互聯(lián)網(wǎng)金融帶給吉林省農(nóng)村金融改革的挑戰(zhàn)

吉林九臺農(nóng)村商業(yè)銀行 趙爽

隨著通信科技、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入到現(xiàn)代生活的每個(gè)角落，金融業(yè)也不例外，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，已經(jīng)快速發(fā)展成為現(xiàn)代金融業(yè)的重要支柱產(chǎn)業(yè)。特別是“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略提出后，更是極大促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略就指利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺，利用信息通信技術(shù)，把互聯(lián)網(wǎng)和包括傳統(tǒng)行業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)結(jié)合起來，在新的領(lǐng)域創(chuàng)造一種新的生態(tài)。但是由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中產(chǎn)生的安全性等問題也為農(nóng)村金融改革的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。本文主要是以吉林省農(nóng)村金融改革為例，剖析互聯(lián)網(wǎng)金融給吉林省農(nóng)村金融改革帶來的挑戰(zhàn)，希望能對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的吉林省農(nóng)村金融改革提供一些發(fā)展的參考意見。

互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村 金融改革 挑戰(zhàn)

1 引言

隨著通信科技、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)融入到現(xiàn)代生活的每個(gè)角落，金融業(yè)也不例外，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，已經(jīng)快速發(fā)展成為現(xiàn)代金融業(yè)的重要支柱產(chǎn)業(yè)。特別是“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略提出后，更是極大促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略就指利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺，利用信息通信技術(shù)，把互聯(lián)網(wǎng)和包括傳統(tǒng)行業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)結(jié)合起來，在新的領(lǐng)域創(chuàng)造一種新的生態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后(尤其是對電子商務(wù)的接受)，自然而然地為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是源于互聯(lián)網(wǎng)科技的現(xiàn)代信息技術(shù)而發(fā)展起來的，它的業(yè)務(wù)優(yōu)勢表現(xiàn)在服務(wù)方式的虛擬化、金融產(chǎn)品的個(gè)性化、經(jīng)營環(huán)境的公開化、速度效率的便捷化都是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天帶給我們的新特點(diǎn)，特別是金融產(chǎn)品的開發(fā)門檻相對較低更是刺激了資本之間的流通，盤活了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模為12.3萬億元，增長21.3%，其中網(wǎng)絡(luò)購物增長48.7%，成為推動電子商務(wù)市場發(fā)展的重要力量。而農(nóng)村電商的交易額達(dá)到1800億元，可見中國農(nóng)村電商消費(fèi)市場潛力巨大。

但是由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中產(chǎn)生的安全性等問題也為農(nóng)村金融改革的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。特別是我國的農(nóng)村金融體系長期以來面臨著資金鏈短缺、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后、人員素質(zhì)不高等問題，這都在極大程度上制約了我國互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展。而吉林省農(nóng)村金融體系面臨的問題更為復(fù)雜。

吉林省作為我國的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村金融體系建設(shè)長期滯后于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，無法為其提供有力的支撐和保障，在一定程度上制約了吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在我國不斷的深入發(fā)展，吉林省農(nóng)村金融業(yè)受益于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在經(jīng)過不斷地改革和調(diào)整之后，初步建成農(nóng)村現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融體系。但是就目前的發(fā)展來看，還是存在許多不足，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的安全問題已成為阻礙未來互聯(lián)網(wǎng)金融在吉林省農(nóng)村金融發(fā)展的一大阻礙。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性值得加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)最大的特點(diǎn)就是開放性，這既是互聯(lián)網(wǎng)能迅速發(fā)展的原因，也是未來制約互聯(lián)網(wǎng)深入發(fā)展的因素?？芍^是“成也蕭何，敗也蕭何”。而吉林省農(nóng)村金融在未來依托互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中也存在這樣的問題。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。但是這一切都是以安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境為基礎(chǔ)，因此在未來的發(fā)展過程中，一定要注意加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的安全性，創(chuàng)造一個(gè)安全的互聯(lián)網(wǎng)金融交易環(huán)境。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的不足主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務(wù)范圍混亂，信息披露混亂、違背金融監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行非法運(yùn)營，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制等問題。由于媒介的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易可能存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)畢竟是個(gè)虛擬的空間，網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管總有些不到位的地方，而網(wǎng)民也可能對一些業(yè)務(wù)并不是很熟悉，一些不法分子可能利用網(wǎng)絡(luò)的一些特性對交易過程產(chǎn)生一定的干擾，甚至?xí)霈F(xiàn)詐騙行為。

