【摘要】隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的消費(fèi)觀念、理財(cái)觀念得到極大的更新。采用信用卡消費(fèi)已經(jīng)成為一種越來(lái)越流行的消費(fèi)方式，而個(gè)人銀行貸款也要憑借高度的個(gè)人信用。誠(chéng)信是做人的基礎(chǔ)，是社會(huì)良好運(yùn)轉(zhuǎn)的保障。本文首先闡述了個(gè)人信用體系建設(shè)方面的基本情況，在參考大量文獻(xiàn)資料的基礎(chǔ)上，揭示了我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀，并著重發(fā)現(xiàn)現(xiàn)象背后存在的相關(guān)管理服務(wù)機(jī)構(gòu)混亂、法律不完善、體制落后不健全等一系列問(wèn)題，最后提出解決問(wèn)題的建議和對(duì)策，進(jìn)而對(duì)完善我國(guó)個(gè)人信用體系的建設(shè)起到一定的促進(jìn)作用。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人信用體系 信用風(fēng)險(xiǎn) 信用管理體系

一、我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

（一）機(jī)構(gòu)正常運(yùn)作已取得成效

我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)是在銀行的呼吁下，建議政府趕快實(shí)行的。政府也感受到了建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)的必要性。早在2004年，在國(guó)務(wù)院要求下，我國(guó)15家全國(guó)性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。經(jīng)過(guò)一年的試運(yùn)行，2006年1月正式運(yùn)行。該系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)已達(dá)到3.4億人，其中有信貸記錄的人數(shù)約為3500萬(wàn)人，其余為開(kāi)立結(jié)算賬戶信息。信息涵蓋個(gè)人基本信息、結(jié)算賬戶開(kāi)立信息、銀行借貸信息和來(lái)自銀行系統(tǒng)以外的住房公積金繳存信息等，基本實(shí)現(xiàn)了為城市和部分農(nóng)村有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的個(gè)人建立一套信用檔案的目標(biāo)。截止2005年底，該系統(tǒng)記錄的自然人數(shù)已達(dá)到3.4億人，收錄個(gè)人貸款余額2.2萬(wàn)億元，約占全國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸余額的97.5%。

個(gè)人信用體系建設(shè)經(jīng)過(guò)十年的時(shí)間，不斷發(fā)揮著重要作用。截止到目前，我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)已涵蓋居民的違法狀況、借貸誠(chéng)信狀況、欠繳費(fèi)用狀況等，一個(gè)較為完善的個(gè)人信用體系已粗具雛形。

（二）信用系統(tǒng)已發(fā)揮效用

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2010年6月末，全國(guó)31個(gè)?。▍^(qū)、市）所轄的2657個(gè)縣（市、區(qū)）中已有2426個(gè)縣（市、區(qū)）開(kāi)展了農(nóng)戶信用檔案建設(shè)工作，2122個(gè)縣（市、區(qū)）已建立農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系。全國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)共為1.1億多農(nóng)戶建立了信用檔案，并對(duì)其中7653萬(wàn)農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)定。已建立信用檔案的農(nóng)戶中獲得信貸支持的農(nóng)戶達(dá)7029萬(wàn)戶，貸款發(fā)生額超過(guò)2.6萬(wàn)億元，貸款余額為1.16萬(wàn)億元。

（三）信用文化不斷加強(qiáng)

近些年，我們國(guó)家十分強(qiáng)調(diào)精神文明建設(shè)，而信用文化是精神文明體系的重要內(nèi)容之一。在目前，信用意識(shí)、誠(chéng)信道德無(wú)疑在我們國(guó)家整個(gè)精神文明體系中占有更為重要的地位。儒學(xué)代表人物就是把守信看作是百善之首，而把失信視為萬(wàn)惡之源。為此主張做人應(yīng)當(dāng)“謹(jǐn)而信”、“言而有信”。所以說(shuō)，我們國(guó)家在精神文明建設(shè)中，應(yīng)當(dāng)注意加強(qiáng)信用文化建設(shè)。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)得到減少

