蘇寧

隨著國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村經(jīng)濟特別是個體經(jīng)濟占據(jù)了大部分農(nóng)村地盤，這些小微企業(yè)作為活躍市場的基本力量，成為了規(guī)模企業(yè)的重要儲備和吸收城鄉(xiāng)閑散勞動力的重要途徑，容納了社會上大多數(shù)的就業(yè)人員，對保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展、促進社會就業(yè)和維持社會穩(wěn)定起著很大的作用。推進小微企業(yè)貸款是銀監(jiān)部門政策引導和窗口指導的重點工作之一，也是農(nóng)信社調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略、改善信貸結(jié)構(gòu)和提高風險管控能力的迫切需要。另外這些個體經(jīng)濟戶及小微企業(yè)主手中也少不了用來備貨的短期資金，如果他們能把這些資金都存放到農(nóng)信社，會形成相當數(shù)額的活期存款。因此，新常態(tài)下農(nóng)信社服務小微企業(yè)要有新的視角，真正做到互惠互利，共同發(fā)展。

制度建設要加強。農(nóng)信社首先要制定出一套切實可行的管理辦法，包括農(nóng)信社如何加強內(nèi)部管理，如何提高服務質(zhì)量，如何提高員工素質(zhì)，農(nóng)信社如何服務小微企業(yè)替他們管好錢、理好財?shù)取？傊玫絺€體經(jīng)濟戶和小微企業(yè)主的認可，能促使信用社早日且在不走彎路的情況下順利變?yōu)椤靶±习鍌冃诺眠^的‘錢兜，并確保不出現(xiàn)任何道德風險、信用風險。

對外形象要提升。首先要充分發(fā)揮農(nóng)信社扎根農(nóng)村服務三農(nóng)的優(yōu)勢，提升農(nóng)信社整體信譽，大力宣傳農(nóng)信社ATM自助設備全覆蓋，助農(nóng)取款服務“村村通”，手機銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務優(yōu)勢，優(yōu)質(zhì)文明服務持續(xù)提升等，不斷提升農(nóng)信社親和力，要真正成為個體經(jīng)濟戶和小微企業(yè)主值得信賴的銀行，讓個體經(jīng)濟戶和小微企業(yè)主愿意把手頭資金放到農(nóng)信社。其次加強信用社班子成員的協(xié)調(diào)能力。假如說一個信用社班子成員之間工作不協(xié)調(diào)、不配合，甚至互相拆臺，那么，這個信用社一定是一盤散沙，在這種情況下，想讓個體經(jīng)濟戶和小微企業(yè)主把我們信用社當成他們的“錢兜”也是不可能的。最后提高農(nóng)信社員工的個人素質(zhì)。如果農(nóng)信社每位職工都能以“社”為家，心往一處想，勁往一處使，即人人都說信用社好，人人都為信用社盡心盡力，有了這樣的基礎，把信用社辦成個體經(jīng)濟戶和小微企業(yè)主的“錢兜”才有可能。

業(yè)務品種要豐富。小微企業(yè)的金融服務需求有鮮明的“短、小、頻、急”特點，如果完全按照大中企業(yè)金融業(yè)務流程辦理，不但不利于降低業(yè)務辦理成本，還容易形成門檻，將許多優(yōu)秀的小微企業(yè)拒之門外。因此，研發(fā)推廣適合小微企業(yè)需求特點的金融產(chǎn)品和服務，簡化業(yè)務流程，提高小微企業(yè)金融需求滿足率顯得尤為重要。因此，在針對小微企業(yè)設計產(chǎn)品時，要設計出特色鮮明的小微企業(yè)信貸模式和產(chǎn)品。同時，農(nóng)信社要通過細化客戶分類，針對不同群體設計不同類型的信貸產(chǎn)品，對科技型小微企業(yè)，可以根據(jù)其科技類型采取科技技術專利權(quán)擔保貸款；對出口型小微企業(yè)，可以結(jié)合其出口產(chǎn)品的類型及特點設計專門的進出口合同擔保貸款；對行業(yè)密集型企業(yè)，可以采用企業(yè)聯(lián)保貸款的形式，向其提供金融服務；對為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品服務的，可借力大型企業(yè)信用資源設計產(chǎn)品。此外，在產(chǎn)品設計上，農(nóng)信社要善于變化，在準確把控風險點的基礎上，充分與實際結(jié)合，對現(xiàn)有的產(chǎn)品進行調(diào)整創(chuàng)新，反復論證，大膽試用，確保設計的產(chǎn)品落地生根，發(fā)揮實效。

網(wǎng)點設置要合理。小微企業(yè)主大多依托所轄地區(qū)自身優(yōu)勢資源而發(fā)展，最大限度的滿足方便客戶存取款、貸款的需要尤為重要。因此農(nóng)信社在網(wǎng)點布局上要處理好四方面的關系：即處理好數(shù)量與質(zhì)量關系、處理好網(wǎng)點覆蓋與金融服務覆蓋之間的關系、處理好營業(yè)網(wǎng)點分布與功能定位之間的關系、處理好網(wǎng)點建設與形象建設的關系，全面提升綜合競爭能力。同時還要靈活對待，必要時采取吸儲上門，并送貸上門，或者在情況允許的情況下，增加網(wǎng)點或移動網(wǎng)點，另外大力推進你們金融自助服務點及助農(nóng)取款服務點建設，確保農(nóng)村地區(qū)金融服務全覆蓋，以方便客戶存款和貸款，盡最大努力為客戶提供方便、提高網(wǎng)點的輻射能力。

服務體系要完善。農(nóng)信社應從加強機制建設入手，不斷完善個體經(jīng)濟戶和小微企業(yè)服務體系，促進其可持續(xù)發(fā)展。首先要建立快速的審批機制。針對個體經(jīng)濟戶和小微企業(yè)貸款“小、頻、急”的特點，農(nóng)信社應按照“程序可簡、條件可調(diào)、成本可算、利率可浮、責任可分”的要求，合理下放貸款審批權(quán)限，完善小企業(yè)信貸管理機制，從而提高了個體戶和小微企業(yè)的審批速度，為廣大小微企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)高效的金融服務；其次推行靈活利率定價機制。按照“收益覆蓋風險和成本”的原則，根據(jù)其資信狀況、經(jīng)營規(guī)模、風險狀況、發(fā)展前景、擔保條件等因素，對其貸款利率實行差別化定價；三是制定科學合理的風險容忍度。在小微企業(yè)管理和考核辦法中，明確小微企業(yè)盡職免責范圍，做到盡職者免責、失職者問責，消除小微企業(yè)信貸人員“不敢貸、不愿貸”的思想包袱，充分調(diào)動信貸員發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性，拿掉小微企業(yè)貸款的“緊箍咒”。同時任何人、任何場合不允許吃、拿、卡、要。這條“紅線”任何人都無權(quán)越過。以保證信用社在客戶心目中“可信賴”的位置。