張敏

摘 要：隨著新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的提出，鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋的配套工作也日趨重要。然而，農(nóng)民金融服務(wù)排斥尤其是自我排斥日益成為發(fā)展瓶頸。文章通過(guò)研究認(rèn)為，農(nóng)民家庭人均年收入提高后，在增進(jìn)農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)理解的同時(shí)，增加對(duì)金融服務(wù)的內(nèi)在需求，以減少農(nóng)民的金融服務(wù)自我排斥；并在此基礎(chǔ)上提出農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入保障、就業(yè)培訓(xùn)與知識(shí)普及和金融服務(wù)門檻降低的建議。

關(guān)鍵詞：金融排斥 自我排斥 農(nóng)戶收入

中圖分類號(hào)：F323.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）07-073-03

引言

2011年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于繼續(xù)做好空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作的通知》，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極履行社會(huì)責(zé)任，立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，創(chuàng)新方式方法，推動(dòng)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作。在2013年的中央一號(hào)文件中，再次提到了消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，推行金融服務(wù)全覆蓋的政策。所謂金融排斥，就是指一部分人沒(méi)有能力或者恰當(dāng)?shù)男问竭M(jìn)入金融體系，享受金融服務(wù)，從而被排斥在外的現(xiàn)象。然而，金融服務(wù)全覆蓋工作的落實(shí)仍然有很大的不足。金融二元結(jié)構(gòu)困擾著城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，廣大的農(nóng)村擁有的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)更加稀少，金融知識(shí)在農(nóng)村里的散播極為有限，農(nóng)村各個(gè)經(jīng)濟(jì)體享受的現(xiàn)代金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市。并且，金融機(jī)構(gòu)由于其自身的商業(yè)性，對(duì)農(nóng)民的排斥卻日益加劇，這樣加劇了日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融服務(wù)需求和農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)之間的矛盾，不僅延滯了農(nóng)村當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，還阻礙了城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程。

其中，農(nóng)民的自我排斥越來(lái)越引起社會(huì)各界的重視。一方面，自我排斥暴露出的是農(nóng)民自身對(duì)于金融知識(shí)的缺失與對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的不信任感；另一方面，自我排斥也體現(xiàn)出農(nóng)民存貸款需求的缺位，反映的是其日常生產(chǎn)生活中的投資與儲(chǔ)蓄形式。因而，通過(guò)對(duì)自我排斥的研究，可以從中窺見(jiàn)農(nóng)戶的社會(huì)經(jīng)濟(jì)客觀特征與主觀心理。本文試圖將研究置于農(nóng)戶收入不斷增長(zhǎng)的時(shí)代大背景下，通過(guò)農(nóng)戶收入這一視角研究農(nóng)民金融服務(wù)自我排斥的內(nèi)在機(jī)制，基于CGSS2010的數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)與新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)民收入投資相互促進(jìn)的良性循環(huán)提供事實(shí)證據(jù)和合理建議。

一、文獻(xiàn)綜述

1.農(nóng)戶收入與金融排斥。田霖（2011）{1}針對(duì)金融排斥的城鄉(xiāng)二元性展開分析，在構(gòu)建城鄉(xiāng)金融排斥二元性指數(shù)的技術(shù)上，利用模糊曲線法證實(shí)各誘致要素的復(fù)合因果關(guān)系及供給彈性差別。研究結(jié)果表明，農(nóng)村系統(tǒng)中，對(duì)金融排斥負(fù)貢獻(xiàn)最大的要素依次為收入、技術(shù)和教育。許圣道、田霖（2008）{2}通過(guò)建立計(jì)數(shù)模型，解析了影響農(nóng)村金融排斥的重要因素。分析結(jié)果也表明，收入越高，金融排斥程度越低。上述研究均表明了農(nóng)戶的收入是影響金融排斥的重要因素，但是并沒(méi)有進(jìn)一步指出，收入具體通過(guò)影響哪幾種具體的排斥類型進(jìn)而影響到金融排斥本身。

