摘 要：社會(huì)的不斷發(fā)展，技術(shù)的進(jìn)步，具有一定的實(shí)力與信譽(yù)平臺(tái)通過(guò)自己的技術(shù)主要是安全信息技術(shù)、通訊技術(shù)在消費(fèi)者與各大銀行搭建起橋梁，形成獨(dú)立支付服務(wù)平臺(tái)。第三方的中立地位可以避免商家之間的利益博弈，同時(shí)也滿足了商家發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求。第三方支付快速、便利的特點(diǎn)受到人們的喜愛(ài)。第三方支付存在的時(shí)間差，從而出現(xiàn)沉淀資金的問(wèn)題。例如，沉淀資金法律性質(zhì)、利息歸屬、防范沉淀資金誘發(fā)的轉(zhuǎn)移、流失。本文從法律角度分析第三方支付沉淀資金這些的問(wèn)題。對(duì)于沉淀資金問(wèn)題提出一些建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付；沉淀資金；法律問(wèn)題

一、第三方支付的概念以及特點(diǎn)

第三支付是指具有一定的實(shí)力與信譽(yù)平臺(tái)通過(guò)自己的技術(shù)主要是安全信息技術(shù)、通訊技術(shù)在消費(fèi)者與各大銀行搭建起橋梁，形成獨(dú)立支付服務(wù)平臺(tái)。第三方的中立地位可以避免商家之間的利益博弈，同時(shí)也滿足了商家發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求。就形成第三方在成本、競(jìng)爭(zhēng)、創(chuàng)新上都具有優(yōu)勢(shì)，但是第三方支付屬于電子支付流程，在支付流程中資金都會(huì)在第三方的賬戶停留一段時(shí)間或者是滯留一定的時(shí)間，也就出現(xiàn)第三方支付資金沉淀的問(wèn)題。

二、沉淀資金的法律問(wèn)題

存在支付的時(shí)間差，資金掌握在第三方的是一個(gè)持續(xù)的狀態(tài)。因?yàn)榈谌睫D(zhuǎn)出的同時(shí)又有錢在轉(zhuǎn)入。第三方支付平臺(tái)始終具有用戶的資金，一筆不小的資金。這樣的沉淀資金以及形成不少的利息的歸屬和風(fēng)險(xiǎn)，一直是被關(guān)注的對(duì)象。2013年6月7日，中國(guó)人民銀行公告《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》。對(duì)第三方的資格以及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的比例做了詳細(xì)的規(guī)定?！掇k法》規(guī)定：“總資產(chǎn)不得低于2000億元，支付機(jī)構(gòu)在同一備付金銀行僅開(kāi)立備付金匯繳賬戶的，該銀行的總資產(chǎn)不得低于1000億元；具備監(jiān)督客戶備付金的能力和條件。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按照所有備付金銀行賬戶利息總額的一定比例計(jì)提。支付機(jī)構(gòu)開(kāi)立備付金收付賬戶的合作銀行少于4家（含）時(shí)，計(jì)提比例為10%。支付機(jī)構(gòu)增加開(kāi)立備付金收付賬戶的合作銀行的，計(jì)提比例動(dòng)態(tài)提高?！逼渲械谌将@得沉淀資金的利息讓有些不解。沉淀資金的所有權(quán)屬于用戶為什么沉淀資金利息歸屬卻是第三方機(jī)構(gòu)？對(duì)于大量的資金產(chǎn)生的利息的收益問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)有明確的法律規(guī)定。在最高層次的法律明確的規(guī)定以后再有效力低的行政法規(guī)或者規(guī)章加以具體細(xì)化，會(huì)更有效的處理沉淀資金問(wèn)題。

從民法的角度分析：財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)與財(cái)產(chǎn)的孳息的歸屬是一致的，除了用益物權(quán)人的存在。如果指針對(duì)資金，資金的利息歸屬應(yīng)當(dāng)是所有權(quán)人。從商業(yè)上分析也是如此。第三方支付平臺(tái)對(duì)于每筆資金的停留或者滯留時(shí)間不長(zhǎng)，不存在資源的使用費(fèi)用。若要因此支付相關(guān)費(fèi)用操作會(huì)更加復(fù)雜化。

