中國人民銀行濱海中心支行 耿薇薇

關于發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查與思考

中國人民銀行濱海中心支行 耿薇薇

摘 要：目前，我國金融市場的發(fā)展程度在城市和農(nóng)村、市民與農(nóng)戶之間呈現(xiàn)失衡的狀況，與經(jīng)濟較為發(fā)達的城市相比，農(nóng)村金融市場的發(fā)展相對落后。在這種形勢下，2005年后村鎮(zhèn)銀行開始出現(xiàn)，為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持，緩解農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展資金缺乏的問題，這對于促進“三農(nóng)”問題的解決和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展具有重要意義。本文首先對村鎮(zhèn)銀行進行概述，其次分析了村鎮(zhèn)銀行的作用，最后有針對性地提出了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的措施，以期促進我國村鎮(zhèn)銀行長遠、健康地發(fā)展。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村 “三農(nóng)”問題

1 村鎮(zhèn)銀行概述

村鎮(zhèn)銀行是指我國銀監(jiān)會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)的企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務和資金支持的銀行業(yè)金融機構(gòu)。為切實保障村鎮(zhèn)銀行支行作用的發(fā)揮，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第39條明確規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟建設。因此，村鎮(zhèn)銀行設立的主要目的是為廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟活動提供資金支持，促進我國“三農(nóng)”問題的解決和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

近年來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅速，布局速度加快，在全國遍地開花，蓬勃發(fā)展，呈星星之火的燎原之勢。村鎮(zhèn)銀行自2005年開始出現(xiàn)，截止到2012年8月底，僅7年時間，銀監(jiān)會批準成立的村鎮(zhèn)銀行已達1176家。這些村鎮(zhèn)銀行的設立，為廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持，對于促進“三農(nóng)”問題的解決和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展頗有裨益，對于我國整個實體經(jīng)濟的發(fā)展也有重要意義。

2 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的作用

2.1 支持“三農(nóng)”發(fā)展，促進新農(nóng)村建設中國仍是發(fā)展中國家，“三農(nóng)”問題仍是經(jīng)濟社會發(fā)展的重中之重，與城市相比，資金缺乏仍是制約我國廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的重要因素。而村鎮(zhèn)銀行建立的主要目標就是為了緩解農(nóng)村經(jīng)濟、社會發(fā)展資金不足的問題，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》也為村鎮(zhèn)銀行功能的發(fā)揮提供了法律保障：村鎮(zhèn)銀行的可用資金應全部用于當?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟建設。這樣一來，就在一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟社會建設以及“三農(nóng)”發(fā)展所需的資金問題。

2.2 完善農(nóng)村金融體系，彌補商業(yè)性金融機構(gòu)的“空位”當前，我國金融市場的發(fā)展程度在城市和農(nóng)村、市民與農(nóng)戶之間呈現(xiàn)失衡的狀況，農(nóng)村金融市場的發(fā)展相對落后，

金融體系也有待完善。村鎮(zhèn)銀行在為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來資金的同時，也帶來了先進的技術和管理經(jīng)驗，這對提高農(nóng)村的金融效率和完善農(nóng)村金融服務具有積極作用。目前，在我國農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)中，農(nóng)村信用社是數(shù)量最多、最普遍、覆蓋面積最廣的，而村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)和發(fā)展彌補了我國廣大農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融機構(gòu)的“空位”，對于完善我國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融組織具有重要作用。

2.3 創(chuàng)造競爭環(huán)境，推動農(nóng)村信用社產(chǎn)權制度改革

當前，要想完善我國農(nóng)村的金融體系，不能只單純依靠建立幾家新的金融機構(gòu)，改革農(nóng)村信用社等原有金融機構(gòu)同樣重要。作為農(nóng)村金融體系的重要組成部分，農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村金融市場，為農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展提供資金，有效地推動了“三農(nóng)”的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行作為一個獨立的經(jīng)濟體進入農(nóng)村金融市場，它與農(nóng)村信用社在業(yè)務上存在很大的交叉；而從整體水平上來說，農(nóng)村信用社屬于土生金融，在技術和管理上與村鎮(zhèn)銀行存在差距。在這種形勢下，為了保證市場份額和長遠發(fā)展，農(nóng)村信用社進行改革勢在必行。

2.4 帶來協(xié)整效應，增加農(nóng)村金融市場的有效供給

在農(nóng)村，由于農(nóng)民普遍沒有閑置資金也缺乏穩(wěn)定收入，因此可能無法按時還款，農(nóng)村信用社出于資金安全的考慮，對農(nóng)戶的貸款需求存在“惜貸”和“慎貸”的行為，主要是由于農(nóng)村信用社的信用甄別能力有限，不能有效區(qū)分農(nóng)村市場的信用主體，在不良貸款的壓力下，直接采取“一刀切”的辦法，只將資金借貸給熟悉的客戶，這使得農(nóng)村信用社的功能弱化，也大大限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。而村鎮(zhèn)銀行由于技術和管理上的優(yōu)勢，信用甄別能力高，也就能增加農(nóng)村金融市場的有效供給，在最大程度上滿足農(nóng)村的資金需求。

3 發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的措施

3.1 明確市場定位和服務對象

村鎮(zhèn)銀行為“三農(nóng)”服務，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展提供資金。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，對于加強和改進農(nóng)村金融服務、完善農(nóng)村金融體系具有重要作用。要促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，主要可以從以下幾個方面入手。第一，明確市場定位，堅持支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展。第二，深入進行市場調(diào)查，并借鑒其他商業(yè)銀行的經(jīng)營管理模式，結(jié)合自身立足廣大農(nóng)村地區(qū)的實際，探索出一條適合自身發(fā)展特點的、有特色的發(fā)展模式。第三，提高風險管理水平，降低經(jīng)營風險，緊緊抓住農(nóng)村的客戶群體，放眼村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的長遠利益，促進村鎮(zhèn)銀行的長遠、健康發(fā)展。

