宋厚亮

自成功創(chuàng)辦格萊珉銀行以來，尤努斯在孟加拉創(chuàng)辦了一系列的社會企業(yè)，建立了一個龐大的“社會企業(yè)帝國”，為貧窮的孟加拉國探索扶貧、就業(yè)及可持續(xù)發(fā)展的另一種可能。同時，格萊珉模式也復(fù)制到包括美國在內(nèi)的數(shù)十個國家和地區(qū)

格萊珉銀行（Grameen Bank）創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）的魅力不亞于一位大牌明星。5月28日，孟加拉國首都達(dá)卡，2015年社會企業(yè)日，這是格萊珉發(fā)起的論壇。無論是孟加拉國本國的參會者，還是馬來西亞、印度等發(fā)展中國家的參會者，抑或美國、德國等發(fā)達(dá)國家的參會者，都以朝拜者的心態(tài)來聆聽尤努斯的發(fā)言。尤努斯來到會場，幾乎寸步難行，一群群人圍繞過來，熱烈地與他交流、合影。75歲的尤努斯始終如一地微笑著，不厭其煩地滿足著每一位前來致意者。

“我們是在創(chuàng)造就業(yè)，而不是在尋找工作（We are not job seekers，we are job givers）?！边@是尤努斯對社會企業(yè)價值和作用的定位。在2011年辭去格萊珉銀行行長的職務(wù)后，他的重心轉(zhuǎn)向社會企業(yè)。

自成功創(chuàng)辦格萊珉銀行以來，尤努斯在孟加拉創(chuàng)辦了一系列的社會企業(yè)，建立了一個龐大的“社會企業(yè)帝國”，為貧窮的孟加拉國探索扶貧、就業(yè)及可持續(xù)發(fā)展的另一種可能。同時，格萊珉模式也復(fù)制到包括美國在內(nèi)的數(shù)十個國家和地區(qū)。 格萊珉是銀行嗎？ 格萊珉在中國的復(fù)制一波三折，現(xiàn)在唯有高戰(zhàn)在竭力推動落地。此前的落地困境，除了沒有強(qiáng)有力的人推進(jìn)，以及制度環(huán)境等因素外，其中重要的一環(huán)是對格萊珉的認(rèn)知出現(xiàn)了偏差。 格萊珉銀行被視為“窮人的銀行”，尤努斯被稱為“小額貸款之父”。問題是，格萊珉銀行到底是怎樣的銀行？或者說它是我們司空見慣的銀行嗎？格萊珉的小額貸款與商業(yè)機(jī)構(gòu)的小額貸款一樣嗎？他們的區(qū)別在哪里？

尤努斯設(shè)計的格萊珉銀行，并沒有商業(yè)銀行的抵押等環(huán)節(jié)，也就是你不需要用任何錢物做抵押，即可獲得貸款，同時，也不需要擔(dān)保人。這是商業(yè)銀行和小額信貸公司做不到的。但尤努斯設(shè)計了一個“五人聯(lián)保”的制度，不過這五人并不需要負(fù)責(zé)真正的還款擔(dān)保，他們最多是“道德?lián)！?。五人?lián)保的設(shè)計，更多是為了借款者形成一個“強(qiáng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)”，讓他們每周聚會，互相幫助，共同解決困難。顯然，這和商業(yè)銀行是完全不一樣的，格萊珉銀行不僅為窮人提供了金融資本，同時為他們提供了社會資本，后者是更為重要的。

格萊珉銀行的貸款利息很高，高達(dá)20%，美國的格萊珉銀行的利息為15%，這都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的利息。高明的尤努斯用高利息，以及五人聯(lián)保的每周聚會制度，天然地排斥了有錢人。

格萊珉銀行和商業(yè)銀行是完全不同的兩個方向，一個向左，一個向右。這也就意味著，商業(yè)銀行的思維模式在格萊珉銀行完全沒有用武之地，這也就是為什么商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)人除了喜歡見見尤努斯并不喜歡格萊珉模式的原因。

