雒招霞

伴隨電子商務、互聯(lián)網的迅猛發(fā)展，一批互聯(lián)網消費金融試點不斷推向市場，由互聯(lián)網企業(yè)主導的消費金融有望開創(chuàng)我國金融行業(yè)一片新的藍海

近年來，將消費金融公司試點擴至全國已成為經濟新常態(tài)下落實國家消費升級一項新政。國務院總理李克強6月10日主持召開國務院常務會議上表示，要大力發(fā)展消費金融，重點服務中低收入人群，進一步釋放消費潛力、促進消費升級。決定放開市場準入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國;決定將審批權下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業(yè)機構和互聯(lián)網企業(yè)發(fā)起設立消費金融公司，成熟一家、批準一家，更好發(fā)揮消費對經濟增長的拉動作用。

首家互聯(lián)網消費金融公司開業(yè)

6月18日，經過近半年的籌備，互聯(lián)網消費金融公司——馬上消費金融股份有限公司（以下簡稱“馬上消費金融公司” ）正式開業(yè)。據悉，這是國家擴大消費金融公司試點政策后首批獲準開業(yè)的全國性消費金融公司，也是全國首家線上線下結合的互聯(lián)網消費金融公司。

馬上消費金融公司，注冊資本為3億元人民幣。經營范圍主要包括發(fā)放個人消費貸款、接受股東境內子公司及境內股東的存款、經批準發(fā)行金融債券、代理銷售與消費貸款相關的保險產品及固定收益類證券投資業(yè)務等。

據了解，馬上消費金融公司是一家線上線下結合的金融機構。公司確定了以線下客戶挖掘為基礎，向重慶百貨、新世紀百貨等商場的消費者發(fā)放消費貸款;以線上互聯(lián)網推廣為引擎、通過基礎設施、平臺、渠道、場景等四個方面擴展互聯(lián)網平臺業(yè)務、差異化產品設計、建立核心競爭力的業(yè)務模式，采用線上與線下相結合的方式，進而推出更多新產品，供電商消費者體驗。例如陽光保險在調研浙江小商品城商戶特點后，推出了信用保證保險產品，并與馬上消費金融公司的商戶貸業(yè)務結合，就可以方便地為小商戶提供金融服務。

馬上消費金融公司首席執(zhí)行官（CEO）趙國慶，是原京東聯(lián)席董事長兼首席戰(zhàn)略官（CSO），首席財務及運營官（CFO）郭劍霓，曾是消費金融公司捷信的創(chuàng)始人之一兼首席財務官。來自互聯(lián)網電商以及傳統(tǒng)金融行業(yè)的人士共同創(chuàng)辦了這家新形態(tài)的消費金融公司。

據趙國慶介紹，馬上消費金融公司的消費貸款發(fā)放主要面向有消費需求、收入較為穩(wěn)定、相對較低違約概率的人群，以及銀行貸款業(yè)務無法覆蓋的個體商戶;貸款具有單筆上限20萬、無地域限制、貸款審核快等特點。公司主要以吸收企業(yè)存款、同業(yè)拆借、發(fā)企業(yè)債、資產證券化、受理部分理財產品等形式保證資金量和流動性。

開業(yè)當天，封閉半年打造的產品成果——“馬上貸”登場。在前端，用戶可以更便捷地申請到貸款，三分鐘放款、信用循環(huán)額度、免面簽，讓消費可以馬上實現(xiàn);后端，風控團隊在業(yè)務的整個生命周期（產品開發(fā)、審批、賬戶管理、催收、核銷回款）都會對各種風險進行甄別、衡量，讓風險可以馬上控制。

資源整合：1+1>2

馬上消費金融公司作為重慶市第一家消費金融公司，由重慶百貨大樓股份有限公司申請設立，另外5家股東分別為：北京秭潤商貿有限公司、重慶銀行股份有限公司、陽光財產保險股份有限公司、浙江中國小商品城集團股份有限公司和物美控股集團有限公司。這些股東既涵蓋銀行、保險和批發(fā)零售企業(yè)，又包括國有控股企業(yè)和民營企業(yè)，并且分布于全國各地，具有靈活、市場化程度高、協(xié)同價值好等特點。

“之所以聯(lián)手物美控股、重慶百貨、浙江小商品城，主要基于其零售商的身份。”馬上消費金融公司創(chuàng)始人趙國慶表示，當初選擇股東時，有4個標準，即要有用戶、數據、資金、還要有一定的知名度。

除此之外，物美控股、重慶百貨、浙江小商品城這3家零售商加起來的未來客戶數每年超過4億人，會員數超過1600萬。此前，趙國慶做過相關調查，商超購物人群的消費金融業(yè)務轉化率為10%。物美作為華北地區(qū)最大的零售商，同時在華東、西部都有自己的網點;重慶百貨位于西南地區(qū)，在云南、重慶地區(qū)是最大的零售企業(yè);浙江小商品城則位于東南部。

業(yè)內分析人士稱，馬上消費金融公司將整合5大股東的資金、用戶和數據。從股東結構來看，3家零售企業(yè)目前是馬上消費金融公司重要的用戶來源和推廣渠道，并通過優(yōu)惠政策等促進他們完成轉化，培養(yǎng)起信用消費和貸款的習慣。重慶百貨、物美控股、浙江小商品城的用戶超過2000萬，其中已開通會員卡的超過1000萬人。這些扎實的線下數據，將是馬上消費金融公司的優(yōu)勢。而借助這一優(yōu)勢，馬上消費金融公司無需設置物理網點即可輕松實現(xiàn)產品線上線下的全國覆蓋，而這一渠道又會直接轉化為成本優(yōu)勢和客戶體驗優(yōu)勢，從而促進金融產品創(chuàng)新，為客戶提供更完善的金融服務，其發(fā)展前景值得期待。

作為拉動國民消費的重要金融創(chuàng)新模式，消費金融公司將依托股東資源優(yōu)勢、精準的風險管理經驗和核心團隊的運營能力，致力于打造全球最被信賴的金融服務商;促進金融產品創(chuàng)新，促進消費金融業(yè)務持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，努力為百姓提供全方位、優(yōu)質便捷的消費金融服務，為經濟新常態(tài)下落實國家消費升級戰(zhàn)略作出新的更大的貢獻。