湖北大學(xué)商學(xué)院　許宏波　謝升峰

國外普惠制金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的經(jīng)驗(yàn)及啟示①
——基于美日英德的分析

湖北大學(xué)商學(xué)院許宏波謝升峰

在中國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的過程中，離不開金融的支持。建立相對完善的普惠金融體系，有助于我國城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。世界的主要發(fā)達(dá)國家在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的過程中建立了相對完善的普惠制金融，促進(jìn)了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展，積累了較豐富的經(jīng)驗(yàn)。本文通過研究國外普惠制金融在對城鄉(xiāng)一體化過程中的貢獻(xiàn)及經(jīng)驗(yàn)，同時結(jié)合我國的實(shí)際情況，對構(gòu)建適合我國的多層次、廣覆蓋的普惠金融體系提出了一些建議，使其來助推城鄉(xiāng)發(fā)展。

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌 普惠制金融 經(jīng)驗(yàn)借鑒

普惠金融，就是能夠以有效的方式讓社會所有群體享受到金融服務(wù)，主要扶持對象為無法從商業(yè)銀行通過正常途徑獲取貸款的農(nóng)戶、貧困人群及小微企業(yè)，通過給他們以相關(guān)幫助，使他們能夠及時有效地獲取金融服務(wù)。

目前我國城鄉(xiāng)差距較大，發(fā)展不協(xié)調(diào)，通過建立普惠金融體系，來讓農(nóng)村接觸更多的金融資源，以促進(jìn)其發(fā)展。世界各國在城鄉(xiāng)一體化的過程中都深知，只有合理分配現(xiàn)有資源，將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來，才有可能實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的共同發(fā)展。中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)村金融方面的建設(shè)還十分欠缺。因此，我們有必要借鑒世界上其他國家的普惠制金融對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌所做的貢獻(xiàn)，來助推我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展。

1　各國普惠金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的模式

1.1美國：復(fù)合信用型普惠金融制助推“郊區(qū)化——一體化”模式

美國在20世紀(jì)中期就實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)一體化，所用時間比較短。目前，美國的農(nóng)村和城鎮(zhèn)差別不大，人均GDP為54597美元，城市化率已達(dá)到85%。美國發(fā)展普惠金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的模式可以概括為復(fù)合信用型普惠金融制助推 “郊區(qū)化——一體化”模式，這種發(fā)展模式表現(xiàn)為以政府主導(dǎo)的農(nóng)村政策性金融體系及農(nóng)村合作金融體系。

美國普惠型政策性金融體系主要通過四個不同機(jī)構(gòu)來相互協(xié)調(diào)運(yùn)作。其中，農(nóng)民家計局主要職責(zé)是幫助貧困地區(qū)的低收入的農(nóng)民解決資金短缺問題。商品信貸公司主要職責(zé)是發(fā)放以農(nóng)產(chǎn)品抵押貸款、設(shè)備貸款，以及農(nóng)產(chǎn)品差價補(bǔ)貼等，在一定程度上解決資金的需求；農(nóng)村電氣化管理局服務(wù)方向主要是針對農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過向合作社和農(nóng)戶發(fā)放貸款來優(yōu)化農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施；小企業(yè)管理局主要幫助無法正常地從商業(yè)貸款處獲取資金的企業(yè)主提供資金融通。

美國的農(nóng)村合作金融包括聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行和土地銀行（聯(lián)邦土地銀行、土地銀行合作社）。合作銀行系統(tǒng)的出現(xiàn)主要是為合作社添置設(shè)備、農(nóng)戶補(bǔ)充營運(yùn)資金等行為提供貸款。中期信用銀行和合作銀行主要向農(nóng)戶提供短期的資金供給，土地銀行則向農(nóng)場主提供中長期的不動產(chǎn)貸款。三者各司其職，相互協(xié)作。

美國的復(fù)合信用型普惠金融制對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌所起到的作用在于推進(jìn)了效區(qū)一體化進(jìn)程，最終實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的一體化。其作用主要包括：（1）通過普惠金融支持，促進(jìn)了城鄉(xiāng)有效融合。通過平衡資金資源在工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與農(nóng)村之間的協(xié)調(diào)配置，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)?；?，使釋放出的勞動力順利轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)的同時，工業(yè)、交通和服務(wù)業(yè)也實(shí)施了對農(nóng)業(yè)的反哺，促使農(nóng)業(yè)不斷提供相關(guān)原材料，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，也為農(nóng)業(yè)實(shí)行機(jī)械化打下了基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)而為農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移提供了就業(yè)機(jī)會。（2）縮小城鄉(xiāng)收入差距，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會福利。通過普惠金融對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、教育及衛(wèi)生等社會事業(yè)建設(shè)的投入，通過制定政策，給予相應(yīng)補(bǔ)貼，使農(nóng)民收入大幅增加。（3）健全法律體系，推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。美國政府制定了一系列優(yōu)惠的郊區(qū)稅收政策，打破戶籍限制，鼓勵工廠和居民從都市遷往郊區(qū)。

