近日，我國多地頻頻出現(xiàn)銀行儲(chǔ)戶存款“失蹤”案件：浙江杭州42位銀行儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)，自己的數(shù)百萬元存款僅剩少許甚至被“清零”；瀘州老窖等知名企業(yè)存款也出現(xiàn)“異?！?，近3個(gè)月就有存在農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行的5億元不知去向。存款怎么會(huì)丟失？能找回來嗎？該由誰來負(fù)責(zé)？

2014年初，浙江杭州某城市商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶張先生查詢賬戶時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己戶頭上的200余萬元存款竟然只剩幾塊錢。他隨即向銀行方面投訴，報(bào)案后，經(jīng)杭州市西湖區(qū)警方查明，該案件共涉及多家商業(yè)銀行的42位儲(chǔ)戶，總計(jì)9505萬元存款“不翼而飛”。

據(jù)警方及銀監(jiān)部門通報(bào)，近期，類似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發(fā)生：2014年10月，上市酒企瀘州老窖在中國農(nóng)業(yè)銀行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤；今年1月10日，瀘州老窖又發(fā)布公告稱，在工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現(xiàn)“異常”。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，儲(chǔ)戶的存款往往被不法分子乃至銀行內(nèi)部人員通過各種手段盜取：

1.“存款大盜”與銀行“內(nèi)鬼”合伙冒領(lǐng)

據(jù)杭州市多位受害儲(chǔ)戶回憶，自己存錢時(shí)均曾遇到銀行柜臺(tái)人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。“經(jīng)調(diào)查，這就是犯罪團(tuán)伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，打著高利息旗號(hào)騙取存款?！焙贾菸骱^(qū)警方相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

據(jù)介紹，“存款大盜”專門針對(duì)各大銀行存款下手。銀行內(nèi)部人員被買通后，儲(chǔ)戶在柜臺(tái)存錢時(shí)，資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶上。目前，案件嫌疑人邱某己被杭州警方抓獲，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期間被上海鐵路警方抓獲。

2.遭遇“忽悠”銷售，部分存款變“保單”

據(jù)某國有銀行知情人士透露，柜面人員以各種方式變相銷售保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一。

“存錢回來才發(fā)現(xiàn)，拿到的不是存款單而是保險(xiǎn)單。”安徽蕪湖市民宋先生告訴記者，1月6日上午，從北京打工回鄉(xiāng)的他將攢下的5萬元存入郵儲(chǔ)銀行南陵支行某營業(yè)部，出具的“存單”卻是中國人壽保險(xiǎn)投保單，還標(biāo)注為“銀行、郵政代理專用”。

“保險(xiǎn)或理財(cái)銷售人員往往和銀行柜臺(tái)人員串通，“忽悠”銷售產(chǎn)品以分享提成?！卑不找患倚☆~貸款公司信貸負(fù)責(zé)人透露，有些高息存款其實(shí)就是非法集資，即柜員違規(guī)將儲(chǔ)戶存款直接轉(zhuǎn)賬給缺錢的企業(yè)，從中賺取“中介費(fèi)”。 3.系統(tǒng)缺陷、信息泄露，存款被盜取

存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷，或存款人信息泄露有關(guān)?！睆V東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承說。

人民檢察院案件信息公開網(wǎng)顯示，1月8日，四川瀘州市人民檢察院對(duì)涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準(zhǔn)逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款。

4.部分銀行儲(chǔ)戶存款失蹤與違規(guī)貼息有關(guān)

事實(shí)上，一些儲(chǔ)戶的存款不翼而飛，與“貼息存款”緊密相關(guān)。

知情人士告訴記者，貼息存款分為兩種：一種是陽光貼息，在銀行貸款額度不足的情況下，某些符合銀行貸款資質(zhì)要求的企業(yè)為獲得貸款，貼息為銀行拉存款，這種情況下，儲(chǔ)戶的錢還是在個(gè)人銀行賬戶上；另一種是非陽光的貼息存款，即不符合銀行貸款資質(zhì)的企業(yè)進(jìn)行貼息拉存款，這時(shí)，貼息存款在存進(jìn)銀行后就會(huì)被轉(zhuǎn)到企業(yè)賬戶上，如果到期企業(yè)還不出錢來，儲(chǔ)戶才會(huì)發(fā)現(xiàn)賬戶上的錢沒了。

通過陽光貼息，大型企業(yè)的實(shí)際貸款利率約為9.5%～lO%，小微企業(yè)要高一些；而非陽光貼息的實(shí)際貸款利率在10%、15%之間。

債難煮賠“幾乎不可能”

