安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 孟亞文 胡明敏

當(dāng)前在大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融領(lǐng)域，移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、云金融等創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)在我國(guó)蓬勃發(fā)展，這些新興的金融服務(wù)形式共同組成了一種新的金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)延伸到社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各個(gè)領(lǐng)域，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)金融領(lǐng)域具有具足輕重的地位，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的應(yīng)用進(jìn)行研究具有鮮明的現(xiàn)實(shí)意義。

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的一般形式

1.1 第三方支付模式

第三方支付是當(dāng)前應(yīng)用最廣泛的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是網(wǎng)上購(gòu)物得以高效實(shí)現(xiàn)的重要基礎(chǔ)，其主要的運(yùn)作方式是一些與各大銀行簽約具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保證的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)為網(wǎng)上消費(fèi)提供獨(dú)立的交易支持平臺(tái)。為網(wǎng)上交易活動(dòng)提供資金保障，在確認(rèn)買(mǎi)方以使用其提供的賬戶支付貨款之后，通知交易賣(mài)方發(fā)貨，并在買(mǎi)方接受貨物并驗(yàn)收無(wú)誤之后，將貨款轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶，以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易的便捷高效，保證網(wǎng)上交易活動(dòng)的正常秩序。

1.2 P2P小額信貸模式

P2P貸款模式最早產(chǎn)生于英國(guó)，是一種民間的資金交互手段。其主要的技術(shù)基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中擁有閑置資金的個(gè)人能夠與有資金需求的個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行直接聯(lián)系，并在一定基礎(chǔ)上達(dá)成資金使用的共識(shí)，實(shí)現(xiàn)資金在民間的直接流通。減少了中介機(jī)構(gòu)的參與，提高了金融活動(dòng)的效率，同時(shí)也降低了金融活動(dòng)的門(mén)檻，最大限度地提高了閑置資金的利用效率。當(dāng)前是小微企業(yè)發(fā)展的主要融資形式。

1.3 眾籌融資網(wǎng)站

眾籌融資網(wǎng)站，相當(dāng)于微型的風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目交流平臺(tái)，個(gè)人可以將自己的創(chuàng)意和創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)發(fā)布在網(wǎng)上，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向公眾募集支持創(chuàng)意和創(chuàng)業(yè)計(jì)劃的資金。在這一過(guò)程中創(chuàng)意項(xiàng)目和創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)的主體必須公布資金的目標(biāo)籌資金額和時(shí)間，如果發(fā)起者在設(shè)定的時(shí)間內(nèi)完成了籌資目標(biāo)，則項(xiàng)目成功，項(xiàng)目的發(fā)起者可以獲得所籌集的資金，反之則視為項(xiàng)目失敗。這種網(wǎng)絡(luò)融資模式，是現(xiàn)代創(chuàng)業(yè)融資的一種網(wǎng)絡(luò)變形，對(duì)金融業(yè)本身而言意義并不深刻，但是其鼓勵(lì)創(chuàng)新、支持創(chuàng)新的理念是極為先進(jìn)的，也是適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展需求的，有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義[1]。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

2.1 市場(chǎng)信息虛擬化

在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是資金和貨幣的信息化和虛擬化，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的早期，人類的交易行為是“一手交錢(qián)一手交貨”的模式，資金和貨幣都是現(xiàn)實(shí)的。但是在當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中因?yàn)楝F(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，交易的金額和交易雙方的空間距離往往較大，以現(xiàn)實(shí)的貨幣進(jìn)行交易顯然是不現(xiàn)實(shí)的。所以互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。互聯(lián)網(wǎng)交易的本質(zhì)是資金或者貨幣所有權(quán)的交易，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)使用的實(shí)體資金都在銀行等金融機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)，但是其所有權(quán)卻隨著交易活動(dòng)發(fā)生了變化，這是貨幣實(shí)體和其使用功能的一種剝離，是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。

2.2 交易信息對(duì)稱性

當(dāng)前較為嚴(yán)重的小微企業(yè)融資問(wèn)題，產(chǎn)生的主要原因是金融機(jī)構(gòu)本身獲取企業(yè)主體信息的不對(duì)稱性，這種不對(duì)稱性主要體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金需求主體信息的獲取上。同樣是獲取資金需求企業(yè)的信息，大型企業(yè)的信息相對(duì)完整，金融機(jī)構(gòu)獲取的成本相對(duì)較低。而小微企業(yè)因?yàn)閯偲鸩?，金融機(jī)構(gòu)獲取其信息的成本就會(huì)較高，所以一般情況下金融主體對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)需求熱情不高。同時(shí)小微企業(yè)的資金需求往往較小金融機(jī)構(gòu)獲利較低，更是加劇了這一現(xiàn)象。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中，借助廣域的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，企業(yè)和個(gè)人均可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)獲取其他主體的信息，實(shí)現(xiàn)了交易信息的對(duì)稱性，也解決了金融機(jī)構(gòu)獲取信息時(shí)“入不敷出”的問(wèn)題。

2.3 經(jīng)濟(jì)運(yùn)行高效化

在傳統(tǒng)的金融模式下，因?yàn)榧夹g(shù)、信息和安全等因素的限制，實(shí)現(xiàn)單筆交易所需的時(shí)間較長(zhǎng)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的運(yùn)行速度受到較大的限制[2]。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)進(jìn)行金融活動(dòng)，金融活動(dòng)的形式更加便捷，自動(dòng)化水平更高，客觀上提高了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式一定程度上打破了金融領(lǐng)域時(shí)間和空間的限制，加快了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的節(jié)奏，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)增添了活力。

