吳雨 劉錚 李延霞

深圳前海微眾銀行正在內(nèi)測試運營。這家依靠互聯(lián)網(wǎng)來獲客、服務(wù)、風(fēng)控的新型銀行散發(fā)著神秘感，也承載著人們對于銀行業(yè)創(chuàng)新的諸多期待。

首家互聯(lián)網(wǎng)銀行前來“踢館”，一種全新、接地氣的經(jīng)營方式將對“高冷”的傳統(tǒng)銀行帶來怎樣的沖擊？互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的安全、監(jiān)管等諸多現(xiàn)實問題又將如何解決？以互聯(lián)網(wǎng)銀行為先行者的民營銀行橫空出世，金融服務(wù)百姓和實體經(jīng)濟(jì)能有大的提升嗎？

服務(wù)“草根”的新期待

“WeBank”——微眾銀行的標(biāo)記耐人尋味?！癢eBank”直譯過來就是“我們銀行”，很能拉近和客戶的距離，和大型銀行“愛存不存”的“高冷”氣質(zhì)完全不同。

常常抱怨銀行服務(wù)不佳的金融消費者對于網(wǎng)絡(luò)銀行的“踢館”滿心期待：希望不再受網(wǎng)點排長隊、臉難看的氣，也不再需要為貸款準(zhǔn)備一打又一打復(fù)雜文件，經(jīng)歷一連串煩瑣手續(xù)。

傳統(tǒng)銀行發(fā)放貸款是通過網(wǎng)點、人員的積累來實現(xiàn)的。面對中國1800萬注冊企業(yè)、近5000萬非注冊的個體工商戶，銀行網(wǎng)點擴(kuò)張在所難免。

其實，舒適的客戶體驗僅是表象，互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)造的全新融資模式緊緊契合當(dāng)下所需的“普惠金融”的路子，在“草根”身上探求金融需求，為更多人創(chuàng)業(yè)提供資金支持。

“相比過去少數(shù)精英式的服務(wù)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融更為普惠，更容易得到大眾青睞?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，網(wǎng)絡(luò)銀行正在利用互聯(lián)網(wǎng)思維及技術(shù)，一步步顛覆傳統(tǒng)金融模式。

背靠著騰訊這個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，微眾銀行自從誕生就被賦予一種群體創(chuàng)新精神，經(jīng)營模式也主打“個存小貸”。互聯(lián)網(wǎng)是開放和包容的，處處體現(xiàn)“We”的銀行，正在要求客戶一塊來眾籌、眾建、眾創(chuàng)，基于大數(shù)據(jù)創(chuàng)造金融需求，而非僅僅滿足金融需求。

直面安全等監(jiān)管新課題

沒有網(wǎng)點真的靠譜嗎？盡管人們對互聯(lián)網(wǎng)銀行多有期待，但新技術(shù)、新理念所帶來的一系列現(xiàn)實問題卻不容忽視，多重障礙亟待跨越。

“在網(wǎng)點面對面溝通有時都能遭遇銷售誘導(dǎo)存單變保單，傳統(tǒng)銀行實名開設(shè)的賬戶還經(jīng)常莫名其妙丟錢，互聯(lián)網(wǎng)銀行只靠線上服務(wù)怎么讓人輕易相信？”北京市民潘小姐的疑惑說出不少儲戶的心聲。

雖然微眾銀行已經(jīng)明確表示，“在微眾存款一定會與在其他銀行機構(gòu)存款一樣安全”。不過，要想令儲戶放心，還得在內(nèi)控和技術(shù)層面拿出更有力的保障。

業(yè)內(nèi)人士表示，線上業(yè)務(wù)最大風(fēng)險是欺詐風(fēng)險。微眾銀行以個人客戶和小微企業(yè)為主，小額、分散的特點突出，對系統(tǒng)的服務(wù)能力要求很高，需要用大數(shù)法則分散風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠大數(shù)據(jù)捕捉需求，可是有用的數(shù)據(jù)分布在哪里？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“刷臉”辦業(yè)務(wù)確實很方便，但如何確保身份識別準(zhǔn)確，如何避免洗錢、貪腐，這成為必須直面的難題。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，未在銀行柜臺與個人見面認(rèn)證開立的電子賬戶，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付。

國務(wù)院參事室參事夏斌直言，監(jiān)管的滯后性可以理解，但互聯(lián)網(wǎng)銀行乃至互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管都需要出臺明確的規(guī)則，并逐漸找尋到監(jiān)管與創(chuàng)新的平衡點。

倒逼傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的新起點

網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行競爭的大幕已徐徐拉開。近日，建行在北京、上海、廣州等11座城市布點的“智慧銀行”正式開業(yè)，掀起新一輪銀行網(wǎng)點創(chuàng)新升級的浪潮。

在互聯(lián)網(wǎng)大潮緊逼下，傳統(tǒng)銀行此前高不可攀的姿態(tài)正在發(fā)生扭轉(zhuǎn)：余額寶催生了銀行系的各類“寶”，支付寶迫使銀行也做電商收集信息，P2P緊逼銀行更貼近中小企業(yè)服務(wù)，不少銀行更是轉(zhuǎn)戰(zhàn)直銷銀行、移動金融……

“基于銀行角度做的互聯(lián)網(wǎng)實踐已經(jīng)至少15年了，但太強的邊界意識使得銀行沒有做到互聯(lián)互通，所以今天仍然感覺面臨挑戰(zhàn)?！痹阢y行工作20多年的微眾銀行行長曹彤深有感觸地說，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒有邊界不斷地跨界發(fā)展，才有今天的成功。

“對網(wǎng)絡(luò)銀行，傳統(tǒng)銀行既不會視其為假想敵，也不會不屑一顧?！敝袊y行國際金融研究所副所長宗良表示，網(wǎng)絡(luò)銀行帶來的互聯(lián)網(wǎng)思維和創(chuàng)新理念值得傳統(tǒng)銀行學(xué)習(xí)。傳統(tǒng)銀行礙于成本限制不可能完全滿足市場需要，這為主攻小微的網(wǎng)絡(luò)銀行留下了較大空間。

其實，傳統(tǒng)銀行面對的不僅是網(wǎng)絡(luò)銀行，而是整個民營銀行“團(tuán)隊”的競爭。日前上海銀監(jiān)局批準(zhǔn)上海華瑞銀行開業(yè)，成為第二家獲準(zhǔn)開業(yè)的民營銀行。

民營銀行大多定位于草根金融，使得融資難、融資貴問題的緩解有了新的希望。此前，首位獲得微眾銀行貸款的客戶貸款利率為7.5%，而同樣基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)做小微貸款的螞蟻微貸，平均貸款利率在10%～15%，都低于小微企業(yè)其他渠道的實際融資成本。

不管互聯(lián)網(wǎng)、民營銀行和傳統(tǒng)銀行的競爭是怎樣的結(jié)局，有一點是非常明確的，中國銀行業(yè)未來的發(fā)展必然沿著利率市場化、多元競爭和新技術(shù)層出不窮之路走下去，百姓和實體經(jīng)濟(jì)都期待更好的金融服務(wù)。