余曉芳

摘 ? 要：包容性金融已成為我國(guó)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo)，為實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的包容性增長(zhǎng)，應(yīng)在目前的金融統(tǒng)計(jì)體系下建立包容性金融統(tǒng)計(jì)框架，量化反映包容性金融發(fā)展?fàn)顩r，為包容性金融發(fā)展?fàn)顩r的評(píng)估提供數(shù)據(jù)支撐，同時(shí)，也為包容性金融發(fā)展政策的制定和實(shí)施提供信息依據(jù)。本文厘清了包容性金融及包容性金融統(tǒng)計(jì)等概念，并從統(tǒng)計(jì)內(nèi)容、指標(biāo)體系和統(tǒng)計(jì)方式三方面分析包容性金融統(tǒng)計(jì)框架內(nèi)容，提出構(gòu)建包容性金融統(tǒng)計(jì)框架的建議。

關(guān)鍵詞：包容性金融;金融統(tǒng)計(jì)

中圖分類號(hào)：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：1674-0017-2015（5）-0070-03

目前，包容性金融已逐漸從一個(gè)框架性理念上升為一項(xiàng)國(guó)際社會(huì)和金融業(yè)所認(rèn)同的金融發(fā)展戰(zhàn)略，也成為我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo)。我國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱、中小微企業(yè)融資困難、新型金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)不夠規(guī)范、金融組織體系不夠健全、金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)力度不夠大等問(wèn)題的解決，需要以包容性金融發(fā)展理念為指引，更好地發(fā)揮金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)民生改善的作用。金融統(tǒng)計(jì)作為央行履職的基礎(chǔ)之一，要實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的包容性增長(zhǎng)，應(yīng)在目前的金融統(tǒng)計(jì)體系下建立包容性金融統(tǒng)計(jì)框架，量化反映包容性金融發(fā)展?fàn)顩r，為包容性金融發(fā)展提供數(shù)據(jù)支持和決策支撐。

一、包容性金融統(tǒng)計(jì)：概念及其意義

（一）包容性金融統(tǒng)計(jì)概念

在說(shuō)明什么是包容性金融統(tǒng)計(jì)之前，需要了解包容性金融的概念及其目的。2005年，聯(lián)合國(guó)提出了包容性金融的概念，它強(qiáng)調(diào)通過(guò)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施和推進(jìn)金融創(chuàng)新，建立有效的、全方位的金融體系，以可負(fù)擔(dān)的成本將金融服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群，向他們提供價(jià)格合理、方便快捷的金融服務(wù)，不斷提高金融服務(wù)的可獲得性，使現(xiàn)代金融服務(wù)更多地惠及廣大人民群眾和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)。包容性金融最根本的目的是提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，具體來(lái)看，包括：一是家庭和企業(yè)以合理的成本獲取較廣泛的金融服務(wù)，包括開(kāi)戶、存款、支付、信貸、保險(xiǎn)等;二是金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健，要求內(nèi)控嚴(yán)密、接受市場(chǎng)監(jiān)督以及健全的審慎監(jiān)管;三是金融業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，確保長(zhǎng)期提供金融服務(wù);四是增強(qiáng)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)性，為消費(fèi)者提供多樣化的選擇。多數(shù)情況下，人們?nèi)菀讓⑵栈萁鹑诘韧诎菪越鹑?，其?shí)，包容性金融比普惠金融有更豐富的內(nèi)涵。普惠金融認(rèn)為各經(jīng)濟(jì)主體獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)均等，強(qiáng)調(diào)的是一種公平;而包容性金融不僅僅強(qiáng)調(diào)公平，它并不代表每個(gè)人都應(yīng)當(dāng)?shù)玫浇鹑诜?wù)，也不代表金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)供給時(shí)不考慮風(fēng)險(xiǎn)和成本，更強(qiáng)調(diào)的是保證公平性前提下的多元化主體參與、金融與經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境和諧發(fā)展的一種金融體系。

