王艷

【摘要】信用經(jīng)濟在市場經(jīng)濟中最為典型，在市場經(jīng)濟中起著十分重要的作用。信用環(huán)境的好壞決定市場靈活性的高低，以及市場能否在資源配置中起基礎(chǔ)性作用，信用缺失會導(dǎo)致道德風(fēng)險，進而發(fā)生市場失靈，最后影響經(jīng)濟的正常運行。由此看來，央行的征信體系建設(shè)對經(jīng)濟健康運行顯得至關(guān)重要。

【關(guān)鍵詞】中央銀行 征信體系

一、征信體系建設(shè)的必要性分析

資源配置的好壞也是影響經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。中小企業(yè)融資難，社會資源得不到合理的配置，經(jīng)濟得不到較快的發(fā)展，這也催生了中央銀行的征信體系的建立。中央銀行征信體系通過減少信息的不對稱，引導(dǎo)商業(yè)銀行的資金流向那些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，在優(yōu)化商業(yè)銀行自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時，也促進了優(yōu)良企業(yè)的發(fā)展。

二、中央銀行征信建設(shè)工作發(fā)展現(xiàn)狀及所存在問題的分析

（一）法律法規(guī)的不完善

1.法律法規(guī)的不完善對監(jiān)管的影響。目前，我國征信業(yè)的法律基礎(chǔ)和標(biāo)準(zhǔn)化體系已逐步建成，中央銀行作為我國征信業(yè)主要管理者的身份得到確立。根據(jù)2008年國務(wù)院批準(zhǔn)的《中國人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定》（簡稱“三定”），中國人民銀行負(fù)責(zé)“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”。

根據(jù)國家財政部和經(jīng)貿(mào)會的一些相關(guān)文件，中小企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)通常是由經(jīng)貿(mào)會在管理，而政府的出融資是由財政部在負(fù)責(zé)。這些部門多少與信貸管理有聯(lián)系，造成多方共同管理的混亂局面，出現(xiàn)有時多個部門對同一對象履行監(jiān)管職責(zé)的交叉，有時出現(xiàn)某一對象無監(jiān)管主體的空白，導(dǎo)致整個信用行業(yè)的監(jiān)管處在低效率狀態(tài)。

國務(wù)院于2014年6月14頒布了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014～2020年）》（簡稱綱要），認(rèn)識到征信體系建設(shè)的必要，但到底建立怎樣的征信體系以及如何去建立征信體系這一系列的問題在綱要中并沒與明確具體的回答。

2.法律法規(guī)的不完善沒有使被征信對象的合法權(quán)益得到保護。缺少一部完善保護信用信息主體的法律，低的法律效應(yīng)不能保障企業(yè)和個人的合法權(quán)益；另外，一系列的在中央銀行征信建設(shè)過程中的關(guān)系也依賴于完善的法律法規(guī)來加以明確和規(guī)范，如信息收集與信息使用的關(guān)系，可公開信息與保密信息的關(guān)系以及在征信過程中征信雙方的權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。

（二）信息質(zhì)量水平較低，范圍十分狹窄

征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和個人信用信息數(shù)據(jù)庫。2006年7月企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢；2006年1月個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運行。目前，企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的主要使用者是金融機構(gòu)。利用中央銀行的征信數(shù)據(jù)庫，提高了法院、環(huán)保、稅務(wù)、工商等政府部門的執(zhí)法力度，因為征信系統(tǒng)的存在，約束著企業(yè)和個人，使他們恪守信用。

然而，在央行的信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫里的關(guān)于企業(yè)和個人的信用信息只涵蓋了信貸信用，還有很多其他方面的信用信息并沒有囊括在內(nèi)，如法律、稅務(wù)、交通、醫(yī)療、通訊、旅行、電子商務(wù)等等，并沒將這些信息錄入數(shù)據(jù)庫。但除信貸信用以外的其他信用關(guān)系確實也能反映一個人或一個企業(yè)的信用水平的高低。例如，企業(yè)按時交稅的情況，個人按時交水、電、煤氣費的情況。

另外，征信體系在判斷個人和企業(yè)的信用信息時，判斷依據(jù)不夠全面，有失偏頗，導(dǎo)致央行信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息不夠準(zhǔn)確。