1.2日本：合作型普惠金融促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化

日本的城市化水平，發(fā)展最為迅速的是“二戰(zhàn)”后的十年，至1970年基本實(shí)現(xiàn)城市化。目前在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)業(yè)戶口與非農(nóng)業(yè)戶口相混合的現(xiàn)象比較普遍。在城鄉(xiāng)一體化的過程中，以農(nóng)協(xié)為主體的合作金融機(jī)構(gòu)為主，同時政府性金融機(jī)構(gòu)作為輔助來協(xié)助發(fā)展。

日本的合作性金融體系主要由三部分構(gòu)成，分別是農(nóng)協(xié)、信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會（簡稱信用聯(lián)合會）和農(nóng)林中央金庫。農(nóng)協(xié)組織的主要職責(zé)是向其會員（以農(nóng)戶和其他團(tuán)體為主）吸收存款，發(fā)放貸款，以會員生產(chǎn)生活的資金需求為導(dǎo)向，提供不同方式的信用貸款。不同地區(qū)的基層農(nóng)協(xié)組成了信用聯(lián)合會，它的職責(zé)是根據(jù)各地農(nóng)協(xié)的資金需求，調(diào)撥其上存的資金流向，及時解決貸款需求。農(nóng)林中央金庫作為最高一級，其職能是以國家政策為導(dǎo)向，通過向其會員（信用聯(lián)合會）進(jìn)行資金調(diào)配、信息傳遞，同時也對一些大型的涉農(nóng)企業(yè)給以資金援助。1953年，日本政府成立農(nóng)林漁業(yè)金融公庫，作為合作性金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充，主要是將資金投向林木建造、漁港維護(hù)、土地改良等其他金融機(jī)構(gòu)不愿涉及的領(lǐng)域。

在日本的城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中，合作性普惠金融起到了不可估量的作用，主要表現(xiàn)在：（1）以基層農(nóng)戶的生產(chǎn)生活為導(dǎo)向，促進(jìn)農(nóng)民增收。農(nóng)協(xié)組織通過選用優(yōu)良品種、指導(dǎo)生產(chǎn)、給以農(nóng)業(yè)價格支持等方式來增加農(nóng)民收入；（2）及時的信息交流。各級部門之間及時地進(jìn)行信息交流，掌握各地的資金需求動態(tài)，以最便捷的方式來幫助企業(yè)獲取資金融通，發(fā)展生產(chǎn)；（3）土地規(guī)?；?jīng)營。農(nóng)林漁業(yè)金融公庫通過向農(nóng)田改造等項目進(jìn)行融資，改善農(nóng)田的軟硬環(huán)境，同時出臺的相關(guān)措施，鼓勵農(nóng)田連片經(jīng)營，有利于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。

1.3英國：商業(yè)化金融模式引導(dǎo)區(qū)位化發(fā)展

英國的城市化運(yùn)動開展于工業(yè)革命之后。作為世界上最早發(fā)展城鄉(xiāng)一體化的國家，至20世紀(jì)城市化水平就已經(jīng)達(dá)到90%。英國普惠金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的模式為商業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)引導(dǎo)區(qū)位化發(fā)展。

英國農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)使得普惠金融體系形成以商業(yè)銀行為主體，其他金融機(jī)構(gòu)作為輔助來實(shí)現(xiàn)的。英國的商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)遍布于各地，這些商業(yè)銀行利用網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛的特點(diǎn)，向農(nóng)戶開展短期無抵押貸款業(yè)務(wù)，滿足了那些對資金有需求卻無法提供擔(dān)保的農(nóng)場主的要求。政府部門成立農(nóng)村信貸聯(lián)合會，包括農(nóng)業(yè)抵押公司、農(nóng)業(yè)信貸公司等機(jī)構(gòu)，以低于商業(yè)銀行的利率向農(nóng)場主來提供長期貸款，來改善農(nóng)村環(huán)境，更新農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備等。