包容性金融從概念的提出到實(shí)踐的發(fā)展有十幾年的歷史，目前包容性金融理念已被國(guó)際社會(huì)普遍接受，并有一些國(guó)家和地區(qū)積累了相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)可供借鑒。為量化反映包容性金融發(fā)展進(jìn)程及成果，明確包容性金融發(fā)展方向，有必要建立一套針對(duì)包容性金融發(fā)展的統(tǒng)計(jì)框架，即包容性金融統(tǒng)計(jì)。本文所要分析的包容性金融統(tǒng)計(jì)是指對(duì)包容性金融發(fā)展?fàn)顩r相關(guān)資料及數(shù)據(jù)的收集、整理和分析，其根本目的是量化反映包容性金融發(fā)展?fàn)顩r，具體包括：包容性金融發(fā)展評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)及其數(shù)據(jù)庫(kù)的建立、包容性金融發(fā)展指數(shù)的編制及綜合評(píng)價(jià)方法的研究、包容性金融發(fā)展政策及戰(zhàn)略實(shí)施情況的調(diào)查及分析、數(shù)據(jù)采集渠道及指標(biāo)口徑的統(tǒng)一說(shuō)明、數(shù)據(jù)及分析報(bào)告的發(fā)布及數(shù)據(jù)質(zhì)量控制等一系列圍繞包容性金融發(fā)展所作的統(tǒng)計(jì)活動(dòng)。

（二）包容性金融統(tǒng)計(jì)的意義

1、為包容性金融發(fā)展?fàn)顩r的評(píng)估提供數(shù)據(jù)支撐

目前，已有諸多文獻(xiàn)涉及到包容性金融發(fā)展指標(biāo)體系的研究，但從根本上來(lái)說(shuō)，設(shè)計(jì)得再完美的指標(biāo)體系，如果沒(méi)有數(shù)據(jù)，終將是“空中樓閣”。包容性金融統(tǒng)計(jì)涉及到數(shù)據(jù)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)，通過(guò)嚴(yán)格的技術(shù)手段和專業(yè)的調(diào)查方法能夠保證數(shù)據(jù)的及時(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性，定期、連續(xù)地實(shí)施包容性金融統(tǒng)計(jì)還能得到關(guān)于包容性金融發(fā)展的時(shí)間序列數(shù)據(jù)，據(jù)此可建立包容性金融庫(kù)，為包容性金融發(fā)展?fàn)顩r的評(píng)估提供強(qiáng)有力的數(shù)據(jù)支撐。

2、為包容性金融發(fā)展政策的制定和實(shí)施提供信息依據(jù)

包容性金融發(fā)展既要提高金融服務(wù)質(zhì)量和效率，又要增加企業(yè)、住戶等金融消費(fèi)者對(duì)所接受的金融服務(wù)的滿意度，既要鼓勵(lì)創(chuàng)新，又要防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。因而，包容性金融發(fā)展政策的制定既需要宏觀經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢(shì)的數(shù)據(jù)，也需要來(lái)自企業(yè)、住戶等微觀方面的數(shù)據(jù)，有時(shí)甚至需要某個(gè)金融業(yè)務(wù)或產(chǎn)品運(yùn)作的詳細(xì)數(shù)據(jù)。這些只有在包容性金融統(tǒng)計(jì)支持下掌握全面、及時(shí)和準(zhǔn)確的信息，才能發(fā)現(xiàn)包容性金融發(fā)展中存在的不足及改進(jìn)之處，以便有針對(duì)性地制定有效措施，才能保證制定的政策不偏不倚。同時(shí)，包容性金融統(tǒng)計(jì)還能在政策實(shí)施過(guò)程中及時(shí)反饋各方信息，以使所制定的政策落實(shí)到位。

