【摘 要】科技型中小企業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的推進力量，在國民經(jīng)濟發(fā)展中扮演著越來越重要的作用。隨著科技型中小企業(yè)的不斷發(fā)展，融資問題已成為其發(fā)展之路上所需面對的首要問題。本文從我國科技型中小企業(yè)現(xiàn)狀入手，淺析了科技型中小企業(yè)在銀行融資方面將會遇到的一些問題，并剖析了問題的原因，最后針對上述問題提出了一些對策。

【關(guān)鍵詞】科技型中小企業(yè)；銀行；融資；對策

一、科技型中小企概念及現(xiàn)狀

科技型中小企業(yè)是擁有一定數(shù)量的高學(xué)歷研發(fā)人員，對其主要產(chǎn)品（服務(wù)）具有自主知識產(chǎn)權(quán)，每年企業(yè)通過投入相當(dāng)比例的研究開發(fā)費用來獲得科學(xué)技術(shù)（不包括人文、社會科學(xué)）新知識，創(chuàng)造性運用科學(xué)技術(shù)新知識，或?qū)嵸|(zhì)性改進技術(shù)、產(chǎn)品（服務(wù)）而持續(xù)進行了研究開發(fā)活動，并提供高新技術(shù)產(chǎn)品（服務(wù)）的中小企業(yè)。

由于科技型中小企業(yè)自身發(fā)展不健全、外部融資環(huán)境較為嚴苛等原因，造成科技型中小企業(yè)在融資市場上處于相對弱勢的地位。目前，銀行針對科技型中小企業(yè)融資產(chǎn)品較少、融資渠道較窄。由于科技型中小企業(yè)其資產(chǎn)主要是無形資產(chǎn)（專利權(quán)、著作權(quán)、商標等），固定資產(chǎn)購置會相對偏少，而銀行針對無形資產(chǎn)的融資產(chǎn)品較為匱乏，因而大大影響了科技型中小企業(yè)融資成功率。

二、科技型中小企業(yè)在銀行融資難問題的成因

1.科技企業(yè)的科學(xué)技術(shù)具有較高的認知門檻，非專業(yè)人員較難判別其優(yōu)劣

科技企業(yè)多數(shù)科技成果由專業(yè)人才所研究得出，具有較高的科學(xué)技術(shù)門檻。非行業(yè)內(nèi)人員對該科研成果的產(chǎn)業(yè)化未來做出正確認定將非常困難事情，需要具有較強的行業(yè)知識理論基礎(chǔ)。而銀行信貸人員大多是學(xué)習(xí)文科出身，對于技術(shù)的認知，具有一定難度。銀行信貸人員學(xué)習(xí)上述行業(yè)理論知識的時間成本也較高，因而限制了銀行信貸人員對科技型中小企業(yè)基本面的判斷。

2.銀行對科技型企業(yè)無形資產(chǎn)變現(xiàn)能力較弱，無形資產(chǎn)交易市場不完善

科技型企業(yè)的主要資產(chǎn)是其科研成果。而科研成果往往都是無形資產(chǎn)，一般為專利權(quán)、著作權(quán)、商標等。上述無形資產(chǎn)的變現(xiàn)也就成為銀行融資授信時所必須考慮的問題。我國對于無形資產(chǎn)并無一個較為完善、活躍的交易市場。因而銀行如接受無形資產(chǎn)擔(dān)保，就必須承擔(dān)無形資產(chǎn)較難變現(xiàn)的風(fēng)險。因此，銀行寧愿選擇愿意提供傳統(tǒng)房地產(chǎn)抵押品的企業(yè)，而不愿接受無形資產(chǎn)質(zhì)押。