3 金融產(chǎn)品單一，產(chǎn)品缺少創(chuàng)新性

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的最大特點(diǎn)就是個(gè)性化，可以根據(jù)不同類型客戶的需要量身定制適合自身特點(diǎn)的具有個(gè)性化特色的產(chǎn)品。而在吉林省農(nóng)村中，互聯(lián)網(wǎng)金融僅限于電子支付等比較單一和簡單的應(yīng)用上，沒有真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用。傳統(tǒng)地把理財(cái)發(fā)售渠道從線下搬到了線上，或是設(shè)立電子銀行等嚴(yán)格意義上說頂多算是金融的互聯(lián)網(wǎng)化，并不是真真正正地把互聯(lián)網(wǎng)思維應(yīng)用到了金融服務(wù)中。這一方面與吉林省農(nóng)村村民們對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識不足有關(guān)，另一方面主要還是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融并沒有根據(jù)農(nóng)村實(shí)際開發(fā)出符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，符合農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，還是陷入到千人一面的制式產(chǎn)品的韁化模式，缺少產(chǎn)品創(chuàng)新，導(dǎo)致金融產(chǎn)品單一，從而無法推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在吉林省農(nóng)村地區(qū)的深入發(fā)展。

4 內(nèi)部機(jī)制不健全，決策風(fēng)險(xiǎn)大

改革開放以來，吉林省的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)初具規(guī)模，并在逐步完善當(dāng)中，但是至今為止還是存在農(nóng)村信用社內(nèi)部管理制度不健全的問題。一是沒有建立起一套完整的財(cái)務(wù)會計(jì)、信貸獎懲及風(fēng)險(xiǎn)控制制度；二是在管理上仍存在以習(xí)慣代替制度，以信任代替管理，以情面代替紀(jì)律的現(xiàn)象。有些金融機(jī)構(gòu)的人員結(jié)構(gòu)不合理，素質(zhì)偏低，有些甚至不是通過正式招聘進(jìn)入到金融行業(yè)中來的，而是通過社會關(guān)系等不正當(dāng)手段，因此造成吉林農(nóng)村地區(qū)的信貸工作重發(fā)放，輕管理，出現(xiàn)一些損害農(nóng)民和國家利益的事件，因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理比較粗放。

5 金融門檻過高，難以形成完整的體系

目前，和東部沿海的城市相比，我國農(nóng)村屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融方面主要是以國家為主導(dǎo)，民間資本和力量難以介入到廣大農(nóng)村地區(qū)的金融體系當(dāng)中。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)注重風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)調(diào)資金的安全性、流動性和收益性，在進(jìn)行農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的評估中，一般認(rèn)為農(nóng)民收入水平低且波動性大，還款能力差，農(nóng)村借貸存在額度小、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的問題。這些方面使得金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民貸款的發(fā)放采取了相對嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評估程序。因此，我國農(nóng)村的金融體系和東部沿海城市相比資本來源較為單一，資本運(yùn)作模式也比較單一，與成熟、完備的金融體系相比還有一定的差距，資金難以盤活，市場就難以活躍，農(nóng)村金融就難以繼續(xù)向前健康地發(fā)展。

6 農(nóng)村地區(qū)對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知度不高

雖然目前互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及程度不斷擴(kuò)大，但仍有許多處在偏遠(yuǎn)地理位置的農(nóng)村地區(qū)無法正常使用互聯(lián)網(wǎng)或電腦等通訊設(shè)備，再加上廣大農(nóng)村居民對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知更是十分缺乏，這將極大地限制互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融的對接。

同時(shí)我國廣大農(nóng)村地區(qū)面臨著基礎(chǔ)設(shè)施不完善等情況，互聯(lián)網(wǎng)金融要想在農(nóng)村落地開花，首先就要解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的問題。因此，政府應(yīng)當(dāng)加快農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)使用率。

7 有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律建設(shè)落后，互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展缺乏法律的保障

由于我國目前尚未出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專項(xiàng)法律法規(guī)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都尚未建立相應(yīng)的信息披露制度，從而導(dǎo)致暗箱操作，不少對于互聯(lián)網(wǎng)金融了解程度偏低的投資者與消費(fèi)者上當(dāng)受騙，尤其是對金融知識較為缺乏的農(nóng)村居民更易成為受害者。因此，國家相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加快出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的法律法規(guī)，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)有法可依，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展更加安全可靠。

吉林省的農(nóng)村金融改革如果能借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，就可以對原有的農(nóng)村金融模式進(jìn)行重構(gòu)。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等極大地降低了信息整合成本，為金融資本在農(nóng)村的流通找到一個(gè)更加便捷的突破口，降低了傳統(tǒng)金融模式的時(shí)間、空間與成本約束，有效地兼顧普惠性與可持續(xù)性；互聯(lián)網(wǎng)金融還有助于打破城鄉(xiāng)資源單向流動的困局。和發(fā)達(dá)的城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一大特點(diǎn)就是信息閉塞，不流通，與外界交流困難。長期以來，吉林省的農(nóng)村都存在農(nóng)產(chǎn)品不出村、鎮(zhèn)的現(xiàn)象，農(nóng)民由于自身素質(zhì)所限，視野不夠開闊，而互聯(lián)網(wǎng)金融不但可以幫助農(nóng)村的農(nóng)產(chǎn)品走出去，更重要的是將外面的世界引進(jìn)來。互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的發(fā)展和普及將發(fā)達(dá)地區(qū)的各種先進(jìn)、新生的事物引進(jìn)到農(nóng)村中來，也將發(fā)達(dá)地區(qū)的資金回流到農(nóng)村，例如電子商務(wù)極大地拓展了農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)空間，互聯(lián)網(wǎng)金融正吸引資金從城鎮(zhèn)流入農(nóng)村、互聯(lián)網(wǎng)營銷極大地帶動了鄉(xiāng)村旅游等，都是借助互聯(lián)網(wǎng)金融的力量盤活吉林省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，讓農(nóng)民真正開闊了視野，在意識上真正從農(nóng)村走出去。