二、包容性金融統(tǒng)計(jì)框架

（一）統(tǒng)計(jì)內(nèi)容

從包容性金融的概念和目標(biāo)可以看出，包容性金融發(fā)展是要實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)覆蓋面廣、滲透力強(qiáng)，尤其對(duì)中國(guó)目前屬于金融服務(wù)薄弱地帶的農(nóng)戶、城市低收入群體、小微企業(yè)、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和處于萌芽成長(zhǎng)期的行業(yè)，在保證基本金融服務(wù)的前提下，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，突破金融發(fā)展不均衡的現(xiàn)實(shí)，同時(shí)，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和傳播，保持金融穩(wěn)定。因此，包容性金融統(tǒng)計(jì)可以圍繞金融服務(wù)覆蓋面、滲透力和金融風(fēng)險(xiǎn)的控制，從金融服務(wù)可獲得性、質(zhì)量與效率和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)三方面進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集和調(diào)查的開(kāi)展。對(duì)金融服務(wù)可獲得性的統(tǒng)計(jì)主要是從人口和地理分布兩個(gè)維度對(duì)金融從業(yè)人數(shù)、網(wǎng)點(diǎn)布局等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)狀況的描述。對(duì)金融服務(wù)質(zhì)量與效率的統(tǒng)計(jì)主要是對(duì)金融資源的行業(yè)和地區(qū)分布及支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的描述。對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的統(tǒng)計(jì)主要從各經(jīng)濟(jì)部門(mén)債務(wù)負(fù)擔(dān)、資產(chǎn)規(guī)模方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受力的描述。

（二）統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系

具體化、數(shù)量化的金融包容指標(biāo)體系能夠避免定性描述和分析所存在的主觀性強(qiáng)、隨意性大、評(píng)估結(jié)果模糊等弊端，從而比較客觀和科學(xué)地反映一個(gè)國(guó)家或區(qū)域內(nèi)金融包容實(shí)際狀況。而且，包容性金融發(fā)展是一個(gè)綜合概念，既涉及到個(gè)人、家庭、具體金融產(chǎn)品等微觀層面，又涉及到行業(yè)、區(qū)域、城鄉(xiāng)等中、宏觀層面，既涉及到小微企業(yè)，又涉及到城鄉(xiāng)低收入人群和農(nóng)戶等不同主體，因此，需要構(gòu)建多層次的指標(biāo)體系以全面覆蓋包容性金融發(fā)展整體情況。

根據(jù)包容性金融統(tǒng)計(jì)的三大內(nèi)容：金融服務(wù)可獲得性、質(zhì)量與效率和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，可以構(gòu)建包容性金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系（如表1），據(jù)此可以對(duì)包容性金融發(fā)展水平進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，也可以編制國(guó)家或區(qū)域金融包容指數(shù)。

（三）統(tǒng)計(jì)方式

統(tǒng)計(jì)方式是統(tǒng)計(jì)指標(biāo)數(shù)據(jù)的生產(chǎn)方式，為節(jié)約成本，確保數(shù)據(jù)及時(shí)性和權(quán)威性，包容性金融統(tǒng)計(jì)方式可以綜合運(yùn)用現(xiàn)有的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)（包括“一行三會(huì)”發(fā)布的數(shù)據(jù)）以及包容性金融發(fā)展專題調(diào)查結(jié)果。其中，專題調(diào)查是獲取包容性金融發(fā)展?fàn)顩r的重要渠道，通過(guò)設(shè)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷并定期進(jìn)行抽樣調(diào)查或開(kāi)展座談會(huì)等方式，可以將信息獲取源延伸至住戶和企業(yè)，以此取得翔實(shí)、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。

三、加快構(gòu)建包容性金融統(tǒng)計(jì)框架的建議

（一）增強(qiáng)對(duì)包容性金融統(tǒng)計(jì)的認(rèn)識(shí)