2.自我排斥的形成。王修華（2009）{3}{4}對(duì)自我排斥的成因進(jìn)行了分析。一部分農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村居民由于居住分散而且相對(duì)封閉，信息獲得比其他地區(qū)更難，自然希望辦理貸款時(shí)手續(xù)能簡(jiǎn)便、靈活、快捷，而目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的一些金融服務(wù)（尤其是貸款）手續(xù)較為繁瑣，條款過(guò)于復(fù)雜。于是此類居民選擇了非正規(guī)金融渠道（如民間借貸等）來(lái)滿足自身的資金需求。長(zhǎng)此以往，這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)民被主流金融邊緣化，造成其金融習(xí)慣的不同和金融知識(shí)的貧乏，產(chǎn)生了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不信任。張偉楠（2014）{5}的研究作出了進(jìn)一步的補(bǔ)充。金融知識(shí)的貧乏也是造成自我排斥的重要原因，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融知識(shí)宣傳不夠，導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境薄弱以及農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄。另外，由于農(nóng)民的認(rèn)知能力、風(fēng)俗習(xí)慣以及心理等因素使多數(shù)農(nóng)民對(duì)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款缺乏信心。

3.農(nóng)戶收入與自我排斥。許圣道、田霖（2008）{6}研究認(rèn)為，農(nóng)民金融知識(shí)的缺乏對(duì)金融網(wǎng)點(diǎn)的布局具有顯著的負(fù)效應(yīng)，并且，它是一種隱性知識(shí)，是代際遺傳的，與家庭富裕程度呈正相關(guān)關(guān)系。意即農(nóng)民家庭收入與教育存在關(guān)系，教育帶來(lái)的知識(shí)的多或少與金融排斥有關(guān)。隋艷穎、夏曉平（2013）{7}研究結(jié)果顯示高收入層農(nóng)戶的違約風(fēng)險(xiǎn)最低，低收入層農(nóng)戶的違約距離最短、違約速度最快、違約風(fēng)險(xiǎn)也最高。并且，從金融需求方面看，由于低收入層農(nóng)戶物質(zhì)資本和人力資本匱乏、風(fēng)險(xiǎn)承受力低、維持生活的意愿高于擴(kuò)大生產(chǎn)的意愿，因此對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的參與程度較低。低收入層農(nóng)戶實(shí)質(zhì)上不是受到了金融供給排斥，更多是源自于有效需求不足的金融需求自我排斥。收入影響了農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、生產(chǎn)性需求，進(jìn)而影響到金融服務(wù)自我排斥。

總結(jié)上述研究，我國(guó)近年來(lái)對(duì)金融排斥的研究越來(lái)越多，但學(xué)者較少?gòu)膯蝹€(gè)變量入手進(jìn)行實(shí)證研究。因此，本文試圖將影響金融排斥的重要因素收入與金融服務(wù)自我排斥聯(lián)系起來(lái)，分析農(nóng)民家庭收入對(duì)金融服務(wù)自我排斥的影響，得出農(nóng)民家庭收入通過(guò)自我排斥從而影響金融排斥的具體機(jī)制，試圖為政府在構(gòu)建包容性普惠金融體系破解農(nóng)戶金融排斥的建設(shè)性思路上提供理論依據(jù)和政策指導(dǎo)。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源和樣本描述統(tǒng)計(jì)

CGSS數(shù)據(jù)（中國(guó)綜合社會(huì)調(diào)查）是中國(guó)第一個(gè)全國(guó)性、綜合性、連續(xù)性的大型社會(huì)調(diào)查項(xiàng)目。從2003年開始每年一次，對(duì)全國(guó)125個(gè)縣（區(qū)），500個(gè)街道（鄉(xiāng)、鎮(zhèn)），1000個(gè)居（村）委會(huì)、10000戶家庭中的個(gè)人進(jìn)行調(diào)查。通過(guò)定期、系統(tǒng)地收集中國(guó)人與中國(guó)社會(huì)各個(gè)方面的數(shù)據(jù)，總結(jié)社會(huì)變遷的長(zhǎng)期趨勢(shì)，探討具有重大理論和現(xiàn)實(shí)意義的社會(huì)議題，推動(dòng)國(guó)內(nèi)社會(huì)科學(xué)研究的開放性與共享性，為國(guó)際比較研究提供數(shù)據(jù)資料。