“存款丟失后，大家最關(guān)心的是能否索賠追回?！北本┲秀y律師事務(wù)所律師徐玉平說，現(xiàn)實(shí)情況是，“幾乎不可能”。中國人民銀行關(guān)于執(zhí)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的若干規(guī)定中明確表示，“國家憲法保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯?！惫ど蹄y行、農(nóng)業(yè)銀行等目前出具的存單內(nèi)容中，也對(duì)銀行對(duì)存款的保管責(zé)任有明文規(guī)定。但對(duì)存款冒領(lǐng)、丟失應(yīng)如何處理均沒有具體規(guī)定。

面對(duì)存款冒領(lǐng)、丟失等質(zhì)疑，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責(zé)任推到員工個(gè)人甚至是“臨時(shí)工”身上。“確定是銀行、儲(chǔ)戶還是員工個(gè)人的責(zé)任十分困難?！眲⒗^承說。安徽一些遭遇“存款變保單”的郵儲(chǔ)銀行儲(chǔ)戶向記者反映，誤導(dǎo)銷售多發(fā)生在偏遠(yuǎn)地區(qū)，柜臺(tái)人員甚至折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲(chǔ)戶簽名。

有些銀行聲稱冒領(lǐng)人提供了儲(chǔ)戶姓名、開戶時(shí)間、賬號(hào)及住址等信息，因此責(zé)任在于儲(chǔ)戶泄露了個(gè)人信息。“但從因果關(guān)系來看，信息泄露不能說明儲(chǔ)戶一定存在過錯(cuò)，銀行方面同樣可能造成儲(chǔ)戶信息泄露，直接導(dǎo)致存款丟失。”徐玉平說。

例如，根據(jù)湖南省公安廳通報(bào)，2005年，湖南衡陽市民胡某將1500萬元存入工行湖南衡陽市白沙洲支行，不久后卻只剩下600元。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查，該詐騙案件3名犯罪嫌疑人中包括該支行行長的弟弟，嫌疑人偽造了存款人留存在銀行的公司印鑒，并在銀行順利掉包印鑒，取走上千萬存款。

存款丟失后，獲賠更是艱難，扯皮數(shù)年的情況司空見慣。2008年，儲(chǔ)戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚(yáng)中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走，用于償還個(gè)人債務(wù)。經(jīng)過6年訴訟后，2014年，二審法院認(rèn)定銀行無過失。

在湖南、浙江等地發(fā)生的存款丟失案件中，儲(chǔ)戶索賠同樣經(jīng)過多年也沒有說法。一些“丟錢”的上市公司也屢屢與銀行對(duì)簿公堂。例如，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導(dǎo)致上市公司在當(dāng)年虧損3668萬元。這意味著大部分損失依然由股東承擔(dān)。

“銀行拿他們沒辦法”？

據(jù)杭州警方知情人士介紹，“存款大盜”往往在一地或一家銀行得手后，才會(huì)展開大規(guī)模作案。以本次在杭州作案被抓獲的團(tuán)伙為例，他們不僅在浙江省內(nèi)作案，還曾在鄰近多省得手，涉及的銀行包括國有大中銀行和地方小型農(nóng)信社?！氨M管手法高度雷同，銀行卻拿他們沒辦法?！?/p>

中國社會(huì)科學(xué)院博士后郭華等專家表示，存款丟失越來越頻繁，從中小銀行到國有大行，一定程度上表明銀行對(duì)違法違規(guī)的警惕意識(shí)低下，技術(shù)升級(jí)遲緩。理論上來說，除了系統(tǒng)顯示錯(cuò)誤外，丟錢現(xiàn)象完全能夠杜絕。

根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，銀行銷售人員不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆，不得套用“本金…‘利息…‘存入”等概念。但是，對(duì)于銷售人員的違規(guī)行為，對(duì)機(jī)構(gòu)沒有明確的處罰規(guī)定。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授張宗新認(rèn)為，儲(chǔ)戶與銀行間構(gòu)成的是儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。儲(chǔ)戶存在銀行的錢，如果被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng)，除非儲(chǔ)戶參與其中，否則銀行至少要承擔(dān)部分責(zé)任。

然而在實(shí)際中，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費(fèi)者自己取證，否則對(duì)“丟錢”不負(fù)責(zé)?！按驽X時(shí)說國有大行最可靠，還有監(jiān)測系統(tǒng)等”高科技“保護(hù)，丟了錢又來找儲(chǔ)戶要證據(jù)、要錄音。”廣東一家上市公司財(cái)務(wù)總監(jiān)表示，對(duì)類似案件應(yīng)采取舉證責(zé)任倒置，由銀行自證沒有過失。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，在沒有書面證據(jù)和錄音的情況下，銷售人員往往不承認(rèn)存在誤導(dǎo)，因此也需要督促銀行完善合同監(jiān)管，建全可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)?！艾F(xiàn)在一些基層員工甚至私下和保險(xiǎn)公司等第三方展開”合作“，并享受提成，銀行方面至少應(yīng)當(dāng)為監(jiān)管不力承擔(dān)責(zé)任?！?