從2005年我國(guó)建立個(gè)人信用體系以來(lái)，商業(yè)銀行由于信貸造成的不良資產(chǎn)急劇下降，從下表可以清晰的看出商業(yè)銀行不良貸款余額占總貸款比例呈明顯下降趨勢(shì)，個(gè)人信用體系在其中扮演了至關(guān)重要的角色。

表1 商業(yè)銀行不良貸款情況表

資料來(lái)源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)。

二、個(gè)人信用體系建設(shè)中存在的問(wèn)題

（一）信息收集問(wèn)題

1.數(shù)據(jù)收集混亂。目前，個(gè)人信用體系建設(shè)還存在一系列難題。其中數(shù)據(jù)收集混亂就是一個(gè)很大的問(wèn)題。由于我國(guó)政府部門長(zhǎng)期職責(zé)較為分散，其中對(duì)于居民的數(shù)據(jù)沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的信息庫(kù)。一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為是多方面的，是復(fù)雜的，因此很難量定一個(gè)人是否存在失信。盡管一個(gè)人有過(guò)多次失信行為，但是因?yàn)楦鞣N原因如人為干預(yù)，通過(guò)政府干預(yù)等手段，無(wú)法查詢出來(lái)。每個(gè)人都不愿因上失信黑名單，總會(huì)想方設(shè)法將自己的失信行為抹去。個(gè)人信用體系建設(shè)需要政府大力支持，并由銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)積極參與。目前，政府在這方面受到阻力較大，一方面本身居民的數(shù)據(jù)存在一定的漏洞，另一方面還缺乏個(gè)人信用體系建設(shè)相關(guān)的法律支持，相關(guān)法律規(guī)定有待規(guī)范，并且沒(méi)有專門的立法機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致整個(gè)工作分散化。

2.收集成本費(fèi)用高。對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)的信用過(guò)程中，實(shí)行有償信用的費(fèi)用非常高，尤其是前期，信用任務(wù)艱巨，數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)都需要大量資金投入，屬于一種投資期長(zhǎng)、前期投入高的行業(yè)，這對(duì)于沒(méi)有足夠?qū)嵙Φ拿駹I(yíng)信用公司來(lái)說(shuō)，很可能會(huì)不堪重負(fù)。此外，從所有權(quán)角度看，個(gè)人信用數(shù)據(jù)應(yīng)屬于消費(fèi)者個(gè)人所有，但如果實(shí)行有償信用，當(dāng)消費(fèi)者需要信息時(shí)卻應(yīng)該是信用公司將信息有償銷售給消費(fèi)者，作為中介機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行等部門獲得了收入，作為所有者的個(gè)人卻付出代價(jià)。

3.缺乏法律支持。我國(guó)還沒(méi)有健全的全國(guó)性的有關(guān)信用的法律法規(guī)。這就使我國(guó)的個(gè)人信用業(yè)面臨尷尬和困境：一方面，缺乏相關(guān)法律的支持，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一方面，對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的征集是在消費(fèi)者不知情的情況下進(jìn)行的，由于沒(méi)有法律對(duì)消費(fèi)者的信用數(shù)據(jù)加以區(qū)分，難免面臨侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)的尷尬。根據(jù)西方國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)消費(fèi)者數(shù)據(jù)的征集是在法定程序下進(jìn)行的，并事先征得本人的同意。而我國(guó)目前的做法則是，信用機(jī)構(gòu)從中介人（主要是銀行）那里獲得消費(fèi)者的信息，作為信息所有者的消費(fèi)者本人卻不知曉，以至于涉及侵犯?jìng)€(gè)人隱私。

（二）制度不健全

1.模式選擇不明。世界上個(gè)人信用制度，主要有三種模式，一類是歐洲推行的政府主導(dǎo)、聯(lián)合個(gè)人參與的模式；一類是美國(guó)的模式，即受政府制約與規(guī)范、由民營(yíng)企業(yè)運(yùn)作的模式，由一些部門或是個(gè)人聯(lián)合起來(lái)成立信用局，向企業(yè)或銀行提供信用評(píng)估等級(jí)及其證明；第三類是以日本為代表的會(huì)員制模式，即個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)由會(huì)員單位共同出資組建。而我國(guó)現(xiàn)在的信用模式不符合任意一種，是處于不明了狀態(tài)，這為我國(guó)的信用體系建設(shè)帶來(lái)了很大的困難。

