太原工業(yè)學(xué)院　李文華　劉陽

山西省農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的制約因素分析

太原工業(yè)學(xué)院李文華劉陽

山西省農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中發(fā)揮著重要作用，但農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”過程中仍受到諸多因素制約。因此，本文通過分析其服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀，探討并剖析其中的內(nèi)外部制約因素，從農(nóng)村信用社自身建設(shè)和外部金融生態(tài)構(gòu)建兩個視角提出服務(wù)“三農(nóng)”的改進路徑，對改進山西省的“三農(nóng)”問題有重要意義。

農(nóng)村信用社 服務(wù)“三農(nóng)” 制約因素

山西省金融發(fā)展水平滯后，支農(nóng)資金不足，農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏后勁，促進金融與“三農(nóng)”的有機結(jié)合已成為山西省發(fā)展社會經(jīng)濟必須要考慮的問題。因此，通過對山西省農(nóng)村信用社支農(nóng)現(xiàn)狀的分析，探尋其服務(wù)“三農(nóng)”水平的內(nèi)外部制約因素，提出山西省農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的改進路徑及相關(guān)政策建議，對促進山西省農(nóng)村信用社金融支農(nóng)手段由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變具有很強的現(xiàn)實意義。

1　山西省農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀分析

自深化農(nóng)村信用社改革以來，山西省農(nóng)村信用社支農(nóng)業(yè)務(wù)量整體呈上升趨勢，支農(nóng)力度不斷加強。據(jù)山西省信用聯(lián)社統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年3月，全省農(nóng)村信用社向貧困地區(qū)扶貧企業(yè)投放貸款2808萬元，向能人大戶投放貸款2600萬元，為57個貧困縣投放涉農(nóng)貸款815.13億元，農(nóng)戶貸款475.08億元，而2011年全年山西省農(nóng)村信用社發(fā)放的涉農(nóng)貸款近2000億元，發(fā)放農(nóng)戶貸款860余億元，支農(nóng)力度得到了強化。

隨著山西在2004年被國務(wù)院列入農(nóng)村信用社改革試點省份名單，山西省農(nóng)村信用社新一輪深化改革的序幕便由此拉開。于2005年8月正式組建成立的山西省信用社聯(lián)合社，不僅是具有獨立法人資格的地方性金融組織，同時也兼具行使行業(yè)管理的職能，注冊資本達到了2630萬元。自成立以來，在服務(wù)“三農(nóng)”方面取得長足進步的同時，山西省農(nóng)村信用社也有諸多問題尚需改進。

1.1機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量減少，覆蓋率下降

伴隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營范圍政策性圈定，農(nóng)村信用社成為服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的有生力量。但資本逐利的本性、高昂的交易費用使商業(yè)性金融機構(gòu)對農(nóng)貸望而卻步，改革后的農(nóng)村信用社也大舉“進城攀親”［1］。數(shù)據(jù)顯示，山西省農(nóng)村信用社機構(gòu)網(wǎng)點由2005年的25173個下降到2013年的3054個，網(wǎng)點總量迅速減少，使其對農(nóng)村人口和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋面也呈現(xiàn)下降趨勢。

1.2存貸結(jié)構(gòu)趨向不合理，資產(chǎn)質(zhì)量不容樂觀

一方面，新一輪改革的商業(yè)化運營模式使得農(nóng)村信用社在追求利潤與承擔(dān)支農(nóng)義務(wù)之間產(chǎn)生了尖銳矛盾，信貸過多地投向于非農(nóng)領(lǐng)域，導(dǎo)致真正對“三農(nóng)”提供的金融供給不足。存貸差逐年擴大，大量農(nóng)村資金沒能回流。

另一方面，雖然不良貸款占比由五級分類初期的51%下降至2013年的14%，資產(chǎn)質(zhì)量有了很大改善。但對于身處農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社而言，14%的不良貸款率說明其資產(chǎn)質(zhì)量依然存在一定問題。

1.3農(nóng)貸質(zhì)量下滑，支農(nóng)效果減弱

如表1所示，將山西省農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值與山西省農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款總額作比較，不難發(fā)現(xiàn)這個比值從2006年的5.75下降到了2013年的4.04。而這個比值被定義為農(nóng)貸效用，用來反映一單位的農(nóng)業(yè)貸款引致的農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。結(jié)果很明顯，山西省農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款質(zhì)量在下降。

2　山西省農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的制約因素及原因分析

2.1內(nèi)部微觀環(huán)境分析

一方面，山西省農(nóng)村信用社合作制原則的喪失，致使較為嚴(yán)重的“農(nóng)貸悖論”現(xiàn)象出現(xiàn)。另一方面，底子薄、規(guī)模小、利率高、額度低導(dǎo)致服務(wù)功能弱化，使山西省農(nóng)村信用社在當(dāng)前競爭中存在明顯劣勢［2］。金融技術(shù)、金融工具、金融理財?shù)葎?chuàng)新型金融產(chǎn)品幾乎是一片空白，金融創(chuàng)新滯后，難以滿足新時期農(nóng)村經(jīng)濟主體的金融服務(wù)需求。