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)不完善

在進(jìn)入到21世紀(jì)以后我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融有較為迅速的發(fā)展，當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中主流金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)都與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了密切的關(guān)系，尤其是網(wǎng)上金融服務(wù)和第三方支付等金融業(yè)務(wù)。其功能性的實(shí)現(xiàn)主要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持，在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)利好的同時(shí)，也埋下了隱患。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問(wèn)題表現(xiàn)在兩方面：一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不適應(yīng)，很多金融服務(wù)都缺乏有效的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的部分功能無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)。另一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的安全問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)闋砍兜酱罅康馁Y金往來(lái)對(duì)安全性要求很高，但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全性需求的滿足度一直較低。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)人才缺乏

新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)高素質(zhì)人才的支持。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一種結(jié)合了金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)兩種復(fù)雜學(xué)科的綜合性產(chǎn)業(yè)，其對(duì)人才的需求極為迫切，但是在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域普遍存在著精英人才缺乏的問(wèn)題。這一問(wèn)題產(chǎn)生的客觀原因是：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興的綜合性產(chǎn)業(yè)，專業(yè)人才的培養(yǎng)需要較長(zhǎng)的時(shí)間。主觀原因是：當(dāng)前我國(guó)金融類高等院校的培養(yǎng)模式過(guò)于寬泛，沒(méi)有切實(shí)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際需求進(jìn)行人才培養(yǎng)[3]。

3.3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制存在的問(wèn)題

當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融管理機(jī)制存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：首先，我國(guó)貨幣監(jiān)管政策存在問(wèn)題。我國(guó)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中遵循統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)化的貨幣監(jiān)管原則，對(duì)現(xiàn)實(shí)交易的貨幣和網(wǎng)絡(luò)虛擬交易的貨幣一視同仁，這種管理政策有利于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)化和效率的提高。但是隨著我國(guó)國(guó)際化進(jìn)程的逐漸加快，單一的貨幣監(jiān)管原則開(kāi)始出現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的限制問(wèn)題，因此，提高監(jiān)管的靈活性對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分重要。

其次，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要實(shí)現(xiàn)形式，是金融機(jī)構(gòu)與軟件公司合作。但是由于我國(guó)并未針對(duì)虛擬信息安全問(wèn)題出臺(tái)隱私保護(hù)法律，所以很多客戶擔(dān)心個(gè)人隱私泄露而排斥互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，這對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是極為不利的[4]。

4 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議與對(duì)策

4.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全

當(dāng)前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重視程度還是很高的，為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)支付安全問(wèn)題，中國(guó)人民銀行根據(jù)我國(guó)網(wǎng)上支付清算的需求，運(yùn)用計(jì)算機(jī)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立一種能夠高效、安全處理商業(yè)銀行異地支付等業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)——中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要包括：大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算、境內(nèi)外幣清算系統(tǒng)、電子商業(yè)匯票系統(tǒng)等。使用該系統(tǒng)可以很好地解決各大中型城市間的金融領(lǐng)域信息傳輸?shù)膯?wèn)題。這一系統(tǒng)的構(gòu)建可以解決我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展重要的技術(shù)難題，保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)能夠快速健康地發(fā)展。

4.2 重視互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)

在21世紀(jì)人才是最重要的資源，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)這樣一個(gè)對(duì)從業(yè)人員綜合素質(zhì)要求極高的行業(yè)來(lái)說(shuō)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主體應(yīng)該重視企業(yè)員工綜合素質(zhì)的提升，其中主要的途徑為對(duì)現(xiàn)有員工的再培訓(xùn)。因?yàn)楝F(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)本身是一種更新?lián)Q代很快的技術(shù)，其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的員工技術(shù)要求有極強(qiáng)的實(shí)效性。所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的新技術(shù)、新問(wèn)題、新形勢(shì)，積極組織工作人員進(jìn)行學(xué)習(xí)和研究，保證工作人員始終走在互聯(lián)網(wǎng)金融變化發(fā)展的前列，才能從根本上保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、高效發(fā)展[5]。

4.3 加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管

加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管，并不是為了遏制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，而是為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展構(gòu)建一個(gè)適宜的環(huán)境。加強(qiáng)監(jiān)管的主要內(nèi)容有放寬對(duì)電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管、加快制定相關(guān)的法律法規(guī)。

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的快速發(fā)展，適時(shí)放寬對(duì)電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管變得十分必要。首先，政府允許非銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)電子貨幣，推動(dòng)信息技術(shù)企業(yè)與銀行合作開(kāi)發(fā)電子貨幣產(chǎn)品，在監(jiān)督方面，對(duì)非銀行機(jī)構(gòu)采取同銀行一樣的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，以保證放寬發(fā)行主體政策的有效性。其次，國(guó)家應(yīng)該針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的現(xiàn)狀，出臺(tái)相應(yīng)的法律政策，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，為互聯(lián)網(wǎng)金融建立一個(gè)公平、公正、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境[6]。

5 結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中互聯(lián)網(wǎng)金融借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了極大的發(fā)展，其對(duì)社會(huì)總體金融業(yè)的影響舉足輕重，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中應(yīng)用的研究具有鮮明的現(xiàn)實(shí)意義。本文從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的一般形式、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的建議與對(duì)策四個(gè)方面對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行了簡(jiǎn)要的分析，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中應(yīng)用水平的提升提供支持和借鑒。

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