【摘 要】近年來，山西省小微機構(gòu)發(fā)展迅猛，數(shù)量明顯增加，業(yè)務(wù)初具規(guī)模。接入征信系統(tǒng)是小微機構(gòu)防范風(fēng)險、健康發(fā)展的需要。本文在實地調(diào)研山西省小微機構(gòu)相關(guān)情況的基礎(chǔ)上，對小微機構(gòu)接入征信系統(tǒng)工作中存在的問題進行了探討，并提出相應(yīng)的改進建議。

【關(guān)鍵詞】小微機構(gòu)；征信系統(tǒng)；接入

近年來，為解決中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難問題，在國家政策引導(dǎo)下，我國出現(xiàn)了一批村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等從事信貸業(yè)務(wù)的小型、微型機構(gòu)（以下簡稱小微機構(gòu)）。小微機構(gòu)的出現(xiàn)對改進和完善農(nóng)村金融服務(wù)、滿足中小企業(yè)融資需求、推動經(jīng)濟快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用。同時，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，小微機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的需求日益強烈。本文通過對轄區(qū)小微機構(gòu)的情況調(diào)查，對小微機構(gòu)征信系統(tǒng)接入工作提出相關(guān)建議。

一、山西省小微機構(gòu)接入征信系統(tǒng)基本情況

近年來，山西省小微機構(gòu)發(fā)展迅猛，數(shù)量明顯增加，業(yè)務(wù)初具規(guī)模。截至2014年底，全省有正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行約40家，小額貸款公司560余家，融資性擔(dān)保公司220余家。但全省正式接入征信系統(tǒng)的小微機構(gòu)只有榆次融信村鎮(zhèn)銀行一家。該行采用了地方性商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)接入方式，即專線接入人民銀行太原中心支金融城域網(wǎng)，并購置了非接口數(shù)據(jù)報送系統(tǒng)，已實現(xiàn)向征信系統(tǒng)正式報送數(shù)據(jù)。

盡管山西省小微機構(gòu)發(fā)展態(tài)勢總體良好，但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分小微機構(gòu)的經(jīng)營模式較原始，對客戶信用狀況的判斷主要依賴查看各種證件報表、上門調(diào)查、熟人介紹或信貸員個人經(jīng)驗等，掌握的客戶信用信息十分有限。也有部分小微機構(gòu)通過讓客戶到人民銀行查詢或委托有合作關(guān)系的金融機構(gòu)代為查詢的方式獲取征信系統(tǒng)的信用報告。隨著業(yè)務(wù)進一步發(fā)展，小微機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的需求日益強烈，他們迫切希望借助征信信息發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高自身管理水平和風(fēng)險控制能力。小微機構(gòu)接入征信系統(tǒng)也有助于擴充系統(tǒng)容量，為信息使用者提供更加全面、完整的信貸征信信息，更好地發(fā)揮征信系統(tǒng)防范信貸風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定的作用。

2013年3月15日，《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）正式實施?！稐l例》明確規(guī)定“從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供信貸信息”，為小微機構(gòu)接入征信系統(tǒng)提供了政策支持。同時，《條例》也對征信信息查詢提出了更加嚴(yán)格的要求，使金融機構(gòu)的查詢行為更加謹(jǐn)慎，在一定程度上促使小微機構(gòu)通過規(guī)范的途徑獲取征信信息。

二、小微機構(gòu)接入征信系統(tǒng)過程中存在的問題

1.從業(yè)人員缺乏專業(yè)知識和技能

多數(shù)小微機構(gòu)成立時間較短，難以吸引大量專業(yè)人才。除了少部分高管人員和核心業(yè)務(wù)骨干外，多數(shù)從業(yè)者缺乏專業(yè)的金融知識和業(yè)務(wù)技能，沒有相關(guān)工作經(jīng)驗，對征信業(yè)務(wù)更是了解甚少，很難有既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的人員負(fù)責(zé)征信管理工作，在數(shù)據(jù)上報過程中，可能出現(xiàn)錯報、漏報、數(shù)據(jù)修改不及時等問題。此外，小微機構(gòu)普遍存在內(nèi)部控制、安全管理制度不健全等情況，這對日后征信數(shù)據(jù)報送、錯誤糾改、信息查詢與使用、異議處理等工作的規(guī)范開展帶來一定難度，無法保證按照《條例》及人民銀行《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等規(guī)定要求，及時完成征信相關(guān)工作。

2.信息化程度較低

接入征信系統(tǒng)的機構(gòu)應(yīng)具備金融電子化的軟硬件條件，可生成符合征信系統(tǒng)要求的報文文件，并保證數(shù)據(jù)報送的準(zhǔn)確性、完整性和及時性。據(jù)了解，很多小微機構(gòu)沒有自己的信貸管理系統(tǒng)，有的只有簡單的會計賬務(wù)系統(tǒng)，有的還在采用手工記賬。電子化水平和信息化程度不高也是影響其接入征信系統(tǒng)重要因素。

3.存在一定的信息安全風(fēng)險

受機構(gòu)規(guī)模、資金及信息化專業(yè)人員的限制，小微機構(gòu)在信息安全管理、外包服務(wù)管理、日常信息化技術(shù)管理等方面暗藏的風(fēng)險和隱患較多，風(fēng)險防控意識較淡薄，信息安全管理未深入人心。此外，接入征信系統(tǒng)后，當(dāng)小微機構(gòu)出現(xiàn)解散、破產(chǎn)或因其他事項終止的情形時，若后續(xù)征信信息維護或征信系統(tǒng)查詢權(quán)限處理不當(dāng)，將對信息主體權(quán)益保護、征信信息安全等方面造成不利影響，加大了人民銀行征信管理部門對小微機構(gòu)查詢和使用企業(yè)和個人信用信息管理工作的難度。