表1　山西省農(nóng)業(yè)總產(chǎn)出與農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)投入情況 （單位：億元）

2.2外部宏觀環(huán)境分析

2.2.1法制建設(shè)落后，政策環(huán)境欠佳

國家雖然對“三農(nóng)”問題高度重視，也提出了一系列推進農(nóng)村金融改革和發(fā)展的法律措施，但與農(nóng)村信用社相關(guān)的法律法規(guī)還很不健全。地方政府為推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，對農(nóng)村信用社施加過多的行政干預(yù)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的水平和積極性。

2.2.2金融發(fā)展程度低，競爭性市場正在形成

隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)提速，農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻降低，近年來山西省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展取得長足進步。但城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)沒有發(fā)生質(zhì)的變化，金融發(fā)展水平低，農(nóng)民弱勢、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)、農(nóng)村落后的局面沒有發(fā)生質(zhì)的變化。致使農(nóng)村信用社扶植“三農(nóng)”面臨的風(fēng)險和成本依然很高［3］。

2.2.3投資形式單一，人力資本存量不足

目前，山西省農(nóng)村主要為基礎(chǔ)教育投資，技能型教育投資偏少，投資形式單一，人力資本存量不足。在人力資本投資總量有限的情況下側(cè)重于發(fā)展農(nóng)村義務(wù)教育，農(nóng)村職業(yè)技能教育還十分落后。農(nóng)村人力資本的實際存量偏低、流量不足，能貸款、會貸款的“能”人偏少，不利于農(nóng)信社支農(nóng)工作的開展。

2.2.4結(jié)算手段落后，技術(shù)水平有待提高

與全國平均水平相比，山西省農(nóng)業(yè)技術(shù)水平還有待提高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的產(chǎn)品附加值仍然較低。農(nóng)村電子信息網(wǎng)絡(luò)不完善，統(tǒng)一的支付清算系統(tǒng)缺失，資金匯劃環(huán)節(jié)多，結(jié)算手段落后［4］。

3　促進山西省農(nóng)村信用社實現(xiàn)集約型支農(nóng)的對策建議

3.1農(nóng)村信用社內(nèi)部角度服務(wù)“三農(nóng)”的改進措施

農(nóng)村信用社必須明確職責(zé)定位，始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”的基本方向不動搖，牢牢定位于促進“三農(nóng)”發(fā)展，為農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村富足提供更好的金融服務(wù)［5］；要建立健全內(nèi)部制約機制，完善社員代表大會制度，建立規(guī)范的理事會制度和名副其實的監(jiān)事會制度；要樹立融資是立社之本的思想，加大宣傳力度，取消對存款人的限制性歧視政策，擴展資金來源，擴大資產(chǎn)規(guī)模；要通過擴大信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)降低自身運營成本，不斷創(chuàng)新和發(fā)展金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的不同金融需求。

3.2社會金融環(huán)境角度服務(wù)“三農(nóng)”的改進措施

應(yīng)該放松政府管制，以促進農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展為目的，制定有利的政策措施［6］，優(yōu)化政策環(huán)境；應(yīng)結(jié)合農(nóng)村信用社實際，以法律的形式明確其性質(zhì)和地位，提高執(zhí)法效率，強化司法公正；要積極發(fā)展農(nóng)村金融文化，保障相關(guān)方的權(quán)利，為農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利的文化環(huán)境；要通過各種渠道，引導(dǎo)農(nóng)村人力資本投資，整合利用農(nóng)村金融與非金融資源，促使金融資金能夠有效地被“三農(nóng)”消化，建立農(nóng)民增收致富的長效機制。

4　結(jié)語

通過對山西省農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀進行分析，發(fā)現(xiàn)其金融支農(nóng)作用進一步加強的同時，也存在著偏離支農(nóng)目標(biāo)的傾向。因此，山西省農(nóng)村信用社應(yīng)不斷創(chuàng)新和完善金融產(chǎn)品，結(jié)合“三農(nóng)”需求，積極開拓服務(wù)領(lǐng)域，抓住一系列優(yōu)惠政策，努力創(chuàng)新支農(nóng)方法，實現(xiàn)金融支農(nóng)的集約化發(fā)展。

［1］ 易棉陽，曾娟.農(nóng)村信用社、國家與農(nóng)貸悖論［J］.武漢理工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2012，25（1）.

［2］ 張虎.農(nóng)村信用社效率及其影響因素分析——以江蘇省部分市縣農(nóng)村信用社為例［D］.南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，2007.

［3］ 殷斯霞，鄒楚沅，葉喻.湖南金融發(fā)展與經(jīng)濟增長關(guān)系的實證研究［J］.商場現(xiàn)代化，2009（10）.

［4］ 韓文柱.當(dāng)前金融支農(nóng)面臨的難點與建議［J］.吉林金融研究，2009（11）.

［5］ 何劍.淺析如何讓農(nóng)村信用社支持農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展［J］.科技經(jīng)濟市場，2014（10）.

［6］ 陳雪飛.農(nóng)村信用社改革與發(fā)展中的政府干預(yù)［J］.財經(jīng)理論與實踐，2006（20）.

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2096-0298（2015）12（a）-072-03