2.資信評(píng)級(jí)落后。首先，法律制度基礎(chǔ)薄弱。我國(guó)資信評(píng)級(jí)方面的法律法規(guī)較分散并且存在不少空白點(diǎn)。由于立法的滯后，使得信息收集無(wú)法可依，資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)難以順利的從相關(guān)部門及銀行取得信用信息，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)以及信息披露等方面受制于《保密法》、《商業(yè)銀行法》的一些規(guī)定，使得信用信息的深度加工及營(yíng)銷受到限制。其次，政府的行業(yè)管理存在缺陷。雖然在黨的十六屆三中全會(huì)明確提出，我國(guó)征信市場(chǎng)實(shí)行“完善法規(guī)、特許經(jīng)營(yíng)、商業(yè)運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)”的發(fā)展道路，但在具體實(shí)施過(guò)程中，一方面：一些地方政府部門建立資信評(píng)級(jí)試點(diǎn)，另一方面：各級(jí)政府普遍沒(méi)有明確對(duì)資信評(píng)級(jí)的統(tǒng)一的主管部門，從而導(dǎo)致“監(jiān)管真空”或“多頭監(jiān)管”。

最后，信息共享機(jī)制欠缺。事實(shí)上我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展中，信息的分割與壟斷已經(jīng)構(gòu)成了資信評(píng)級(jí)業(yè)發(fā)展的巨大障礙。目前，除個(gè)別小范圍的試點(diǎn)地區(qū)外，信用中介機(jī)構(gòu)很難從有關(guān)部門得到所需的資信評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)。

（三）管理及服務(wù)機(jī)構(gòu)混亂、不健全

1.機(jī)構(gòu)單一、權(quán)責(zé)不明。我國(guó)信用體系建設(shè)主要是中國(guó)人民銀行承擔(dān)，由其下屬的信用管理局負(fù)責(zé)，信用管理局既負(fù)責(zé)相關(guān)法律規(guī)章制度的制定管理職能又肩負(fù)信用中介機(jī)構(gòu)職能，從而造成其本質(zhì)工作的混亂，不利于信用體系的建設(shè)。

2.中介機(jī)構(gòu)太少形不成完整體系。中國(guó)還沒(méi)有建立全國(guó)的信用網(wǎng)，只是在北京、上海、廣州等大城市初步建立起一些信用機(jī)構(gòu)。要建立全國(guó)信用網(wǎng)很難，因?yàn)榇嬖诘胤奖Ｗo(hù)主義干擾，全國(guó)信用機(jī)構(gòu)很難進(jìn)入；會(huì)計(jì)師事務(wù)所與上市公司的雇傭關(guān)系也妨礙了審計(jì)的公正執(zhí)行。建立信用中介體系就變得日漸重要。但信用中介不能僅僅發(fā)展信用公司，還需要建立更多相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)、資質(zhì)認(rèn)證機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所和會(huì)計(jì)師事務(wù)所等鑒證機(jī)構(gòu)。

三、完善個(gè)人信用體系建設(shè)的建議

（一）營(yíng)造適宜的法律支持環(huán)境

要修改《商業(yè)銀行法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等法律、法規(guī)，盡快制定《信用管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信用信息保護(hù)法》等法律、法規(guī)。充分借鑒美國(guó)的做法，完善《商業(yè)銀行法》、《合同法》等個(gè)人信用的法規(guī)條款，充實(shí)其個(gè)人信用的內(nèi)容。建立《信用信息披露法》、《信用數(shù)據(jù)采集法》等，并以此為個(gè)人信用的核心法律，逐步規(guī)范地方性信用法規(guī)和制度。同時(shí)，建立《消費(fèi)信用保護(hù)法》和《信用卡法》《個(gè)人消費(fèi)法》、《個(gè)人借貸法》、等，從程序到行為上作出個(gè)人信用的規(guī)范。做到宏觀上保護(hù)依法合規(guī)有效、有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，微觀上保護(hù)好個(gè)人消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）創(chuàng)造良好的外部運(yùn)作環(huán)境

