趙怡瓊

第二屆上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融博覽會上，中老年客戶很受歡迎。

近幾年盛行的各種P2P公司，擠滿了前來咨詢的中老年人。在上海各大會展中心舉辦的各類金融博覽會，也是人頭攢動。其中絕大部分，是六七十歲的老年人。如果你與其中一位老人細細攀談，他可能會偷偷告訴你，高達12%年化利率的P2P已經(jīng)無法滿足他們?nèi)找嬖鲩L的胃口，他們已經(jīng)開始跳過傳統(tǒng)P2P平臺直接投資企業(yè)，這種模式被稱為企業(yè)自融。其利率高達年化24%，加上紅包及返點，整體回報率甚至超過40%年化。

常人印象中小心謹慎的老年人，為何會涌向如此激進的高風險高收益投資？

自融的誘惑

今年61歲的趙老伯是一名退休海員，他就是一個自融性公司的投資?？?。2014年4月，他在投資P2P公司過程中認識了個“朋友”。酒過三巡，朋友偷偷告訴他一家“廣西興牧源農(nóng)業(yè)科技發(fā)展有限公司”正在上海進行融資，利息很高。將信將疑的趙老伯對該公司進行了實地考察，上海分公司位于普陀區(qū)某商業(yè)廣場，探訪之后，他深信這是一個絕佳的投資機會，前前后后總共投入了20萬元自己的積蓄。

“這家公司是養(yǎng)牛的，屬于農(nóng)業(yè)類，農(nóng)業(yè)是國家政策扶植的。更何況，民以食為天，牛肉總有其銷售市場。這家公司曾經(jīng)甚至上過CCTV-7魅力城鄉(xiāng)的節(jié)目?！边@些都是趙老伯深信不疑的原因。即便合同只有薄薄的一張紙，并且規(guī)定了提前贖回需要付高達30%的違約金，趙老伯仍舊義無反顧。

然而，事情并未像他想象中那樣順利發(fā)展。由于趙老伯重金投資，他與老伴得以參加公司組織的廣西實地考察及桂林旅游。在對總公司進行實地探訪后，趙老伯的心涼了半截。

到達廣西桂林后，公司大巴又開了三四個小時，繞過一座座大山，進入公司基地所在地。在這里，趙老伯見到了宣傳片中的廠棚，卻并沒有見到公司總經(jīng)理盧祥軍口中的“500頭?！薄＜毿牡内w老伯數(shù)了廠棚里所有的牛，發(fā)現(xiàn)這里甚至都不到100頭牛。對此，興牧源公司總經(jīng)理盧祥軍的解釋是，我們剩余的牛群是以農(nóng)戶承包形式散養(yǎng)在農(nóng)家。甚至出示了公司與農(nóng)戶簽訂的部分協(xié)議書。

雖然實地考察令趙老伯不甚滿意，但考慮到高額的違約金，在同行的投資伙伴“如果好的公司也不找老百姓融資了”的安慰下，趙老伯只能穩(wěn)定自己的情緒，說服自己對公司進行更多觀察。

僅僅一個多月后，當趙老伯再次前往上海分公司所在某商業(yè)廣場的19樓辦公室時，卻發(fā)現(xiàn)已經(jīng)人去樓空。這下趙老伯開始著急了，他開始給他的業(yè)務(wù)員打電話，該公司相關(guān)人員卻一律關(guān)機。最后他得知，公司總經(jīng)理盧祥軍已被福建警方抓獲。而此時，盧祥軍賬面上只有區(qū)區(qū)7萬元，根本無法償還他所欠下的千萬巨債。這意味著，趙老伯的投資都將血本無歸。

趙老伯的遭遇并不罕見。73歲的張老伯知道自融公司以后，也覺得這錢生錢的生意是個好辦法?？磩e的“大戶”投資手筆都不小，他也怦然心動。缺少本金的他未經(jīng)兒媳同意，將她的錢投入自融性公司。拿了三個月利息后，公司突然跑路，面臨壞賬的張老伯被即將到來的家庭風暴折磨得無法入睡。