3.中小企業(yè)自身基礎(chǔ)較差，抗風(fēng)險能力較弱

科技型中小企業(yè)本身具備普通中小企業(yè)的一些特點：自身企業(yè)規(guī)模較小、經(jīng)營管理不規(guī)范、抵御市場風(fēng)險的能力較弱等。銀行在審核中小企融資主體時，由于中小企業(yè)自身的不規(guī)范性，銀行較難真正判斷中小企業(yè)真實的經(jīng)營狀況，銀行評審的成本及難度都較大。對于銀行而言，與其將信貸資源投放至自身不規(guī)范且抗風(fēng)險能力較弱的中小企中，不如將信貸資源投放至經(jīng)營相對規(guī)范、抗風(fēng)險能力較強的大企業(yè)身上，降低銀行資金風(fēng)險，提高資金的安全。

三、解決科技型中小企業(yè)融資問題的對策

1.銀行要培養(yǎng)具有專業(yè)知識的授信人員隊伍

各銀行機構(gòu)應(yīng)盡快改變傳統(tǒng)的培訓(xùn)模式，選擇一些高素質(zhì)人才進行專業(yè)化培訓(xùn)，堅持“缺什么”、“補什么”，實行分類培養(yǎng)和個性化培養(yǎng)，提高授信人才隊伍專業(yè)化水平。通過將人員培訓(xùn)制度化，固化人才培訓(xùn)機制，建立系統(tǒng)的專業(yè)人才培訓(xùn)體系。此外，將一些科技人才充實到授信隊伍當(dāng)中，提高授信隊伍的綜合素質(zhì)，努力培養(yǎng)一支具有高學(xué)歷、高素質(zhì)、高能力的授信人才隊伍。

2.完善銀行授信業(yè)務(wù)制度建設(shè)，優(yōu)化授信流程體系

規(guī)模較大的銀行要建立科技型中小企業(yè)專職團隊和專職人員，負責(zé)科技型中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，并制定發(fā)展規(guī)劃；銀行根據(jù)科技型中小企業(yè)的整體信用狀況、經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況，設(shè)置合理的授信方案，防止過度授信；銀行應(yīng)不局限于傳統(tǒng)的貸后檢查手段，運用網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等高科技手段動態(tài)監(jiān)控科技型中小企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，及時根據(jù)經(jīng)營和財務(wù)狀況調(diào)整授信總量，并把其變化的情況記錄至專門的授后管理系統(tǒng)，實現(xiàn)全流程監(jiān)控，防范授信風(fēng)險。

3.銀行應(yīng)積極創(chuàng)新，設(shè)計出符合科技型中小企業(yè)特點的融資產(chǎn)品

銀行現(xiàn)有的融資產(chǎn)品大多是基于普通中小企業(yè)而設(shè)計的，因此大大的影響了科技型中小企業(yè)融資的成功率。銀行應(yīng)該針對科技型中小企業(yè)的特點，在符合自身信貸風(fēng)險偏好的基礎(chǔ)上設(shè)計出全新的中小企業(yè)授信產(chǎn)品，最大程度的滿足科技型中小企業(yè)對資金的需求。

綜上所述，我國國民經(jīng)濟不斷發(fā)展的同時，作為國民經(jīng)濟推進器的科技型企業(yè)也在不斷壯大，其在國民經(jīng)濟發(fā)展中的作用也越來越重要。而科技型中小企業(yè)階段作為科技型企業(yè)的必經(jīng)階段，應(yīng)該獲得我國政府、銀行更多的幫助與支持?？萍夹椭行∑髽I(yè)要發(fā)展，融資已成為其要解決的首要問題，而銀行融資是中小企業(yè)融資的一個重要途徑。要使得銀行融資變得順暢，必須從銀行產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫，必須在銀行、政府和科技型中小企業(yè)三者之間找到恰當(dāng)?shù)暮献鞣绞?。通過政府、企業(yè)和銀行的共同協(xié)作努力，更好的解決科技型中小企業(yè)融資問題，為我國經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展推波助瀾。

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作者簡介：

杜軍（1984-），男，籍貫：江西贛州，最高學(xué)歷：碩士。endprint