閆　偉

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促進保險中介均衡發(fā)展，提高保險市場效率

閆偉

摘要：保險中介對于保險市場的健康發(fā)展至關重要，本文通過解釋保險中介的含義及作用，分析我國保險中介存在的問題，提出要促進保險中介均衡發(fā)展，提高保險市場效率。

關鍵詞：保險中介;保險代理人;保險經紀人;保險公估人

保險中介是保險市場的一個重要組成部分，是連接保險人與投保人的紐帶，并具有提升市場效率的功能，近年來，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險中介經歷了從無到有、從小到大的發(fā)展歷程，但保險中介在推動行業(yè)健康發(fā)展方面的作用不明顯。這不僅影響其自身的發(fā)展，也影響整個保險行業(yè)資源配置效率的提高。因此，為解決此問題，我們必須從認清保險中介的含義和作用入手，結合我國保險中介發(fā)展的現(xiàn)狀，借鑒國外先進經驗，促進保險中介發(fā)展，提高保險市場效率。

一、認清保險中介

保險中介，是指獨立于保險產品交易雙方，為其中一方或雙方提供服務，專門從事保險服務活動，并依法獲取傭金、手續(xù)費或咨詢費的機構或個人。保險中介由保險代理人、保險經紀人和保險公估人三個主體構成。三者最本質的區(qū)別在于代表的利益主體不同。保險代理人，是受保險人的委托在其授權范圍內代辦保險業(yè)務并向其收取傭金的機構或者個人；保險經紀人，是基于投保人的利益，為其與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。保險公估人，是受保險公司、投保人或被保險人委托，辦理保險標的查勘、鑒定及賠款的理算，并向其收取酬金的機構。

二、保險中介的作用

(一)促進保險資源優(yōu)化配置。保險中介制度的形成和完善，能夠有效地促進保險市場的資源優(yōu)化配置及機構的合理調整，保險中介可以擴大保險市場交換空間的廣度和深度，在更大范圍、更多層次上尋找交易對象，增加市場份額，提高市場占有率。

(二)降低保險成本，維護交易雙方利益。保險中介的專業(yè)服務有利于減少搜尋配對成本和交易成本，通過規(guī)模經濟提高市場效率。保險中介作為保險交易中的第三方，能夠確保保險合同的公平與效率，推動實現(xiàn)各方福利最大化。保險代理人幫助保險人節(jié)約展業(yè)成本、談判成本、信息收集和風險識別成本；保險經紀人為投保人提供咨詢分析和保險方案制訂，以更少成本獲取更多風險保障，并為投保人籌劃風險管理方案等。保險公估人以中立的角度，平衡保險交易雙方的利益，緩解雙方的矛盾，解決雙方的問題。

(三)改善保險市場的信息不對稱。保險市場存在嚴重的不對稱現(xiàn)象。保險交易的雙方各自占有不同的信息優(yōu)勢，這就必然導致?lián)碛行畔?yōu)勢的一方會通過損害對方利益為自己牟取更大的福利。從經濟學的角度來說，就會降低資源的配置效率，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。而保險中介人作為連接保險人和投保人的橋梁，通過發(fā)揮自身專業(yè)優(yōu)勢，有效促進交易雙方的信息均衡，在幫助達成保險合同、規(guī)避逆選擇和道德風險的同時，提高保險市場效率，有利于行業(yè)的健康發(fā)展。

(四)促進保險企業(yè)經營模式的轉變，提高保險產品和服務的質量。培育保險中介市場能夠為保險人利用代理人、經紀人和公估人開展保險業(yè)務創(chuàng)造條件，促使保險公司將主要精力致力于保險產品的開發(fā)和創(chuàng)新，提高核保、核賠的水平，改善資金運用的效益，加強員工的職業(yè)培訓，擴展風險管理服務領域，使保險公司的整體業(yè)務和管理水平得到質的提高，有利于保險人控制展業(yè)成本，堵塞理賠環(huán)節(jié)的漏洞，而且也將市場機制通過保險中介市場引入保險市場，促使保險企業(yè)按照市場化的經營機制運作。

(五)加快與國際保險市場接軌。自我國加入國際貿易組織之后，開放的經濟市場使越來越多的外資保險公司入駐我國保險市場，我國保險市場面臨嚴峻壓力。建立保險中介人制度，使保險交易雙方和保險中介人之間的協(xié)作更協(xié)調，促進保險市場的發(fā)展，壯大專業(yè)中介人才隊伍，依照國際慣例公平參與競爭，加快速度與國際接軌。

三、我國保險中介發(fā)展現(xiàn)狀及問題

2012年，我國保險行業(yè)累計保費收入15487.93億元，其中通過保險中介渠道實現(xiàn)保費收入12757.74億元，占總保費收入的82.4%，全國共有保險兼業(yè)代理機構206310家，而專業(yè)的保險中介機構僅2532家。自1999年底，中國保監(jiān)會批準首批13家保險中介機構設立以來，我國保險中介從數(shù)量上有了較大發(fā)展，但仍然存在較多問題。

