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        別高估民營銀行,更不可拔苗助長

        2015-09-10 07:22:44易憲容
        中國經濟周刊 2015年31期
        關鍵詞:金融業(yè)銀行業(yè)小微

        易憲容

        讓民營資本進入銀行業(yè)是國內金融業(yè)對內開放的重要一步,如果中國的金融業(yè)不能夠邁出這步,那么國內的金融業(yè)很難走出所有制思維慣性影響的窠臼,也突不破金融市場的利益格局。

        在近年來推進金融改革的一系列文件中,積極穩(wěn)妥發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農”的特色中小金融機構,加快推動具備條件的民間資本依法發(fā)起設立中小型銀行等金融機構,成了當前中國金融改革的重點。

        所以,自去年“新金十條”發(fā)布之后,國內民營銀行已經逐漸地獲得批準。比如,騰訊、百業(yè)源和立業(yè)等發(fā)起設立深圳前海微眾銀行;正泰和華峰等發(fā)起設立溫州民商銀行;華北和麥購等發(fā)起設立天津金城銀行。

        民間資本終于進入國內的銀行體系,好事多磨的民營企業(yè)“銀行夢”也終于修成正果。隨著首批試點的5家民營銀行陸續(xù)開業(yè),民間資本對于進入銀行業(yè)金融機構的熱情高漲。

        現(xiàn)在市場好奇的是,為何中國的民營企業(yè)都在千方百計地要擠進銀行業(yè)?比如阿里巴巴、萬向、騰訊、復星、正泰、萬達等。可是,在市場經濟發(fā)達的美國,則不會如此,沒有聽到過美國沃爾瑪、微軟、蘋果、亞馬遜等要去經營銀行。

        民營企業(yè)為何扎堆做銀行?

        國內民營企業(yè)扎堆去做銀行,估計不會是思想覺悟如何高,希望進入銀行業(yè)能夠更好地幫助小微企業(yè)、為弱勢行業(yè)及民眾提供更多更好的金融服務,而是看到國內銀行業(yè)的“能賺錢”。我們可以看到,近幾年來,國內經濟增長放緩,不少行業(yè)產能嚴重過剩,許多企業(yè)及行業(yè)利潤出現(xiàn)嚴重倒退,但國內銀行業(yè)仍然是一枝獨秀。2013年國內股市2500多家上市公司,總體凈利潤為2.25萬億元。但銀行上市公司有18家,以數(shù)量計,這18家銀行上市公司只占3.6%,但是其總利潤卻達到了1.16萬億元,占整體上市公司利潤的一半,而且這種情況持續(xù)多年。

        這就是為何國內民營企業(yè)要擠進銀行業(yè)的關鍵所在。因為就目前的情況來看,一張銀行業(yè)牌照就等于是一張高利潤的護身符。可以看到,從2003年國內四大國有銀行資產重組上市以來,國內銀行業(yè)的利潤持續(xù)高速增長。無論是農村合作銀行的重組,還是城市商業(yè)銀行及郵政儲蓄銀行的設立,這些金融機構在開始設立時,既資本缺乏,也人力資源不足,再加上內部管理體制政府主導性,其企業(yè)的脆弱性十分明顯。在成熟的市場中,這樣的金融機構要生存下來都不會太容易,但是,實際情況是,這些逐漸成立的新銀行不僅生存了下來,其實力也越來越強。

        在現(xiàn)有的金融體系下,似乎只要拿到一張銀行牌照,無論是誰都能夠贏利。國內銀行這樣容易掙錢,民營企業(yè)豈不希望進入銀行業(yè)分得一杯羹?這就是為何國內民營企業(yè)都希望擠進銀行業(yè)的關鍵所在??梢钥吹剑壳耙呀浌嬉暾垍⑴c設立民營銀行的A股上市公司,至少有幾十家。盡管從目前的情況來看,民營銀行要形成規(guī)模并非易事,但民營企業(yè)進入銀行業(yè)已經破局,長時間看未來還有發(fā)展空間。

        放開民營銀行能達到預期目標嗎?