1.逐步實(shí)現(xiàn)信用信息共享、提高系統(tǒng)效用。隨著科技的發(fā)展，建立一個(gè)統(tǒng)一的、全面的信息共享平臺(tái)已為期不遠(yuǎn)。通過(guò)將各類居民信息采用聯(lián)網(wǎng)的方式，互通有無(wú)。不僅可以極大地提升辦事效率，而且對(duì)于居民個(gè)人的信用查詢也帶來(lái)極大的好處。信用是立人之本，政府應(yīng)該加強(qiáng)平臺(tái)建設(shè)，實(shí)行統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一規(guī)范的信息數(shù)據(jù)共享庫(kù)。將居民的各類信息有效整合起來(lái)，讓每個(gè)人的所有信息一目了然。

2.加大宣傳力度。要遵循務(wù)實(shí)、客觀和正面宣傳的原則，根據(jù)《中國(guó)人民銀行信用管理局關(guān)于做好個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)宣傳工作的通知》等有關(guān)文件和會(huì)議精神，努力提高宣傳的特色性、針對(duì)性、多樣性和有效性。要不斷充實(shí)宣傳的內(nèi)容，擴(kuò)大宣傳的規(guī)模，改進(jìn)宣傳的方式，建立宣傳的長(zhǎng)效機(jī)制。把信用宣傳工作與非銀行信用信息采集、助學(xué)貸款和下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、企業(yè)和個(gè)人信用系統(tǒng)建設(shè)、及小額農(nóng)戶貸款發(fā)放、信用戶和信用企業(yè)建設(shè)反假幣宣傳及信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村等工作有機(jī)結(jié)合，為企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)運(yùn)行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系。

（三）進(jìn)一步完善系統(tǒng)功能

1.選擇適合我國(guó)的模式結(jié)構(gòu)。我國(guó)個(gè)人信用體系的發(fā)展可以采取私營(yíng)和公共共存的模式。首先依靠政府力量在短時(shí)間內(nèi)建立起大型且覆蓋面廣泛的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。其次，依靠政府建立基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，利用行政手段從各政府公共部門強(qiáng)制性獲得個(gè)人的基本信息數(shù)據(jù)，從而避免了私營(yíng)信用機(jī)構(gòu)在獲取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)時(shí)的弱點(diǎn)。第三，在目前我國(guó)個(gè)人信用立法幾乎空白的情況下，防止信用信息被濫用。基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)階段的公共模式可以更好地保護(hù)個(gè)人和金融機(jī)構(gòu)的隱私和機(jī)密。

2.完善信用管理中介服務(wù)。信用管理服務(wù)包括商賬追收、保理、信用保險(xiǎn)、信用管理咨詢和信用管理培訓(xùn)等。這些服務(wù)在我國(guó)還是剛剛起步，有些還沒(méi)有出現(xiàn)，著嚴(yán)重制約了我國(guó)信用行業(yè)的建設(shè)。信用服務(wù)行業(yè)是社會(huì)信用體系的重要組成部分。我國(guó)應(yīng)該加強(qiáng)這方面的建設(shè)，同時(shí)借鑒成熟的西方管理體系。

（1）建立以中國(guó)人民銀行為核心的多層次、全方面的管理中介機(jī)構(gòu)。

（2）明確分工、權(quán)責(zé)明晰，建立高效運(yùn)作的體系，明確上下級(jí)關(guān)系，誰(shuí)的事情誰(shuí)負(fù)責(zé)的機(jī)制能有效防范混亂的局面。

四、結(jié)束語(yǔ)

個(gè)人信用體系的建設(shè)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，需要不斷及時(shí)得到調(diào)整，使其作用得到應(yīng)有的發(fā)揮。目前，我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)已經(jīng)打下了最基本的基礎(chǔ)，接下來(lái)需要在各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)細(xì)節(jié)上下足功夫，真正建立起一套有效、管用，能夠真正約束和使每個(gè)公民高度珍視自己信用的一整套體系。我們堅(jiān)信，隨著個(gè)人信用體系的不斷完善，其促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的作用正逐步明顯。

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作者簡(jiǎn)介：施帝赫（1992-）男，漢族，湖北武漢人，就讀于湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院，研究方向：國(guó)際金融。