（三）信息共享問題和信息安全問題

目前，信息是否可以共享，并沒有一個明確的回答，相關(guān)政府機關(guān)還不能夠完全地對征信機構(gòu)等第三方公開披露信用信息。征信法律法規(guī)的缺失，信息處理標(biāo)準(zhǔn)的多樣化使信息共享難以實現(xiàn)。信用資料有的還處于紙質(zhì)保管狀態(tài)，在客觀技術(shù)缺陷上也阻礙了信用信息的共享。

維護信用信息安全在征信體系建設(shè)中當(dāng)屬重中之重。在我國還沒有采取相關(guān)措施對信息安全進行保障的時候，大量的外資征信機構(gòu)卻計入我國征信市場，使我國的國家信息受到挑戰(zhàn)，國家機密容易被泄露。

另外，信用信息還存在更新不及時，因為標(biāo)準(zhǔn)不一引起的異議得不到盡快處理，這影響著之后的信用報告以及一系列信用衍生產(chǎn)品的可靠性與準(zhǔn)確性。

三、關(guān)于央行進一步做好征信建設(shè)工作的政策建議

（一）完善法律法規(guī)體系

以《征信業(yè)管理條例》為法律基礎(chǔ)，完善相關(guān)配套制度，保障征信市場健康運行，保護信息主體權(quán)益的多層次的征信法律制度體系。

首先，使征信行業(yè)更加規(guī)范化。征信立法首先應(yīng)盡快明確征信行業(yè)主管部門，并通過立法對監(jiān)管權(quán)的歸屬、監(jiān)管方式和監(jiān)管法律責(zé)任進行明確。

其次，使企業(yè)和個人的合法權(quán)益得到保護，通過在法律條款中明確界定那些信息有義務(wù)提供、哪些信息有權(quán)利不提供，明晰權(quán)利與義務(wù)的界限，從根源上切斷隱私糾紛，還要對征信機構(gòu)進入市場的門檻進行更加嚴(yán)格的審查，對任職人員的任職資格進行審核，法律條款中還應(yīng)加大對違法違規(guī)處罰的力度。除此之外，信息信用提供者應(yīng)該有權(quán)查詢自己的信用信息，認(rèn)為征信系統(tǒng)所記錄的信息與真實不符時，可向征信機構(gòu)提出異議，并要求征信機構(gòu)進行妥善調(diào)整，當(dāng)由于征信機構(gòu)的失誤給被征信對象造成利益損失時，被征信對象可用法律武器保護自己的正當(dāng)利益。

（二）加強社會征信體系建設(shè)和促進中央銀行征信體系的完善

第一，征信機構(gòu)要加強與其他相關(guān)部門（稅務(wù)部門、司法部門、工商部門等）的密切合作，實現(xiàn)信息資源更高水平的共享。

第二，征信體系的基礎(chǔ)建設(shè)的提升，主要從硬件設(shè)施上加強。在全國范圍內(nèi)應(yīng)建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫登記、處理、分類，升級更新現(xiàn)有的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，便于數(shù)據(jù)在整個社會實現(xiàn)有效的共享與對接。

第三，與國外優(yōu)秀的征信機構(gòu)合作，加強與這些機構(gòu)的交流，學(xué)習(xí)先進的技術(shù)手段、管理模式、征信經(jīng)驗，并結(jié)合我國的實際情況，將其引入到我國的征信體系建設(shè)中來。

（三）豐富現(xiàn)有的征信數(shù)據(jù)庫，擴大信息采集范疇

電子商務(wù)的迅速發(fā)展使各個電商平臺不僅有著個人的大量消費信息，信貸信息，還有許多中小企業(yè)的交易數(shù)據(jù)。如果能讓像阿里、騰訊這樣的發(fā)展較好的電商平臺進入到央行的征信體系建設(shè)中來，可以較好地從源頭解決信用數(shù)據(jù)的收集問題。

參考文獻

[1]馬騰躍.“要讓失信者寸步難行”——國家發(fā)改委、人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人談社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要.中國金融家（J）.2014.8.15.

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