王玉清

(中國(guó)人民銀行嘉峪關(guān)市中心支行，甘肅 嘉峪關(guān) 735100)

一、引言

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展，“三農(nóng)”對(duì)金融及融資的需求不斷增加。國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，就順應(yīng)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)、城鄉(xiāng)一體化發(fā)展等新情況新趨勢(shì)新要求，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平進(jìn)行了部署。嘉峪關(guān)市九屆人大四次會(huì)議通過的《政府工作報(bào)告》明確，以提高農(nóng)業(yè)綜合效益和市場(chǎng)化程度為核心，加快發(fā)展現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)；統(tǒng)籌推進(jìn)城鄉(xiāng)建設(shè)，著力提升新型城鎮(zhèn)化水平，并對(duì)金融支持工作提出了新的更高的要求。近年來，嘉峪關(guān)市金融機(jī)構(gòu)以支持“三農(nóng)”為重點(diǎn)，進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能，優(yōu)化金融資源配置，較好的滿足了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展及農(nóng)民日益增長(zhǎng)的金融需求，取得了顯著成效。但還存在一些制約性因素需要關(guān)注和解決。

二、需要關(guān)注的問題

一是農(nóng)村金融供給體系及扶持政策有待完善。農(nóng)村金融組織體系不完善，金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱。嘉峪關(guān)市農(nóng)村金融供給和農(nóng)村金融創(chuàng)新主體主要以農(nóng)村商業(yè)銀行等少數(shù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為主，其他金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款規(guī)模小，金融服務(wù)和產(chǎn)品較少，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金合作社等新型金融機(jī)構(gòu)目前尚未建立，現(xiàn)有金融服務(wù)供給不能滿足農(nóng)村多元化的金融需求。由于農(nóng)業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)，需要相關(guān)政策引導(dǎo)和扶持，但目前面向涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政補(bǔ)貼政策和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)措施不多，財(cái)政支農(nóng)資金對(duì)金融資源的撬動(dòng)作用不明顯。

二是新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體金融需求難以有效滿足。當(dāng)前農(nóng)村金融供給體系仍以滿足“存貸匯”等傳統(tǒng)需求為主。在自上而下的創(chuàng)新模式下，農(nóng)村信貸供給仍堅(jiān)持“小額、短期、利率上浮、重抵押擔(dān)保”的原則，以小額農(nóng)貸、農(nóng)戶聯(lián)保貸款為代表的信貸產(chǎn)品更多考慮的是傳統(tǒng)農(nóng)戶需求，新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體金融需求難以有效滿足，融資總量、供給方式、融資期限、融資利率、抗風(fēng)險(xiǎn)型金融產(chǎn)品供給等方面均有較大差距。

三是農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信息收集及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在困難。面對(duì)分散在農(nóng)村地區(qū)的眾多農(nóng)戶、大戶、專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)，由于缺乏信息中介服務(wù)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)面臨客戶信息收集困難、成本高、難度大等問題。由于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)熟悉“三農(nóng)”的信貸人員較少，加之缺乏評(píng)估中介，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估、有效控制“三農(nóng)”信貸風(fēng)險(xiǎn)等面臨困難。從外部環(huán)境看，缺乏一個(gè)公開、暢通、高效的信息渠道和平臺(tái)，幫助涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)了解、掌握各類農(nóng)村主體的分布情況和經(jīng)營(yíng)情況，降低了金融服務(wù)水平和效率。

四是涉農(nóng)主體信用意識(shí)及信用環(huán)境有待加強(qiáng)。農(nóng)村地區(qū)信用意識(shí)較為薄弱，“頂名”貸款、逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。在農(nóng)村資源稟賦不足，經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，優(yōu)質(zhì)承貸載體較少的現(xiàn)實(shí)情況下，兼容“政府社會(huì)管理”和“農(nóng)村公共金融服務(wù)”職能的農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)展較為緩慢，制約了農(nóng)村金融服務(wù)及信貸的有效投入。

三、進(jìn)一步改進(jìn)金融支農(nóng)工作的建議

一是加快發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)力量。堅(jiān)持“開發(fā)式扶貧、商業(yè)可持續(xù)、因地制宜、突出重點(diǎn)”相結(jié)合的原則，鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融服務(wù)，進(jìn)一步發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。積極爭(zhēng)取設(shè)立專門面向農(nóng)村的新型金融機(jī)構(gòu)，探索建立農(nóng)村互助資金組織，探索發(fā)展農(nóng)村合作金融，引導(dǎo)小貸公司將業(yè)務(wù)范圍下沉到農(nóng)村。強(qiáng)力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極推廣流動(dòng)銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型金融工具，增加村鎮(zhèn)ATM、銀行卡受理設(shè)備數(shù)量，延伸和拓展金融服務(wù)領(lǐng)域，多渠道提高農(nóng)村金融服務(wù)便利化程度。

二是加大農(nóng)村金融政策扶持力度。加強(qiáng)金融政策與區(qū)域政策、財(cái)政政策、扶貧政策的協(xié)調(diào)配合，增強(qiáng)財(cái)政扶貧資金與信貸資金的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。優(yōu)化財(cái)政資金使用方式，加大市級(jí)政策支持，通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)給予費(fèi)用補(bǔ)助、建立農(nóng)村金融發(fā)展補(bǔ)償基金、實(shí)施新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款考核、強(qiáng)化涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估等，進(jìn)一步鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村金融服務(wù)力度。進(jìn)一步發(fā)揮好窗口指導(dǎo)作用，落實(shí)支農(nóng)支小再貸款及差別存款準(zhǔn)備金率政策，支持地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)行專項(xiàng)用于“三農(nóng)”的金融債，積極爭(zhēng)取開展涉農(nóng)資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，增強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”能力。

三是深化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)。由政府主導(dǎo)建立農(nóng)村信息服務(wù)中介平臺(tái)，收集整理分散在相關(guān)部門的信息，為銀行挖掘、發(fā)展三農(nóng)信貸客戶提供便利。建立完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款授信管理辦法，簡(jiǎn)化審貸流程，采取靈活方式確定承貸主體，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期需求提供匹配的貸款期限，針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的差異化資金需求提供多樣化的融資方案。支持金融機(jī)構(gòu)加快創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，積極探索開展家庭農(nóng)場(chǎng)貸款、“產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)＋家庭農(nóng)場(chǎng)”等創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和模式。

四是完善農(nóng)村信用信息共享體系。加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)，大力開展信用工程創(chuàng)建活動(dòng)，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。進(jìn)一步完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，從市級(jí)層面積極推進(jìn)信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評(píng)選，強(qiáng)化金融法制、誠(chéng)信宣傳教育和失信整治，提高農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的普惠力度，打造良好金融生態(tài)環(huán)境，降低農(nóng)村金融總體風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的積極性。