第三方支付的操作流程：用戶發(fā)起支付的命令，將資金轉(zhuǎn)到第三方或者將資金交給第三方獲得支付卡信息憑證，再發(fā)出支付命令。第三方支付機(jī)構(gòu)與收款方溝通以后再由第三方支付機(jī)構(gòu)的銀行與收款方的銀行完成資金交割。在操作流程圖中可以知道用戶與第三方是信息服務(wù)關(guān)系，第三方支付平臺(tái)向用戶提供信息服務(wù)。不是儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。資金的利息歸屬與用戶不是第三方。在現(xiàn)有的法律規(guī)定中怎樣準(zhǔn)確的確定這樣的法律關(guān)系呢？雖然現(xiàn)行合同法中的保管合同基本上是源于有形物品的保管而設(shè)定的權(quán)利義務(wù)，而第三方支付機(jī)構(gòu)“保管”的卻是貨幣，而且還可能不是現(xiàn)金紙幣。在現(xiàn)行法律中，確實(shí)找不出比保管更接近的了。在保管中，保管人對(duì)保管標(biāo)的為貨幣的滅失風(fēng)險(xiǎn)，具有賠償?shù)戎地泿欧N類物作為替代的法律義務(wù)，卻沒(méi)有支付利息的義務(wù)，這符合第三方支付業(yè)務(wù)的實(shí)踐，也較容易為公眾所理解和接受。因此，只有確定第三方支付平臺(tái)與用戶的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，才能解決好沉淀資金利息的歸屬問(wèn)題。需要完善法律法規(guī)才能更加確定他們的法律關(guān)系。沉淀資金管理問(wèn)題，面對(duì)沉淀資金的誘惑，第三方支付機(jī)構(gòu)面對(duì)大量的沉淀資金，沒(méi)有健全監(jiān)督機(jī)制，沒(méi)有有效的機(jī)構(gòu)、制度來(lái)制約第三方機(jī)構(gòu)對(duì)沉淀資金的管理。沉淀資金也會(huì)有不可避免的風(fēng)險(xiǎn)。例如，資金被轉(zhuǎn)移、流失等風(fēng)險(xiǎn)。

三、沉淀資金法律問(wèn)題的建議

針對(duì)沉淀資金法律性質(zhì)、利息歸屬、防范沉淀資金誘發(fā)的轉(zhuǎn)移、流失。提出建議。首先，通過(guò)法律確定第三方與用戶的法律關(guān)系，由全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)制定的法律，再由行政法規(guī)、規(guī)章具體詳細(xì)規(guī)定。從原則性規(guī)定到具體容易操作規(guī)定，這樣從根本上規(guī)定沉淀資金的法律性質(zhì)。有利于明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容。對(duì)于第三方“保管”的資金，作出規(guī)定，不受訴訟時(shí)效限制，即支付機(jī)構(gòu)不得以超過(guò)訴訟時(shí)效為由，否認(rèn)用戶對(duì)支付賬戶資金的合法權(quán)利或者認(rèn)為用戶喪失勝訴權(quán)。這一點(diǎn)建議通過(guò)最高法院明確此類保管與存款相同，不受訴訟時(shí)效限制。明確沉淀資金法律性質(zhì)利息的所有權(quán)歸屬將會(huì)得到明確，沉淀資金利息性質(zhì)是由沉淀資金所有權(quán)的確定。不會(huì)再出現(xiàn)沉淀資金本身的定性不明，其產(chǎn)生利息的所有權(quán)問(wèn)題自然不會(huì)不清晰。

其次，制定支付清算的時(shí)間政策規(guī)范，及時(shí)結(jié)清為主，延時(shí)結(jié)算為輔。只有客觀上不能及時(shí)清算的才能進(jìn)入延遲清算的程序。延遲支付的應(yīng)當(dāng)設(shè)立擔(dān)保。對(duì)支付的時(shí)間作出限制規(guī)定，超出限制時(shí)間的應(yīng)當(dāng)支付利息或者支付違約金。

再次，目前監(jiān)管制度不夠全面，出現(xiàn)沉淀資金閑置。沉淀資金只能依照存款的單一形式存在，監(jiān)督制度不靈活，因?yàn)檠胄幸?guī)定第三方支付沉淀的資金不能進(jìn)行再投資。建立健全的監(jiān)督機(jī)制，沉淀資金如果被非正常的轉(zhuǎn)出以前，需要監(jiān)督機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)現(xiàn)并有效制止。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：盧遠(yuǎn)航（1993- ），中國(guó)礦業(yè)大學(xué)文法學(xué)院2012級(jí)本科生