謝青青　高寶珠

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我國實行存款保險制度所面臨的問題及相關政策建議

謝青青高寶珠

高寶珠(1992-)，女，吉林延邊人，吉林財經(jīng)大學研究生，研究方向：政治經(jīng)濟學。

摘要：隨著我國利率市場化的逐步推進，存款保險制度在醞釀了22年后，終于落地實施。存款保險制度不僅有利于發(fā)揮市場的約束作用，更有利于建立和維護金融穩(wěn)定。為此，建立和完善科學、合理的存款保險制度成為一項刻不容緩的重要課題。

關鍵詞：存款保險;制度;政策建議

一、 我國實行存款保險制度的相關背景及意義

《存款保險條例》于2015年5月1日起施行，這標志著我國醞釀了22年的存款保險制度終于落地實施。

1. 我國存款保險制度的概念及特點。隨著我國近些年來資本市場的快速發(fā)展，人民幣業(yè)務的逐步開放刺激著外資銀行在國內(nèi)的迅速發(fā)展，加之高額的外匯儲備和人民幣的不斷升值壓力使得我國在外匯管制方面不得不逐漸放寬。在這一形勢下，建議里個金融安全防護網(wǎng)變顯得尤為重要了，而存款保險制度則可以被認為是這一防護體系中尤為重要的一項，是其最基本要素之一。

存款保險制度，顧名思義，即為為為各家存款的商業(yè)銀行(機構)成立存款保險機構，一旦投保的商業(yè)銀行(機構)面臨破產(chǎn)時，由保險機構為存款人支付一定限額存款的制度。存款保險作為一種保險，具有保險的全部特征，但也具有與現(xiàn)存保險形式的一些根本區(qū)別，這也就導致存款保險制度的一些特點：(1)建立存款保險制度必須依靠政府的支持。(2)存款保險實質上屬于非營利性的政策性保險，它是以保護存款者利益為出發(fā)點，目的是防止參保銀行(機構)出現(xiàn)“擠兌”現(xiàn)象，起到穩(wěn)定金融的作用。

我國的存款保險制度在參照國際的標準上，還具有三個特點：一是存款保險范圍廣。不僅人民幣在保險范圍內(nèi)，外國貨幣也在保險范圍之內(nèi)。二是參保強制性大。明確要求屬于保險范圍的銀行業(yè)金融機構都要參加。三是保障水平高。最高50萬元的償付限額大約可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

2. 我國建立存款保險制度的必要性。我國一直以來施行的都是隱性存款保險制度，一方面雖然提高了商業(yè)銀行(機構)的信譽，但另一方面卻不可避免的產(chǎn)生了大量的成本——市場約束薄弱，國有銀行不良資產(chǎn)率高、經(jīng)營效率低等。這是由于我國施行的隱性存款制度的本質導致的，其本質體現(xiàn)在以下幾個方面：(1)由于隱性存款保險制度并未在法律上得到明確的認可，因此政府對存款人的存款保護存在著一定意義上的隨意性。(2)對存款人存款擔保的數(shù)額及方式完全由政府決定，并無明確的管理規(guī)定和指導政策。(3)政府對于存款人存款的保護的資金，通常來源于政府財政資金或者央行資金。從上面可以看出，隱性存款制度在我國施行的存在著的弊端：(1)造成“金融強，財政弱”的局面。(2)存款人風險意識淡薄。(3)在一定程度上大大降低了銀行自身的改革突破速度，導致其自身效率大大降低。

推行顯性的存款保險制度的必要性可以歸納為以下幾點：

(1) 有利于完善我國金融機構的市場退出機制。施行存款保險制度意味著金融市場化改革的進一步深入，它為建立合理的市場準入、退出機制，以及實現(xiàn)市場的優(yōu)勝劣汰，具有重要的指導和推動作用。建立存款保險制度，可以有效避免銀行擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，有利于出現(xiàn)問題的而銀行對存款人按照規(guī)定進行賠付，進而維護金融市場的穩(wěn)定。

(2) 有利于增強金融監(jiān)管，降低監(jiān)管成本。存款保險制度建成后，銀行(機構)為了避免自身保險基金的損失從而導致其自身利益受損，就會促使其主動關心其自身的經(jīng)營狀況，降低自身不良資產(chǎn)。

(3) 有利于儲戶增強風險意識。由于我國從前一直施行的是隱性存款保險制度，這使得大多數(shù)儲戶認為只要將存款存入五大國有商業(yè)銀行，就是保險的，不會存在存款損失的情況。而存款保險制度的推行，使得儲戶認識到存款并不是完全沒有風險的，這種由過去隱性的政府擔保向明確保險制度的過度，使得儲戶在認識到風險的同時，也清楚的意識到哪些情況受到保護，保護程度如何，并通過法律的形式來維護自身的合法權益。

