郎潤(rùn)華　丁瑞贊

摘要：中央銀行在2005年首次批準(zhǔn)小額貸款公司在個(gè)別地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)工作，試點(diǎn)的地區(qū)主要集中在欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)。銀監(jiān)會(huì)在2006年12月頒發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，該《意見(jiàn)》首次將貸款公司作為一種新型金融機(jī)構(gòu)。這些相關(guān)的規(guī)定，對(duì)小額貸款公司的發(fā)展提供了前所未有的推動(dòng)力。

關(guān)鍵詞：小額貸款 ；SWOT分析

1.1重慶小額貸款公司的現(xiàn)狀

自2006年政策首次允許小額貸款公司設(shè)立以來(lái)，小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量及貸款余額呈井噴式增長(zhǎng)。截止2014年12月末，全國(guó)小額貸款公司共8791家，貸款余額9420.38億元。隨著政策的支持逐漸增強(qiáng)，小額貸款公司已成為我國(guó)信貸市場(chǎng)的重要組成部分和補(bǔ)充力量，也是當(dāng)前我國(guó)民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域以及中小型企業(yè)對(duì)外融資的一條重要途徑和通道。重慶根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，在2008年先后發(fā)布了《重慶市推進(jìn)小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》和《重慶市小額貸款公司試點(diǎn)管理暫行辦法》?，F(xiàn)階段，重慶小額貸款公司經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)主要有以下幾點(diǎn)：

1.小額貸款公司數(shù)量穩(wěn)步增加，發(fā)展前景良好

截止2012年6月底，重慶已建立146家小額貸款公司，比2011年6月末增加55家；從業(yè)人員達(dá)到2749人，比6月末同期增加1516人；實(shí)收資本212.22億元，比6月末增加132.52億元；貸款余額228.01億元，比6月末增加125.39億元。小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款275億元，這有力地促進(jìn)了重慶市中小企業(yè)及農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.收益效率穩(wěn)步提高，但相對(duì)于另外三個(gè)直轄市仍有一定差距

在四個(gè)直轄市中，重慶市小額貸款公司的機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)、實(shí)收資本、貸款余額這四個(gè)指標(biāo)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他三個(gè)直轄市的小額貸款公司。雖然，重慶市小額貸款公司在戶均從業(yè)人員、戶均實(shí)收資本上高于其他三個(gè)直轄市，在戶均貸款余額僅低于上海，但是在從業(yè)人員人均貸款余額這一指標(biāo)上，重慶市小額貸款公司都低于其他三個(gè)直轄市，而這是反映貸款效率最重要的指標(biāo)之一，說(shuō)明重慶市小額貸款公司的運(yùn)營(yíng)效率需進(jìn)一步提升。具體數(shù)據(jù)，見(jiàn)表1-1

1.2重慶市小額貸款公司的SWOT分析

小額貸款公司的發(fā)展前景越來(lái)越靠近準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，所以SWOT分析的比較對(duì)象就是商業(yè)銀行。

1.2.1重慶市小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)分析

重慶市小額貸款公司在自身定位、貸款流程和政府支持力度上具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1.市場(chǎng)地位清楚，主要支農(nóng)支小

重慶市小額貸款公司自成立以來(lái)，一直堅(jiān)持以“三農(nóng)”和中小企業(yè)為貸款對(duì)象，主要服務(wù)于支農(nóng)支小。重慶市小額貸款公司為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大行業(yè)內(nèi)差異化運(yùn)營(yíng)，貸款方式除了采取與商業(yè)銀行相同的抵押貸款外，更多的采用的是一般商業(yè)銀行不用的保證，質(zhì)押，信用貸款等更加靈活的貸款方式，這對(duì)于抵押物不多的農(nóng)戶和中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，給他們提供了更加便利的貸款方式，也擴(kuò)大了小額貸款公司的貸款對(duì)象范圍。

2.貸款流程化繁為簡(jiǎn)，貸款需求強(qiáng)烈

相對(duì)于商業(yè)銀行繁瑣的貸款申請(qǐng)流程，小額貸款公司可獲得貸款流程簡(jiǎn)單的多，有些甚至只要提供六個(gè)月的銀行流水，提交個(gè)人有效證件和個(gè)人信用報(bào)告等相關(guān)審核資料既可申請(qǐng)信用貸款。 小額貸款一般申請(qǐng)貸款流程是：貸款申請(qǐng)，申請(qǐng)人資格篩選，申請(qǐng)人提供材料，客戶資料審查，貸款申請(qǐng)，根據(jù)評(píng)估發(fā)放貸款，貸后跟蹤。