一個有意思的細(xì)節(jié)是，格萊珉銀行招聘員工，并不會去招聘金融學(xué)的畢業(yè)生，而是社會學(xué)、心理學(xué)等專業(yè)。因為格萊珉銀行建立的是一套綜合的鄉(xiāng)村建設(shè)的模式。 如何和優(yōu)衣庫、達(dá)能、英特爾、巴斯夫……合作？ 在孟加拉，我們看到了格萊珉和日本知名企業(yè)優(yōu)衣庫合作生產(chǎn)的服裝，參觀了格萊珉和德國知名企業(yè)巴斯夫合作生產(chǎn)的蚊帳。除此，格萊珉還與全球知名的達(dá)能公司合作生產(chǎn)酸奶，與英特爾、威立雅都有合作公司。

這些公司都是社會企業(yè)。

與各大跨國公司合作創(chuàng)建社會企業(yè)的設(shè)計，來自尤努斯本人。早在2005年，他向達(dá)能集團(tuán)首席執(zhí)行官建議創(chuàng)辦一家社會企業(yè)型的格萊珉達(dá)能公司，目的是為孟加拉營養(yǎng)不良的兒童生產(chǎn)價格低廉的酸奶。格萊珉和達(dá)能各自出資一半，建立起了食品公司。這是尤努斯在格萊珉之外建立的第一個社會企業(yè)。他們在協(xié)議中寫道，“如果有盈利，公司的投資者除收回投資外，每年可以象征性地獲得1%的分紅，而其他利潤則會投入到企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)中。”不過，尤努斯堅定地認(rèn)為社會企業(yè)不能分紅，于是在幾年之后，他們將1%的分紅的規(guī)定也取消了。

2013年，格萊珉和優(yōu)衣庫的合作公司建立起來，他們生產(chǎn)的服裝既有常見的普通 T-Shirt ，也有孟加拉民族風(fēng)格的女性衣裙。除了服裝廠，他們開設(shè)了一些服裝店。這一合作，格萊珉只占1%的股份，但其利潤將用于支持孟加拉的女性及改變社區(qū)的教育和環(huán)境。

格萊珉和巴斯夫合作的公司專門生產(chǎn)蚊帳。孟加拉炎熱，蚊子兇猛，是傳染病的傳染源之一。窮人往往買不起蚊帳。格萊珉巴斯夫生產(chǎn)的蚊帳，以極低的價格出售給窮人。

不過，我們參觀格萊珉的工廠，發(fā)現(xiàn)工人的工作效率并不高，規(guī)模也有限。此類不分紅的社會企業(yè)是否制約了效率的提高、規(guī)模的擴(kuò)大，值得研究。 尤努斯為什么偉大？ 孟加拉國的人口總量為1.6億，而國土面積還不到15萬平方公里。孟加拉國也因此成為世界人口密度最大的國家。在這樣人口眾多、經(jīng)濟(jì)落后的國家實現(xiàn)全面工業(yè)化發(fā)展，難度系數(shù)極大，尤其是難以承受現(xiàn)代工業(yè)所帶來的環(huán)境污染等問題。

尤努斯面臨的不僅僅是這樣的困境，他創(chuàng)辦的格萊珉銀行，其客戶均為婦女，而孟加拉人所信仰的伊斯蘭教并不注重借貸金融尤其不希望女性拋頭露面做事。但尤努斯做到了。格萊珉銀行已建立起超過2500個支行，為近900萬婦女提供信貸及社會支持。而現(xiàn)在，隨著絕對貧困的減少，以及年輕人的創(chuàng)業(yè)熱情增高，格萊珉開始設(shè)立“新創(chuàng)業(yè)者項目”，為年輕人的創(chuàng)業(yè)提供支持。

十年來，尤努斯發(fā)起創(chuàng)建的數(shù)十家社會企業(yè)，不僅提供了大量的就業(yè)機(jī)會，也為窮人提供了可以購買得起的生活物品。

除此，他還發(fā)起創(chuàng)辦了各類學(xué)校和醫(yī)院。其中他創(chuàng)辦的多所護(hù)士學(xué)院，用無息貸款的方式為貧困家庭的女孩提供良好的教育機(jī)會，據(jù)介紹，這些護(hù)士學(xué)院的教育水平非常高，畢業(yè)生供不應(yīng)求，而且薪酬很高。在孟加拉首都達(dá)卡，貧民窟眾多，尤努斯為貧民窟的兒童建立了小學(xué)，雖然學(xué)校條件極為簡陋。

尤努斯創(chuàng)造了這一切，他都沒有任何索求，不在任何公司占有股份，他像一位圣人。