沈陽(yáng)工學(xué)院 吳云勇 張?jiān)?/p>

1 遼寧省農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

自遼寧省消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展以來(lái)，其對(duì)省內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用日益明顯。而消費(fèi)信貸在農(nóng)村區(qū)域的實(shí)施和發(fā)展，對(duì)省內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用更是功效卓著。隨著農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的日益完善，農(nóng)村消費(fèi)信貸的品種也在逐漸增加。目前，遼寧省農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)從單一的個(gè)人住房貸款擴(kuò)展到汽車、旅游、教育、耐用消費(fèi)品等多個(gè)領(lǐng)域。但就遼寧省目前的狀況來(lái)看，不同種類農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)間的發(fā)展是非常不均衡的，其中住房消費(fèi)貸款占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，其他消費(fèi)信貸品種的發(fā)展速度相對(duì)較為落后，具體情況如圖1所示。

正如圖1所示，住房消費(fèi)貸款無(wú)論是在城市市場(chǎng)還是在農(nóng)村區(qū)域市場(chǎng)，一直都占據(jù)著消費(fèi)信貸總額的絕大比例，其平均比重幾乎一直都是在70%以上。據(jù)《2014遼寧統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，遼寧省2013年個(gè)人消費(fèi)信貸余額為3797.2億元，同比增長(zhǎng)22.43%，其中農(nóng)村消費(fèi)信貸總額為681.22億元，僅占個(gè)人消費(fèi)信貸總額的17.94%。而2013年農(nóng)村個(gè)人住房信貸余額為519.77億元，占農(nóng)村消費(fèi)信貸總額的76.30%，只占全部個(gè)人住房貸款余額的32%左右，這說(shuō)明即使在個(gè)人住房貸款一直占據(jù)著個(gè)人消費(fèi)信貸主導(dǎo)市場(chǎng)的背景下，農(nóng)村個(gè)人住房貸款的發(fā)展速度依然嚴(yán)重落后于城市住房消費(fèi)貸款，這無(wú)疑是農(nóng)村消費(fèi)信貸乃至農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重的限制因素，所以開拓極具潛力的農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要途徑。

隨著科技的不斷進(jìn)步，人們用于支付的手段越來(lái)越新穎，因此信用卡便成了廣受消費(fèi)者熱愛(ài)的信貸品種和支付手段，其不僅可以用于轉(zhuǎn)賬和支付，更是具有短期消費(fèi)信貸的功能，可以享有一定的免息期，較完美地符合了現(xiàn)代消費(fèi)者快捷、方便的理念。截止到2013年底，遼寧省的信用卡發(fā)卡量已超過(guò)770萬(wàn)張，消費(fèi)金額已突破340億元，實(shí)際上，信用卡貸款在農(nóng)村區(qū)域的應(yīng)用與城市間相差巨大，農(nóng)村用戶的持卡量不及發(fā)卡總量的七分之一，相應(yīng)的消費(fèi)金額也只有75億元左右，大約占農(nóng)村消費(fèi)信貸總額的11.1%。由于農(nóng)戶的收入水平低、信用狀況難以評(píng)定等原因，農(nóng)戶申請(qǐng)得到的信用卡的信用額度通常較小，再加上消費(fèi)觀念比較落后，在一定程度上限制了信用卡貸款在農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展。

汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展是相當(dāng)迅速的，已經(jīng)成為遼寧省乃至全國(guó)消費(fèi)信貸的一個(gè)重要品種。尤其是近幾年，居民生活水平不斷提高，但汽車的價(jià)格卻呈下降趨勢(shì)，從而進(jìn)一步推動(dòng)了汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展。2013年遼寧省農(nóng)村汽車消費(fèi)貸款余額將近66億元，約占農(nóng)村消費(fèi)貸款總額的9.65%。由于農(nóng)村收入水平的約束，農(nóng)戶所購(gòu)買的汽車金額相對(duì)較小，且農(nóng)戶選擇非正規(guī)機(jī)構(gòu)借貸資金的情況較多，從而限制了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。

另外，國(guó)家助學(xué)貸款也是農(nóng)村消費(fèi)信貸中的一個(gè)重要組成部分。雖然國(guó)家助學(xué)貸款在農(nóng)村消費(fèi)信貸總額中所占的比重只有1.5%，貸款總額只有10.22億元，但是其在農(nóng)村區(qū)域的發(fā)展可謂是十分迅速的。目前為止，農(nóng)村助學(xué)貸款是為數(shù)不多的農(nóng)村消費(fèi)信貸項(xiàng)目金額超過(guò)城市的消費(fèi)信貸品種之一。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村助學(xué)貸款占據(jù)了全省國(guó)家助學(xué)貸款77.88%的比重，比城市國(guó)家助學(xué)貸款比重多出55.76%。說(shuō)明國(guó)家助學(xué)貸款在農(nóng)村消費(fèi)信貸中的地位是十分重要的，不僅可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還可以提高農(nóng)村學(xué)生的受教育水平。但是從遼寧省農(nóng)村助學(xué)貸款目前的增速來(lái)看，國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)展速度仍是有待提高的。

