第三方平臺(tái)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，11月份P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額4005.43億元，較預(yù)期提前1個(gè)月突破4000億元大關(guān)，但與此相應(yīng)的是，銀監(jiān)會(huì)近期對(duì)“3M”金融互助社區(qū)以高息引誘投資者上當(dāng)?shù)男袨檫M(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)提示，面對(duì)冰與火的正反兩面，投資人該如何正常甄選平臺(tái)呢？

一看 基本信息：拼“爹”才會(huì)贏

通常，一家網(wǎng)貸平臺(tái)的基本信息包括，上線時(shí)間、注冊(cè)資本、公司背景和項(xiàng)目情況四部分。

上線時(shí)間

運(yùn)行越久，風(fēng)險(xiǎn)控制能力就越強(qiáng)，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至目前，國(guó)內(nèi)成立時(shí)間最早的平臺(tái)是拍拍貸，成立于2007年6月，其次是紅嶺創(chuàng)投和上海平臺(tái)諾諾鎊客，均成立于2009年。

注冊(cè)資本

平臺(tái)注冊(cè)資本決定了其的保障資金安全的能力。

投資者可通過(guò)查詢“全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)（http：//gsxt.saic.gov.cn/）”，獲取企業(yè)真實(shí)注冊(cè)資本額。

公司背景

P2P網(wǎng)貸行業(yè)“拼爹”時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，為增強(qiáng)平臺(tái)實(shí)力，平臺(tái)紛紛采取抱上市公司大腿、引入國(guó)資企業(yè)增資入股、引入知名風(fēng)投等方式，投資者可通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)官網(wǎng)，第三方信息披露平臺(tái)等方式查詢。

目前，銀行系網(wǎng)貸平臺(tái)包括陸金所、自金所和超銀網(wǎng)貸等;上市公司系平臺(tái)包括好又貸、前海理想金融、投哪網(wǎng)、財(cái)加等近50家網(wǎng)貸平臺(tái);國(guó)資系平臺(tái)有道口貸、民貸天下、開(kāi)鑫貸、生菜金融等約55家平臺(tái)。

項(xiàng)目情況

P2P平臺(tái)產(chǎn)品大致可以分為小額貸款、企業(yè)融資貸款、票據(jù)理財(cái)、消費(fèi)金融、典當(dāng)業(yè)務(wù)等不同類型，通常情況下票據(jù)理財(cái)由于具有銀行或企業(yè)信用背書相對(duì)較為安全，而企業(yè)融資貸款則可以根據(jù)企業(yè)實(shí)力、所處行業(yè)發(fā)展情況，投資項(xiàng)目資金去向等因素對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷。

二看 風(fēng)險(xiǎn)控制 銀行托管更靠譜

資金管理

在今年監(jiān)管政策出臺(tái)前，網(wǎng)貸平臺(tái)資金大多依托第三方支付機(jī)構(gòu)，而隨著積木盒子正式接入民生銀行資金托管系統(tǒng)后，陸續(xù)有平臺(tái)與銀行洽談資金管理事宜。通常接入銀行資金托管更安全。

保障模式

平臺(tái)保障模式上，目前行業(yè)采用擔(dān)保公司、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、保險(xiǎn)公司、小貸公司這四種模式，主流模式是與擔(dān)保公司合作模式和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式。

三看 用戶體驗(yàn) 投資成本別忽視

項(xiàng)目信批情況

相比銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品往往缺乏充分的信息披露數(shù)據(jù)，而這恰恰是投資人挑選項(xiàng)目的重要依據(jù)。

投資人查看信批數(shù)據(jù)，注意要從第三方征信數(shù)據(jù)、借款人基本信息、借款人信用檔案、借款項(xiàng)目拍照、借款文字描述、還款來(lái)源、相關(guān)合同協(xié)議圖片等方面進(jìn)行查看。

投資費(fèi)用

大多數(shù)平臺(tái)都不會(huì)對(duì)充值進(jìn)行收費(fèi)，相反為了獲客，目前許多網(wǎng)貸平臺(tái)都對(duì)新手注冊(cè)提供紅包和體驗(yàn)標(biāo)，特別是在平臺(tái)上線紀(jì)念日、法定假日等節(jié)點(diǎn)往往是“薅羊毛”的好時(shí)機(jī)。

提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)方面，目前部分平臺(tái)會(huì)根據(jù)提現(xiàn)數(shù)額收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，因此在投資之前，投資人可以通過(guò)撥打客服電話或在官網(wǎng)查詢的方式了解是否提現(xiàn)免費(fèi)。

投資限制條件

相比銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、信托的理財(cái)方式，網(wǎng)貸投資門檻往往都可低至100元甚至更少。

但是，由于部分銀行限制了單日單筆轉(zhuǎn)賬額度，希望大額投資的投資者可能需多次或多日轉(zhuǎn)賬，相對(duì)麻煩。

在贖回?cái)?shù)額方面，通常平臺(tái)不會(huì)對(duì)贖回金額限制，但到賬時(shí)間會(huì)有所差別，目前不少平臺(tái)都可以實(shí)現(xiàn)T+1到賬，而有些平臺(tái)則會(huì)在T+3個(gè)工作日內(nèi)到賬，資金在途時(shí)間過(guò)長(zhǎng)可能對(duì)投資收益產(chǎn)生影響。

資金流動(dòng)性

相比余額寶等“寶類”活期理財(cái)產(chǎn)品，P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品并不具有流動(dòng)性優(yōu)勢(shì)，而隨著越來(lái)越多的平臺(tái)推出債權(quán)轉(zhuǎn)讓功能，并逐漸降低時(shí)間和產(chǎn)品限制，網(wǎng)貸投資這一弊端也被逐漸彌補(bǔ)。

如果投資期限是6個(gè)月以上的產(chǎn)品，首先就需要關(guān)注這家平臺(tái)是否提供債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，然后，需要調(diào)查債權(quán)轉(zhuǎn)讓的時(shí)間與成本，舉個(gè)例子，若轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)為1%，投資者投標(biāo)1個(gè)月后申請(qǐng)轉(zhuǎn)讓，原本期限為1年，年化收益率為12%，那么投資者1個(gè)月的實(shí)際收益率就會(huì)不足1%。第三，則要看看該平臺(tái)債權(quán)轉(zhuǎn)讓是不是活躍，如果債權(quán)轉(zhuǎn)讓成功率很低，大部分債權(quán)都得不到轉(zhuǎn)讓，那就要心中有數(shù)，投資前多加考慮。