(一)保險中介結構性問題突出。我國保險中介行業(yè)存在兼業(yè)中介擠占市場，單個機構規(guī)模小、市場集中度低、區(qū)域發(fā)展不平衡、中介主體發(fā)展不均衡等結構性問題。

(二)促進保險中介發(fā)展的制度保障不健全。目前現(xiàn)行的支持保險中介發(fā)展的制度除《保險法》外，多數(shù)為行業(yè)法規(guī)，對保險中介行業(yè)具有指導作用，但約束力和強制力較差，同時，缺乏結合保險中介行業(yè)特點的誠信制度、人才制度、信息制度等。

(三)保險中介業(yè)務違法違規(guī)行為普遍。由于保險中介行業(yè)法規(guī)不健全，約束力差，導致保險公司中介業(yè)務違法問題嚴重，是保險市場秩序混亂的根源，主要體現(xiàn)為保險公司與保險中介機構在財務上不合法、不真實、不透明的合作關系，存在保險公司利用中介業(yè)務和中介渠道弄虛作假、虛增成本、非法套取資金等現(xiàn)象。

(四)保險中介業(yè)務單一，缺乏核心競爭力。我國多數(shù)保險中介機構的業(yè)務水平較低，普遍出現(xiàn)業(yè)務同質化現(xiàn)象。保險代理業(yè)務集中于個人壽險業(yè)務和車險業(yè)務。保險經紀業(yè)務集中于財險及壽險的投保、索賠，而對于風險管理、風險咨詢等特殊業(yè)務量小，無法滿足市場需求。

四、促進保險中介均衡發(fā)展，提高保險市場效率

保險代理人、保險經紀人、保險公估人，分別代表保險交易的不同利益主體，在保險產品交易的天平上為保險人和投保人分別加碼，維持著保險市場天平的平衡。三者又好像三架馬車共同承擔著保險市場快速發(fā)展的重任。為提高我國保險市場效率，必須促進保險中介行業(yè)均衡發(fā)展，主要從以下幾個方面進行：

(一)培育保險中介市場主體均衡成長。目前，我國保險中介的三個主體，保險代理比重過高，數(shù)量過大，保險經紀人、保險公估人成長緩慢，沒有被廣大投保人所了解。投保人不清楚保險經紀人、保險公估人在投保、風險管理咨詢服務、理賠、爭議處理等方面的重要作用。現(xiàn)階段，需要給保險經紀人、保險公估人創(chuàng)造更優(yōu)厚的條件，促進其快速成長，趕上保險代理人的腳步，共同完成提高保險市場效率的使命。

(二)調整保險中介行業(yè)結構，促進均衡發(fā)展。政府監(jiān)管部門及行業(yè)自律組織要積極創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，搭建良性競爭的平臺，通過保險兼業(yè)專業(yè)化、專業(yè)代理規(guī)?；确绞酱龠M保險中介整體發(fā)展，另外，通過優(yōu)惠政策、行業(yè)指導等方式促進邊遠地區(qū)保險中介機構的發(fā)展。

(三)鼓勵業(yè)務創(chuàng)新，提高核心競爭力。保險中介要開拓思路，不僅在產品上創(chuàng)新，還要想方設法在渠道上、服務上、形式上等多方面全方位創(chuàng)新。政府監(jiān)管部門及行業(yè)自律組織要制定相應政策，鼓勵創(chuàng)新，從而提高保險中介行業(yè)的核心競爭力。

(四)吸引優(yōu)秀人才，留住用好保險中介從業(yè)人員。保險中介行業(yè)要快速發(fā)展，離不開高素質的保險從業(yè)人員。因此，要設立科學合理的準入門檻，吸引人才投入到保險中介行業(yè)，再根據(jù)行業(yè)特點，通過設置多種類、多層次的資格認定與等級考試制度指引從業(yè)人員擴充知識、全面提升能力。建立完善的培訓體制體系，做好從業(yè)人員的崗前教育、常規(guī)業(yè)務培訓，提升保險中介從業(yè)人員職業(yè)素質。(作者單位：天津機電職業(yè)技術學院)

參考文獻：

[1]朱杰，我國保險中介市場存在的問題及監(jiān)管對策，科技與企業(yè)，2014年7月；

[2]2012年保險中介市場發(fā)展報告，北京，中國保險監(jiān)督管理局，2013

[3]嚴萬全，保險中介的地位、作用與發(fā)展預測，上海保險，2012 (4)

作者簡介：閆偉，天津機電職業(yè)技術學院，講師職稱，社會保障專業(yè)碩士研究生，研究方向：金融保險。