郭媛+張堯+張文文

注：本文系江蘇省大學生實踐創(chuàng)新項目資助

【摘 要】本文基于江蘇省灌云縣的實地調研，通過數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、處理、加工及相應的圖表與文本分析，考察當?shù)剞r戶、養(yǎng)殖戶和個體工商戶的儲蓄融資情況，以及農村金融機構的吸收存款和發(fā)放貸款情況，著重分析農村金融資金的流向及其原因和影響，并且提出了一些可行性的建議，以期對促進農村金融資金回流，推動農村經(jīng)濟的快速平穩(wěn)發(fā)展有所裨益。

【關鍵詞】農村金融機構；農村金融資金；內流；外流

眾所周知，2014年是改革元年，2014年的一號文件以“全面深化農村改革，加快推進農業(yè)現(xiàn)代化”為主題，對農村改革進行全面部署。2015年中央一號文件將連續(xù)第12年聚焦“三農”問題。2月23日閉幕的中央農村工作會議重點討論了農業(yè)現(xiàn)代化這一主題，并討論了《中共中央國務院關于進一步深化農村改革加快推進農業(yè)現(xiàn)代化的若干意見（討論稿）》，這凸顯了黨中央對農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重視程度。毋庸置疑，資金是農村經(jīng)濟發(fā)展的“血液”和“基礎”，沒有了資金，一切都是無源之水，無本之木，發(fā)展更是無從談起。在社會主義新農村建設的宏觀環(huán)境下，農村資金理應用于農村建設的方方面面、點點滴滴。但是近幾年的農村金融資金“出軌”問題引起了社會各界的廣泛關注與熱烈討論。

楊文選、邊璐、屈佳（2007）從“資本流動偏好”視角探究了金融機構的趨利性從而導致資金外流的現(xiàn)象。而張國強（2006）基于投融資視角，分析了農村資金外流導致農村經(jīng)濟發(fā)展滯后的問題。與他們不同的是，陳磊（2006）認為造成我國農村資金外流的主要原因有工農業(yè)“剪刀差”，國家長期以來在政策方面設計不合理以及農村金融機構“存貸差”等方面原因導致農村資金外流。

美國學者Agca和Mozumdar（2008）對投資對資金流動的敏感性方面做了研究。他們的結論是資金的供給情況與投資情況是密切相連的，在資金供給不足的情況下，資金投入也將減少，農村地區(qū)資金的外流將不利于農村地區(qū)資本投資的形成，最終將影響到農村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

學術界已經(jīng)對農村資金流向問題有所研究，他們從不同的視角考察了農村金融資金的流向問題，也取得了一定的理論成就，上述理論對于我們認識、探究農村資金流向問題具有重要的借鑒價值。

基于此，我們選取了江蘇省經(jīng)濟比較落后、發(fā)展比較緩慢的灌云縣作為調研對象，考察灌云縣農村地區(qū)的農戶、養(yǎng)殖戶、個體工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的儲蓄融資情況，進而分析農村金融資金流向的原因及影響，并且對促進農村資金回流提出可操作性的建議。

一、調研數(shù)據(jù)統(tǒng)計及分析

1.農戶、養(yǎng)殖大戶和個體工商戶的儲蓄和借款情況

（1）農戶、養(yǎng)殖大戶和個體工商戶的儲蓄存款情況

根據(jù)走訪談話，我們發(fā)現(xiàn)：農村地區(qū)經(jīng)濟主體文化教育程度偏低，投資理財意識也比較薄弱，投資渠道單一。傳統(tǒng)觀念根深蒂固，銀行在農村經(jīng)濟主體心中信賴度極高。農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用合作社和互助社等是他們首選存款之地，主要考慮到安全性和盈利性。

由圖1知，約65.44%的農戶和養(yǎng)殖戶具有存款。根據(jù)問卷調查和走訪談話，我們得知農村地區(qū)人們年收入較低，而且收入基本用于生活、醫(yī)療、教育等方面，結余資金很少，甚至為負數(shù)。但他們也說：“如果有結余資金的話，還是會存到銀行等金融機構的?！睂τ趥€體工商戶的而言，他們的收入本來就比農戶和養(yǎng)殖戶高，所以85.88%左右的個體工商戶都有存款，而且存款占收入比例較高。

由此可見，在農村地區(qū)，不論是農戶、養(yǎng)殖戶還是個體工商戶，他們如果有結余資金的話，首先想到的就是存到銀行等農村金融機構，并且大部分家庭都是有儲蓄存款的。