英國商業(yè)化金融建立起了大城市和小城市相容的局面，引導(dǎo)城市人口回流到鄉(xiāng)村，主要措施有：（1）給以中小企業(yè)融資，帶動就業(yè)。對于那些有商業(yè)前景，卻無法從金融機(jī)構(gòu)得到融資的組織，對于一定額度內(nèi)的貸款，商業(yè)銀行提供擔(dān)保，使其獲得資金支持，吸引人口從擁擠的城市流出；（2）加大對農(nóng)村地區(qū)的投入，重視科技的運(yùn)用。政府除在農(nóng)村的硬件方面給以相應(yīng)的支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的機(jī)械化、自動化。提高了勞動生產(chǎn)率。在農(nóng)畜牧的產(chǎn)品出售時，也給以相應(yīng)的補(bǔ)貼。政府也十分重視農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的研究，建立較完整的農(nóng)業(yè)科研，教育來促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

1.4德國：合作型普惠金融實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展

目前德國作為工業(yè)化水平較高的國家，其城市化水平達(dá)到了90%，在其發(fā)展過程中逐漸形成了一種城鄉(xiāng)分布合理、均衡發(fā)展的特點(diǎn)。

德國的普惠金融體系主要是由合作型的金融機(jī)構(gòu)為主體，其他的政策性金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行等作為補(bǔ)充。德國合作性的金融機(jī)構(gòu)主要由三個層級來構(gòu)成。這三個層級自下而上分別為基層合作銀行、地區(qū)合作銀行以及中央合作銀行。三者相互獨(dú)立，自下而上入股，成為會員?；鶎雍献縻y行所面對的是農(nóng)民、城市居民以及一些小微企業(yè)。銀行將入股資金投放于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而地區(qū)合作銀行則向其會員，即地方合作銀行提供相應(yīng)的金融服務(wù)，以滿足地方合作銀行的業(yè)務(wù)上的發(fā)展。中央合作銀行作為最高一級的金融機(jī)構(gòu)，主要是向地方和地區(qū)合作銀行進(jìn)行資金的融通調(diào)劑、結(jié)算支付及一些其他的服務(wù)。

德國的合作性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)作為最重要的機(jī)構(gòu)，促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，其主要表現(xiàn)在：（1）提升服務(wù)，滿足客戶需求。對農(nóng)村的機(jī)械化、信息化，以及一些技術(shù)的推廣提供大量的資金，保障農(nóng)業(yè)的技術(shù)的不斷進(jìn)步。（2）注重農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。土地改良銀行等政策性的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的建設(shè)上，提供優(yōu)惠貸款，在土地的開發(fā)利用上，重視規(guī)?；纳a(chǎn)，以提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率，促進(jìn)農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移。（3）因地制宜發(fā)展企業(yè)，帶動就業(yè)。對于各地的不同特色所形成的一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)（如旅游景點(diǎn)、餐飲業(yè)），合作性的金融機(jī)構(gòu)通過向其融資，扶持其發(fā)展，以帶動附近人口的就業(yè)，同時增加收入，縮小城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的目標(biāo)。

2　各國普惠制金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的經(jīng)驗(yàn)

從上述所分析的幾個國家中可以看出，雖然他們的國情各不相同，普惠金融的模式也不盡相同，但是，他們在進(jìn)行城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的進(jìn)程中具有相似性。

2.1重視普惠金融的發(fā)揮

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融的支持。從各國的發(fā)展來看，金融組織都在國家的統(tǒng)籌發(fā)展過程中起到了中堅力量，合作機(jī)構(gòu)在農(nóng)村分布較廣，和農(nóng)戶的接觸最為直接，其資金的流向?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有顯著的影響。政策性的金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行作為補(bǔ)充，覆蓋面更廣，可以使得更多的人能夠獲得服務(wù)。

2.2開發(fā)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的過程中，政府出臺一些政策來改善農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施，增加農(nóng)村的吸引力，引導(dǎo)企業(yè)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。政府出資成立相關(guān)機(jī)構(gòu)，例如美國的農(nóng)村電氣化管理局和日本的農(nóng)協(xié)等。同時給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼和支持。同時，政府強(qiáng)調(diào)土地規(guī)?；慕?jīng)營，以提高農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)效率，增加農(nóng)民的收入。

2.3統(tǒng)一的社會保障

城鄉(xiāng)統(tǒng)一的社會保障制度，使得城鄉(xiāng)差別縮小，對于經(jīng)濟(jì)不是很發(fā)達(dá)的地區(qū)，低收入群體可以利用社會福利來維持最基本的生活保障，隨后金融機(jī)構(gòu)通過對這類人群提供相應(yīng)的計劃扶持，改善生活。