82歲的吳老伯將畢生積蓄80萬元投入自融性公司，得知所投公司無法償還其投入后，吳老伯一氣之下溘然辭世。此時，其子女首次獲悉父親在外的投資。而這樣因為投資失敗，健康狀況一落千丈，甚至一病不起的老年人大有人在。

自融性投資受害者雖然個人情況不一，但踏入圈套的步驟都很類似，因為企業(yè)的劇本如出一轍。

第一步，企業(yè)先用吃飯、送禮物等小恩小惠吸引老年投資人，請他們來“聽課”，介紹自融企業(yè)的背景，以及許諾的高收益。當你開始將信將疑隨企業(yè)的客戶經(jīng)理前往他口中的自融性公司進行詳細了解時，就踏入了這個圈套。

初步打動投資者后，企業(yè)會組織意向投資者去外地考察企業(yè)的工廠或研發(fā)中心，很多老年人受到“免費旅游”的誘惑，樂得攜家?guī)Э趨⒓?。而一趟考察下來，只要不出大紕漏，盛情難卻之下自然乖乖奉上真金白銀。當然，經(jīng)過企業(yè)精心包裝的考察之旅，老年人很難看出貓膩。

此外企業(yè)還有一招，就是讓老客戶帶新客戶入圈，許以高額回扣，因為比起客戶經(jīng)理的推銷，熟人之間的口碑營銷殺傷力大得多，簡稱“殺熟”。

71歲的李阿姨最近陷入了不眠之夜，因為她覺得自己“坑”了好友。她投資自融性公司已有三年，但是每筆投資金額都很小，只有一兩萬?！拔易约旱耐顿Y從來沒有壞過，但是我也不敢多投。有次我?guī)业暮门笥讶ス究纯?，本想讓她投個一兩萬玩玩，誰知道她把自己所有的積蓄18萬元都投進了公司，我很替她擔心。她是一個老姑娘，存這么些錢也不容易。雖然她說不怪我，但是如果壞了，我總歸是有責任的?！崩畎⒁處ьI(lǐng)好友進了自融投資圈后，由于外出游玩，沒能及時制止朋友“危險”的行為。她從中拿到一個點的回扣，得到了1800元現(xiàn)金。但是這筆錢讓她很不安。雖然朋友表示愿意承擔相應(yīng)的風險，但李阿姨仍替好友的命運擔憂。

在各大會展中心舉辦的各類金融博覽會上，參與者大多數(shù)是六七十歲的老年人。

當然，像李阿姨這樣的投資者算是有良心的，很多投資人賣力拉親戚朋友入局，賺取高額回扣，并無多大愧疚。往往會發(fā)生的情況是，一條新魚游進來，會受到很多老魚的注意和“關(guān)照”。經(jīng)常是幾個老手同時搶奪一個新人，各自為他介紹N家公司。

近年來，媒體曝光的“跑路”自融企業(yè)名單有一長串：禹州市中鑫奶牛養(yǎng)殖有限公司，遼寧寬甸全宇石材加工有限公司，湖南輝綠礦業(yè)有限公司，遼寧昌田生物質(zhì)能科技有限公司，廣東省龍飛揚物流有限公司……那么，在這些自融性公司頻頻跑路，倒閉之后，為什么這些老人仍然樂此不彼？在貪婪和投機性之外，他們是否還有其他值得關(guān)注的地方？

“不想一個人死在家里”

這些年邁的投資人與很多人想象的不同。他們并非缺乏判斷能力、耳根軟。他們大多看起來很精明也很健談，你若與他們聊聊，他們會告訴你他們輝煌的過去。這也是他們資本的來源。這些人中有曾經(jīng)的教授，公司老板，也有曾經(jīng)獲得不菲收益的專業(yè)投資者。

那他們?yōu)槭裁磿p易踏入圈套？

以73歲的張老伯為例，面對事業(yè)有成、精力旺盛的兒子兒媳，年邁的他脫離社會已久，往往有一種無力感。這讓他更渴望在經(jīng)濟上證明自己，這些想法讓他鋌而走險，最終導(dǎo)致自己的困境。

71歲的李阿姨投資自融性公司的理由顯得更復(fù)雜些。離異獨居的她自稱熱愛旅游，熱愛新生事物。感受到公司年輕業(yè)務(wù)員關(guān)懷的她，經(jīng)常參加公司組織的考察旅游，因此決心用少量資金“玩一玩”?！巴顿Y這些公司使我與這個世界保持接觸，并且認識新的人。”李阿姨這么說。