（2）農戶、養(yǎng)殖大戶和個體工商戶貸款情況

在我國農村地區(qū)，經(jīng)濟主體收入普遍偏低。那么，農業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、個體工商業(yè)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展擴大必會收到資金短缺的阻礙。此時，他們必須要從其他渠道調度資金來解決燃眉之急。圖2向我們清晰展現(xiàn)了農戶和養(yǎng)殖戶借款渠道的分布。

綜合圖2和圖3可見，個體工商戶與農戶、養(yǎng)殖戶相比，借款渠道豐富一些。特別是在向農村金融機構借款方面，個體工商戶占比較大。但是，由圖我們鮮明看出，在農村地區(qū)，經(jīng)濟主體首選的借款對象還是家里的親朋好友，而且占比極高，向農村金融機構借款的微乎其微。

（3）農戶、養(yǎng)殖大戶和個體工商戶貸款用途情況

在我國農村地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展緩慢，人們收入相對城市差距甚遠。但是他們也需要生活和生產(chǎn)，圖4展示了農村地區(qū)農戶、養(yǎng)殖戶和個體工商戶向農村金融機構貸款用途情況。

由圖4我們可以清楚看出，9.38%左右的人貸款主要是為了教育和醫(yī)療，約14.42%的人借款是為了購置房屋，但是74.25%左右的人向農村金融機構貸款是為了投入生產(chǎn)。所以為了農村地區(qū)經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農村金融機構的作用舉足輕重，他們必須做出大量努力，在手續(xù)基本完備的情況下，積極向農戶、養(yǎng)殖大戶、個體工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸放資金，以便農村經(jīng)濟主體投入生產(chǎn)，加快農村地區(qū)經(jīng)濟建設。

2.農村金融機構資金來源及流向情況

（1）農村金融機構資金來源情況

根據(jù)以上數(shù)據(jù)分析，我們得知農村地區(qū)的人們對銀行的信賴程度較高，因此，他們的結余資金基本上會作為儲蓄存到農村金融機構，這也是農村金融機構吸收資金來源的重要渠道，占比極大。查閱資料我們也發(fā)現(xiàn)，國家每年實施惠農政策和補助政策，所以也會撥一些資金給農村金融機構以便貸放給農村地區(qū)，進而促進農村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。endprint

（2）農村金融機構資金流向情況

農村金融機構資金流向分為“內流”和“外流”，農村金融資金的“內流”指的是農村資金的橫向配置，也即農村金融機構將來自農村的儲蓄存款用于農村內部建設和經(jīng)濟發(fā)展。農村金融資金“外流”指的是農村金融資金的縱向配置，也即農村金融機構通過轉賬或者其他的方式將來自農村的儲蓄存款貸放到發(fā)達的城市地區(qū)，而并沒有將來自農村的資金用于農村經(jīng)濟的發(fā)展。

①農村金融資金“內流”現(xiàn)狀。根據(jù)圖2和圖3我們知道由于農村金融機構貸款門檻高、手續(xù)繁瑣，農村地區(qū)借款的首選對象是親朋好友，向農村金融機構貸款的很少，由此可見，農村金融機構的“內流資金”很少。

由圖5可見，農村金融機構向農村地區(qū)的農戶、養(yǎng)殖戶和個體工商戶等發(fā)放的貸款量遠遠不及所申請的貸款量，能得到所申請貸款量的80%-100%只占10%左右；得到所申請貸款量的50%-80%的占比較大，約為64.37%；約有25.63%的農村經(jīng)濟主體實際得到的貸款量還沒有申請量一半。由此可見，農村金融資金內流數(shù)量較少。

②農村金融資金“外流”現(xiàn)狀。根據(jù)與灌云縣農村商業(yè)銀行某職員的訪談和查閱資料，我們得知農村金融機構每年來自農村地區(qū)的儲蓄量是比較多的，但是申請貸款的人較少，在申請貸款的人中，由于他們的抵押擔保不足，所以申請的貸款量也會被削減，最終，貸放到農村地區(qū)的資金相對較少。剩余一大部分資金會通過商業(yè)銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構外流到資金收益高的發(fā)達地區(qū)參與投資。

二、農村金融資金流向原因及影響探究分析

1.農村金融資金“內流”原因及影響探究分析

（1）農村金融資金“內流”原因分析

農村金融資金“內流”，也即農村金融資金應用于農村地區(qū)內部建設和經(jīng)濟發(fā)展，這是理所應當。農村金融機構每年吸收農村地區(qū)大量存款，再貸放給農戶、養(yǎng)殖戶、個體工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，幫助擴大再生產(chǎn)，進而促進農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，無可厚非。