2 農(nóng)村消費(fèi)信貸存在的問(wèn)題

2.1 農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給有限

遼寧省當(dāng)前的主要農(nóng)村信貸提供者以政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)性的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和合作性的農(nóng)村信用社為主，其中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，其服務(wù)功能比較單一，基本上只負(fù)責(zé)糧棉油的儲(chǔ)備、收購(gòu)和加工以及大型農(nóng)田基建項(xiàng)目貸款等，所以在我省農(nóng)村信貸市場(chǎng)上，農(nóng)發(fā)行所起的作用相對(duì)有限，尤其是在農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)上，根本無(wú)法直接滿足農(nóng)戶的信貸需求。

2.2 農(nóng)村消費(fèi)信貸的成本較高

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的交易成本不僅包括貸前農(nóng)戶信息的搜集、審核、談判和決策等成本，還包括貸后的監(jiān)督及違約等成本。為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)一方面要花費(fèi)大量的財(cái)力和人力來(lái)進(jìn)行貸中的監(jiān)督管理，另一方面還要要求農(nóng)戶提供一定有效的抵押品，這樣如果農(nóng)戶發(fā)生違約情況，金融機(jī)構(gòu)就能用處理抵押品的收入來(lái)彌補(bǔ)貸款上出現(xiàn)的損失。但事實(shí)上，由于一些原因致使抵押品的處置成本較高，因此很難完全彌補(bǔ)貸款的損失。金融機(jī)構(gòu)為了保障經(jīng)營(yíng)的安全性與盈利性，不得不將農(nóng)村消費(fèi)信貸的利率或相關(guān)費(fèi)用提高，從而導(dǎo)致農(nóng)戶的貸款成本提高。

2.3 農(nóng)村消費(fèi)信貸的種類單一

目前遼寧省農(nóng)村消費(fèi)信貸的種類主要有住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、旅游消費(fèi)貸款以及信用卡貸款等。但實(shí)際上這些消費(fèi)信貸在農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行效率并不高，因?yàn)椴煌瑓^(qū)域的農(nóng)戶有不同的消費(fèi)需求，而這些消費(fèi)信貸的種類已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)戶關(guān)于消費(fèi)貸款的需要，致使消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，農(nóng)戶對(duì)消費(fèi)的需求也日益呈現(xiàn)出多元化，因此農(nóng)戶的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也在逐漸發(fā)生變化。據(jù)《2014遼寧統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，2013年農(nóng)戶家庭人均食品消費(fèi)支出為2518.9元，占人均生活消費(fèi)支出的35.19%；居住消費(fèi)支出為1279.3元，占人均生活消費(fèi)支出的17.87%；交通和通訊支出為850.3元，占人均生活消費(fèi)支出的11.88%；醫(yī)療保健支出為789.5元，占人均生活消費(fèi)支出的11.03%；文教娛樂(lè)用品及服務(wù)支出為632.9元，占人均生活消費(fèi)支出的8.84%；家庭設(shè)備、用品及服務(wù)消費(fèi)支出為299.4元，占人均生活消費(fèi)支出的4.18%?？梢?jiàn)農(nóng)戶對(duì)交通、通訊、醫(yī)療保健、文教娛樂(lè)用品及服務(wù)消費(fèi)支出比例大幅度增加，已經(jīng)逐步成為農(nóng)戶生活中至關(guān)重要的一部分，但對(duì)此方面的消費(fèi)信貸品種卻寥寥無(wú)幾，效益自然也是低之又低。這種消費(fèi)信貸品種的空缺不僅減緩了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高，同時(shí)也抑制了農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展。所以要充分發(fā)揮農(nóng)村消費(fèi)信貸的作用就必須積極開發(fā)與農(nóng)戶實(shí)時(shí)相關(guān)的農(nóng)村消費(fèi)信貸品種。

3 發(fā)展遼寧省農(nóng)村消費(fèi)信貸的對(duì)策分析

3.1 加大農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給

農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給不足嚴(yán)重限制了農(nóng)村消費(fèi)信貸的進(jìn)一步發(fā)展，所以要改善農(nóng)村信貸市場(chǎng)，就必須要加大農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給。我省的首要任務(wù)是要繼續(xù)完善以中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為主體，大中小型金融機(jī)構(gòu)并存、以合作性與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)為主體，以政策性金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多層次、多元化的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)戶多種多樣的消費(fèi)需求。其次是鼓勵(lì)各商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，增加設(shè)立各個(gè)農(nóng)村區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，盡量讓每個(gè)區(qū)域的農(nóng)戶都可以享受到各自所需的金融服務(wù)。同時(shí)也要引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，并建設(shè)良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，只有存在良好的競(jìng)爭(zhēng)，才能更好地加速農(nóng)村消費(fèi)信貸的創(chuàng)新和發(fā)展。