互聯(lián)金融并不是對傳統(tǒng)金融模式進(jìn)行替代，而是對原有的金融體系進(jìn)行提質(zhì)和擴(kuò)展。總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融要想在吉林省農(nóng)村繼續(xù)發(fā)展下去，就必須要加強(qiáng)管理，在未來的發(fā)展中應(yīng)做到如下幾點(diǎn)。

(1)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟(jì)形勢的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在吉林省農(nóng)村的發(fā)展還需因地制宜，根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，多開發(fā)出適合本地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，容易被當(dāng)?shù)厝罕娊邮艿男滦娃r(nóng)村金融產(chǎn)品，將側(cè)重點(diǎn)放在農(nóng)村的發(fā)展和農(nóng)民的致富上，進(jìn)一步做好農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

(2)加大政府對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度。金融機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)行主要是依靠政府主導(dǎo)，因此在吉林省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展中，要充分發(fā)揮財(cái)政在金融支農(nóng)上的作用。同時(shí)從法律上要確保互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性和穩(wěn)定性。

(3)優(yōu)化信用環(huán)境，提高農(nóng)民的信用意識。以“政府領(lǐng)導(dǎo)，多方參與，聯(lián)合推動”為主要導(dǎo)向，探索互聯(lián)網(wǎng)金融的繼續(xù)發(fā)展，建立符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特點(diǎn)的信用擔(dān)保體系，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，解決擔(dān)保難的問題。從目前的發(fā)展形式來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要在現(xiàn)金業(yè)務(wù)領(lǐng)域和大數(shù)據(jù)方面對傳統(tǒng)金融體系進(jìn)行了改革。特別是第三方支付出現(xiàn)以來，隨著移動支付的推廣，現(xiàn)金支付慢慢被弱化，而大數(shù)據(jù)也將在未來的發(fā)展中對目前金融體系的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式進(jìn)行進(jìn)一步改造。2014年10月，阿里巴巴宣布啟動千縣萬村計(jì)劃，在3～5年內(nèi)投資100億元，以線下實(shí)體服務(wù)農(nóng)民的形式，建立1000個(gè)縣級運(yùn)營中心和10萬個(gè)村級服務(wù)站，可以預(yù)見全國六分之一的農(nóng)村地區(qū)都將獲得其電子商務(wù)服務(wù)。同時(shí)，2015年京東“縣級服務(wù)中心”將在全國區(qū)縣鋪開，預(yù)計(jì)年內(nèi)開業(yè)數(shù)目將超過500家，而京東金融是京東集團(tuán)2015年的重點(diǎn)業(yè)務(wù)?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展并不缺少動力，而是需要一個(gè)安全的發(fā)展環(huán)境，所以優(yōu)化農(nóng)村信用體系，營造安全、可靠、快捷的發(fā)展環(huán)境是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，以互聯(lián)網(wǎng)金融推動農(nóng)村金融改革的重中之重。

(4)推行互聯(lián)網(wǎng)金融改革試點(diǎn)，廣泛吸取經(jīng)驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改革不同于一般的農(nóng)村改革，它具有涉及面廣、風(fēng)險(xiǎn)性大等特點(diǎn)，因此推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系改革是時(shí)代的要求，但也一定要注意加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的評估和防范。因此，開展小范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融改革試點(diǎn)就顯得十分有必要。吉林省農(nóng)村土地面積廣闊，互聯(lián)網(wǎng)金融改革在吉林省實(shí)施之前，一定要在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，直面試點(diǎn)過程中存在的問題并進(jìn)行不斷地優(yōu)化和改良，一定要確保廣大農(nóng)村地區(qū)金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

8 結(jié)語

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融下的吉林省農(nóng)村金融改革帶來的既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)。一方面，如果能充分利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行農(nóng)村金融改革，縮減運(yùn)營成本，減少中間環(huán)節(jié)消耗的時(shí)間和費(fèi)用，縮減成本；另一方面，網(wǎng)絡(luò)的不穩(wěn)定、不安全等因素將給吉林省農(nóng)村金融改革帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是吉林省未來金融改革的一個(gè)重要方面。特別是今年我國政府報(bào)告中明確提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式，更是為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了助力。

[1] 陳游．碳金融：我國商業(yè)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J]．財(cái)經(jīng)科學(xué)，2009(11)．

[2] 謝偉杰，謝麗華．商業(yè)銀行開展碳金融的效應(yīng)分析——以興業(yè)銀行為例[J]．經(jīng)濟(jì)問題，2013(11)．

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2096-0298(2015)09(b)-081-03