本文使用CGSS2010數(shù)據(jù)，共有樣本數(shù)為11783，其中剔除城市采集樣本，農(nóng)戶樣本數(shù)為4561，然后再對(duì)農(nóng)戶收入不愿意透露的樣本予以剔除，最后的樣本數(shù)為4114。

三、假說(shuō)提出與理論機(jī)制

本文試通過(guò)CGSS2010的大樣本數(shù)據(jù)通過(guò)實(shí)證檢驗(yàn)的方式探究農(nóng)民家庭收入對(duì)金融服務(wù)自我排斥的影響。根據(jù)現(xiàn)有理論，歸納可能存在的四種內(nèi)在機(jī)制：1.教育投入效應(yīng)：當(dāng)農(nóng)民家庭人均年收入較高時(shí)，農(nóng)民會(huì)有更強(qiáng)的激勵(lì)進(jìn)行教育上的投入。知識(shí)的更新與觀念的改變，尤其是對(duì)金融知識(shí)的了解，有助于農(nóng)民客觀了解金融服務(wù)，減少自我排斥。2.社會(huì)認(rèn)同效應(yīng)：當(dāng)農(nóng)民家庭人均年收入更高時(shí)，農(nóng)民往往擁有更高的社會(huì)地位，其可用的社會(huì)資源以及利用社會(huì)資源的能力更強(qiáng)，其對(duì)于自身的地位認(rèn)同更強(qiáng)，在金融服務(wù)面前會(huì)避免不自信與恐懼，從而有減少自我排斥的趨勢(shì)。3.風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力效應(yīng)：當(dāng)農(nóng)民家庭人均年收入較高時(shí)，其對(duì)于金融投資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力更強(qiáng)，因而更會(huì)趨向于使用金融手段管理自己的資產(chǎn)，從而減少自我排斥。4.生產(chǎn)性需求效應(yīng)：當(dāng)農(nóng)民家庭人均年收入較高時(shí)，其生存性消費(fèi)滿足程度較高，從而有更多的激勵(lì)進(jìn)行生產(chǎn)投資，產(chǎn)生了解并使用貸款進(jìn)行生產(chǎn)投資的激勵(lì)。農(nóng)民自我排斥中比較主要的兩種原因：一個(gè)是生活水平本來(lái)就低，對(duì)金融服務(wù)沒(méi)有需求；一個(gè)是自身見(jiàn)識(shí)有限，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)不了解、不信任甚至有恐懼心理。

根據(jù)以上理論，主要進(jìn)行第一個(gè)機(jī)制（即教育投入機(jī)制）的分析，并在此基礎(chǔ)上提出以下假說(shuō)：假設(shè)1：農(nóng)民家庭人均年收入對(duì)農(nóng)戶對(duì)教育的投資有正向作用；假設(shè)2：農(nóng)戶對(duì)教育的投資對(duì)農(nóng)民的金融服務(wù)自我排斥會(huì)有負(fù)向作用。在這兩個(gè)基礎(chǔ)上，提出一個(gè)總的假設(shè)：假設(shè)3：農(nóng)民家庭人均年收入對(duì)農(nóng)民的金融服務(wù)自我排斥會(huì)有負(fù)向影響。

在教育投入方面，根據(jù)人力資本投資的成本-收益分析理論，農(nóng)戶收入的增加，溫飽問(wèn)題得到解決，因而有富余的錢來(lái)滿足更高級(jí)的消費(fèi)需求，其在教育的投入上機(jī)會(huì)成本較?。涣硪环矫?，家庭收入增加，父母社會(huì)地位的提升，其子女的就業(yè)更容易實(shí)現(xiàn)，教育帶來(lái)的收益更容易實(shí)現(xiàn)，因而預(yù)期的人力資本收益提升，因此，以上假說(shuō)在理論上具有較強(qiáng)的合理性。

