李成業(yè)

一、存在的問題

（一）監(jiān)管法規(guī)不完善，操作風(fēng)險較高。目前，我國涉及民間借貸的法律較少，關(guān)于P2P定義、準(zhǔn)入、信息披露均處于立法空白的境地。同時，由于P2P設(shè)立門檻低，在缺乏相應(yīng)法律規(guī)范和有效監(jiān)督的前提下，很可能帶來一系列操作風(fēng)險。

（二）資金運(yùn)作隱蔽性高，易淪為非法集資平臺。由于缺乏有效的監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸公司很容易突破線上業(yè)務(wù)模式，通過與信托公司合作開發(fā)、設(shè)計所謂理財產(chǎn)品從放款人手里吸儲再轉(zhuǎn)手放貸的非法集資形式，甚至轉(zhuǎn)化為高利貸公司。此外，平臺風(fēng)險隱蔽性高，一般平臺在正常經(jīng)營時很難識別，往往出現(xiàn)投資者兌付困難，平臺倒閉，老板跑路時才暴露其真實面目。

（三）公司運(yùn)作不透明，潛存信用評估風(fēng)險。P2P完全是陌生人之間的信用借貸，且資金實際用途也很難監(jiān)測。由于目前國內(nèi)尚未建立完善的個人信用征集、評價、跟蹤體系，個人征信信息等也沒有與網(wǎng)絡(luò)借貸公司實現(xiàn)對接與共享，這就會出現(xiàn)信息不對稱問題。

（四）數(shù)據(jù)保護(hù)能力不足，客戶敏感信息容易泄露。目前，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司金融數(shù)據(jù)保護(hù)沒有像銀行的第三方支付那樣做得比較完善，且平臺系統(tǒng)外包的問題普遍存在，平臺本身對系統(tǒng)外包系統(tǒng)的管控和技術(shù)、安全控制的能力不足。一方面，投資者、融資企業(yè)等隱私信息難以保證，另一方面，平臺一旦被不法分子攻破癱瘓之后，系統(tǒng)不能取現(xiàn)，進(jìn)行拆標(biāo)的企業(yè)很可能出現(xiàn)資金鏈斷裂問題。

二、對策和建議

（一）出臺相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。建議出臺P2P網(wǎng)貸的管理辦法，以法律的形式明確其所處低位，對P2P網(wǎng)貸公司的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)指標(biāo)等予以規(guī)范，對P2P網(wǎng)貸公司的成立作出限制條件，對公司發(fā)起人及法人的信息實行強(qiáng)制性披露機(jī)制，對其自身財務(wù)狀況和經(jīng)營狀況進(jìn)行全面披露。

（二）加強(qiáng)信用評價體系建設(shè)，規(guī)范資金監(jiān)管。建議推行第三方資金管理平臺，對P2P平臺的往來資金、風(fēng)險準(zhǔn)備金等更好地進(jìn)現(xiàn)資金管理。同時，還應(yīng)考慮建立全行業(yè)的信用評價體系，以推動P2P企業(yè)規(guī)范發(fā)展。

（三）建立風(fēng)險監(jiān)測體系，加強(qiáng)信息披露。一方面，應(yīng)盡快將P2P網(wǎng)貸納入統(tǒng)計范疇，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期報送有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債、流動性以及財務(wù)資金狀況等方面數(shù)據(jù)報表和重大事項報告，建立與之相關(guān)的統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系。另一方面，應(yīng)加強(qiáng)對P2P網(wǎng)貸的金融監(jiān)測和管理，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)日常風(fēng)險的監(jiān)測分析與風(fēng)險預(yù)警，定期排查和消除風(fēng)險隱患，對有關(guān)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險行為及時進(jìn)行提示和糾正，避免出現(xiàn)由小及大、由點及面的區(qū)域性金融風(fēng)險。

（四）提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平和標(biāo)準(zhǔn)，堵塞系統(tǒng)漏洞。P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)對系統(tǒng)安全引起足夠的重視，加大技術(shù)和資金投入，以應(yīng)對技術(shù)風(fēng)險。針對不同的攻擊方式制定不同的防御措施，并且實時備份、異地備份數(shù)據(jù)，設(shè)計并不斷完善一整套安全方案，在有新的問題出現(xiàn)時隨時就可以進(jìn)行完善。