4.接入成本較高

目前，金融業(yè)網(wǎng)間互聯(lián)平臺只設(shè)在人民銀行省會中心支行一級，各商業(yè)銀行均通過遠(yuǎn)程專線接入這個平臺，對于大多數(shù)身處縣域的小微機構(gòu)來說，較高的專線費用是其接入的一大障礙。此外，小微機構(gòu)還需根據(jù)自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)情況選擇接入方式，購買或開發(fā)征信數(shù)據(jù)報送系統(tǒng)，由此產(chǎn)生的程序開發(fā)購置費用、計算機設(shè)備費、系統(tǒng)維護費、人員工資等又是一筆不小的開支。對于大多數(shù)還處在初創(chuàng)階段且盈利水平不高的小微機構(gòu)而言，征信系統(tǒng)接入成本較高難以承受，一定程度挫傷了其接入的積極性。

三、政策建議

1.加強培訓(xùn)，推行上崗資格制度

一是制定小微機構(gòu)培訓(xùn)計劃與方案，通過培訓(xùn)提高相關(guān)人員的責(zé)任意識和業(yè)務(wù)素質(zhì)。培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)涵蓋制度與操作兩方面，既有對《條例》及人民銀行其他征信制度、規(guī)定與辦法的講解，還應(yīng)包括對征信系統(tǒng)功能操作、產(chǎn)品解讀與使用的說明等，培訓(xùn)范圍應(yīng)覆蓋小微機構(gòu)中擬從事征信工作的管理人員與業(yè)務(wù)人員。二是在培訓(xùn)基礎(chǔ)上建立上崗資格制度，工作人員需培訓(xùn)考試合格取得上崗證后方可辦理征信相關(guān)業(yè)務(wù)，從而為后續(xù)數(shù)據(jù)報送、查詢等工作做好準(zhǔn)備。

2.完善內(nèi)控，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量保障機制

加強對小微機構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)及落實情況的監(jiān)督檢查。接入征信系統(tǒng)的小微機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《條例》中關(guān)于信息提供者、信息使用者的相關(guān)規(guī)定，建立內(nèi)部征信管理制度，規(guī)范開展征信相關(guān)活動。一是制定包括崗位責(zé)任、數(shù)據(jù)報送、信息查詢與使用、異議處理、安全管理等方面的制度及操作規(guī)程，確保征信工作有據(jù)可依；二是指定專人負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)錄入、報送、核對、修改以及異議申請的受理、核查與反饋等，建立完善數(shù)據(jù)質(zhì)量保障機制，確保征信信息的完整、準(zhǔn)確、及時，維護信息主體合法權(quán)益。endprint

3.降低成本，創(chuàng)新接入方式

在保障安全、風(fēng)險可控的前提下，為降低成本，穩(wěn)步推進接入工作，我們對全省小微機構(gòu)情況進行了詳細(xì)調(diào)研，初步確定了以下接入思路。一是允許小微機構(gòu)借助與其有合作關(guān)系的商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)接入征信系統(tǒng)，如村鎮(zhèn)銀行可以借助發(fā)起行的網(wǎng)絡(luò)接入。二是通過小微金融機構(gòu)專用平臺接入。2012年，太原中心支行建設(shè)了小微金融機構(gòu)接入金融城域網(wǎng)專用平臺，使接入成本較傳統(tǒng)專線接入節(jié)約近三分之二，適合希望獨立接入且有承擔(dān)能力的小微機構(gòu)采用。三是建立省級統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)報送平臺。小額貸款公司和擔(dān)保公司等是從事信貸業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，而且分布廣泛、數(shù)量眾多，接入及后續(xù)管理難度很大。建立省級統(tǒng)一報數(shù)平臺，可以借助主管部門的管理手段和對相關(guān)機構(gòu)情況比較了解的優(yōu)勢，選擇規(guī)模較大、經(jīng)營穩(wěn)定、營利良好的機構(gòu)接入，并對接入機構(gòu)的數(shù)據(jù)報送等行為起到一定督促作用。四是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺接入?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺由人民銀行征信中心搭建，接入機構(gòu)可通過互聯(lián)網(wǎng)登錄該平臺手工錄入、報送征信數(shù)據(jù)，并可在線提交信用報告查詢請求。與傳統(tǒng)接入方式相比，使用該方式無需接入人民銀行金融城域網(wǎng)，也無需開發(fā)征信數(shù)據(jù)報送程序，因此成本較低，接入流程較短。

4.嚴(yán)格管理，明確查詢模式

為加強對征信系統(tǒng)信息查詢和使用的管理，根據(jù)人民銀行總行有關(guān)文件精神，我省對新接入征信系統(tǒng)的小微機構(gòu)將暫不開通直接查詢用戶，小微機構(gòu)可到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行間接查詢企業(yè)和個人的信用報告及其他征信信息。小微機構(gòu)正式接入征信系統(tǒng)之后，我們將根據(jù)其數(shù)據(jù)報送、信息安全、經(jīng)營管理以及信用評級情況等，擇優(yōu)為接入機構(gòu)開通直接查詢權(quán)限。

參考文獻：

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作者簡介：

郭箭（1980-），女，山西晉中人，會計師，管理學(xué)碩士，研究方向為征信理論與實務(wù)。endprint