四、計(jì)量回歸結(jié)果分析

1.教育投入效應(yīng)：當(dāng)農(nóng)民家庭人均年收入較高時(shí)，農(nóng)民會(huì)有更強(qiáng)的激勵(lì)進(jìn)行教育上的投入。知識(shí)的更新與觀念的改變，尤其是對(duì)金融知識(shí)的了解，有助于農(nóng)民客觀了解金融服務(wù)，減少自我排斥。

模型1因變量為戶主去年成人教育的培訓(xùn)支出，根據(jù)回歸結(jié)果來(lái)看，家庭收入對(duì)其有統(tǒng)計(jì)上顯著的正向作用，在其它條件不變的情況下，當(dāng)家庭收入每增加100元，其用于自身成人培訓(xùn)的教育支出會(huì)增加1元。因此，家庭收入的提高，會(huì)增加農(nóng)戶對(duì)于自身人力資本投資的激勵(lì)。模型2因變量為農(nóng)戶累計(jì)在各金融機(jī)構(gòu)的貸款額度，核心自變量農(nóng)戶用于自身的培訓(xùn)支出對(duì)于家庭貸款在統(tǒng)計(jì)上在10%的顯著性水平下顯著，可以證明教育投入效應(yīng)的存在。另外，考慮如果農(nóng)戶家庭收入具有明顯的代際傳遞（CGSS數(shù)據(jù)中有戶主對(duì)于目前經(jīng)濟(jì)狀況與自己14歲時(shí)家庭經(jīng)濟(jì)狀況的比較，其中70.7%的樣本認(rèn)為經(jīng)濟(jì)狀況基本不變或者略有變化），此時(shí)可以考慮粗略地用農(nóng)戶在子女與個(gè)人自身的教育投資總和作為農(nóng)戶人力資本投資總額，作為穩(wěn)健性檢驗(yàn)時(shí)是相對(duì)合理的，再進(jìn)行上面的回歸分析：

家庭收入對(duì)總教育支出依然有統(tǒng)計(jì)上顯著的正向作用，在其它條件不變的情況下，當(dāng)家庭收入每增加100元，其用于家庭全體成員的教育支出會(huì)增加2元，另外戶主年齡增加1歲，教育支出會(huì)減少31元，當(dāng)農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比重每增加1%，教育支出減少0.28元。此時(shí)，教育支出的顯著性較之前增加，因此教育投入效應(yīng)的檢驗(yàn)結(jié)果證實(shí)其中的相關(guān)性。在兩次回歸中，2個(gè)模型1的檢驗(yàn)驗(yàn)證了假說(shuō)1，即農(nóng)民家庭人均年收入對(duì)農(nóng)戶對(duì)教育的投資有正向作用；2個(gè)模型2的檢驗(yàn)驗(yàn)證了假設(shè)2：農(nóng)戶對(duì)教育的投資對(duì)農(nóng)民的金融服務(wù)自我排斥會(huì)有負(fù)向作用。

2.社會(huì)認(rèn)同效應(yīng)：當(dāng)農(nóng)民家庭人均年收入更高時(shí)，農(nóng)民往往擁有更高的社會(huì)地位，其可用的社會(huì)資源以及利用社會(huì)資源的能力更強(qiáng)，其對(duì)于自身的地位認(rèn)同更強(qiáng)，在金融服務(wù)面前會(huì)避免不自信與恐懼，從而有減少自我排斥的趨勢(shì)。在回歸中，以人情往來(lái)支出作為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的替代變量，其結(jié)果顯著。由于篇幅原因，在此不多贅述。

3.生產(chǎn)性需求效應(yīng)：當(dāng)農(nóng)民家庭人均年收入較高時(shí)，其生存性消費(fèi)滿足程度較高，從而有更多的激勵(lì)進(jìn)行生產(chǎn)投資，產(chǎn)生了使用貸款進(jìn)行生產(chǎn)投資的激勵(lì)。