        現(xiàn)有的問題是,民營銀行設立能夠達到政府所預期的目標嗎?即設立民營銀行可能增加金融供給、化解小微企業(yè)及“三農”企業(yè)融資難融資貴的問題嗎?能夠讓稀缺的金融資源流向實體經濟嗎?能夠以此來提高金融業(yè)為實體經濟服務的能力嗎?

        對此,我們不要太高估民營銀行的作用。市場希望民營企業(yè)進入銀行業(yè)來解決小微企業(yè)、中小企業(yè)、“三農”等方面的融資難、融資貴的問題,那是過高估計了民營銀行的責任及發(fā)展速度。因為,政府在給民營企業(yè)發(fā)銀行牌照時,可以對其經營的范圍內容有詳細規(guī)定。民營銀行肯定不是“道德人”,而是“經濟人”。有利可圖,民營銀行相應的業(yè)務會快速發(fā)展;無利可圖時,民營企業(yè)一定會敬而遠之。

        特別是2014年以來,隨著國內房地產市場的周期性調整,一些地方的房價下跌,房地產的風險已經開始在銀行業(yè)蔓延。比如,2014年國內銀行業(yè)的不良貸款率及不良貸款總量都出現(xiàn)快速上升,這些都會嚴重影響國內銀行業(yè)的業(yè)績。盡管2015年房地產的周期性調整出現(xiàn)政策調節(jié),但國內銀行業(yè)的風險同樣會隨著房地產泡沫的擠出過程顯現(xiàn)出來,那些經營不良的銀行隨時都面臨破產的風險。如果這樣的情況發(fā)生,剛進入的國內民營銀行所面臨的風險會更大。所以,民間資本進入銀行業(yè),市場不要高估了其作用與影響,更不可拔苗助長,讓更多的民間資金進入銀行,以為這樣做有利于國內銀行業(yè)發(fā)展。

        即使今后民營銀行提供的金融服務是有利于解決小微企業(yè)融資問題,但是就民營銀行的規(guī)模來說,假定今后批準速度很快,未來的民營銀行規(guī)?;蚴袌稣加新室c當前的國有為主導的銀行的市場占有率相比具有競爭性,那也要是很長一段時間之后的事情。更何況,國內現(xiàn)有銀行業(yè)競爭格局早已形成,如果不進行重大的制度改革,民營銀行進入要打破這種競爭格局是根本不可能的事情。就如允許外資銀行進入中國的情況一樣,外資銀行已經進入中國多年了,但其市場占有率仍然是很小,對中國銀行業(yè)的影響與作用同樣不太。強大的外資銀行都是如此,更何況新設立的民營銀行呢?

        民資進入銀行業(yè)是金融開放的重要一步

        隨著近年來利率市場化改革,隨著中國金融市場形勢的巨大變化,特別是隨著存款利率上限50%的放開,銀行業(yè)的政策性獲利全面減少,辦銀行就可贏利的日子也將一去不復返。而剛進入的民營銀行基本上處于市場競爭的劣勢狀態(tài)下,因此,民營銀行要想在競爭中勝出更是不容易的事情。如果民營銀行進入難以獲得利潤,那么民間企業(yè)還愿意再涌入銀行業(yè)嗎?

        當然,讓民營資本進入銀行業(yè)是國內金融業(yè)對內開放的重要一步,如果中國的金融業(yè)不能夠邁出這步,那么國內的金融業(yè)很難走出所有制思維慣性影響的窠臼,也突不破金融市場的利益格局。所以,對國內金融市場來說,民營銀行設立具有突破性的象征意義,市場一點都不可低估這種象征意義的重要性。

        當前國內小微企業(yè)、“三農”所面臨的融資難、融資貴的問題是現(xiàn)有的金融體制所造成的,只有通過一系列重大金融體制改革、通過金融市場重大利益關系調整,才能得以改善。對于化解這些難題,民營銀行設立不能馬上起到作用。一些民間資金進入銀行業(yè)之后,不要急于求成獲利,而是要把民營銀行“體質”鍛煉好,這樣才能在這個行業(yè)立足下來,否則容易被激烈的市場競爭所擊敗。

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