由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)對(duì)很多國(guó)家經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了不同程度的損害，其中，數(shù)據(jù)缺口是目前學(xué)界公認(rèn)的罪魁禍?zhǔn)字?。由于?shù)據(jù)缺口，政策制定者和市場(chǎng)人士無(wú)從準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)本國(guó)經(jīng)濟(jì)狀況，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)積聚。因此，補(bǔ)充數(shù)據(jù)缺口，了解客觀真實(shí)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r已成為各界的共識(shí)。包容性金融統(tǒng)計(jì)在目前的金融統(tǒng)計(jì)體系下，擴(kuò)大統(tǒng)計(jì)覆蓋面，增加統(tǒng)計(jì)的關(guān)注點(diǎn)，此框架的建立將在補(bǔ)充數(shù)據(jù)缺口方面意義重大，增強(qiáng)對(duì)包容性金融統(tǒng)計(jì)的這一認(rèn)識(shí)將對(duì)包容性金融統(tǒng)計(jì)框架的構(gòu)建產(chǎn)生推動(dòng)作用?？梢钥紤]在制定未來(lái)的金融統(tǒng)計(jì)制度時(shí)，增加對(duì)包容性金融的專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)，或者選擇試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行包容性金融狀況的統(tǒng)計(jì)，試編包容性金融指數(shù)。

（二）加快包容性金融監(jiān)測(cè)評(píng)估體系研究

包容性金融是一個(gè)綜合性較強(qiáng)的概念，對(duì)其發(fā)展?fàn)顩r的評(píng)價(jià)除了定性判斷分析外，還需要通過(guò)對(duì)一系列指標(biāo)的監(jiān)測(cè)及匯總，直觀地反映其發(fā)展水平。因此，指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)成為包容性金融發(fā)展監(jiān)測(cè)評(píng)估的重要組成部分。當(dāng)前應(yīng)在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)做法的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)現(xiàn)實(shí)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，設(shè)計(jì)一套內(nèi)容全面、層次清晰、操作性強(qiáng)的指標(biāo)體系，科學(xué)分配各指標(biāo)及指標(biāo)層的權(quán)重，并據(jù)此比較多種綜合評(píng)價(jià)方法的優(yōu)劣。同時(shí)，開(kāi)展金融包容指數(shù)編制方法的研究，選擇試點(diǎn)地區(qū)嘗試編制金融包容指數(shù)，客觀反映金融包容發(fā)展水平。

（三）建立包容性金融數(shù)據(jù)庫(kù)

包容性金融監(jiān)測(cè)評(píng)估離不開(kāi)及時(shí)、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的采集和整理是包容性金融監(jiān)測(cè)評(píng)估的基礎(chǔ)，建立包容性金融數(shù)據(jù)庫(kù)是包容性金融統(tǒng)計(jì)的根本要求，也是現(xiàn)有的金融統(tǒng)計(jì)制度體系的有益補(bǔ)充。應(yīng)在兼顧成本和效率的基礎(chǔ)上，依照包容性金融指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)，有效整合現(xiàn)有的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)資源，并輔之以定期的抽樣調(diào)查或?qū)ｎ}調(diào)查，拓寬數(shù)據(jù)采集渠道，整理成時(shí)間和地區(qū)多個(gè)維度、縱橫結(jié)合的包容性金融數(shù)據(jù)庫(kù)，使其成為包容性金融極其強(qiáng)大的分析工具。

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The Preliminary Discussion on the Statistical Framework of the Inclusive Finance

YU Xiaofang

（Haidong Municipal Sub-branch PBC， Haidong Qinghai 810600）

Abstract： The inclusive finance has become an important goal of the development of the financial business in China. To achieve the inclusive growth of the financial industry， the statistical framework of the inclusive finance should be established under the current financial statistics system to quantitatively reflect the development situation of the inclusive finance， provide data support for the assessment of the development situation of the inclusive finance and provide the information basis for formulating and implementing policies on the development of the inclusive finance as well. The paper clarifies the concepts such as the inclusive finance and inclusive financial statistics， analyzes the content of the statistical framework of the inclusive finance from three aspects such as the statistical content， index system and statistical way， and puts forward suggestions on constructing the statistical framework of the inclusive finance.

Keywords： inclusive finance; financial statistics

責(zé)任編輯、校對(duì)：苗文龍