（2）農村金融資金“內流”影響分析

農村金融資金內流貸放給農戶、養(yǎng)殖大戶、個體工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，使得他們有充足的資金投入生產(chǎn)、擴大規(guī)、增加效益，從而改善農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展融資難的問題，進一步落實國家對農村地區(qū)扶持政策，最終將促進農村經(jīng)濟發(fā)展，改善農村人民生活。

但是，從調研結果來看，農村金融資金“內流”數(shù)量較少，而“外流”現(xiàn)象比較嚴重。

2.農村金融資金“外流”原因及影響探究分析

（1）農村金融資金“外流”原因分析

①農業(yè)投資風險大，難以吸引農村金融資金投入其中。農村金融機構作為一個盈利性的企業(yè)，具有商業(yè)理性，最終目的是追求資金使用效益的最大化。農村金融資金外流正是受此規(guī)律的支配而致。由于農業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營存在自然風險和市場風險，而且經(jīng)常受到自然災害的影響，這就給金融資金的安全性帶來了不確定性。目前，我國大多數(shù)農民都是小農經(jīng)營，一旦經(jīng)營失敗，資金回收希望渺茫。

②農村地區(qū)融資條件不完善導致農村金融資金“外流”現(xiàn)象頻發(fā)。農村地區(qū)正規(guī)的金融部門的資金運用和調度都有一定的程序和要求，特別是農村金融體制改革后，農村金融部門為了保證金融資金的安全，建立了嚴格的信貸程序和條件，貸款門檻提高，必須有足額抵押和擔保，而農村地區(qū)的農戶和養(yǎng)殖戶最缺乏的就是抵押物和擔保人，所以對他們來說，到農村金融機構貸款相當困難。再者，貸款手續(xù)繁雜、拖延時間長也是瓶頸。從而農村金融資金出現(xiàn)“只存不貸”現(xiàn)象，導致外流現(xiàn)象層出不窮。

③農業(yè)投資收益低，資金逐利性作祟，外流向發(fā)達的城市地區(qū)。農村金融資金投入農業(yè)收益低。利率的最高限額是國家規(guī)定的，金融組織無權根據(jù)成本和風險來調整利率，以彌補高成本和高風險帶來的不確定性，農村金融資金投入農業(yè)的收益難以保證。為了規(guī)避金融風險和降低交易成本，許多農村金融機構將資金投向了資信良好、收益又高的城市企業(yè)。由于銀行等金融機構在農村分布廣泛，吸收大量存款，并且通過資金聚集到分行，總行，使得資金很容易就流入了大城市和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，尋求資金的最大收益。

（2）農村金融資金“外流”影響分析

①農村金融資金“外流”無疑導致農村經(jīng)濟發(fā)展滯后。在農村金融資金不斷外流的情況下，我國農村地區(qū)固定資產(chǎn)投資水平肯定不足，這會直接導致我國農村地區(qū)農業(yè)以及農村地區(qū)各個經(jīng)濟主體投入的不足，這必然會對鄉(xiāng)村實體的生產(chǎn)形成制約，從而損壞我國農村地區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，導致農村經(jīng)濟發(fā)展滯后。

②農村金融資金“外流”擴大了貧富差距。近些年來，我國一直號召“先富帶動后富”，形成以工促農、以城帶鄉(xiāng)、工農互惠、城鄉(xiāng)一體的新型工農城鄉(xiāng)關系，讓廣大農民平等參與現(xiàn)代化進程，共同分享現(xiàn)代化成果?？墒?，近幾年來情況不容樂觀，農村金融資金外流現(xiàn)象頻頻發(fā)生，這必會導致我國縣域經(jīng)濟發(fā)展資金短缺。資金是經(jīng)濟發(fā)展的血脈，在資金短缺的情況下，我國縣域經(jīng)濟發(fā)展的許多目標的實現(xiàn)成為泡影，進而使農村經(jīng)濟發(fā)展停滯甚至后退，而城市地區(qū)得到了資金的給養(yǎng)，發(fā)展更加迅速，城鄉(xiāng)貧富差距進一步擴大。

