昝立永

民營(yíng)金融的發(fā)展經(jīng)過(guò)初步的探索，野蠻的生長(zhǎng)，進(jìn)入了眼下欣欣向榮的發(fā)展階段。監(jiān)管放松的同時(shí)，意味著希望，也潛存著風(fēng)險(xiǎn)。

近期，監(jiān)管層對(duì)于民間金融的態(tài)度表現(xiàn)出更多的謹(jǐn)慎，央行和銀監(jiān)會(huì)紛紛祭出新政，從《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》到銀監(jiān)會(huì)傳達(dá)的民營(yíng)銀行發(fā)起設(shè)立的“十二條細(xì)則”，無(wú)一不是針對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)而來(lái)?！队⒉拧酚浾邔?duì)這兩項(xiàng)新政做細(xì)致分析，探究新政對(duì)民營(yíng)金融發(fā)展的影響。

第三方支付收緊

民間熱議的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》中，第十五條第三款，第十六條第二款、第三款，第二十八條尤其引人注目，這幾款規(guī)定不但會(huì)影響第三方支付的部分經(jīng)營(yíng)模式，甚至?xí)绊懴M(fèi)者的支付及理財(cái)習(xí)慣。

下面分兩部分，運(yùn)用圖表方式來(lái)闡釋具體條款的內(nèi)容及意義：

第十五條第三款

除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。銀行對(duì)客戶資金安全的管理責(zé)任不因支付機(jī)構(gòu)代替驗(yàn)證而轉(zhuǎn)移。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為銀行對(duì)客戶的身份及交易驗(yàn)證提供必要技術(shù)支持，不得人為設(shè)置障礙。

考慮到目前客戶對(duì)小額支付和日常繳費(fèi)業(yè)務(wù)的便捷性需求，為兼顧業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控和靈活性原則，本條款規(guī)定，在辦理單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)時(shí)，支付機(jī)構(gòu)可代替銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證。但這必須經(jīng)客戶與銀行通過(guò)協(xié)議明確約定，且銀行對(duì)客戶資金安全管理責(zé)任不因此而轉(zhuǎn)移。

第十六條第二款

對(duì)于支付機(jī)構(gòu)僅以非面對(duì)面方式核實(shí)身份，且通過(guò)三個(gè)（含）以上、五個(gè)以下合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開立消費(fèi)類支付賬戶，支付賬戶余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶。

個(gè)人支付賬戶分為兩類，綜合類支付賬戶的余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)；消費(fèi)類支付賬戶的余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶（包括借記和貸記賬戶），不可用于轉(zhuǎn)賬至其他賬戶，也不可用于購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。

第十六條第三款

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶身份對(duì)同一客戶開立的所有支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)管理。個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)20萬(wàn)元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過(guò)10萬(wàn)元。超出限額的付款交易應(yīng)通過(guò)客戶的銀行賬戶辦理。

從支付賬戶主要服務(wù)于電子商務(wù)及小額、便民支付領(lǐng)域的定位出發(fā)，本條款對(duì)支付賬戶余額付款規(guī)定了限額（客戶將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶的交易不受此限額管理）。對(duì)于超出限額的付款交易，客戶可以選擇“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式通過(guò)銀行賬戶辦理。

下面再看第二十八條：

支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

一、本條款根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，對(duì)個(gè)人客戶使用支付賬戶余額付款的交易提出了限額管理規(guī)定。本條款僅規(guī)范個(gè)人客戶使用支付賬戶“余額”付款的交易，客戶使用銀行賬戶付款的交易（包括“商業(yè)銀行網(wǎng)關(guān)支付”、“銀行卡快捷支付”等模式）不屬于本條款規(guī)范范疇。

二、為引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提高支付指令驗(yàn)證方式的安全級(jí)別，加強(qiáng)對(duì)客戶資金安全的保護(hù)，本條款規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類驗(yàn)證要素，且其中包括安全級(jí)別較高的數(shù)字證書或電子簽名，則可以與客戶自行約定單筆、單日累計(jì)限額；支付機(jī)構(gòu)如采用不少于兩類要素，但其中不包括數(shù)字證書、電子簽名，本條款參照人民銀行針對(duì)商業(yè)銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管要求，規(guī)定了單日累計(jì)5000元限額；考慮到客戶在小額支付場(chǎng)景下對(duì)支付速度的客觀需要，為兼顧安全與效率，本條款允許支付機(jī)構(gòu)在小額支付業(yè)務(wù)中簡(jiǎn)化支付指令驗(yàn)證方式，僅采用一類驗(yàn)證要素甚至不采用驗(yàn)證要素，但這必須基于兩個(gè)前提，一是支付機(jī)構(gòu)對(duì)該筆交易的風(fēng)險(xiǎn)損失無(wú)條件承擔(dān)全額賠付責(zé)任，二是單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元。客戶將支付賬戶余額轉(zhuǎn)賬至本人同名銀行賬戶的交易不受上述限額管理。

三、相對(duì)于單位（企業(yè)）客戶，個(gè)人客戶對(duì)支付賬戶余額的實(shí)際屬性和潛在風(fēng)險(xiǎn)的理解程度較低，風(fēng)險(xiǎn)承受能力也較弱，因此本條款著重于保障個(gè)人客戶的資金安全，并通過(guò)強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶資金支付安全驗(yàn)證等級(jí)與限額相關(guān)聯(lián)的管理要求，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)在保障客戶資金安全和支付便捷性方面兼顧平衡發(fā)展。

第二十八條是各媒體集中關(guān)注的條款，很多人將其誤解為每日支付限額只能為5000元，多出部分需通過(guò)賬戶銀行端進(jìn)行賬戶對(duì)賬戶的交易，致使資金無(wú)法全部得到保障，但事實(shí)是，此條款僅對(duì)保護(hù)性低的第三方支付平臺(tái)有限額影響，目前應(yīng)用廣泛的幾大平臺(tái)（如支付寶等）由于采用的支付安全措施已經(jīng)包括數(shù)字證書或電子簽名等兩類以上要素，所以對(duì)其支付的影響不大。

民營(yíng)銀行提門檻

銀監(jiān)會(huì)對(duì)于民營(yíng)銀行的發(fā)起設(shè)立傳達(dá)了這樣的信息，即對(duì)于東部發(fā)達(dá)地區(qū)，要求原則上兩三家主發(fā)起人凈資產(chǎn)之和不低于100億，實(shí)際控制人凈資產(chǎn)不低于50億。這是銀監(jiān)會(huì)于7月傳達(dá)“十二條細(xì)則”的核心內(nèi)容。雖然非硬性指標(biāo)，只是參考指標(biāo)，但也是對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)起者提出了更高的要求。

下表為擬設(shè)立民營(yíng)銀行的注冊(cè)資本、發(fā)起人、持股比例、發(fā)起人凈資產(chǎn)狀況，哪些符合條件，一目了然。