杜 斌

(中國人民銀行太原中心支行，山西 太原 030001)

一、當(dāng)前農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境存在的問題

(一)結(jié)算服務(wù)體系不全、基礎(chǔ)薄弱

據(jù)調(diào)查，目前絕大多數(shù)的國有商業(yè)銀行實行“扁平化”管理，退出農(nóng)村領(lǐng)域，撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點。面向農(nóng)村地區(qū)提供支付服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村合作銀行和村鎮(zhèn)銀行。其中，作為農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的農(nóng)村信用社，因風(fēng)險防控和內(nèi)部管理的需要，對人員較少、業(yè)務(wù)能力薄弱的基層網(wǎng)點也陸續(xù)進(jìn)行撤并；郵政儲蓄銀行雖然發(fā)揮了自己點多面廣的優(yōu)勢，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點設(shè)置，但郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的業(yè)務(wù)主要由郵政部門代理，管理體制上還沒有實現(xiàn)與郵政的徹底分離。上述問題的在一定程度上制約了農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點建設(shè)投入和服務(wù)功能拓展。

(二)支付結(jié)算方式單一、結(jié)算業(yè)務(wù)種類不全

當(dāng)前，以農(nóng)村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、外向化為特征的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對金融機構(gòu)的支付結(jié)算服務(wù)在結(jié)算工具的選擇、結(jié)算賬戶的開立等方面提出了更高的要求，然而，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村地區(qū)各金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯票等結(jié)算工具和結(jié)算方式為主，自助設(shè)備、POS機等現(xiàn)代化支付手段很少應(yīng)用，依托現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)發(fā)展手機銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等新型結(jié)算方式多為空白或業(yè)務(wù)量很小。農(nóng)村地區(qū)資金匯劃速度和支付結(jié)算效率不高，不但影響了農(nóng)村資金的有效配置，也制約了資金使用效益。

(三)農(nóng)民支付結(jié)算知識匱乏、非現(xiàn)金支付手段認(rèn)知度低

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，盡管有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點都辦理了銀行卡業(yè)務(wù)，也開通了大、小額支付系統(tǒng)，但農(nóng)村居民對銀行卡和轉(zhuǎn)賬結(jié)算等非現(xiàn)金工具使用不多，農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，現(xiàn)金結(jié)算仍然占有很大比重。分析原因，一是農(nóng)民支付結(jié)算知識缺乏，對非現(xiàn)金支付工具了解單一，認(rèn)知度低，往往不了解銀行卡還具有轉(zhuǎn)賬、消費等功能，只是單一地把他看成是一個存取款工具。二是銀行卡對相關(guān)知識的宣傳往往側(cè)重于產(chǎn)品的功能介紹，過于抽象和專業(yè)，很難得到農(nóng)民的認(rèn)同和接受，農(nóng)民感到操作復(fù)雜，很難學(xué)會；三是受農(nóng)村地區(qū)交易活動零星分散和金額較小的特點影響，認(rèn)為“一手交錢，一手交貨”的交易方式看得見摸得著，更可靠、更放心。

二、對改善當(dāng)前農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的建議

(一)要正確處理好“三個關(guān)系”，統(tǒng)籌推動農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)

第一，要處理好關(guān)注民生與自身發(fā)展的關(guān)系。各銀行業(yè)金融機構(gòu)在注重自身發(fā)展的同時，更要關(guān)注民生。在黨中央將農(nóng)村工作作為一項關(guān)系民生的政治工作的背景下，各銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)以一種社會責(zé)任感看待農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境改善工作。盡己所能，最大限度地方便農(nóng)民群眾，最大限度滿足農(nóng)民需求，最大限度地把支付網(wǎng)絡(luò)延伸到最基層，最大限度的滿足多樣化和個性化的支付需求。

第二，要處理好網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與成本效益的關(guān)系。農(nóng)村金融機構(gòu)普遍反映的入網(wǎng)費用過高、銀行卡機具等投入成本回收率低等現(xiàn)實問題，需要銀聯(lián)和銀行卡專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)充分考慮農(nóng)村金融機構(gòu)勢力較弱、抗風(fēng)險能力不強等實際情況，研究調(diào)整策略，對有關(guān)費用和收益分配進(jìn)行適度調(diào)整，確定一個合理的成本效益區(qū)間，以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀。

