曲淑娟

【摘 要】本文圍繞了現(xiàn)階段我國的農(nóng)村小額貸款中的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了分析，并提出了一些建議和意見，以便于更好的改進(jìn)這一現(xiàn)狀，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村小額貸款；保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；問題；建議

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國，想要確保我國的經(jīng)濟(jì)在平穩(wěn)中發(fā)展首先要解決的就是農(nóng)副產(chǎn)品的供應(yīng)，而這些日常的物資大都產(chǎn)自于農(nóng)村。由于農(nóng)村的地域限制和從事的生產(chǎn)生活的局限性，加上資金的不充裕，致使農(nóng)村的發(fā)展較為緩慢，因此小額貸款成為了農(nóng)村的主要資金來源。在市場(chǎng)體制的改革下，有效的解決農(nóng)村的資金來源問題是確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)發(fā)展的必要前提。在農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際的發(fā)展中仍然存在較大的問題，所以這就要求我們的相關(guān)單位需要不斷的去發(fā)現(xiàn)農(nóng)村的小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，并且通過協(xié)商和互相扶持的方式去對(duì)這一現(xiàn)狀進(jìn)行改正，以便于更好的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、農(nóng)村小額信貸保證保險(xiǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，其所經(jīng)受的風(fēng)險(xiǎn)必將影響其還貸能力，對(duì)農(nóng)村小額信貸保證保險(xiǎn)帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)一般而言要面對(duì)三大風(fēng)險(xiǎn)，分別是自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。此外，對(duì)農(nóng)民提供保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還要承受銀行的管理風(fēng)險(xiǎn)及農(nóng)民的道德風(fēng)險(xiǎn)。

1.自然風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性、生產(chǎn)周期長(zhǎng)、不穩(wěn)定等自然特性，使其經(jīng)受著自然界無常變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)，自然災(zāi)害包括雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、病蟲害等，可能造成農(nóng)作物或養(yǎng)殖業(yè)的減產(chǎn)甚至絕收，導(dǎo)致小額信貸保證保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，借款人可能換不起貸款。

2.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。首先是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)產(chǎn)品由于生產(chǎn)周期長(zhǎng)，供求變化會(huì)引起價(jià)格的大幅波動(dòng)；其次是消費(fèi)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。一旦消費(fèi)市場(chǎng)出現(xiàn)對(duì)某一農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量投訴，會(huì)使生產(chǎn)此農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶或企業(yè)破產(chǎn)。第三是政府的政策導(dǎo)向。

3.我國目前關(guān)于保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍然處在發(fā)展中的階段，各方面的條件依舊需要進(jìn)行不斷的完善和改進(jìn)，再加上保險(xiǎn)公司并非主要推銷這種農(nóng)村的小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此在宣傳和支持力度上稍顯不足，再加上涉及到的是信用問題，風(fēng)險(xiǎn)仍然較大，因此，各保險(xiǎn)公司仍然持保守的態(tài)度。再加上沒有相關(guān)的法律文件保駕護(hù)航，各銀行對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的關(guān)注度也不高，這在很大程度上也影響了農(nóng)村的小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的全面展開。

二、促進(jìn)農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)建議

1.盡快制定系統(tǒng)性的法律文件，降低風(fēng)險(xiǎn)。與普通的業(yè)務(wù)不同，農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是比較特殊的，因此為了更好的確保這項(xiàng)業(yè)務(wù)的雙方權(quán)益，降低風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該在這些法律文件中明確雙方的權(quán)與責(zé)，并且依據(jù)額度的不同也要有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的差別，而且，一經(jīng)實(shí)施，若有違反這些文件的行為，就必須嚴(yán)格按照法律文件進(jìn)行懲處。