綜上可知，建立存款保險制度，無論是對于提高金融監(jiān)管的能力，還是對于保障金融系統(tǒng)的安全與穩(wěn)定，以及提升廣大群眾對于金融市場的了解和認識都具有著十分重要的意義。

二、 我國實行存款保險制度所面臨的問題

1. 銀行機構運營成本增加。存款保險制度要求存款的吸納機構都需要繳納一定數(shù)額的保費，這也就無形之中增加了存款吸納機構的營運成本，因此他們會通過一定的方式將所增加的部分成本轉移到存款人的身上，這樣做的實質結果就是會削弱存款人的收益進而就會降低存款人存款的積極性，終導致存款機構吸納存款數(shù)量降低。

而此時，這些機構就需要研發(fā)新的投資吸納方式來增加自身的收益，從而也就會提高它們的運營成本。

2.誘發(fā)道德風險的發(fā)生。這其實是存款保險制度實施后我們所要面對的最根本的問題。由于利率市場化在我國的逐步推進，存款者在存款保險制度的保障下，他們極有可能會將存款存入利率高收益高達的銀行，而不考慮存入銀行過往的經(jīng)營業(yè)績和安全性，也會降低他們對銀行日常經(jīng)營活動的監(jiān)督。

3.承保人可能承受高額損失。存款保險制度會在一定程度上弱化商業(yè)銀行的風險約束機制，就像上一點說陳述的那樣，有的銀行會選擇在經(jīng)營活動中承擔更多的風險，甚至不惜為追求高額的利潤而過度投機。即它會使一些資金實力弱、業(yè)績不高、風險系數(shù)大的金融機構得到實際好處。這是由于這樣的金融機構會利用存款保險機構在它們遇到麻煩的時候能夠挽救它們這一點，從而孤注一擲，從事高風險業(yè)務，成功則為其本身增加效益，失敗則會導致為其承保的保險機構帶來高額的損失。

三、 對我國實行存款保險制度的一些政策建議

我國在推行存款保險制度的進程中，充分認識到了這一制度由“隱形”變?yōu)椤帮@性”中的一些問題，如“道德風險”、“逆向選擇”等問題，為此要求全部吸納儲蓄存款的機構參保，并通過對不同機構實行差額費率、分級分類管理等方式，來減少這一制度實施所帶來的負面效應。但是若想進一步擴大實施所來的積極效應，應該進一步完善以下幾個方面：

1. 堅決貫徹實行強制性的存款保險、非全額投保及保護限額。首先，我們知道由于道德風險的存在，一旦實行自愿參保，就會導致只有風險最高的銀行機構會參保，導致保險基金規(guī)?？s小、保障范圍狹窄等系列問題，也就從根本上違背了這一制度施行的初衷。其次，堅持非全額費投保和設立保護限額的方式，促使存款者不得不關注所存入銀行機構的穩(wěn)健性，從而提高儲戶對銀行機構經(jīng)營監(jiān)督和管理的積極性。

2. 完善銀行機構信息披露和風險評級制度。我國目前的中小商業(yè)銀行還無法向股份制商業(yè)銀行一樣，做到較為完善的信息披露，也就導致了無法完全發(fā)揮失常的激勵和約束機制，降低銀行的運營效率，從而引發(fā)道德風險等問題，影響金融體系穩(wěn)定。所以我們應當確定信息披露的主體，保證信息高質量、高效率的披露。風險評級制度是制約存款保險制度能夠有效施行的另一問題。因為它不僅會影響差別費率的實施，還會存在增加銀行風險性的可能。只有較為完善的風險評級制度，才能夠在減少監(jiān)管成本的同時，提高銀行機構自身風險識別和約束的能力。因此，我國需要進一步在監(jiān)管部門信息引導的同時，完善信息披露和風險評級制度兩者的相互配合機制，進一步提高市場效率與活力。

3. 完善存款保險制度的相關法律建設和制度建設。我國存款保險制度剛剛起步施行，它未來的發(fā)展必然會是一個動態(tài)的過程。我國正處于快速發(fā)展階段，無論是經(jīng)濟條件還是制度環(huán)境都會隨著快速的發(fā)展而不斷發(fā)生變動，那么為了適應這樣的情況，存款保險制度也必然要隨之變動，這就要求我國要不斷完善與其相關的法律建設和制度建設，這樣才能順應發(fā)展，在實施過程中不斷發(fā)現(xiàn)新問題，解決新問題，與其他金融制度一道，相互協(xié)調有序發(fā)展，為我國利率市場化進程提供支持動力。(作者單位：吉林財經(jīng)大學)

參考文獻:

[1]王菱鈺,我國存款保險法律制度構建研究[D].河北經(jīng)貿(mào)大學，2013.

作者簡介：謝青青(1991-)，女，吉林吉林人，吉林財經(jīng)大學研究生，研究方向：西方經(jīng)濟學。