3　各國普惠制金融支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展對我國的啟示

3.1國內(nèi)的情況

隨著改革開放的不斷深入，中國的貧富差距也很明顯。從城鄉(xiāng)收入來看，2014年農(nóng)村居民人均純收入為9892元，是1978年人均收入的73.8倍，在同一時段下城鎮(zhèn)居民的人均收入增長了85倍。1978年城鎮(zhèn)居民人均收入與農(nóng)村居民人均收入比值為2.56，而到了2014年末，兩者之間的比值接近3。除此之外，在醫(yī)療衛(wèi)生、教育、社會保障等方面城鄉(xiāng)都存在著較大的差距，農(nóng)村的發(fā)展制約了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的進(jìn)程。截至2014年，我國的城鎮(zhèn)化率為54.77%，僅相當(dāng)美國20世紀(jì)二三十年代的水平，在農(nóng)村建設(shè)的各方面都與其他國家存在較大的差距。

我國的金融體系目前是由國有銀行和股份制商業(yè)銀行為主導(dǎo)占據(jù)著全國市場，截至2014年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共有法人機(jī)構(gòu)數(shù)4091家，從業(yè)人員數(shù)達(dá)到376萬人。我國農(nóng)村的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等。截至2014年底，機(jī)構(gòu)總數(shù)為3566家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有81397個，從業(yè)人員數(shù)為88.9萬人。目前全國已核準(zhǔn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的縣市有1045個，縣域覆蓋率達(dá)到54.57%。但是，中國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同，金融資源分布也不均衡，在中西部地區(qū)，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至沒有一個最基礎(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)，同時一些機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)偏離農(nóng)村，呈現(xiàn)出冠名村鎮(zhèn)，身處縣城的現(xiàn)象，難以在真正意義上惠及農(nóng)民。截止到2014年底，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1570多個。

目前對于涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)對于解決農(nóng)戶的貸款需求，仍然存在很大的問題。使得小微企業(yè)不得不通過擔(dān)保公司進(jìn)行融通資金。雖然國家已經(jīng)開始創(chuàng)立審批一些新型的金融機(jī)構(gòu)，例如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)民資金互助社等。但還有很多需要完善的地方。目前大部分的金融產(chǎn)品服務(wù)對象針對農(nóng)村的比較少，因此其難以滿足農(nóng)村小微企業(yè)對貸款的需求，同時，合作社的貸款額度、期限、流程等條件都限制了農(nóng)戶和企業(yè)的貸款需求。

3.2啟示

從各國的發(fā)展歷程中可以看出，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的發(fā)展離不開普惠金融的支持。目前我國的普惠金融的發(fā)展水平不高，對城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的貢獻(xiàn)有限。為此我們應(yīng)該借鑒各國普惠制金融在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌過程中的經(jīng)驗(yàn)，建立一個適合我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的普惠金融體系。

3.2.1合理構(gòu)建普惠金融市場

建立多層次、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，合理分配農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目，促進(jìn)不同金融機(jī)構(gòu)之間的合作，實(shí)現(xiàn)效率和效益的統(tǒng)一。政策性金融機(jī)構(gòu)要對農(nóng)業(yè)開發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持，改善農(nóng)村生產(chǎn)條件，提供農(nóng)村綜合生產(chǎn)能力。農(nóng)村信用合作社作為在農(nóng)村分布最廣的機(jī)構(gòu)，要利用發(fā)放小額貸款的豐富經(jīng)驗(yàn)，更進(jìn)一步地完善其他服務(wù)功能。

3.2.2發(fā)展新型金融機(jī)構(gòu)

除了一些存款類的金融機(jī)構(gòu)之外，應(yīng)該培育新型金融機(jī)構(gòu)，例如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)這些新型機(jī)構(gòu)在金融貧困地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，引導(dǎo)資金回流農(nóng)村。以農(nóng)戶和一些中小企業(yè)等為代表的弱勢群體提供金融服務(wù)，增加他們的發(fā)展機(jī)會，提供勞動收入。在構(gòu)建過程中需要國家給予政策優(yōu)惠和扶持，解決一些機(jī)構(gòu)目前在試點(diǎn)過程中所遇到的問題。

3.2.3創(chuàng)新金融產(chǎn)品

目前各大銀行針對農(nóng)村的融資需求，還僅僅是以貸款為主。品種比較單一，而且申請貸款條款較高，使得真正需要獲取資金的人員無法獲取所需資金。各商業(yè)銀行應(yīng)該以農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)特點(diǎn)來設(shè)計開發(fā)相關(guān)的金融服務(wù)與產(chǎn)品，滿足日常生產(chǎn)生活需要，提升金融產(chǎn)品層次。

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F830

A

2096-0298（2015）12（a）-085-04

國家社科基金資助課題“農(nóng)村普惠金融統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的福利測度與制度創(chuàng)新”（13BJL070）階段成果。

許宏波（1990-），男，湖北大學(xué)商學(xué)院碩士研究生；謝升峰（1971-），男，教授，碩士生導(dǎo)師，主要從事國民經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的研究。