2.形成規(guī)范化的流程，對(duì)于參與者應(yīng)該明確各自應(yīng)該履行的義務(wù)與責(zé)任，并且在資金發(fā)放后定期的予以資金的動(dòng)向的調(diào)查以便于更好的實(shí)現(xiàn)互相監(jiān)督，共同盈利的構(gòu)想。同時(shí)也需要控制好雙方的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，并且政府也可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際發(fā)展?fàn)顩r，適時(shí)的推出一些惠民政策來支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開展，營造出良好的支持農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的氛圍。

3.完善社會(huì)信用體系以及信用評(píng)級(jí)、披露機(jī)制保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是基于對(duì)投保主體的信任而開展的，因此，應(yīng)借助人民銀行征信管理系統(tǒng)，逐步完善個(gè)人、企業(yè)社會(huì)信用體系，加大對(duì)相關(guān)指標(biāo)的信息采集和核查力度。為達(dá)到對(duì)違約主體的懲戒效果，應(yīng)及時(shí)完善信用情況披露機(jī)制，對(duì)于惡意違約并達(dá)到規(guī)定限度的個(gè)人或企業(yè)，可通過網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙等媒體進(jìn)行公開通報(bào)。另外積極探索金融知識(shí)納入國民基礎(chǔ)教育的制度，提升信用村、信用鄉(xiāng)等建設(shè)，逐步改善農(nóng)村和城市金融支付環(huán)境，整體增強(qiáng)廣大群眾金融消費(fèi)和守信觀念。

4.鼓勵(lì)開發(fā)相關(guān)保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)從西方一些國家具體實(shí)踐來看，不少是借助健康保險(xiǎn)等形式來開展借貸性質(zhì)的業(yè)務(wù)，并通過其他配套性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品來進(jìn)一步分散業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，在開展小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，可進(jìn)一步開發(fā)相關(guān)衍生產(chǎn)品，如涉及保證保險(xiǎn)再保險(xiǎn)等產(chǎn)品，同時(shí)，可與人身健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)意外保險(xiǎn)等產(chǎn)品相結(jié)合，組建一個(gè)綜合保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，推動(dòng)該業(yè)務(wù)和其他險(xiǎn)種能夠相互配套發(fā)展，以確保借貸主體有可靠的還款資金來源，有利于小額貸款保證保險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。

5.注重對(duì)業(yè)務(wù)開展的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和數(shù)據(jù)采集。目前，小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍處于試點(diǎn)推廣階段，但是由于其涉及較多中小企業(yè)且屬于跨行業(yè)業(yè)務(wù)，有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)該業(yè)務(wù)開展的審查和監(jiān)督力度，對(duì)擾亂市場(chǎng)正常運(yùn)行的行為應(yīng)予嚴(yán)懲，避免一窩蜂上業(yè)務(wù)而出現(xiàn)違規(guī)違法經(jīng)營或惡意競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，為準(zhǔn)確掌握業(yè)務(wù)發(fā)展情況，應(yīng)統(tǒng)一信息采集部門和傳送途徑，做好對(duì)數(shù)據(jù)日常動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)對(duì)異常行為進(jìn)行預(yù)警和檢查，特別是在該業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，更要做好前期風(fēng)險(xiǎn)防范工作，確保在受外界因素沖擊時(shí)不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、小結(jié)

農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康有序的開展對(duì)于緩解和解決我國農(nóng)村的融資困難的現(xiàn)狀起到了很好的改進(jìn)作用，因此，我們需要通過保險(xiǎn)公司、銀行等部門不斷的進(jìn)行溝通和協(xié)商，制定出系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和信用評(píng)估的方法，進(jìn)而保障我國的農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康有序的發(fā)展，有效的解決我國的農(nóng)村發(fā)展中的資金不足的現(xiàn)狀。同時(shí)也需要加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管的力度，強(qiáng)化社會(huì)性用體系的實(shí)用性，這樣既能降低雙方的貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能確保農(nóng)村生產(chǎn)生活活動(dòng)的有效進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)在合作中求發(fā)展的雙贏局面。

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