另外，由于農(nóng)戶帶給金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)預(yù)期相對(duì)較低，再加上監(jiān)管難、風(fēng)險(xiǎn)不確定等因素降低了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)放興趣，同樣限制了農(nóng)村消費(fèi)信貸的供給，因此，政府應(yīng)該多出臺(tái)實(shí)施一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)補(bǔ)政策，例如金融機(jī)構(gòu)在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)加設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)給予其一定的資金補(bǔ)貼，或者對(duì)發(fā)放涉農(nóng)貸款較多尤其是農(nóng)戶個(gè)人消費(fèi)信貸占比較高的金融機(jī)構(gòu)給予一定的資金獎(jiǎng)勵(lì)等。這樣就可以在發(fā)放農(nóng)村消費(fèi)信貸的意愿上改善供給不足的現(xiàn)象。當(dāng)然，政府更應(yīng)該加大各金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的投放量，從根本上解決農(nóng)戶信貸需求得不到滿足的現(xiàn)象。

3.2 降低農(nóng)村消費(fèi)信貸的成本

這里所指的降低農(nóng)村消費(fèi)信貸的成本主要是降低金融機(jī)構(gòu)的交易成本。金融機(jī)構(gòu)的交易成本直接決定了農(nóng)村信貸的資金投放量，如果可以將其降到最低，不僅可以提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村消費(fèi)信貸的積極性，增加資金投放量，還可以提高消費(fèi)信貸的運(yùn)用效率。降低貸前信息搜集和審核的成本可以采取規(guī)范農(nóng)戶個(gè)人的信用評(píng)估制度，以減少對(duì)農(nóng)戶信息搜集等所付出的成本和精力。降低貸后的監(jiān)督成本，可以適當(dāng)?shù)乜s短貸款的期限，期限越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)性越大，金融機(jī)構(gòu)所付出的交易成本就越多，所以可以通過(guò)適當(dāng)縮短貸款期限對(duì)貸款加以監(jiān)管。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)所面臨的農(nóng)戶違約成本，可以通過(guò)提高農(nóng)村區(qū)域金融執(zhí)法的力度和效率來(lái)改善，政府可以相應(yīng)出臺(tái)一些管理辦法，例如在農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)提前按貸款標(biāo)的的一定比例收取預(yù)用訴訟費(fèi)，若沒(méi)有違約事件發(fā)生再如數(shù)返還客戶，一方面對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行威懾，另一方面可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的訴訟費(fèi)用支出。當(dāng)然，也可以適當(dāng)放寬農(nóng)戶的抵押物范圍，比如農(nóng)戶所持有的基金、債券等利于變現(xiàn)的資產(chǎn)都可以作為抵押品，這樣當(dāng)農(nóng)戶無(wú)法正常還款時(shí)，也可以減少一定的違約成本。

3.3 增加農(nóng)村消費(fèi)信貸的種類

農(nóng)村消費(fèi)信貸是農(nóng)村金融中較為重要的一個(gè)部分，是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的一項(xiàng)重要舉措，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)當(dāng)做整個(gè)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，根據(jù)不同地域各自的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的消費(fèi)習(xí)慣和特點(diǎn)，創(chuàng)新不同種類的消費(fèi)信貸品種，以滿足不同消費(fèi)層次農(nóng)戶的消費(fèi)需求。立足于遼寧省農(nóng)村目前多樣化的信貸需求，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在我國(guó)的政策法規(guī)范圍內(nèi)，積極推廣農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為農(nóng)村居民提供更多便捷的支付結(jié)算工具。

對(duì)于增加農(nóng)村消費(fèi)信貸的種類，首先應(yīng)該加大對(duì)已有消費(fèi)信貸產(chǎn)品的實(shí)施和推廣，增加消費(fèi)信貸投放量。不僅要鼓勵(lì)農(nóng)村子女接受高等教育繼續(xù)開發(fā)擔(dān)保式助學(xué)貸款、支持農(nóng)戶改善居住條件和生活條件發(fā)放個(gè)人住房貸款和汽車貸款以及普及信用卡貸款。同時(shí)也要大力開展支持農(nóng)民購(gòu)買電腦、彩電、冰箱、洗衣機(jī)等高檔生活耐用品種類的消費(fèi)信貸品種，以及子女婚嫁類和醫(yī)療保險(xiǎn)類消費(fèi)貸款品種，當(dāng)然更要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)民用于農(nóng)業(yè)的小、中型農(nóng)機(jī)具和購(gòu)買化肥、農(nóng)藥類的消費(fèi)信貸品種等，并根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況研發(fā)多種形式的保證人、抵押或者質(zhì)押方式的消費(fèi)貸款品種。

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