第三，要處理好業(yè)務(wù)創(chuàng)新與維護(hù)穩(wěn)定的關(guān)系。只有不斷豐富和創(chuàng)新多樣化的支付工具和手段，才能更好地滿足農(nóng)民好群眾的支票需求。但創(chuàng)新一定要在保障安全基礎(chǔ)之上，需要各銀行業(yè)金融機構(gòu)在加大創(chuàng)新工作力度的同時，更要全面加強支付系統(tǒng)穩(wěn)定、支付工具使用環(huán)境安全等風(fēng)險防控管理工作，樹立銀行部門可信賴、重信譽、保安全的良好形象，切實保障農(nóng)村客戶的切身利益，贏得農(nóng)民群眾的支持和信賴。

(二)要構(gòu)建“三個機制”，盡快形成農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境齊抓共建的良好局面

第一，要構(gòu)建有效的工作協(xié)調(diào)機制。建立自上而下的由政府、人民銀行、財政和稅務(wù)等有關(guān)部門參加的農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)和協(xié)調(diào)機構(gòu)。

第二，要構(gòu)建完善的信息溝通機制。為便于下情上傳、上情下達(dá)，應(yīng)建立暢通的信息溝通平臺，及時掌握農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作過程中的問題、經(jīng)驗和做法。

第三，要構(gòu)建切實的政策支持機制。建議把農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)納入地方公共管理的范疇，根據(jù)我省農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的實際，努力爭取財政、稅務(wù)等有關(guān)管理部門的支持，建立農(nóng)村支付服務(wù)的政策優(yōu)惠或補貼，有效緩解各涉農(nóng)金融機構(gòu)成本補償問題。

(三)要加快完善“三個體系”，推進(jìn)基礎(chǔ)工程建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)村社會資金流動的高速公路

第一，要加快完善組織體系，充分發(fā)揮不同服務(wù)主體的職能優(yōu)勢。一是各級人民銀行應(yīng)強化主導(dǎo)作用，尤其是要加強縣級人民銀行在農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)工作中的統(tǒng)籌和指導(dǎo)作用。二是切實發(fā)揮涉農(nóng)金融機構(gòu)的比較優(yōu)勢。作為農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的農(nóng)村信用社和郵儲銀行，發(fā)揮創(chuàng)新精神，各取所長，通過流動銀行、便民金融超市等形式多樣的業(yè)務(wù)拓展模式，有效增加村鎮(zhèn)地區(qū)的服務(wù)網(wǎng)點，豐富涉農(nóng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)種類。三是積極鼓勵各類支付服務(wù)組織進(jìn)入農(nóng)村市場，拓展農(nóng)村特色的支付報務(wù)渠道和領(lǐng)域。

第二，要加快完善網(wǎng)絡(luò)體系，著力解決提高支付清算效率問題。一是拓寬支付清算網(wǎng)絡(luò)輻射范圍。加快完成全省農(nóng)村金融機構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社基層網(wǎng)點接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、全國支票影像系統(tǒng)、人民幣賬戶管理系統(tǒng)和公民身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，大力推進(jìn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用建設(shè)。二是不斷提高支付系統(tǒng)使用效能。各級人民銀行應(yīng)積極協(xié)助涉農(nóng)金融機構(gòu)的基層網(wǎng)點充分發(fā)揮支付系統(tǒng)、賬戶系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的功能，增加小額支付系統(tǒng)、銀行卡跨行交易系統(tǒng)在“三農(nóng)”方面的業(yè)務(wù)量。

第三，要加快完善工具體系，拓寬農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)渠道。一是創(chuàng)新豐富支付工具及服務(wù)品種。各金融機構(gòu)要創(chuàng)造條件推廣開辦個人支票、銀行匯票、商業(yè)匯票和銀行本票業(yè)務(wù)，加大網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付業(yè)務(wù)推行力度。二是鞏固和擴大特色服務(wù)效果。農(nóng)村信用社和郵儲銀行在方便農(nóng)民工卡的受理使用上進(jìn)一步做好工作，提高成功率、擴大受理范圍。三是加強銀行卡受理市場建設(shè)。收單機構(gòu)和專業(yè)化服務(wù)組織應(yīng)加強農(nóng)村地區(qū)特約商戶的發(fā)展，因地制宜、開拓創(chuàng)新地做好農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境改善工作。