第一個(gè)模型中，控制住教育水平和人情往來(lái)支出之后，農(nóng)戶收入提高100元，其生產(chǎn)性投資需求會(huì)平均增加7元；第二個(gè)模型中，生產(chǎn)性投資需求增加20元，其貸款額度會(huì)平均增加1元，統(tǒng)計(jì)上都是顯著的，因此證實(shí)了生產(chǎn)性需求效應(yīng)。

4.風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力效應(yīng)：當(dāng)農(nóng)民家庭人均年收入較高時(shí)，其對(duì)于金融投資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力更強(qiáng)，因而更會(huì)趨向于使用金融手段管理自己的資產(chǎn)，從而減少自我排斥。

由于該效應(yīng)主觀性很強(qiáng)，采用案例研究的方式來(lái)分析其中深層的因果關(guān)系。但是，由于條件受限，因此繪制簡(jiǎn)單的散點(diǎn)圖（見(jiàn)圖1）來(lái)大致觀察兩個(gè)變量的關(guān)系。圖中縱軸為future（對(duì)未來(lái)的預(yù)期：即10年后預(yù)期自己所處的社會(huì)等級(jí)與自己目前所處的社會(huì)等級(jí)的差值，數(shù)值越大表明對(duì)未來(lái)越有信心）。當(dāng)家庭收入提高時(shí)，對(duì)未來(lái)預(yù)期更為穩(wěn)定與積極，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理更為穩(wěn)定與合理。

5.農(nóng)戶家庭收入與農(nóng)民自我排斥的關(guān)系：

體現(xiàn)了其中明顯的正向關(guān)系，農(nóng)戶收入每提高100元，貸款額度累計(jì)增加12.6元，可能包含了多種內(nèi)在的機(jī)制效應(yīng)。體現(xiàn)了假設(shè)3：農(nóng)民家庭人均年收入對(duì)農(nóng)民的金融服務(wù)自我排斥會(huì)有負(fù)向影響。

五、研究結(jié)論與建議

結(jié)論：

1.農(nóng)民家庭人均年收入的提升會(huì)促進(jìn)農(nóng)戶對(duì)教育的投資；

2.農(nóng)戶對(duì)教育的投資增強(qiáng)，有助于農(nóng)民減少金融服務(wù)的自我排斥；

3.農(nóng)民家庭人均年收入提高，在增進(jìn)農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的理解同時(shí)，增加對(duì)金融服務(wù)的內(nèi)在需求，從而減少農(nóng)民的金融服務(wù)自我排斥。

建議：

1.增加農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入，切實(shí)保障農(nóng)民收入提升；

2.政府機(jī)構(gòu)和公共服務(wù)機(jī)構(gòu)注重對(duì)農(nóng)民知識(shí)普及與非農(nóng)就業(yè)培訓(xùn)，豐富其人力資本投資渠道；

3.簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)程序和相關(guān)制度，增加農(nóng)村信用社貸款種類和額度，降低農(nóng)民貸款門檻。

注釋：

{1}田霖.我國(guó)金融排斥的城鄉(xiāng)二元性研究[J].中國(guó)工業(yè)經(jīng)濟(jì).2011（02）

{2}許圣道，田霖.我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融排斥研究[J].金融研究，2008（07）

{3}王修華，馬柯，王翔.關(guān)于我國(guó)金融排斥狀況的評(píng)價(jià)[J].理論探索，2009（05）

{4}王修華.新農(nóng)村建設(shè)中的金融排斥與破解思路[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2009（07）

{5}張偉楠.中國(guó)農(nóng)村金融排斥問(wèn)題研究進(jìn)展[J].北京農(nóng)業(yè)，2014，09：252—253

{6}隋艷穎，夏曉平.金融資源配置效率與農(nóng)村金融排斥——基于農(nóng)戶收入分層的視角[J].金融發(fā)展研究，2013（05）8—13

（作者單位：寧波藍(lán)野醫(yī)療器械有限公司 浙江寧波 315020）

（責(zé)編：李雪）