1.2.2重慶市小額貸款公司的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)分析

重慶市小額貸款公司主要在融資渠道、專業(yè)人才、產(chǎn)品等方面處于劣勢(shì)。

1.政策限制較嚴(yán)，融資渠道狹窄

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《小額貸款公司指導(dǎo)意見(jiàn)》的相關(guān)內(nèi)容可知，小額貸款公司不能不吸收公眾存款。在只貸不存的前提下，小額貸款公司通過(guò)三個(gè)渠道進(jìn)行融資：資本金、所有者權(quán)益、捐贈(zèng)資金以及向不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資，并且小額貸款公司僅可以從金融機(jī)構(gòu)融入不超過(guò)資本凈額50%的資金。但實(shí)際上無(wú)論哪一種途徑，都面臨著不小的難題。

2.小額貸款公司專業(yè)人才缺口嚴(yán)重

截止2014年6月，重慶市小額貸款公司從業(yè)人員數(shù)在全國(guó)排名第六位，但是從業(yè)人員人均貸款余額在全國(guó)卻排第8 位，從中也可以得出重慶市小額貸款公司從業(yè)人員雖然總數(shù)較大，但是總體來(lái)說(shuō)專業(yè)水平都不高，使得小額貸款公司運(yùn)營(yíng)效率受到了很大的影響。

1.2.3重慶市小額貸款公司的外部機(jī)會(huì)分析

重慶市小額貸款公司主要從政府逐漸完善制度建設(shè)給小額貸款公司提供機(jī)會(huì)。

重慶將圍繞投融資中心的打造吸引六類金融機(jī)構(gòu)：包括把信托公司做大做強(qiáng)、和多家國(guó)有大型企業(yè)合資成立金融租賃公司、打造融資擔(dān)保體系、發(fā)展私募股權(quán)機(jī)構(gòu)、擴(kuò)容小額貸款公司、發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村小額資金互助組織等。此次重慶的金融戰(zhàn)略規(guī)劃將會(huì)給小額貸款的發(fā)展提供一個(gè)更活躍的發(fā)展平臺(tái)，更為寬松的發(fā)展環(huán)境。再加上，三峽工程，西部大開(kāi)發(fā)等相關(guān)政策帶給了重慶旺盛的投融資需求，這也為小額貸款公司發(fā)展提供了巨大的機(jī)會(huì)。

1.2.4重慶市小額貸款公司的外部威脅分析

小額貸款公司主要從競(jìng)爭(zhēng)激烈、政策的不利等因素面臨威脅。

1.小額貸款公司面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

隨著新型農(nóng)村金融的逐漸完善，村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村資金互助組都加入進(jìn)了搶奪小額貸款公司的客戶群中，再加上本來(lái)就具有的郵政儲(chǔ)蓄銀行，信用社，地下錢莊，這些都使得小額貸款公司面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境日趨激烈。但是，小額貸款公司較其他正規(guī)金融不同的卻是，小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中是不能吸收存款的，如果有非法集資、變相吸儲(chǔ)行為的發(fā)生，將被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，同時(shí)還要追究負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任，“只貸不存”使小額貸款公司的發(fā)展受到了嚴(yán)格的制約。

2.政策的的“嚴(yán)監(jiān)管”

由于小額貸款公司既然作為企業(yè)，肯定要追求利潤(rùn)最大化。如果政府只是一味的嚴(yán)監(jiān)管，而不給小額貸款公司提供優(yōu)惠政策，小額貸款公司的投資者肯定會(huì)不斷選擇好的支持對(duì)象，從而動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”和微型小型公司的市場(chǎng)定位，不利于其發(fā)展。所以，宏觀政策扶持的不明朗，勢(shì)必將阻礙小額貸款公司的正常發(fā)展。

通過(guò)SWOT分析，重慶小額貸款公司在面臨的風(fēng)險(xiǎn)上，既有外部風(fēng)險(xiǎn)，又有內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)主要是政策風(fēng)險(xiǎn)，和同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。而內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，主要是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、人力風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。就外部風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，單一小額貸款公司并不能通過(guò)自身化解，我們也把此時(shí)的外部風(fēng)險(xiǎn)稱為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。而小額貸款公司面臨的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，我們通過(guò)一系列的方式能夠較低它的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

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