與這些老人細細交談以后，筆者發(fā)現(xiàn)，高額利息并不是導(dǎo)致他們進行風險投資的真正理由，退休后的空虛才是最大原因。

一位82歲的退休老教授說得直白，“其實我就是不想一個人死在家里?！弊詮?999年老伴去世，這位陳教授就開始一個人生活。“我不希望兒子女兒來看我，他們來看我還要給他們做飯。我們彼此生活習慣不同，也改變不了對方，不如不見?！彼运胍业叫碌娜ψ樱屯顿Y朋友們一起吃飯聊天，結(jié)伴到外地考察公司，這讓他覺得自己不孤單，每天過得都很充實。他的想法能代表很多像他一樣的喪偶獨居老人，這也是為什么他們?nèi)菀壮蔀轱L險投資的受害者。

而投資平臺掌握了老年人的求伴心理，使出很多針對性招數(shù)。曾經(jīng)有P2P公司聯(lián)合養(yǎng)老院推出了“創(chuàng)新”產(chǎn)品。老年人投資以后可以選擇不收利息，而去其名下的養(yǎng)老院休養(yǎng)。根據(jù)投資金額的不同，可以選擇的養(yǎng)老院級別也不一樣。

隨著中國人口老齡化，老年人的生活成為社會越來越重要的焦點。而經(jīng)歷了社會發(fā)展巨變的這些老年人，往往缺乏自己的愛好社群。他們的社交往往局限在棋牌室與廣場舞之間。面對已經(jīng)組建家庭的中年子女們，他們往往無處訴說內(nèi)心的空虛和孤獨。即使為了與時俱進使用了微信，他們的朋友圈也往往被認為“都是雞湯和假新聞”而被子女忽略。與周圍人缺乏共同話題讓他們越來越感覺被世界的遺棄。

于是，他們一旦遇上愿意和他們說話的一個年輕人，聽他們聊一整天過去的經(jīng)歷，他們就會去相信這個年輕人，冒著損失的風險進行投資。

另一方面，他們追求高風險高收益，不僅是為了金錢，也是為了證明年邁的自己仍有一顆年輕的心，仍然有能力創(chuàng)造價值。投資，在他們眼里不僅僅是獲取利益的方式，更是一種事業(yè)的延續(xù)。

這給了那些瀕臨倒閉急需資金的自融性公司可乘之機。事實上，除去高額的融資成本，包括業(yè)務(wù)人員的傭金提成，企業(yè)真正能入賬的有時僅有投資人投資金額的一半，而他們許諾的利息卻高得驚人，因此大部分公司的融資不過是飲鴆止渴，風險不言而喻。

“興牧源”案

2013年4月初，盧祥軍等人成立了廣西興牧源農(nóng)業(yè)科技有限公司，主要向社會上的老年人借錢，通過支付借款本金20%-24%年利息的方式吸引老人投資。

公司招募業(yè)務(wù)員到街頭、公園、市場等公共場所尋找老人，散發(fā)印好的廣西興牧源農(nóng)業(yè)科技有限公司宣傳單，并組織老人上公司實地察看。盧某謊稱該公司從事肉牛養(yǎng)殖，在廣西有一家養(yǎng)牛場，公司發(fā)展前景較好，如果老人投資廣西興牧源農(nóng)業(yè)科技有限公司，可以給予20%-24%的年利率。為了吸引老人投資，公司經(jīng)常組織投資的老人到周邊的農(nóng)莊搞活動，給予老人一些小禮品。2013年9月，公司組織48名投資額在5萬元以上的老人到該公司臨時借用的廣西一養(yǎng)牛場參觀。自2013年5月至10月，犯罪嫌疑人用此手段共收到約80個老人投資的集資款550萬元左右。

2014年12月15日，這起涉嫌專門以老年人為詐騙對象的集資詐騙案曝光，?？谑袡z察院依法批捕犯罪嫌疑人，被害老年人達100余人，涉案金額970余萬元。 ? ? ?（整理/任蕙蘭 ）