3.2 加強金融服務創(chuàng)新，走特色化、可持續(xù)發(fā)展之路

村鎮(zhèn)銀行是按照現(xiàn)代企業(yè)制度構(gòu)建的一級法人機構(gòu)，有結(jié)構(gòu)扁平化、決策鏈條短等諸多優(yōu)點。首先，村鎮(zhèn)銀行可根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展狀況進行產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)市場需求進行經(jīng)營管理，在貸款利率上有比較大的靈活性。其次，村鎮(zhèn)銀行主要服務“三農(nóng)”和中小企業(yè)，因此，村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)農(nóng)戶和中小企業(yè)的實際需求提供金融產(chǎn)品，進行金融服務和金融產(chǎn)品創(chuàng)新。最后，村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)長遠、健康的發(fā)展必須降低經(jīng)營風險，這就要求村鎮(zhèn)銀行建立并完善風險控制機制，優(yōu)化貸款流程，嚴格日常管理，走出一條特色、可持續(xù)發(fā)展的道路。

3.3 加強員工的考核和培訓，提高村鎮(zhèn)銀行人員的業(yè)務水平

高素質(zhì)人才是企業(yè)經(jīng)營管理的基礎，是企業(yè)長遠發(fā)展的保障。村鎮(zhèn)銀行要加強對員工的考核和培訓，提高員工的專業(yè)能力和業(yè)務水平，主要可以從以下幾個方面著手：第一，抓住員工培訓的重點，邀請專家來進行講授，鼓勵員工利用業(yè)余時間自行學習，不斷增強員工在業(yè)務拓展和風險控制方面的能力。第二，舉行內(nèi)部競賽和定期考核，同時可用獎金激勵，提高員工學習的積極性，不斷提高員工的專業(yè)素養(yǎng)。第三，在積極培養(yǎng)內(nèi)部員工的同時，也要注重優(yōu)秀人才的引進，村鎮(zhèn)銀行可從商業(yè)銀行、高?；蚱髽I(yè)引進優(yōu)秀人才，不斷壯大村鎮(zhèn)銀行的人才隊伍，提升村鎮(zhèn)銀行的管理水平。

3.4 促進產(chǎn)品和服務的標準化、多樣化

要促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動金融產(chǎn)品和金融服務的標準化、多樣化至關重要，主要可以從以下幾個方面入手。(1)要深入進行市場調(diào)研，充分掌握市場需求，根據(jù)客戶的需求不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、信貸產(chǎn)品的種類，擴大村鎮(zhèn)銀行的市場份額，既能為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造更多的利潤，又能提高村鎮(zhèn)銀行的知名度。(2)根據(jù)市場變化，不斷創(chuàng)新經(jīng)營管理方式，村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當?shù)叵嚓P政府部門或其他商業(yè)銀行合作，既能擴大資金來源，又能降低經(jīng)營管理風險。(3)村鎮(zhèn)銀行要加強內(nèi)部的經(jīng)營管理，打造一支專業(yè)的經(jīng)營管理隊伍，促進服務，不斷完善金融服務功能，建立起高效、安全、便捷的支付清算系統(tǒng)，促進產(chǎn)品和服務的標準化，方便農(nóng)戶的日常生活和經(jīng)濟活動，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。

3.5 村鎮(zhèn)銀行、監(jiān)管部門與地方政府要共同打造良好的發(fā)展環(huán)境，提高村鎮(zhèn)銀行社會公信力

今年僅是村鎮(zhèn)銀行誕生的第十個年頭，其發(fā)展和經(jīng)營上還存在諸多問題，要促進村鎮(zhèn)銀行的長遠發(fā)展，需要政府及相關部門的扶持。第一，村鎮(zhèn)銀行要關注自身的宣傳，通過電視、網(wǎng)絡、報紙等媒體向社會公眾宣傳村鎮(zhèn)銀行的相關業(yè)務，提高村鎮(zhèn)銀行的知名度。第二，村鎮(zhèn)銀行為三農(nóng)服務，政府及相關部門要出臺相關的支持和優(yōu)惠政策，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的社會環(huán)境和政策環(huán)境，推動村鎮(zhèn)銀行金融服務功能的實現(xiàn)，促進“三農(nóng)”問題的解決和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。第三，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要一個公平競爭的市場環(huán)境，對此，相關部門要加強對金融市場的監(jiān)管，為村鎮(zhèn)銀行長遠、健康地發(fā)展創(chuàng)造一個有序競爭的金融市場環(huán)境，逐步建立起一個完善、有序的農(nóng)村金融體系。

4 結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行的設立，旨在促進我國“三農(nóng)”問題的解決，促進我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展，這順應了社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，對于促進廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟社會發(fā)展以及“三農(nóng)”問題的解決具有重要意義。當然，不可否認，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展至今僅十年時間，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展和經(jīng)營管理上仍存在許多不容忽視的問題。對此，村鎮(zhèn)銀行和政府相關部門都應加以重視，并有針對性地出臺相應的措施，以期促進我國村鎮(zhèn)銀行的長遠、健康發(fā)展，并推動其作用的發(fā)揮。

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作者簡介：耿薇薇（1987-），女，天津人，人民銀行濱海中心支行科員，主要從事金融學方面的研究。

中圖分類號：F832

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)06(b)-085-03