龐東梅

日前，央行要求8家機構(gòu)做好個人征信運營準備，意味著我國征信市場正在朝市場主體多元化的方向前行。開放市場引入競爭，多元化市場主體格局逐步形成，將有力推動我國征信市場的發(fā)展，有助于征信市場為各方提供更加多樣化的產(chǎn)品，滿足多層次的需求。不過，有分析人士表示，完善的征信體系建設需要建立一個發(fā)達的征信市場。從世界范圍看，美國共有各類征信機構(gòu)200多家，歐洲有40多家，日韓有30多家。起步相對較晚的我國征信市場，具有廣闊的發(fā)展空間。

征信市場或?qū)ⅰ鞍倩R放”

經(jīng)過多年的耕耘，央行的征信系統(tǒng)己成為我國重要的金融基礎設施，在推進我國社會信用體系建設方面發(fā)揮了重要的作用，其信用產(chǎn)品具有很強的公信力、權威性。在當前的商業(yè)銀行借貸活動中，通過央行征信系統(tǒng)查詢已經(jīng)成為商業(yè)銀行把控風險的一道重要關口。隨著央行征信體系采集信息面的不斷擴大，其服務水平將會繼續(xù)提升。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)逐步滲透至各行各業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)技術特有的普惠性，決定了眾多在央行征信系統(tǒng)中沒有發(fā)生信貸記錄的自然人，在通過互聯(lián)網(wǎng)進行的經(jīng)濟活動中留下了大量痕跡。這為大數(shù)據(jù)企業(yè)依靠技術手段，對互聯(lián)網(wǎng)用戶留下的信息進行甄別分析和整合奠定了基礎。互聯(lián)網(wǎng)信息采集更為便捷、成本低廉、來源豐富，海量數(shù)據(jù)為征信產(chǎn)品的創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。從互聯(lián)網(wǎng)采集信用信息，豐富了信息采集方式。

P2P行業(yè)的蓬勃興起，促使市場對信用產(chǎn)品的需求更趨多樣化、更為迫切。在目前尚未與央行征信系統(tǒng)對接的情況下，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生了通過自身優(yōu)勢進軍征信業(yè)的強烈意愿，新型征信機構(gòu)的涌現(xiàn)是大勢所趨。各有所長的新型征信機構(gòu)，將彌補當前征信市場的空白，并提供多樣性互補的信用產(chǎn)品，以滿足消費信貸以及投資意愿激增所催生的多樣化市場需求。

就拿此次8家入圍機構(gòu)來講，最受矚目的是螞蟻金服下的芝麻信用、騰訊征信，芝麻信用依托的是阿里電商，騰訊征信依托的是社交平臺QQ用戶以及微信用戶，在用戶數(shù)量以及數(shù)據(jù)含金量方面各有千秋。

新型征信機構(gòu)形成競爭力尚待時日

盡管牌照發(fā)放己箭在弦上，但是征信市場形成適度競爭的格局尚需時日。

借鑒國際經(jīng)驗以及考慮到我國的國情，我國征信市場發(fā)展的一大方向是讓市場化征信機構(gòu)起主導作用，形成適度的市場競爭和合理的市場結(jié)構(gòu)。

新型征信機構(gòu)盡管豐富了傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)的內(nèi)容，擁有海量數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，但是短期內(nèi)其發(fā)展壯大還面臨著諸多問題。

作為“草根”機構(gòu)，海量的數(shù)據(jù)意味著數(shù)據(jù)篩選和甄別相當復雜，數(shù)據(jù)模型的建立是否科學、全面，關系到其信用產(chǎn)品的公信力。新型征信機構(gòu)的海量數(shù)據(jù)還面臨其與信貸的關系究竟有多大的問題，由此制約了其向金融機構(gòu)服務的水平。當前來看，新型征信機構(gòu)發(fā)展的方向，大多定位于向小微企業(yè)或者互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等“草根”群體提供服務。

征信業(yè)的發(fā)展與個人信息主體權益的保護需要同步進行。 《征信業(yè)管理條例》做出了禁止性規(guī)定，明確禁止征信機構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個人信息。大數(shù)據(jù)下，采用何種技術何種手段來保證在信息采集中不侵害個人隱私，防止個人信息的泄露，是新型征信機構(gòu)面臨的一道考題。

此外，實現(xiàn)信息溝通共享難度不小。我國新型征信機構(gòu)各有側(cè)重，存在互補的需求，但是，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享和交換并不容易。開展個人征信業(yè)務需要遵守“兩個第三方”，即數(shù)據(jù)第三方和服務第三方。但是無論是芝麻信用還是騰訊征信，都有鮮明的背景，開展合作往往受制于自身的利益。

監(jiān)管緊跟有助于適度競爭格局形成

在征信市場放開的同時，相關的監(jiān)管舉措將會及時跟進?！墩餍艠I(yè)管理條例》、《征信機構(gòu)管理辦法》為征信業(yè)務活動建立了清晰合理的規(guī)則。

央行強調(diào)，上述8家機構(gòu)要嚴格按照《征信業(yè)管理條例》和《征信機構(gòu)管理辦法》進行準備和完善，達到相關法律法規(guī)要求，切實做到依法合規(guī)。

從管理層釋放的信號來看，政府部門的職能之一，在于在鼓勵民營征信機構(gòu)發(fā)展、扶持征信機構(gòu)多元化發(fā)展的同時，嚴格履行監(jiān)管責任，建立清晰的、符合市場實際的監(jiān)管規(guī)則，規(guī)范各類征信機構(gòu)行為，加強對信息主體權益和個人隱私的保護。