③農村金融資金“外流”不利于農村地區(qū)的穩(wěn)定。農村金融機構的資金多來源于農村存款，但是由于農村金融機構貸款門檻高，手續(xù)繁瑣復雜、拖延時間較長，當農村地區(qū)的人們需要資金時，如果抵押擔保不足，他們是很難得到貸款的。那么，難免會有一些人心懷不滿，埋怨政府、埋怨農村金融機構，進而做出一些過分行為，這對于農村地區(qū)的穩(wěn)定和社會主義和諧社會都是一個極大的威脅和挑戰(zhàn)。

三、促進農村金融資金回流的前瞻性建議

1.大力發(fā)展農村地區(qū)經(jīng)濟，增強農村地區(qū)資金吸引力

我國農村地區(qū)資金外流現(xiàn)象最根本的原因在于農村地區(qū)投資收益比較低，對農村地區(qū)經(jīng)濟主體借貸的風險大。因此，解決我國農村地區(qū)資金外流的根本措施在于促進我國農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。endprint

首先，目前我國的農村地區(qū)普遍還是小農經(jīng)濟，抵御災害風險能力弱，也容易收到市場的影響，所以應該轉變農業(yè)發(fā)展模式。

再者，鼓勵和引導工商資本到農村發(fā)展適合企業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)，向農業(yè)輸入現(xiàn)代生產(chǎn)要素和經(jīng)營模式。這不僅能減少農業(yè)經(jīng)營的風險，增加收益，也會使農村金融資金大量回流。

2.必須建立相關的風險防范和風險補償機制

首先，建立農村金融機構向農村經(jīng)濟主體借貸的抵押擔保機制，通過建立相關的貸款再擔保機制，可以在我國農村地區(qū)的金融機構向我國農村地區(qū)經(jīng)濟主體進行借貸發(fā)生違約時得到一定程度上的補償，從而降低其對農村經(jīng)濟主體借貸的風險，促使其對農村地區(qū)經(jīng)濟主體進行借貸。

再者，建立農村地區(qū)經(jīng)濟主體擔保體系，農村地區(qū)經(jīng)濟主體擔保體系的建立可以解決我國農村經(jīng)濟主體借貸擔保物不足的問題。同時，也能降低我國農村金融機構向農村地區(qū)經(jīng)濟主體借貸違約時的風險。因此，能在較大程度上促進農村金融機構向農村經(jīng)濟主體發(fā)放貸款，進而大大減緩我國農村金融資金外流現(xiàn)象。

3.加大國家扶持力度和監(jiān)管力度

首先，國家應大力扶持農村金融機構的發(fā)展。要想農村地區(qū)的經(jīng)濟進一步發(fā)展，資金不可或缺，那么農村金融機構的作用凸顯。近幾年來，在國家的號召下，全國各地的農村信用合作社和農村互助社如雨后春筍般建立起來。它們是專門針對農村地區(qū)的經(jīng)濟主體的，盡可能的滿足他們的資金需求。

其次，加強對農村金融機構的監(jiān)管力度。在實際的運行過程中，由于監(jiān)管不力，一些農信社和互助社并未對農村經(jīng)濟主體實施優(yōu)惠政策，而是一再為難，提高借款門檻，進而將資金外流其他發(fā)達區(qū)域。因此，國家應該加強監(jiān)督管理力度，將惠農政策落實實處，使農村經(jīng)濟真正得到發(fā)展，農民生活逐步得到改善。

最后，國家應建立健全農業(yè)保險制度?？紤]到目前我國農業(yè)相對還不發(fā)達，農民可抵押私有財產(chǎn)稀缺等實際情況，政府應盡快建立健全農業(yè)保險制度和支持體系，擴大農業(yè)保險覆蓋面和風險保障水平。

參考文獻：

[1]Senay Agca，Abon Mozumdar.The impact of capital market imperfections oninvestment-cash flow sensitivity.Journal of Banking&Finance，2008（32）.

[2]徐春培.強化服務“三農”責任踐行金融支農使命[J].中國農村金融，2014年第6期.

[3]劉曉人.對農村中小金融機構應予以必要的政策扶持[J].中國農村金融，2014年第6期.

[4]楊文選，邊璐，屈佳.從“資本流動偏好”視角看我國農村資金外流[J].農村經(jīng)濟，2007年第3期.

[5]陳磊.農村金融資金外流的成因與與控制途徑分析[J].山東省農業(yè)管理干部學院學報，2006年第4期.

[6]吳燁.農村資金外流原因及回流機制[J].重慶社會科學，2010年第5期.

[7]張國強.農村資金外流與農村經(jīng)濟發(fā)展：體制困境與求解機制[J].農業(yè)經(jīng)濟，2006年第5期.endprint